Isi kandungan
- Bagaimana Keuntungan Dihitung
- Kemungkinan Umur Panjang Anda
- Menuntut Manfaat Spam
- Cukai atas Faedah Anda
- Melabur Faedah Anda
- Masa dan Perlindungan Kesihatan anda
- Garisan bawah
Sekiranya anda hendak bersara, anda mungkin tertanya-tanya sama ada anda perlu menuntut manfaat Sosial Sosial yang diperolehi. Jika anda memerlukan pendapatan untuk menyokong diri anda dan anda sekurang-kurangnya 62-umur minimum untuk tuntutan-jawapannya mungkin jelas. Tetapi jika anda mempunyai pendapatan lain yang cukup untuk memastikan anda pergi sehingga anda lebih tua, bagaimana anda membuat keputusan? Berikut adalah faktor utama untuk dipertimbangkan.
Takeaways Utama
- Anda boleh mengumpul Jaminan Sosial seawal usia 62, tetapi faedah anda akan dikurangkan secara berkala. Menjalankan analisa break-up boleh membantu anda menentukan bila anda akan maju dengan menangguhkan manfaat. Rumah juga boleh menuntut manfaat berdasarkan kerja rakan kongsi mereka rekod seawal umur 62 tahun.
Bagaimana Keuntungan Dihitung
Selain daripada berapa banyak yang telah anda perolehi selama bertahun-tahun, saiz manfaat Sosial Jaminan bulanan anda bergantung pada ketika anda dilahirkan dan usia di mana anda mula menuntut-turun ke bulan. Anda akan menerima faedah bulanan penuh atau normal anda jika anda mula membuat tuntutan apabila anda mencapai apa Keselamatan Sosial menganggap umur persaraan anda sepenuhnya. Untuk mencari umur persaraan penuh anda, lihat carta di bawah.
Apakah umur persaraan keselamatan sosial anda?
|
Tahun kelahiran |
Zaman Persaraan Penuh (Normal) |
|---|---|
|
1937 atau lebih awal |
65 |
|
1938 |
65 dan 2 bulan |
|
1939 |
65 dan 4 bulan |
|
1940 |
65 dan 6 bulan |
|
1941 |
65 dan 8 bulan |
|
1942 |
65 dan 10 bulan |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 dan 2 bulan |
|
1956 |
66 dan 4 bulan |
|
1957 |
66 dan 6 bulan |
|
1958 |
66 dan 8 bulan |
|
1959 |
66 dan 10 bulan |
|
1960 dan kemudian |
67 |
Katakan umur persaraan penuh anda ialah 66. Jika anda mula menuntut manfaat pada 66 dan manfaat bulanan penuh anda ialah $ 2, 000, anda akan mendapat $ 2, 000 sebulan. Jika anda mula menuntut manfaat pada umur 62 tahun, iaitu 48 bulan lebih awal, faedah anda akan dikurangkan kepada 75% daripada manfaat bulanan penuh anda-juga dipanggil jumlah insurans utama anda. Dengan kata lain, anda akan mendapat 25% kurang setiap bulan dan cek anda akan menjadi $ 1, 500.
Anda akan terus mendapat manfaat yang dikurangkan bukan hanya sehingga anda bertukar menjadi 66, tetapi untuk sepanjang hayat anda, walaupun ia akan meningkat sedikit demi sedikit dengan penyesuaian kos-hidup. Anda boleh melakukan matematik untuk situasi anda sendiri menggunakan kalkulator Persaraan Awal atau Akhir Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) (tatal ke bawah halaman yang dipautkan untuk mencarinya).
Kalkulator persaraan dalam talian SSA juga boleh membantu anda menentukan usia persaraan anda yang lengkap, anggaran SSA untuk jangka hayat anda untuk pengiraan manfaat, anggaran kasar faedah persaraan anda, unjuran keuntungan individu anda berdasarkan rekod kerja peribadi anda dan banyak lagi.
Semakin lama anda mampu untuk menunggu hingga 70-lebih besar manfaat bulanan anda akan menjadi. Tetapi menangguhkan faedah tidak semestinya bermakna anda akan keluar secara keseluruhan secara keseluruhan. Anda juga perlu menimbang beberapa faktor lain termasuk jangka hayat yang diharapkan, dan sama ada anda atau pasangan anda bercadang untuk memfailkan faedah pasangan. Anda juga perlu mempertimbangkan cukai, peluang pelaburan, dan implikasi liputan kesihatan.
