Isi kandungan
- Tactics Pemberitahuan Pemberitahuan MPI
- Berhati-hati dengan Pembayaran Dwindling
- Premium dipulangkan
- Maka siapa yang akan mendapat faedah?
- Had umur
- Berbeza dengan PMI
- The Hard Sell
- Garisan bawah
Selepas menutup gadai janji, ramai individu segera mula menerima solicitations harian dalam mel, mendesak mereka untuk membeli insurans hayat perlindungan gadai janji (MPI). Ringkasnya, MPI adalah jenis insurans hayat yang dijual oleh bank yang mempunyai kaitan dengan pemberi pinjaman, dan oleh syarikat insurans bebas, yang memperoleh maklumat mengenai gadai janji seseorang melalui rekod awam.
Tactics Pemberitahuan Pemberitahuan MPI
Permintaan MPI sering disamar sebagai permintaan rasmi dari pemberi pinjaman gadai janji, penuh dengan maklumat yang meyakinkan, seperti nama peminjam dan peminjam, jenis pinjaman, dan jumlah hutang. Dalam huruf tebal, dokumen-dokumen ini membawa tajuk utama seperti:
- NOTIS PENTING! SILA LENGKAPKAN DAN KEMBALI! NOTIS AKHIR! KAD PERLINDUNGAN MORTGAGE! PEMBERITAHUAN TAWARAN! PERLINDUNGAN HOME MORTGAGE PERCUMA!
Pengisytiharan ini sering diikuti oleh kenyataan taktik yang menakutkan seperti, "Jika anda meninggal esok, adakah keluarga anda dapat terus membayar gadai janji dan mengekalkan kualiti hidup mereka?" Akhirnya, solicitations ini menawarkan penyelesaian, dengan menawarkan program yang mendakwa untuk melindungi keluarga, selepas tragedi, dengan membayar gadai janji.
Adakah Anda Perlu Insurans Hayat Perlindungan Gadai Janji?
Sebenarnya, polisi insurans hayat perlindungan gadai janji umumnya tidak disarankan, atas sebab-sebab berikut:
- Kekurangan fleksibiliti: Tidak seperti insurans hayat jangka panjang, di mana benefisiari boleh menggunakan bayaran insurans seperti yang mereka lihat patut, kebanyakan penanggung insurans perlindungan gadai janji menghantar bayaran faedah terus kepada peminjam, jadi benefisiari anda tidak pernah melihat apa-apa wang. Premium tinggi: Jika anda seorang yang sihat yang tidak pernah merokok tembakau, MPI biasanya lebih mahal daripada insurans hayat jangka panjang. Kekurangan ketelusan: Tidak seperti jenis insurans lain, sukar untuk mendapatkan sebut harga untuk MPI dalam talian, yang merupakan kebimbangan utama kerana harga MPI gadai janji boleh berubah secara meluas. Premium turun naik: Tidak seperti polisi terma, yang mengenakan premium tetap selama 30 tahun tanpa kenaikan harga yang mengejutkan, premium pada dasar MPI mungkin hanya ditetapkan untuk lima tahun pertama, dan selepas itu mereka dapat melonjak pada bila-bila masa.
Berhati-hati dengan Pembayaran Dwindling
Sesetengah polisi MPI sebenarnya menawarkan dasar yang mengenakan premium tetap untuk tempoh polisi. Walau bagaimanapun, dalam banyak kes, pembayaran pada dasar ini mungkin menyusut dari masa ke masa apabila potensi pembayaran berkurangan. Insurans hayat perlindungan jenis ini, yang kadang-kadang disebut sebagai "insurans jangka berkurangan, " direka untuk membayar baki hipotek anda, sementara setiap bulan benefisiari anda membayar sebahagian daripada prinsipal gadai janji anda. Akibatnya, pembayaran potongan dasar MPI mengecil dengan setiap pembayaran gadai janji.
Sebaliknya, beberapa produk MPI yang lebih baru mempunyai ciri yang dikenali sebagai "manfaat kematian tahap, " di mana pembayaran tidak menurun. Sebagai contoh, sekiranya anda memungut gadai janji bernilai $ 100, 000, benefisiari anda (bukan pemberi pinjaman) akan menerima keseluruhan $ 100, 000, walaupun hutang gadai janji telah menurun kepada $ 65, 000. Dan jika anda membayar gadai janji semasa polisi masih berlaku, beberapa polisi membolehkan anda menukar insurans gadai janji anda menjadi polisi insurans hayat.
