Penugasan cagaran bagi insurans hayat adalah penugasan bersyarat yang melantik pemberi pinjaman sebagai benefisiari utama manfaat kematian untuk digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Sekiranya peminjam tidak dapat membayar, pemberi pinjaman boleh mendapatkan wang tunai dalam polisi insurans hayat dan memulihkan apa yang ada hutang. Perniagaan mudah menerima insurans hayat sebagai cagaran kerana jaminan dana jika peminjam meninggal atau mungkir. Sekiranya berlaku kematian peminjam sebelum pembayaran balik pinjaman, pemberi pinjaman menerima jumlah yang terhutang melalui manfaat kematian, dan baki selebihnya kemudian diarahkan kepada benefisiari lain yang tersenarai.
Takeaways Utama
- Peminjam mestilah menjadi pemilik polisi, yang mungkin atau tidak boleh diinsuranskan. Tugasan cagaran mungkin terhadap sebahagian atau semua nilai polisi, dan jika jumlahnya masih ada, penerima menerima perbedaan. Pembayaran balik pinjaman yang berakhir berakhirnya penyerahan.
Peminjam mestilah pemilik polisi ini, tetapi tidak semestinya pihak yang diinsuranskan, dan dasar itu harus tetap berlaku untuk kehidupan pinjaman dengan pemilik yang terus membayar semua premium yang diperlukan. Sebarang jenis polisi insurans hayat boleh diterima untuk tugasan cagaran, dengan syarat syarikat insurans membenarkan tugasan untuk polisi tersebut. Polisi insurans hayat tetap dengan nilai tunai membolehkan pemberi pinjaman akses kepada nilai tunai untuk digunakan sebagai pembayaran pinjaman jika peminjam mungkir. Ramai pemberi pinjaman tidak menerima dasar jangka hayat sebagai cagaran kerana mereka tidak mengumpulkan nilai tunai dan tempoh polisi mungkin terlalu pendek untuk menampung pinjaman.
Sesetengah peminjam tidak akan menjamin pinjaman melainkan polisi insurans hayat dengan penugasan cagaran dikeluarkan.
Selalunya, akses pemilik polisi kepada nilai tunai adalah terhad untuk melindungi cagaran. Sekiranya pinjaman dibayar sebelum kematian peminjam, tugasan dikeluarkan, dan pemberi pinjaman tidak lagi menjadi benefisiari manfaat kematian. Syarikat-syarikat insurans mesti diberitahu tentang penugasan cagaran suatu polisi; selain daripada kewajipan mereka untuk memenuhi terma kontrak, mereka tetap tidak berminat dalam perjanjian itu.
Penasihat Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Ini adalah persoalan biasa di kalangan pemilik perniagaan yang memohon pinjaman bank yang ingin menggunakan insurans hayat mereka sebagai cagaran untuk meningkatkan peluang mereka mendapatkan pinjaman. Tugasan jaminan memastikan pemberi pinjaman dibayar hanya dengan apa yang mereka bayar. Sekiranya bank tersebut dinamakan sebagai benefisiari atas polisi insurans, mereka akan dibayar manfaat kematian sepenuhnya walaupun ada pinjaman yang telah dibayar, tidak ada apa-apa untuk penerima manfaat yang telah mati itu. Jika anda memohon insurans hayat untuk mendapatkan pinjaman perniagaan anda sendiri, ingatlah bahawa tidak ada sebab untuk menjadikan pemberi pinjaman sebagai benefisiari. Gunakan tugasan cagaran dan pastikan broker anda berjalan anda melalui pelaksanaannya.
