Isi kandungan
- Bukan Cukup Penjimatan
- Hidup lebih lama daripada jangkaan
- Peningkatan Kematian
- Senarai Baldi Bye-Bye
- Mengurangkan Keselamatan Sosial
- Manfaat Spam Kelebihan
- Keperluan yang belum tercapai
- Titik Tiada Pulangan
- Garisan bawah
Sesetengah orang menganggap "persaraan awal" bermaksud meninggalkan tenaga kerja pada umur 55 tahun, tetapi kebanyakan kita tidak mengambil jalan ini. Kecuali anda bernasib baik untuk mempunyai pencen dan faedah penuh yang dilalui pada usia itu-seperti persaraan ketenteraan penuh atau dari pekerjaan sebagai pegawai polis atau ahli bomba-mungkin anda perlu bekerja sehingga sekurang-kurangnya umur 66 hingga cukup terakru wang untuk persaraan yang selesa.
Sudah tentu, anda mungkin mahu bekerja lebih lama, hanya untuk memastikan minda dan badan anda aktif dan mungkin memanjangkan hayat anda. Atau kerana anda tidak menyimpan sebanyak mungkin yang anda perlukan. Berikut adalah lapan sebab mengapa bersara awal mungkin bukan idea yang baik.
Takeaways Utama
- Pensiun awal memerlukan telur sarang besar yang kebanyakan orang tidak mempunyai. Semasa peningkatan jangka hayat, persaraan awal bermakna pensiun yang lebih lama, dan anda risiko kehabisan wang sebelum anda mati. Persaraan awal bermakna perlu membayar kos penjagaan kesihatan sendiri sehingga tendangan Medicare dalam.
Mahu Pensiun Awal? Fikir semula
Bukan Cukup Penjimatan
Jika anda seorang boomer bayi biasa, anda mungkin telah memulakan keluarga anda lewat, dan sekarang bahawa anda sudah hampir umur persaraan, anda mungkin masih mempunyai anak-anak di kolej atau hanya mendapat dilancarkan. Anda juga boleh mempunyai orang tua yang memerlukan bantuan membayar bil perubatan atau yuran penjagaan rumah. Mungkin anda masih mempunyai gadai janji dan hutang kad kredit. Sekiranya anda merancang untuk tinggal di rumah anda dan mengekalkan taraf hidup anda yang sedia ada, anda perlu mengambil berat tentang perbelanjaan anda dan saiz telur sarang sebelum memutuskan untuk bersara awal.
Hidup lebih lama daripada jangkaan
Anggaran jangka hayat anda disenaraikan di penyata Jaminan Sosial anda, atau anda boleh mendapatkannya dengan log masuk ke laman web Keselamatan Sosial dan memasukkan tarikh jantina dan tarikh lahir anda. Walau bagaimanapun, jangka hayat peribadi anda mungkin berbeza untuk pelbagai sebab. Katakan keluarga anda mempunyai sejarah yang panjang umur, dan anda menjaga diri anda sendiri-memakan makanan yang sihat, mendapat banyak latihan, dan mengambil ubat-ubatan anda seperti yang ditetapkan. Anda perlu membuat faktor bahawa berapa lama simpanan anda akan bertahan.
Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, kira-kira satu daripada tiga berumur 65 tahun hari ini akan menjalani umur 90 tahun, dan satu dari tujuh akan hidup berumur 95 tahun. Manfaat bulanan purata untuk pesara pada tahun 2019 ialah $ 1, 461, atau $ 17, 532 setahun. Bagi pesara tanpa penjimatan dan tiada pencen, mungkin sukar untuk memenuhi perbelanjaan hidup asas ke atas pendapatan Jaminan Sosial sahaja. Oleh itu, anda mungkin mahu menunggu hingga umur 70 tahun, apabila anda dapat mengumpul manfaat Sosial Keuntungan maksimum anda.
Peningkatan Kematian
Kertas kerja 2017 yang diterbitkan dalam Journal of Public Economics mendapati hubungan antara kadar pensiun dan mortaliti awal, terutamanya di kalangan lelaki. Sekitar satu pertiga orang Amerika mula menuntut faedah Keselamatan Sosial pada bulan kelayakan pertama mereka apabila mereka berumur 62 tahun.