Takeaways Utama
- Insurans hayat perlindungan gadai janji (MPI) adalah insurans hayat yang dijual oleh bank-bank yang mempunyai kaitan dengan pemberi pinjaman, yang memperoleh maklumat tentang hipotek anda dari rekod awam. Syarikat insurans hayat perlindungan gadai meminta perniagaan dengan memberitahu mereka yang berhutang gadai janji yang orang tersayang mereka akan menghadapi kesusahan kewangan tanpa dasar di tempat. Produk sedemikian mempunyai kelemahan, seperti premium yang tinggi dan kekurangan ketelusan. Produk ini mungkin menarik mereka yang ingin memperoleh polisi kerana mereka berada dalam kesihatan yang kurang baik atau mempunyai sejarah perubatan yang buruk.
Premium dipulangkan
Sesetengah polisi MPI akan mengembalikan premium anda jika anda tidak pernah memfailkan tuntutan selepas anda melunaskan gadai janji anda. Walau bagaimanapun premium yang dikembalikan kepada anda mungkin akan bernilai jauh lebih rendah, kerana inflasi akan mengikis nilai mereka. Selain itu, anda mungkin akan menyia-nyiakan peluang untuk melabur apa-apa wang yang akan disimpan, jika anda membeli insurans hayat yang lebih murah.
Maka siapa yang akan mendapat faedah?
Insurans perlindungan gadai janji mungkin memberi manfaat kepada mereka yang tidak layak untuk insurans hayat jangka kerana kesihatan semasa yang lemah sejak MPI biasanya dijual tanpa pengunderaitan. Dalam kes ini, calon MPI perlu mendapatkan sebut harga daripada beberapa syarikat dan memeriksa setiap penarafan kekuatan firma firma dengan AM Best, sebuah syarikat penarafan yang menarafkan penanggung insurans dengan gred surat.
Mereka yang ingin mengelakkan dasar-dasar MPI yang menurunkan pembayaran harus memilih untuk polisi jangka tanpa ujian medis (juga disebut masalah terjamin) dengan premium tingkat dan manfaat kematian tingkat. Walaupun dasar ini lebih mahal dan mungkin menawarkan liputan yang lebih rendah daripada polisi jangka panjang yang meninjau sejarah perubatan dan melakukan ujian fizikal, sekurang-kurangnya mereka akan membayar manfaat yang sama, sama ada anda meninggal 10 atau 25 tahun ke dalam gadai janji anda.
Satu lagi kemungkinan adalah untuk memperoleh polisi insurans perlindungan gadai janji yang menawarkan lebih banyak liputan untuk harga yang lebih murah, lebih awal dalam istilah gadai janji anda. Sebaik sahaja anda telah membayar prinsipal dengan ketara, pertimbangkan bertukar kepada dasar istilah terbitan dijamin.
Had umur
Seperti jenis insurans hayat yang lain, insurans perlindungan gadai janji mungkin tidak tersedia selepas usia tertentu. State Farm hanya menawarkan insurans perlindungan gadai janji 30 tahun kepada pemohon berusia 45 tahun atau lebih muda (36 atau lebih muda di New York), dan hanya menawarkan dasar 15 tahun kepada 60 atau lebih muda.
Berbeza dengan PMI
Insurans perlindungan gadai janji berbeza sepenuhnya daripada insurans gadai janji swasta (PMI), yang melindungi pemberi pinjaman, bukan anda. Jika anda meletakkan kurang dari 20% di rumah anda, anda membayar premium bulanan kepada dasar PMI yang akan membayar pemberi pinjaman anda sekiranya anda lalai. Bagaimanapun, sekiranya kematian anda, waris anda mesti terus membuat bayaran gadai janji, dan PMI hanya akan menendang jika anggota keluarga gagal.
The Hard Sell
Pembekal insurans perlindungan gadai janji menyampaikan pentingnya menambah produk mereka kepada perlindungan insurans hayat yang sedia ada, dengan meyakinkan anda bahawa pembayaran insurans hayat akan dimakan oleh pembayaran gadai janji, meninggalkan orang tersayang anda dalam keadaan kewangan. Namun, ubat yang lebih baik adalah dengan membeli lebih banyak insurans hayat.
Garisan bawah
Mereka yang prihatin dengan meninggalkan gadai janji mahal kepada orang yang mereka cintai harus mempertimbangkan insurans nyawa jangka panjang, yang merupakan penyelesaian yang paling unggul untuk insurans hayat perlindungan gadai janji.