Kemungkinan Umur Panjang Anda
Begitu banyak strategi kami mengenai cara memaksimumkan manfaat persaraan Keselamatan Sosial bergantung kepada tanggapan berapa lama kita akan hidup. Sudah tentu, mana-mana daripada kita boleh mati dalam kemalangan atau mendapatkan diagnosis hebat minggu depan. Tetapi mengetepikan kemungkinan-kemungkinan ini yang tidak menentu, berapa lama anda fikir anda akan hidup? Bagaimanakah tekanan darah, kolesterol, berat badan, dan penanda kesihatan anda? Berapa lamakah ibu bapa dan sanak saudara anda tinggal? Sekiranya anda meramalkan jangkaan hayat purata di atas untuk diri sendiri, anda mungkin akan datang ke hadapan dengan menunggu untuk menuntut faedah. Jika tidak, anda mungkin ingin menuntut manfaat anda sebaik sahaja anda layak.
Untuk membuat tebakan berpengetahuan tentang kapan untuk menuntut, cuba lakukan analisa pemecahan. Ini akan memberitahu anda apabila jumlah manfaat yang anda terima dengan menunggu akan mula melebihi jumlah yang anda terima dengan mengambil faedah lebih awal. Sebagai contoh, jika anda mendapat $ 1, 500 sebulan bermula pada usia 62 atau $ 2, 000 sebulan bermula pada usia 66 tahun anda akan menerima kira-kira jumlah yang sama dalam jumlah faedah mengikut umur 77 atau lebih. Pada ketika itu, faedah bulanan yang lebih tinggi yang akan anda dapatkan sebagai hasil menunggu akan mula membayar.
Laman web Keselamatan Sosial akan memberitahu anda bahawa, tanpa mengira apabila anda mula menuntut, manfaat seumur hidup anda akan sama jika anda tinggal selagi pensiunan purata. Masalahnya ialah kebanyakan orang tidak akan mempunyai jangka hayat purata, oleh itu semua strategi yang menuntut berbeza.
Menuntut Manfaat Spam
Apabila berkahwin dapat merumitkan lagi keputusan ketika mengambil Keselamatan Sosial kerana faedah keluarga program. Sesetengah bercerai juga berhak mendapat manfaat berdasarkan rekod kerja bekas pasangan mereka.
Pasangan yang tidak bekerja pada pekerjaan yang dibayar atau yang tidak memperoleh kredit yang mencukupi untuk memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial sendiri layak mendapat manfaat bermula pada usia 62 berdasarkan rekod pasangan mereka. Seperti dengan menuntut faedah pada rekod anda sendiri, manfaat keluarga anda akan dikurangkan jika anda mengambilnya sebelum mencapai umur persaraan penuh. Faedah keluarga yang paling tinggi yang boleh anda terima adalah separuh faedah pasangan anda berhak pada usia pensiun penuh mereka.
Walaupun pasangan mendapat faedah yang lebih rendah jika mereka menuntut sebelum mencapai umur persaraan mereka sendiri, mereka tidak akan mendapatkan faedah keluarga yang lebih besar dengan menunggu tuntutan selepas umur persaraan penuh-mengatakan, pada usia 70 tahun. Tetapi pasangan yang tidak bekerja atau berpendapatan rendah boleh mendapatkan manfaat keluarga yang lebih besar jika pasangan bekerja mempunyai beberapa tahun kerjaya, berpendapatan tinggi yang meningkatkan manfaat mereka.
Apabila pasangan suami isteri mati, pasangan yang masih hidup berhak menerima faedah mereka sendiri atau faedah pasangan mereka yang sudah meninggal dunia. Itulah sebabnya perancang kewangan sering menasihatkan pasangan yang berpendapatan tinggi untuk menangguhkan tuntutan. Sekiranya pasangan hidup yang lebih tinggi mati terlebih dahulu, pasangan yang masih hidup dan berpendapatan rendah akan menerima pemeriksaan Keselamatan Sosial yang lebih besar untuk kehidupan.
Apabila pasangan yang masih hidup belum mencapai umur persaraan penuh, dia akan berhak mendapat jumlah prorata bermula pada umur 60 tahun. Pada usia persaraan mereka yang penuh, pasangan yang masih hidup berhak mendapat 100% manfaat dari pasangan suami / isteri atau untuk kepentingan mereka sendiri, yang mana lebih tinggi.
Ambil perhatian bahawa strategi tuntutan yang dipanggil fail dan menggantung, yang membolehkan pasangan suami isteri umur persaraan penuh untuk menerima faedah keluarga dan menangguhkan kredit persaraan pada masa yang sama, berakhir pada 1 Mei 2016. Walau bagaimanapun, pasangan yang lahir sebelum 2 Januari 1954, yang telah mencapai umur persaraan mereka yang masih boleh memfailkan permohonan terhad. Ia membolehkan mereka menuntut faedah keluarga sementara menangguhkan manfaat mereka sendiri sehingga usia 70 tahun.
