Akhir sekali, selepas bertahun-tahun kerja keras dan pengorbanan, perancangan dan simpanan, sumbangan pelan persaraan dan pembelian pilihan saham, akhirnya anda sampai ke penghujung pelangi. Parti persaraan anda minggu lalu, dan anda baru sahaja melancarkan pelan syarikat anda ke dalam Akaun Persaraan Individu (IRA) yang diarahkan sendiri dengan broker anda.
Tetapi kemudian anda bangun pagi Isnin dan menyedari bahawa anda telah bersara di tengah-tengah kemelesetan, dengan pasaran saham yang tidak menentu, turun naik harga tenaga dan kadar faedah yang rendah. Sekiranya anda pergi dan meminta kerja lama anda kembali? Tidak begitu pantas. Terdapat lebih banyak lagi yang boleh anda lakukan mengenai keadaan anda daripada yang anda fikirkan. Mari kita lihat beberapa langkah yang anda boleh ambil untuk memastikan keadaan ekonomi yang teruk daripada lemas rancangan persaraan anda. (Lihat juga, "Tips Penjimatan Persaraan Untuk 65 Tahun Berumur Lebih dan Lebih.")
Untuk Bersara, atau Tidak Bersara
Sama ada anda perlu menangguhkan persaraan akhirnya akan bergantung kepada beberapa faktor. Salah satu isu pertama yang perlu dipertimbangkan ialah sama ada anda mahu berhenti bekerja sepenuhnya atau mungkin mengambil kerja sambilan selepas anda meninggalkan pekerjaan sepenuh masa anda. Pada mulanya idea ini mungkin kelihatan tidak boleh ditanggung, tetapi pekerjaan baru anda tidak perlu menjadi semua kerja keras dan kerja keras. Ini adalah masa yang baik untuk anda mendapatkan pekerjaan yang berkaitan dengan minat atau hobi anda. Anda boleh menjadi pelatih peribadi, memenuhi acara kecil, berjalan anjing, membaiki kereta atau komputer-apa sahaja yang anda nikmati dan boleh mendapatkan sedikit wang tambahan. ( Lihat juga, "Stretch Your Savings By Working Into Your 70s.")
Faedah Utama
Bekerja semacam kerja sambilan atau lepas selepas anda "bersara" boleh memberikan dua manfaat penting lain sebagai tambahan kepada pendapatan sebenar yang diperolehi.
- Anda mungkin dapat menangguhkan manfaat Jaminan Sosial anda atau pengagihan akaun persaraan yang lain selama beberapa tahun, yang bermakna pemeriksaan bulanan anda akan lebih besar apabila anda mula menerimanya. Sekiranya anda bekerja selama lima tahun lagi setelah berhenti kerja anda sekarang, ia boleh bernafas lebih dari ribuan dolar dalam wang Jaminan Sosial sepanjang hayat anda. Portfolio anda akan mempunyai masa untuk pulih jika anda telah mengalami kerugian pasaran sejak beberapa tahun lalu tahun. Sekiranya $ 200, 000 dalam pelan 401 (k) anda setahun yang lalu kini bernilai hanya $ 150, 000, maka pertimbangkan untuk mencocokkannya dalam CD lima tahun semasa anda terus bekerja. Jika CD membayar 5%, portfolio anda akan bernilai lebih dari $ 190, 000 pada tarikh matang tanpa risiko pasaran. ( Lihat juga, "Bolehkah Anda Bersara Dalam Lima Tahun?")
Masa untuk Beli?
Sejarah menunjukkan bahawa orang-orang yang cukup berani untuk melompat ke pasaran kewangan semasa tempoh kemelesetan dapat menuai pulangan yang besar pada tahun-tahun berikutnya. Mereka yang membeli ke dalam indeks S & P 500 pada 20 Oktober 1987-sehari selepas kemalangan Black Monday-akan meningkat lebih 50% dua tahun kemudian. Mereka yang melabur dalam indeks lewat pada tahun 1982, ketika pasaran mula pulih dari kemelesetan, akan melihat keuntungan 61% dalam dua tahun. ( Lihat juga, "Apabila Takut Dan Bertakbir Kakak.")
Pelaburan yang bijak semasa pasaran beruang boleh menimbulkan keajaiban untuk nilai portfolio keseluruhan anda dalam beberapa tahun akan datang. Sebagai contoh, andaikan bahawa pesara dalam keadaan yang dinyatakan di atas mempunyai tambahan $ 50, 000 dalam dana pasaran wang. Sekiranya dia melabur jumlah dalam dana indeks dan memperoleh pulangan sama dengan contoh-contoh yang disebutkan di atas, maka banyak kerugian yang dapat dikurangkan sebelum ini dapat diterima dalam masa yang agak singkat. Sudah tentu, wang yang digunakan untuk pelaburan pemulihan jenis ini tidak boleh diambil sebagai pendapatan; dana lain yang lebih stabil atau pekerjaan separuh masa harus digunakan untuk tujuan ini. ( Lihat juga, "Bear-Proof Portfolio Persaraan Anda.")
