Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk hidup selesa semasa persaraan bergantung kepada individu. Terdapat banyak cadangan mengenai berapa banyak simpanan persaraan yang anda perlukan. Sementara itu, banyak kalkulator dalam talian percuma akan memperlihatkan sedikit persetujuan dengan satu sama lain. Dan walaupun sukar untuk meramalkan apa yang anda perlukan semasa bersara terdapat tanda aras untuk tujuan.
Kadar simpanan yang ideal berbeza mengikut pakar atau kajian kerana membuat rancangan untuk masa depan bergantung kepada banyak pembolehubah yang tidak diketahui, seperti, tidak mengetahui berapa lama anda akan bekerja, seberapa baik pelaburan anda akan lakukan, atau berapa lama anda akan hidup, antara lain faktor.
Eric Dostal, JD, CFP®, penasihat di Sontag Advisory mengatakan bahawa apa-apa pengiraan untuk persaraan adalah tekaan berpendidikan. "Penjimatan untuk persaraan mungkin bukan satu-satunya matlamat kewangan yang ada pada piring anda, " di mana ada sesuatu seperti membuka perniagaan atau membeli rumah yang mungkin anda pertimbangkan, katanya.
Walau bagaimanapun, apa yang mungkin adalah mengikuti beberapa peraturan utama. Sebagai contoh, anda boleh mengandaikan bahawa anda akan mendapat pendapatan tetap sehingga umur 65 tahun. Itulah yang mendorong banyak teori utama.
Takeaways Utama
- Terdapat banyak pembolehubah yang tidak diketahui yang membuat sukar untuk meramalkan keperluan persaraan yang tepat. Namun, terdapat tanda aras berdasarkan data sejarah yang menyediakan angka-angka ballpark. Kajian mengatakan untuk menyelamatkan kira-kira 15% daripada pendapatan tahunan anda, tetapi mereka menunggu sehingga kemudian dalam hidup untuk memulakan penjimatan perlu menyumbang lebih banyak. Adalah lebih baik untuk memulakan penjimatan awal dan memanfaatkan sumbangan yang serasi dalam 401 (k) jika ditawarkan.
Berapa Banyak Sekiranya Anda Simpan?
Kajian simpanan persaraan akademik menggunakan kadar penggantian jangka panjang. Inilah peratusan gaji anda yang akan anda terima sebagai pendapatan semasa persaraan. Jika anda membuat $ 100, 000 setahun ketika anda bekerja dan menerima $ 38, 000 setahun dalam pembayaran persaraan, kadar penggantian anda adalah 38%. Pembolehubah termasuk dalam kadar gantian termasuk simpanan, cukai, dan keperluan pengeluaran.
Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College memandang berapa banyak orang yang harus menyelamatkan untuk mencapai kadar penggantian sekitar 70%. Itulah kadar penggantian yang diperlukan untuk bersara pada tahap yang selesa, kata pengarang kajian itu, pengarah pusat Alicia H. Munnell dan rakannya Anthony Webb dan Wenliang Hou. Angka bervariasi bergantung kepada sama ada seseorang itu menggantikan pendapatan yang rendah (kadar penggantian 80% diperlukan), pertengahan (71%), atau tinggi (67%).
Mereka mendapati bahawa individu yang memperoleh gaji purata akan menjimatkan 15% daripada pendapatan mereka setiap tahun untuk memenuhi kadar penggantian 70% pada usia 65 tahun. Faktor terbesar dalam pengiraan adalah umur individu-apabila mereka mula menyimpan dan apabila ia berakhir. Mula menjimatkan pada 25 dan anda hanya perlu memasukkan 10% gaji tahunan anda untuk bersara pada 65, dan jika anda menunggu sehingga 70 untuk bersara, anda hanya perlu menyimpan 4% setiap tahun.
Kadar simpanan lebih tinggi bagi mereka yang mula menjimatkan kemudian. Jika anda menunggu sehingga umur 45 tahun untuk mula menyimpan, anda perlu mengetepikan 27% gaji anda untuk bersara. Sebagai contoh, penjimatan berusia 25 tahun $ 5, 000 setiap tahun selama 43 tahun, mencapai pulangan purata tahunan sebanyak 8% untuk pelaburan mereka akan mempunyai $ 1.67 juta semasa bersara, kata Peter J. Creedon, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif Penasihat Buku Kristal. Seseorang yang menunggu sehingga umur 35 tahun untuk mula menyimpan dan hanya mempunyai 33 tahun untuk menyumbang kepada-$ 5, 000 setahun dan pulangan 8% - akan mempunyai $ 730, 000, katanya.