Cukai atas Faedah Anda
Faedah Jaminan Sosial anda mungkin sebahagiannya dikenakan cukai jika pendapatan gabungan anda melebihi ambang tertentu. Tidak kira berapa banyak yang anda buat, 15% pertama manfaat anda tidak dikenakan cukai.
Pentadbiran Keselamatan Sosial mentakrifkan pendapatan gabungan menggunakan formula ini:
Pendapatan kasar anda yang diselaraskan
+ Faedah yang tidak boleh dikenakan (contohnya, faedah bon perbandaran)
+ ½ faedah Jaminan Sosial anda
= Pendapatan gabungan anda
Sekiranya anda berkahwin memfailkan pulangan bersama dan pendapatan gabungan anda ialah $ 32, 000 hingga $ 44, 000, anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan sehingga 50% daripada manfaat anda. Jika pendapatan gabungan anda melebihi $ 44, 000, anda mungkin perlu membayar cukai sehingga 85% daripada manfaat anda. Salah satu cara untuk menentukan liabiliti cukai anda ialah dengan menggunakan alat dalam talian seperti kalkulator cukai Keselamatan Motley Fool (tatal ke bawah halaman selepas mengklik pautan).
Katakan anda menerima maksimum manfaat Jaminan Sosial untuk seorang pekerja yang bersara pada umur persaraan penuh pada tahun 2020: $ 3, 011 sebulan. Pasangan anda menerima separuh sebanyak, atau $ 1, 505.50 sebulan. Bersama-sama, anda menerima $ 4, 516.50 sebulan, atau $ 54, 198 per tahun. Setengah daripada itu, atau $ 27, 099, dikira ke arah "pendapatan gabungan" anda untuk menentukan sama ada anda perlu membayar cukai ke atas sebahagian daripada manfaat Jaminan Sosial anda. Lebih-lebih lagi andaikan anda tidak mempunyai faedah, upah atau pendapatan lain yang tidak dapat dikecualikan kecuali untuk pengagihan minimum yang diperlukan oleh IRA tradisional anda (RMD) sebanyak $ 10, 000 untuk tahun ini.
Pendapatan gabungan anda ialah $ 35, 746 separuh daripada pendapatan Jaminan Sosial anda dan pengedaran IRA anda-yang akan menghasilkan sehingga 50% faedah Jaminan Sosial anda dikenakan cukai kerana anda telah melebihi ambang $ 32, 000. Sekarang, anda mungkin berfikir, "50% daripada $ 54, 198 adalah $ 27, 099, dan saya berada di kurungan cukai marginal sebesar 12%, jadi cukai atas manfaat Sosial saya akan $ 3, 251.88." Nasib baik, pengiraan mengambil kira faktor lain, dan cukai anda benar-benar menjadi $ 225. Anda boleh membaca semua tentang cukai manfaat Sosial Keselamatan dalam Penerbitan IRS 915.
Pertimbangan Cukai Bagi Manfaat Keselamatan Sosial
Bagaimanakah pertimbangan cukai ini memberi kesan apabila anda perlu memohon manfaat Jaminan Sosial? Pada kadar cukai marginal hari ini, mereka mungkin tidak banyak memberi kesan kepada kebanyakan orang. Tetapi kadar cukai dan ambang pendapatan boleh berubah. Jadi, patut diingat bahawa anda akan kehilangan kurang Jaminan Sosial anda untuk cukai sekiranya anda berada dalam kurungan cukai kecil yang lebih rendah apabila anda mula mengutip.
Juga ambil perhatian bahawa jika anda memutuskan untuk kembali bekerja, walaupun separuh masa, dan belum lagi umur persaraan penuh, manfaat Jaminan Sosial anda mungkin dikurangkan buat sementara waktu. Pengurangan adalah $ 1 untuk setiap $ 2 hasil pendapatan melebihi $ 18, 240 (pada tahun 2020). Sepanjang tahun di mana anda mencapai umur persaraan penuh, faedah anda akan dikurangkan sebanyak $ 1 untuk setiap $ 3 pendapatan melebihi $ 48, 600 (pada tahun 2020), sehingga bulan anda menjadi sepenuhnya layak. Bagaimanapun wang itu tidak hilang. SSA akan memaklumkannya ke rekod anda apabila anda mencapai usia persaraan penuh, menghasilkan faedah yang lebih tinggi.
Melabur Faedah Anda
Adakah anda seorang pelabur yang berdisiplin dan bijak yang berfikir anda boleh mendapat lebih banyak lagi dengan mendakwa lebih awal dan melabur manfaat anda daripada dengan mendakwa kemudian dan menerima manfaat jaminan Jaminan Sosial yang lebih tinggi? Kemudian anda mungkin mahu menuntut lebih awal daripada menunggu hingga umur 70 tahun.
