Ketika datang ke rumah, semua orang tahu aturan kritikal: Jangan membeli lebih banyak rumah daripada yang anda mampu. Tetapi apa yang menjadi "berpatutan" akan berbeza daripada satu pembeli ke seterusnya. Sehingga September 2019, harga purata untuk sebuah rumah baru hampir $ 363, 000, bermakna beberapa orang membayar lebih banyak daripada itu, dan yang lain kurang. Di mana sahaja anda jatuh pada spektrum, kemungkinan rumah akan menjadi salah satu pembelian tunggal terbesar yang anda akan buat.
Walau bagaimanapun, memandangkan kepelbagaian yang lebih baik memerlukan lebih daripada mendapatkan surat preapproval dari pemberi pinjaman gadai janji, bagaimanapun. Pembeli kali pertama cenderung berbelanja pada jumlah pemberi pinjaman yang sanggup memajukannya, tidak mengambil kira perbelanjaan lain. Itu menyatukan mereka untuk kesulitan kewangan dan juga kemungkinan rampasan jika mereka tidak mampu membayar bulanan.
Takeaways Utama
- Menetapkan belanjawan homebuying melibatkan lebih daripada melihat jika anda boleh mengayunkan pembayaran gadai janji.Untuk menentukan jika rumah adalah berpatutan, hitung keseluruhan nisbah hutang kepada pendapatan anda: semua perbelanjaan bulanan anda dibahagikan dengan pendapatan kasar anda.Homeownership melibatkan pelbagai berterusan kos, termasuk insurans pemilik rumah, cukai harta, dan perbelanjaan pembaikan / penyelenggaraan. Mengikut cara rumah mampu membuat sekurang-kurangnya pembayaran turun sebanyak 20%; Jika tidak, anda akan menanggung insurans hipotek swasta yang mahal.
Peraturan 25% Boleh Dapatkan Anda Bermula
Salah satu cara paling mudah untuk mengira anggaran belanjawan anda adalah aturan 25%, yang menetapkan bahawa hipotek anda tidak boleh melebihi 25% daripada pendapatan kasar anda setiap bulan. Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan sedikit lebih murah hati, membolehkan pengguna membelanjakan sehingga 29% daripada pendapatan kasar mereka pada gadai janji. Tetapi jangan lupa bahawa, jika anda mempunyai hutang lain, anda mesti mempertimbangkannya, sebagai tambahan kepada pembayaran gadai janji, untuk menentukan berapa banyak yang anda boleh benar-benar mampu.
Pemberi pinjaman gadai janji melihat angka keseluruhan ini-nisbah hutang kepada pendapatan peminjam prospektif-apabila menentukan sama ada mereka akan meminjamkan wang. Katakan bayaran hipotek bulanan anda adalah $ 1, 000 sebulan dan perbelanjaan anda yang lain adalah $ 1, 000, jadi secara keseluruhan, kewajiban bulanan anda menjadi $ 2, 000. Sekarang katakan anda mempunyai pendapatan bulanan kasar sebanyak $ 6, 000. Itu meletakkan nisbah hutang kepada pendapatan di
33%.
43%
Secara amnya, nisbah hutang kepada pendapatan tertinggi yang boleh diperoleh oleh peminjam dan mendapatkan gadai janji daripada pemberi pinjaman yang layak.
Pendapatan Homeowning Beyond the Mortgage
Mendapatkan pra-kelulusan pinjaman rumah merupakan langkah pertama yang penting dalam proses homebuying, tetapi hanya satu pertimbangan. Gadai janji bukanlah satu-satunya perbelanjaan berulang: kepemilikan rumah datang dengan banyak kos berterusan lain, yang pembeli perlu menjangkakan. Ini termasuk insurans, utiliti, pembaikan, dan kos penyelenggaraan pemilik rumah. Penyelenggaraan sahaja boleh menambah: Rumput perlu dipotong, salji perlu dikerat, dan daun rumput. Pembeli juga perlu mempertimbangkan cukai hartanah.
