Isi kandungan
- Berapa Banyak Wang yang Anda Perlu?
- Berapa Banyak Pendapatan yang Anda Miliki?
- Melakukan Matematik Persaraan
- Adakah anda di Track-or Off?
Lima tahun yang lalu sebelum anda bersara mungkin beberapa yang paling kritikal dari segi perancangan persaraan kerana anda mesti menentukan dalam tempoh itu sama ada anda benar-benar mampu untuk berhenti bekerja. Ketetapan akan sangat bergantung pada jumlah persiapan yang telah anda lakukan hingga kini dan hasil persiapan tersebut. Sekiranya anda disediakan secara kewangan, anda mungkin perlu mengekalkan program anda dan meneruskan matlamat persaraan anda. Jika anda tidak bersedia, anda mungkin melihat lebih daripada lima tahun atau pengubahsuaian gaya hidup persaraan anda yang dirancang.
Mari kita lihat pelan tindakan yang boleh anda gunakan untuk menentukan tahap kesediaan anda semasa anda memulakan regangan lima tahun.
Kunci Takeways
- Sekiranya anda ingin bersara dalam tempoh lima tahun, kini adalah masa yang tepat untuk melakukan analisis keperluan persaraan yang realistik. Pertama, anggarankan berapa anda merancang untuk dibelanjakan setiap tahun. Kemudian bandingkan dengan berapa banyak pendapatan yang boleh anda harapkan dengan semestinya. Jika perbelanjaan anda terlalu tinggi, atau pendapatan terlalu rendah, anda mungkin perlu membuat beberapa pelarasan, termasuk jadual waktu persaraan anda.
Berapa Banyak Wang yang Anda Perlu?
Gagal melakukan analisis keperluan persaraan yang sepatutnya adalah satu sebab ramai orang mendapati diri mereka bergelut secara kewangan semasa hayat pasca kerja mereka. Pada tahap yang paling asas, analisis keperluan pensiun mungkin terdiri daripada mengalikan pendapatan semasa anda dengan beberapa peratusan yang disyorkan, seperti 75% atau 80%. Ini berdasarkan andaian bahawa perbelanjaan anda mungkin akan turun selepas anda bersara, yang, malangnya, sering tidak berlaku.
Untuk mendapatkan gambaran yang lebih realistik tentang berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara, analisis anda perlu mengambil pendekatan yang lebih holistik. Ini bermakna mempertimbangkan semua aspek kewangan anda, termasuk perkara yang boleh mempengaruhi aliran tunai dan / atau perbelanjaan anda. Berikut adalah beberapa soalan untuk bertanya kepada diri sendiri:
Berapa lamakah anda akan bersara?
Dengan separuh dekad yang tersisa sehingga tarikh persaraan anda dirancang, matlamat utama adalah menentukan apakah anda mampu untuk bersara pada masa itu. Untuk membuat penentuan ini, anda mesti terlebih dahulu mempertimbangkan berapa lama anda mengharapkan, baik, hidup. Sekiranya anda tidak bersahaja, sudah tentu tidak ada cara untuk memastikan. Walau bagaimanapun, anda boleh membuat anggaran yang munasabah berdasarkan tahap umum kesihatan dan sejarah keluarga anda. Sebagai contoh, jika ahli keluarga anda biasanya tinggal di usia 80-an dan anda berada dalam keadaan yang baik, maka anda mungkin ingin mengandaikan bahawa anda masih akan berada di usia tersebut.
Adakah anda perlu memastikan aset anda terhadap penyakit yang lama?
Semasa anda merenung jangka hayat, juga pertimbangkan sama ada keluarga anda terdedah kepada penyakit jangka panjang, mahal. Jika ya, menginsuranskan aset persaraan anda harus tinggi pada senarai item untuk dimasukkan ke dalam analisis anda. Sebagai contoh, anda mungkin ingin mempertimbangkan insurans penjagaan jangka panjang (LTC) untuk membayar penjagaan rumah penjagaan atau perkhidmatan yang serupa sekiranya anda akhirnya memerlukannya.
Perlu menggunakan simpanan persaraan anda untuk membayar perbelanjaan dapat menghapus telur sarang anda dalam waktu singkat. Ini benar-benar benar jika aset anda cukup besar yang tidak mungkin anda layak untuk penjagaan rumah penjagaan yang disokong oleh Medicaid-tetapi anda tidak begitu kaya dengan aset anda dengan mudah akan melindungi apa sahaja yang berlaku kepada anda. Jika anda sudah berkahwin, pertimbangkan apa yang akan berlaku jika satu pasangan menjadi sakit dan mengalirkan simpanan yang bertujuan untuk menyokong pasangan yang lain selepas kematian pasangan.
Apakah perbelanjaan anda semasa bersara?
Mengunjurkan perbelanjaan semasa persaraan boleh menjadi sebahagian daripada analisis keperluan anda yang lebih mudah (dan lebih menyenangkan). Ini semudah membuat senarai item atau pengalaman yang anda harapkan untuk membelanjakan wang dan menentukan berapa banyak kos mereka mungkin. Salah satu cara ialah menggunakan belanjawan semasa anda sebagai titik permulaan. Kemudian hapuskan / menurunkan perbelanjaan yang tidak lagi akan dikenakan (seperti petrol yang anda gunakan untuk berulang-alik ke dan dari tempat kerja) dan menambah / menambah item yang akan mewakili perbelanjaan baru semasa bersara (seperti bil-bil utiliti rumah yang lebih tinggi atau lebih banyak perjalanan luang).