Strategi Pelaburan Lain
Membeli pasaran di atau berhampiran bahagian bawah bukan satu-satunya pilihan bagi mereka yang ingin meningkatkan portfolio mereka. Banyak pembawa anuiti pembolehubah menawarkan program purata kos dolar untuk wang baru, seperti rollovers IRA.
Dana tersebut pada mulanya diletakkan dalam akaun tetap yang dijamin secara umumnya membayar kadar yang lebih tinggi daripada CD atau pelaburan tetap pendapatan standard. Pemilik kontrak kemudian akan meneliti pemilihan subaccount dana bersama dalam anuitas dan membuat portfolio yang sepadan dengan toleransi risiko, objektif pelaburan (yang paling mungkin pertumbuhan jangka panjang), dan tempoh masa. Sebilangan bahagian baki akaun kemudian dipindahkan secara sistematik ke dalam portfolio subaccount dalam tempoh masa yang ditetapkan, biasanya enam hingga 12 bulan.
Anuiti pemboleh ubah adalah cara yang baik untuk keuntungan dari turun naik pasaran sambil memperoleh kadar yang layak dalam akaun tetap pada masa yang sama. Tetapi apabila seluruh imbangan telah dipindahkan ke pasaran, anda boleh terus meningkatkan pulangan anda dengan mengimbangi semula portfolio anda secara berkala. Perkhidmatan ini kini menjadi ciri standard dalam kontrak yang paling berubah-ubah, dan berfungsi sebagai strategi purata kos dolar berterusan dengan melancarkan secara sistematik jumlah yang sama dari semasa ke semasa, membolehkan lebih banyak saham dibeli apabila kos rendah, dan lebih sedikit saham yang dibeli apabila kos adalah lebih tinggi. Strategi ini berkesan memastikan peruntukan portfolio awal berterusan dari masa ke masa dan meningkatkan pulangan keseluruhan modal anda juga.
Lihatlah Kelas-kelas Aset Lain-lain
Harta tanah biasanya dijual semasa kemelesetan, dan membeli harta sewa mungkin merupakan cara terbaik untuk menjana pendapatan yang boleh dipercayai serta potensi keuntungan modal yang besar apabila ekonomi pulih. Sekiranya anda tidak suka dengan idea pekerjaan paruh waktu, membeli dan membaikpulih rumah atau dua orang dan mendapati beberapa penyewa dapat menjana pendapatan bulanan yang layak dalam pesanan yang agak singkat. Selain itu, pendapatan ini akan jauh lebih mudah terdedah kepada kemeruapan pasaran daripada portfolio persaraan anda, walaupun keadaan ekonomi semasa mungkin memberi kesan kepada kemampuan penyewa anda untuk membayar sewa tepat pada masanya. (Lihat juga, "Melabur dalam Harta Tanah.")
Keuntungan Dari Kerugian Anda
Akhirnya, ini boleh menjadi masa yang baik untuk meraih kerugian modal sekiranya anda mempunyai sebarang sekuriti yang disusutnilai di luar pelan persaraan anda. Malah stok yang anda merancang untuk memegang untuk jangka panjang boleh menghasilkan beberapa kerugian modal jika anda sanggup berpisah dengan mereka sementara, dan tentu saja memberi perhatian khusus kepada peraturan jualan basuh. Tetapi kerugian modal yang banyak yang dapat direalisasikan sekarang dapat memberikan potongan $ 3, 000 untuk beberapa tahun akan datang. Strategi ini boleh digunakan dengan mana-mana jenis keselamatan individu, walaupun bon perbandaran paling biasa digunakan. ( Lihat juga, "Penurunan Kerugian Cukai: Mengurangkan Kerugian Pelaburan.")
Garisan bawah
Walaupun bersara semasa kemelesetan atau menanggung pasaran tidak pernah seronok, ada beberapa perkara yang dapat dilakukan pesara untuk melindungi portfolio mereka dari kejatuhan jangka panjang. Menyedari kerugian modal, kos purata dolar dan pengimbangan semula portfolio adalah beberapa strategi yang boleh anda gunakan untuk mengekalkan diri anda dalam perairan pasaran yang tidak masuk akal. Tetap tenang dan membuat keputusan rasional juga sangat penting dalam masa kritikal ini. Mereka yang berfikir dengan kepala mereka dan tidak bertindak ketakutan sering dapat keuntungan secara besar-besaran dalam tempoh ini.
