Apakah Insurans Sepanjang Hayat?
Insurans hayat menyeluruh menyediakan liputan untuk kehidupan yang diinsuranskan. Di samping menyediakan manfaat kematian, sepanjang hayat juga mengandungi komponen simpanan di mana nilai tunai dapat dikumpulkan. Dasar-dasar ini juga dikenali sebagai insurans hayat tetap atau tradisional.
Bagaimana Insurans Sepanjang Hayat berfungsi
Takeaways Utama
- Insurans hayat seumur hidup adalah untuk jangka hayat pemegang polisi, berbanding dengan insurans hayat jangka panjang, iaitu untuk tahun tertentu. Insurans hayat dibayar kepada benefisiari atau benefisiari apabila kematian pemegang polisi, dengan syarat bahawa bayaran premium dikekalkan. Insurans hayat menyediakan manfaat kematian tetapi juga komponen simpanan, di mana wang tunai boleh dibina. Komponen simpanan boleh dilaburkan; Selain itu, pemegang polisi boleh mengakses wang tunai semasa hidup, sama ada dengan menarik balik atau meminjam terhadapnya, apabila diperlukan.
Memahami Insurans Sepanjang Hayat
Produk insurans hayat yang paling biasa, insurans hayat menjamin pembayaran faedah kematian kepada benefisiari dalam pertukaran untuk tahap, pembayaran premium yang teratur. Dasar ini termasuk bahagian simpanan, yang dikenali sebagai nilai tunai, bersamaan dengan manfaat kematian. Dalam komponen simpanan, faedah mungkin terkumpul berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Nilai tunai yang semakin meningkat adalah komponen penting dalam keseluruhan insurans hayat.
Nilai Tunai Sepanjang Hayat
Untuk membina nilai tunai, pemegang polisi boleh menghantar bayaran lebih daripada premium yang dijadualkan. Di samping itu, dividen boleh dilaburkan semula ke dalam nilai tunai dan memperoleh faedah. Nilai tunai menawarkan manfaat hidup kepada pemegang polisi. Pada dasarnya, nilai tunai berfungsi sebagai sumber ekuiti bagi pemegang polisi. Untuk mengakses rizab tunai, pemegang polisi meminta pengeluaran dana atau pinjaman. Faedah dikenakan ke atas pinjaman dengan kadar yang berbeza-beza setiap syarikat insurans. Juga, pemilik boleh menarik balik dana sehingga jumlah premium yang dibayar bebas cukai. Pinjaman yang tidak dibayar akan mengurangkan faedah kematian oleh jumlah tertunggak. Pengeluaran mengurangkan nilai tunai tetapi bukan manfaat kematian.
Contoh Insurans Sepanjang Hayat
Bagi syarikat insurans, pengumpulan nilai tunai mengurangkan jumlah risiko bersih mereka. Sebagai contoh, Syarikat Insurans ABC mengeluarkan polisi insurans hayat $ 25, 000 kepada S. Smith, pemilik polisi, dan pihak yang diinsuranskan. Dari masa ke masa, nilai tunai berkumpul hingga $ 10, 000. Apabila kematian Encik Smith, syarikat insurans akan membayar faedah kematian penuh sebanyak $ 25, 000. Walau bagaimanapun, syarikat itu hanya akan menyedari kehilangan $ 15, 000, disebabkan oleh nilai tunai terkumpul $ 10, 000. Jumlah risiko bersih yang diterbitkan ialah $ 25, 000, tetapi pada kematian orang yang diinsuranskan ialah $ 15, 000.
Insurans hayat seluruhnya berbeza dari insurans hayat jangka panjang - yang biasanya hanya tersedia untuk beberapa tahun, bukan seumur hidup, dan hanya membayar manfaat kematian, bukannya manfaat kematian dan komponen tabungan.
Faedah Kematian Insurans Sepanjang Hayat
Manfaat kematian seluruh polisi insurans hayat biasanya merupakan jumlah yang ditetapkan dalam kontrak polisi. Sesetengah polisi layak menerima bayaran dividen. Dalam kes ini, pemegang polisi boleh memilih untuk memperoleh dividen membeli manfaat kematian tambahan, yang akan meningkatkan manfaat kematian pada masa kematian. Sebagai alternatif, pinjaman belum dibayar yang belum dibayar terhadap nilai tunai akan mengurangkan manfaat kematian. Banyak syarikat insurans menawarkan pelumba yang melindungi manfaat kematian sekiranya insured menjadi cacat atau menjadi kritikal atau sakit akibat penyakit. Pelumba biasa termasuk manfaat kematian akibat kemalangan dan penepian pelumba premium.
Waris yang dinamakan tidak perlu menambah wang yang diterima daripada manfaat kematian kepada pendapatan kasar mereka. Walau bagaimanapun, kadang-kadang pemilik boleh menetapkan bahawa dana dari dasar itu dipegang dalam akaun dan diedarkan dalam pemberian. Faedah yang diperolehi dalam akaun pegangan akan dikenakan cukai dan harus dilaporkan oleh penerima. Selain itu, sekiranya polisi insurans itu dijual sebelum kematian pemiliknya, mungkin terdapat cukai yang dinilai atas hasil daripada penjualan itu.
Kebanyakan polisi insurans hayat mempunyai klausa pengeluaran, jadi pemegang polisi boleh membatalkan perlindungan dan menerima nilai penyerahan wang tunai.
Sejarah Insurans Sepanjang Hayat
Dari tahun 1940 hingga 1970, insurans hayat adalah produk insurans yang paling popular. Polisi memperoleh pendapatan untuk keluarga sekiranya berlaku kematian pesat diinsuranskan dan membantu mensasarkan perancangan persaraan. Selepas lulus Ekuiti Cukai dan Akta Tanggungjawab Fiskal (TEFRA) pada tahun 1981, banyak bank dan syarikat insurans menjadi lebih peka minat. Individu menimbang faedah membeli insurans hayat sepanjang melabur dalam pasaran saham, di mana kadar pulangan adalah, pada masa itu, antara 10 dan 12%. Majoriti individu, pada masa itu, mula melabur dalam pasaran saham dan insurans hayat jangka panjang.