Dalam menambah sumber kewangan anda, jangan lupa apa-apa harta, seperti hartanah, yang mungkin menghasilkan pendapatan atau anda boleh menjual dan menukar wang tunai.
Berapa Banyak Pendapatan yang Anda Miliki?
Seterusnya, tambah pendapatan yang anda terima untuk diterima dalam persaraan. Ini termasuk:
- Faedah Keselamatan Sosial bulanan anda. Anda boleh mendapatkan anggaran manfaat Sosial Anda dengan menggunakan kalkulator di laman web Pentadbiran Keselamatan Sosial. Setiap pendapatan pencen dari majikan semasa atau bekas (jika anda cukup bertuah untuk mendapat pencen). Setiap dana datang sebagai bayaran tetap dari anuiti anda sendiri.Satu harta, sebenar atau intelektual, yang anda merancang untuk menjual atau mengutip pembayaran berterusan dari untuk membantu membiayai persaraan anda. Ini mungkin termasuk harta tanah, royalti, atau hartanah sewa. Sekali anda mencapai usia yang terikat dengan pengagihan minimum yang diperlukan (70 ½ pada masa ini), dapatkan anggaran berapa banyak anda akan diperlukan untuk mengambil dan menambah ini kepada jaminan anda pendapatan untuk tempoh itu.
Juga, inventori apa-apa simpanan dan aset lain yang anda ada yang boleh anda lakukan semasa bersara:
- Dana yang telah anda simpan dalam akaun simpanan persaraan, seperti IRA dan 401 (k) s.Money dalam akaun tabungan atau pelaburan lain. Akaun Simpanan Kesihatan anda (HSA), jika anda mempunyai satu. Nilai rumah atau harta tanah anda yang lain, jika ada. Setiap harta berharga lain, seperti seni.
Melakukan Matematik Persaraan
Sebaik sahaja anda telah menubuhkan perbelanjaan yang diunjurkan dan jumlah pendapatan yang anda akan terima secara teratur, langkah seterusnya adalah untuk menentukan berapa banyak wang tambahan yang perlu anda bawa dari simpanan persaraan dan aset lain yang anda baru inventori untuk menyokong diri anda.
Berikut adalah contoh perhitungan itu, berdasarkan andaian berikut:
- Orang ini merancang untuk bersara dalam tempoh lima tahun. Perbelanjaan persaraan tahunan mereka ialah 75% daripada pendapatan pra-persaraan mereka. Mereka mengharapkan untuk menghabiskan 20 tahun bersara. Pendapatan tahunan semasa mereka ialah $ 250, 000 dan mereka akan menerima anggaran kenaikan gaji sebanyak 5% setiap tahun. Anggaran pendapatan mereka dari Jaminan Sosial ialah $ 24, 528 setahun. Baki simpanan persaraan mereka sekarang adalah $ 1.5 juta, yang mereka projek akan berkembang pada kadar 8% setahun.
Dalam kes ini, hasilnya kelihatan seperti ini:
Kalkulator di
Walaupun pra-perselisihan hipotetikal kami mempunyai pendapatan dan simpanan persaraan yang lebih tinggi daripada purata, pengiraan menunjukkan bahawa mereka berada di landasan untuk menggantikan hanya kira-kira 64% daripada pendapatan pra-persaraan mereka, jauh lebih rendah daripada kadar penggantian 75% mereka bertujuan. Ini bermakna mereka perlu membuat beberapa penyesuaian jika mereka mahu bersara dalam tempoh lima tahun.
Fakta dan keadaan tertentu anda mungkin akan menghasilkan keputusan yang berbeza. Sebagai contoh, adakah anda mempunyai lebih atau kurang disimpan? Adakah anda akan mendapat lebih kurang dari Jaminan Sosial? Adakah pendapatan anda dari sumber lain menjadi lebih tinggi atau lebih rendah? Adakah masa yang anda jangkakan semasa bersara lebih lama atau lebih pendek? Kesemua faktor ini boleh mengubah bahagian bawah.
Adakah anda di Track-or Off?
Jika keputusan analisis keperluan persaraan anda menunjukkan bahawa anda berada di landasan yang betul, tahniah! Anda masih ingin terus menambahkan jumlah yang disyorkan-lebih-lebih lagi jika mungkin-untuk simpanan dan pengimbangan semula portfolio anda yang diperlukan supaya sesuai untuk persaraan anda.
Sekiranya hasil analisis keperluan anda menunjukkan bahawa anda tidak bersedia untuk bersara secara kewangan dalam tempoh lima tahun, berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan:
- Bolehkah anda membuat beberapa perubahan pada gaya hidup persaraan anda yang dirancang yang akan mengurangkan perbelanjaan tahunan anda dengan lebih baik? Adakah anda dapat meningkatkan sumbangan akaun persaraan anda dalam tempoh lima tahun akan datang supaya mereka akan menghasilkan pendapatan yang mencukupi sebaik sahaja anda bersara? masa bersara dan membawa pendapatan tambahan?
Sekiranya tidak banyak yang dapat anda lakukan untuk mengurangkan perbelanjaan anda atau meningkatkan pendapatan anda, pilihan terbaik anda adalah untuk meletakkan pensiun selama beberapa tahun lagi. Semakin lama anda bekerja, lebih banyak masa anda perlu mengetepikan wang, dan lebih sedikit tahun anda perlu bergantung pada simpanan persaraan anda untuk menyokong diri anda.
