Atau mungkin tidak.
Kebankrapan boleh, dalam beberapa keadaan, mengurangkan atau menghapuskan hutang anda, menyelamatkan rumah anda dan menyimpan pengumpul bil, tetapi ia juga mempunyai akibat yang serius, termasuk kerosakan jangka panjang terhadap skor kredit anda. Ini seterusnya boleh menghalang keupayaan anda untuk meminjam pada masa depan, menaikkan kadar yang anda bayar untuk insurans dan bahkan menjadikannya sukar untuk mendapatkan pekerjaan.
Walaupun negatif, lebih daripada 1 juta warga Amerika memfailkan kebankrapan dalam tempoh 12 bulan yang berakhir pada 30 September 2013.
Jenis Kebankrapan
Kes muflis dikendalikan oleh mahkamah persekutuan, dan undang-undang persekutuan mendefinisikan enam jenis yang berbeza. Kedua-dua jenis yang paling biasa digunakan oleh individu adalah Bab 7 dan Bab 13, dinamakan selepas bahagian kod kebankrapan persekutuan di mana mereka diterangkan. Bab 11 kebangkrutan, yang sering di tajuk, terutama untuk perniagaan.
Bab 7 kebangkrutan, jenis yang paling individu fail, juga disebut sebagai kebangkrutan lurus atau pembubaran. Seorang pemegang amanah yang dilantik oleh mahkamah boleh menjual beberapa harta anda dan menggunakan hasilnya untuk sebahagiannya membayar balik pemiutang anda, selepas itu hutang anda dianggap dilepaskan. Sesetengah jenis harta boleh dikecualikan daripada pembubaran, tertakluk kepada had tertentu. Mereka termasuk kereta anda, pakaian dan barangan rumah anda, alat perdagangan, pencen, dan sebahagian daripada ekuiti yang ada di rumah anda. Anda harus menyenaraikan harta yang anda tuntut sebagai dikecualikan apabila anda memfailkan kebankrapan.
Bab 13 kebankrapan, sebaliknya, menghasilkan pelan yang diluluskan oleh mahkamah untuk anda membayar semua atau sebahagian daripada hutang anda selama tempoh tiga hingga lima tahun. Sebahagian hutang anda juga boleh dibebaskan. Kerana ia tidak memerlukan pembubaran aset anda, kebangkrutan Bab 13 boleh membolehkan anda menyimpan rumah anda, selagi anda terus membuat pembayaran yang dipersetujui.
Jenis hutang tertentu umumnya tidak boleh dilepaskan melalui muflis. Mereka termasuk sokongan anak, tunjangan, pinjaman pelajar dan beberapa kewajipan cukai.
Proses ini
Terdapat beberapa langkah yang diperlukan secara undang-undang yang terlibat dalam memfailkan kebankrapan. Gagal menyelesaikannya boleh menyebabkan pemecatan kes anda.
Sebelum memfailkan kebankrapan, individu dikehendaki melengkapkan sesi kaunseling kredit dan mendapatkan sijil untuk memfailkan dengan petisyen kebankrapan mereka. Kaunselor harus mengkaji semula situasi peribadi anda, menawarkan nasihat mengenai pengurusan anggaran dan hutang, dan membincangkan alternatif kepada kebangkrutan. Anda boleh mencari nama agensi kaunseling kredit yang diluluskan kerajaan di kawasan anda dengan menghubungi mahkamah muflis persekutuan yang paling dekat dengan anda atau dengan melawati laman webnya.
Filing kebankrapan melibatkan penyerahan petisyen kebangkrutan dan penyata kewangan yang menunjukkan pendapatan, hutang, dan aset anda. Anda juga perlu mengemukakan borang ujian cara, yang menentukan sama ada pendapatan anda cukup rendah untuk anda memenuhi syarat untuk Bab 7. Jika tidak, anda perlu memfailkan untuk kebangkrutan Bab 13 sebaliknya. Anda juga perlu membayar yuran pengajuan, walaupun kadang-kadang dikecualikan jika anda dapat membuktikan anda tidak mampu membayarnya.
Anda boleh mendapatkan borang yang anda perlukan dari mahkamah kebankrapan. Jika anda melibatkan perkhidmatan peguam muflis, yang biasanya merupakan idea yang baik, dia juga harus dapat memberikannya.