Kebanyakan pelabur, bagaimanapun, tidak berdisiplin atau tidak bijak. Orang mengambil manfaat awal yang berhasrat untuk melabur wang itu, kemudian menggunakannya untuk melawat Eropah (atau membayar bil setiap hari) sebaliknya. Malah para pelabur yang cerdik tidak dapat meramalkan bagaimana pelaburan mereka akan dilaksanakan, terutama dalam jangka pendek.
Menuntut manfaat Jaminan Sosial boleh membuat anda tidak layak untuk memasukkan lebih banyak wang ke dalam Akaun Simpanan Kesihatan (HSA).
Masa dan Perlindungan Kesihatan anda
Perlindungan insurans kesihatan anda juga boleh memainkan peranan dalam menentukan masa untuk menuntut manfaat Jaminan Sosial.
Sebagai contoh, adakah anda mempunyai akaun simpanan kesihatan (HSA) yang anda ingin terus menyumbang? Jika ya, ambil perhatian bahawa jika anda berumur 65 tahun ke atas, menerima faedah Jaminan Sosial memerlukan anda mendaftar untuk Medicare Bahagian A. Tetapi sebaik sahaja anda mendaftar untuk Medicare Part A, anda tidak lagi dibenarkan menambah dana ke HSA anda.
Pentadbiran Keselamatan Sosial juga memberi amaran bahawa walaupun anda menangguhkan menerima manfaat Jaminan Sosial sehingga selepas umur 65 tahun, anda masih perlu memohon manfaat Medicare dalam masa tiga bulan untuk mengubah 65 untuk mengelakkan membayar premium yang lebih tinggi untuk kehidupan untuk Medicare Bahagian B dan Bahagian D. Sekiranya anda masih menerima insurans kesihatan daripada majikan anda atau pasangan anda, namun, anda mungkin tidak perlu mendaftar di Medicare lagi.
Garisan bawah
Anda tidak perlu mengambil Keselamatan Sosial hanya kerana anda bersara. Sekiranya anda boleh hidup tanpa pendapatan sehingga usia 70 tahun, anda akan memastikan bayaran maksimum untuk diri anda dan mengunci keuntungan maksimum maksimum. Pastikan anda mempunyai pendapatan lain yang cukup untuk memastikan anda pergi dan kesihatan anda cukup baik yang anda mungkin mendapat manfaat daripada menunggu. Apabila anda sudah bersedia, anda boleh memohon faedah dalam talian, melalui telefon, atau di pejabat Keselamatan Sosial tempatan anda.
Bandingkan Akaun Pelaburan × Tawaran yang terdapat dalam jadual ini adalah dari perkongsian yang mana Investopedia menerima pampasan. Nama Penyedia Deskripsiartikel berkaitan
Keselamatan Sosial
Kapan Anda Tuntut Jaminan Sosial Awal?
Keselamatan Sosial
Bagaimana Memaksimumkan Keuntungan Keselamatan Sosial
Keselamatan Sosial
Bagaimana Manfaat Keselamatan Sosial Terlibat oleh Pendapatan Anda?
Keselamatan Sosial
Bagaimanakah Manfaat Keselamatan Sosial Spousal saya berfungsi?
Keselamatan Sosial
5 Tips untuk Meningkatkan Pemeriksaan Keselamatan Sosial Anda
Keselamatan Sosial
Adakah saya Hilang Hak untuk Mengambil Manfaat Keselamatan Sosial Spousal Sebelum Saya Sendiri?
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Faedah Keselamatan Sosial Faedah keselamatan sosial adalah bayaran yang dibuat kepada pesara yang berkelayakan dan orang kurang upaya, dan kepada pasangan, anak, dan mereka yang selamat. lagi Keselamatan Sosial Keselamatan Sosial adalah program insurans federally run yang memberi faedah kepada ramai pesara Amerika, mangsa yang selamat dan pekerja yang kurang upaya. lebih Umur Persaraan Normal (NRA) Umur persaraan biasa (NRA) adalah usia di mana orang boleh menerima manfaat persaraan penuh apabila meninggalkan tenaga kerja. lebih banyak Adakah Anda Layak untuk Kredit Kanak-kanak dan Penjagaan Cukai Tergantung? Kredit penjagaan kanak-kanak dan tanggungan adalah kredit cukai yang tidak dikembalikan untuk perbelanjaan penjagaan anak yang tidak dibayar yang dibayar oleh pembayar cukai yang bekerja. lebih Perancangan Persaraan Perancangan persaraan adalah proses menentukan matlamat pendapatan persaraan, toleransi risiko, dan tindakan dan keputusan yang diperlukan untuk mencapai matlamat tersebut. Pelan Pencen Lebih Pelan pencen adalah pelan persaraan yang memerlukan majikan membuat sumbangan ke dalam kumpulan dana yang diketepikan untuk faedah masa depan pekerja. lebih lagi