Semua kos tersebut, serta perbelanjaan tetap yang lain, perlu dimasukkan apabila menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu. Perbelanjaan tersebut boleh menambah banyak perbelanjaan bulanan, menjadikan rumah yang kelihatannya mampu dibeli di atas kertas yang mahal. Pembayaran hipotek sebanyak $ 1, 500 setiap bulan boleh diterima, tetapi menambah perbelanjaan bulanan sebanyak $ 1, 500, dan tiba-tiba kewajipan anda meningkat dua kali lipat.
Bayaran Down Perlu Menentukan Pembelian
Secara amnya, peminjam mahu pembeli rumah dapat membayar sekurang-kurangnya 20% daripada harga belian secara tunai. Sekiranya mereka hanya boleh membuat bayaran pendahuluan di bawah jumlah itu, mereka masih boleh mendapatkan gadai janji, tetapi seringkali juga harus menanggung perbelanjaan tambahan insurans gadai janji swasta (PMI). Membayar PMI bermaksud pembayaran gadai janji bulanan mereka akan naik sebanyak mana saja dari 0.3% hingga 1.2% daripada jumlah pinjaman.
Berapa banyak yang anda bayar dalam PMI bergantung kepada saiz rumah, skor kredit anda dan potensi harta untuk menghargai, antara lain. Jika anda tidak boleh mengayunkan $ 60, 000 ke rumah $ 300, 000, menembak sekurang-kurangnya 10%. Lebih banyak bayaran pendahuluan, faedah yang kurang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman, dan lebih kecil pembayaran hipotek bulanan anda, walaupun anda dilanggar dengan insurans hipotek.
Amaun yang anda simpan untuk bayaran pendahuluan juga harus mempengaruhi rumah yang anda beli. Sekiranya anda mempunyai cukup untuk meletakkan 20% pada satu rumah tetapi 10% yang lain, rumah yang lebih murah akan memberi anda lebih banyak wang untuk anda.
Pembeli juga perlu mengetepikan wang untuk kos penutupan, yang boleh berjumlah antara 2% dan 5% dari harga belian, bergantung kepada keadaan yang anda tinggal. Jika anda membeli rumah $ 200, 000, anda boleh membayar antara $ 4, 000 dan $ 10, 000 menutup kos sahaja. Lebih kurang anda perlu membiayai pinjaman, faedah yang lebih rendah yang anda akan bayar sepanjang hayat pinjaman, dan lebih cepat anda akan melihat pulangan pelaburan anda.
Pilih Harta Anda Boleh Menangani
Apabila mempertimbangkan kemampuan rumah, pembeli kali pertama perlu mempertimbangkan keadaan harta dan saiznya. Lagipun, besar tidak selalu baik, terutamanya jika pemanasan dan penyejukan ia memecahkan bajet. Rumah pelik yang duduk di atas bukit yang indah mungkin menjadi impian menjadi kenyataan, tetapi memanjakan jalan masuk yang curam sepanjang musim sejuk ini boleh menjadi mimpi buruk yang mahal. Begitu juga dengan 3, 000 kaki persegi pembetung, yang kelihatannya super murah sehingga anda perlu mula mengubahsuai setiap bilik di rumah. Lihat bil-bil utiliti untuk sifat-sifat yang anda sedang mempertimbangkan-dan dapatkan seorang ahli pembinaan menganggarkan apa yang membetulkannya boleh dikenakan biaya. Sekiranya anda merancang untuk melakukannya secara besar-besaran, bersikap realistik tentang apa yang dapat anda kendalikan, baik dari segi kemahiran dan dari segi waktu.
Garisan bawah
Homeownership masih menjadi mimpi Amerika, tetapi ia dengan cepat boleh menjadi mimpi buruk jika anda salah perhitungan pembelian anda. Pembeli kali pertama, khususnya, mempunyai banyak keinginan, selalunya lebih daripada yang sebenarnya mereka dapat mengendalikan. Mereka mesti memastikan bahawa rumah yang mereka beli adalah berpatutan dengan mempertimbangkan lebih daripada sekadar bayaran gadai janji bulanan. Tanpa beberapa pengiraan terdahulu, mereka dapat mencari diri mereka sendiri yang kaya dengan rumah tetapi miskin tunai, yang membawa kepada pelbagai kesakitan kewangan. Luangkan masa untuk menafikan impian anda sebelum anda mendaftar untuknya.