Sebaik sahaja anda telah memfailkan, pemegang amanah kebankrapan yang diberikan kepada kes anda akan mengaturkan mesyuarat pemiutang, yang juga dikenali sebagai mesyuarat 341 untuk seksyen kod muflis yang diamanahkan. Ini adalah peluang bagi orang atau perniagaan yang anda berhutang untuk bertanya mengenai keadaan kewangan anda dan rancangan anda, jika ada, untuk membayar baliknya.
Kes anda akan diputuskan oleh hakim kebangkrutan, berdasarkan maklumat yang anda berikan. Sekiranya mahkamah menentukan bahawa anda telah cuba menyembunyikan aset atau melakukan penipuan lain, anda mungkin bukan sahaja kehilangan kes anda tetapi juga menghadapi pendakwaan jenayah. Kecuali jika kes anda sangat rumit, anda biasanya tidak akan hadir di mahkamah sebelum hakim.
Selepas anda telah memfailkan kebankrapan - tetapi sebelum hutang anda dapat dilepaskan - anda mesti mengambil kursus pendidikan penghutang, yang akan memberi nasihat mengenai pengurusan anggaran dan wang. Sekali lagi, anda perlu mendapatkan sijil yang menunjukkan bahawa anda telah mengambil bahagian. Anda boleh mendapatkan senarai penyedia pendidikan debitur yang diluluskan dari mahkamah kebankrapan atau dari Jabatan Kehakiman.
Dengan mengandaikan mahkamah memutuskan untuk memihak kepada anda, hutang anda akan dilepaskan, dalam hal Bab 7. Dalam Bab 13, pelan pembayaran balik akan diluluskan. Dengan hutang yang dibebankan berarti pemiutang tidak dapat lagi mengutipnya daripada anda.
Akibatnya
Kedua-dua jenis muflis individu mempunyai beberapa kesan negatif. Kebangkrutan Bab 7 akan kekal pada rekod kredit anda selama sepuluh tahun, manakala kebangkrutan Bab 13 pada umumnya akan kekal selama tujuh tahun.
Menurut Experian, salah satu daripada tiga biro kredit kebangsaan utama, "Mengisytiharkan kebankrapan mempunyai impak tunggal yang paling besar terhadap skor kredit." Ia juga mungkin membuat anda kelihatan kurang risiko kepada syarikat yang meminta laporan anda, termasuk peminjam, syarikat insurans dan majikan yang berpotensi.
Perhatikan, juga, bahawa ada batasan tentang seberapa sering anda boleh hutang anda dilepaskan melalui muflis. Sebagai contoh, jika anda mempunyai hutang yang dibebaskan melalui kebangkrutan Bab 7, anda mesti menunggu lapan tahun sebelum anda boleh berbuat demikian sekali lagi.
Adakah Peguam Perlu?
Ia bergantung kepada siapa yang memfailkannya. Tidak seperti syarikat dan perkongsian, individu boleh memfailkan kebankrapan tanpa seorang peguam. Ia dipanggil mengisi kes "pro se." Tetapi kerana memfailkan kebankrapan adalah rumit, dan mesti dilakukan dengan betul untuk berjaya, tidak bijak untuk meneruskan tanpa bantuan seorang peguam yang mengalami proses kebangkrutan.
Pertimbangkan Alternatif
Kebangkrapan kadang-kadang merupakan cara terbaik untuk keluar dari bawah memburukkan beban kewangan, tetapi bukan satu-satunya cara. Ada alternatif yang kadang-kadang dapat mengurangkan hutang anda tanpa akibat akibat kebangkrutan.
Berunding dengan pemiutang anda, tanpa melibatkan mahkamah, kadangkala boleh bekerja untuk kepentingan kedua belah pihak. Daripada risiko menerima apa-apa, pemiutang mungkin bersetuju dengan jadual pembayaran balik yang mengurangkan hutang anda atau menyebarkan pembayaran anda dalam tempoh yang lebih lama.
Garisan bawah
Undang-undang kebangkrapan wujud untuk membantu orang yang telah mengambil hutang yang tidak terkawal, yang sering disebabkan oleh bil-bil perubatan yang besar atau perbelanjaan yang tidak dijangka yang lain, untuk membuat permulaan yang baru. Tetapi ia bukan proses yang mudah dan tidak selalu membawa kepada akhir yang bahagia. Jadi sebelum mengambil langkah yang sangat serius, pastikan anda meneroka semua alternatif anda.