Dalam satu lagi kajian, Wade D. Pfau, CFA, profesor pendapatan persaraan di The American College, mendapati bahawa data sejarah lebih hampir pada abad yang lalu menunjukkan bahawa seseorang itu perlu menyelamatkan 16.62% daripada gaji mereka untuk bersara 30 tahun selepas memulakan simpanan merancang dengan wang yang cukup untuk membiayai kadar penggantian 50% daripada "kekayaan terkumpul" mereka. Tidak seperti para penyelidik Boston College, Pfau tidak termasuk pendapatan Jaminan Sosial atau "sebarang sumber pendapatan lain" dalam pengiraan 50%. Menambah Keselamatan Sosial dan, katakan, pendapatan pencen akan memindahkan kadar penggantian dengan lebih tinggi.
Cara Melabur, Bila Pengeluaran
Penyelidikan Pfau menonjolkan dua pemboleh ubah penting yang lain. Pertama, dia menyatakan bahawa dari masa ke masa kadar pengeluaran selamat - jumlah yang anda dapat menarik diri setelah bersara untuk mengekalkan telur sarang anda selama 30 tahun-adalah serendah 4.1% dalam beberapa tahun dan setinggi 10% pada orang lain. Beliau percaya bahawa "kita harus memindahkan tumpuan jauh dari kadar pengeluaran selamat dan sebaliknya ke arah kadar simpanan yang selamat untuk menyediakan perbelanjaan persaraan yang diingini."
Kedua, beliau menganggap peruntukan pelaburan sebanyak 60% saham besar dan 40% pelaburan tetap tetap jangka panjang. Tidak seperti beberapa kajian, peruntukan ini tidak berubah sepanjang kitaran 60 tahun dana persaraan (30 tahun penjimatan dan 30 tahun pengeluaran). Perubahan dalam peruntukan portfolio seseorang boleh memberi impak yang ketara ke atas nombor-nombor ini, seperti yang boleh dikenakan untuk menguruskan portfolio itu. Pfau mencatat bahawa "hanya memperkenalkan bayaran sebanyak 1% daripada aset yang ditolak pada akhir setiap tahun akan meningkatkan kadar simpanan selamat senario baseline yang agak dramatik dari 16.62% kepada 22.15%."
Kajian ini bukan sahaja menekankan penjimatan pra-persaraan yang diperlukan tetapi menekankan bahawa pesara perlu terus menguruskan wang mereka untuk mengelakkan perbelanjaan terlalu awal dalam persaraan.
Faktor Keluarga
Kajian-kajian ini mengira simpanan untuk individu, tetapi bagaimana dengan keluarga? Ibu bapa dengan anak kecil boleh memilih untuk menjimatkan untuk kolej mereka-idealnya sekurang-kurangnya $ 2, 500 setahun, setiap anak, dari lahir-untuk menampung kos universiti awam. Kos yang dikaitkan dengan kanak-kanak membuat penjimatan untuk persaraan lebih menakutkan.
Tetapi terdapat berita gembira: Penjimatan persaraan yang diperlukan untuk pasangan tidak dua kali ganda daripada individu sebagai pasangan berkongsi banyak perbelanjaan penting-rumah, sebagai contoh. Ini adalah satu kekurangan kajian yang disebutkan di atas.
Bonus Sumbangan Padanan
Bagi orang yang mula menyimpan awal dan mengambil kesempatan daripada rancangan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), sasaran yang dicetuskan bukanlah sesuatu yang menakutkan. Sumbangan yang disesuaikan oleh majikan boleh mengurangkan dengan ketara apa yang anda perlukan untuk menyimpan sebulan. Sumbangan ini dibuat sebelum cukai dan ia bersamaan dengan "wang percuma."
Katakan anda menjimatkan 3% daripada pendapatan anda sepanjang tahun dan syarikat anda sepadan dengan 3% dalam 401 (k) anda, "anda akan membuat pulangan 100% pada jumlah yang anda simpan pada tahun itu, " kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Inovatif Kumpulan Penasihat di Lexington, Mass.
Garisan bawah
Tidak ada satu-saiz-sesuai semua jawapan kepada berapa banyak anda untuk bersara, tetapi kajian akademik berdasarkan data sejarah dapat memberi anda angka ballpark. Bertujuan untuk menyelamatkan sekitar 15% daripada gaji tahunan anda jika anda berada di awal kerjaya anda. Sekiranya anda membuat $ 50, 000 setahun, menjimatkan $ 8, 000 setahun atau kira-kira $ 666 sebulan. Ini sahaja mungkin kelihatan seperti satu tugas yang sukar, tetapi mengambil kesempatan daripada pencapaian majikan dan mencari cara baru untuk mengurangkan perbelanjaan. Salah satu kunci besar ialah jika anda menunggu sehingga kemudian dalam hidup untuk memulakan simpanan, anda perlu mengeluarkan lebih banyak gaji anda. Semakin cepat anda mula lebih baik.