Kajian "memberikan bukti bahawa, bagi kumpulan besar pekerja di Amerika Syarikat, persaraan mungkin mempunyai hubungan langsung dan negatif terhadap hasil kesihatan yang penting dan objektif." Khususnya, kajian menunjukkan lelaki dapat melihat kenaikan risiko kematian sebanyak 20% dengan mendakwa manfaat awal dan bersara.
Fakta Cepat
Satu kajian penyelidikan menunjukkan bahawa lelaki yang menuntut faedah awal dan bersara menghadapi kenaikan risiko kematian 20%.
Senarai Baldi Bye-Bye
Semakin banyak yang anda letakkan, semakin banyak anda boleh memanjakan diri pada tahun-tahun persaraan anda. Pasti, Cape Cod bagus, tetapi bagaimana pula dengan safari di Tanzania, mengambil pelayaran Caribbean, atau belayar ke Mediterranean? Jika anda tinggal di tenaga kerja, anda boleh mengembangkan simpanan 401 (k) anda dengan ketara-dan kemudian hidupkan impian anda.
Mengambil manfaat Sosial Keselamatan pada 62, masa paling awal mungkin bermakna anda akan menerima hanya 75% daripada manfaat persaraan penuh anda.
Mengurangkan Keselamatan Sosial
Anda mungkin sudah tahu bahawa jika anda mula mengumpul pada peluang paling awal, pada usia 62, anda tidak akan menerima manfaat penuh anda. Malah, anda hanya akan menerima kira-kira 75% daripada manfaat anda. Bagi mereka yang berusia 62 tahun pada tahun 2018, umur persaraan penuh adalah 66 dan empat bulan. Bagi mereka yang berusia 62 tahun pada 2019, umur persaraan penuh adalah 66 dan enam bulan. Umur persaraan penuh dijangka meningkat dua bulan setiap tahun sehingga mencapai 67; Bagi sesiapa yang dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih, umur persaraan penuh akan menjadi 67 tahun.
Walau bagaimanapun, anda tidak perlu mengutip faedah pada umur persaraan anda yang penuh, dan menunggu bermakna anda akan mendapat faedah bulanan yang lebih tinggi. Jika anda menangguhkan manfaat anda sehingga umur 68 tahun, misalnya, faedah bulanan anda akan menjadi 16% lebih tinggi. Sekiranya anda menangguhkan manfaat anda sehingga usia 70 tahun, faedah bulanan anda akan menjadi 32% lebih tinggi.
Kenyataan Keselamatan Sosial anda memberitahu anda apa yang boleh anda jangkakan pada umur 62, 66 (dan walau berapa bulan), 67, dan 70. Jika anda berhenti kerja sebelum 62, jumlah yang diunjurkan mungkin berubah. Itu kerana jumlahnya berdasarkan 35 tahun pendapatan anda. (Dan patut diingati bahawa, pada umumnya, tahun-tahun kemudian anda akan menjadi tahun penghasilan tertinggi anda.)
Sudah tentu, jika anda mampu dan telah mengumpulkan banyak kredit kerja, anda tidak perlu memfailkan awal untuk Keselamatan Sosial walaupun anda berhenti bekerja awal. Kemudian, semua yang anda akan kalah adalah sumbangan anda selama bertahun-tahun di antara anda berhenti bekerja dan apabila anda memfailkannya. Tetapi kehilangan pendapatan berpendapatan tinggi tahun, jika anda telah berjaya dalam kerja anda, juga dapat menurunkan manfaat utama anda. Itu juga memerlukan perbincangan dengan Keselamatan Sosial dan melakukan beberapa pengiraan.
Manfaat Spam Kelebihan
Katakan anda selalu mendapat lebih daripada pasangan anda. Sekiranya anda mati dahulu, manfaat Jaminan Sosial yang anda kumpulkan akan pergi kepada pasangan anda yang masih hidup sepanjang hayatnya. Itu adalah selepas umur 60 tahun kecuali pasangan anda menyayangi seorang kanak-kanak yang berumur di bawah 16 tahun atau kurang upaya, dalam hal ini pasangan anda akan memperoleh manfaat lebih cepat.
Sekiranya anda mula mengumpul sebelum usia persaraan penuh anda, anda akan mendapat jumlah yang lebih rendah-dan itulah yang dikumpulkan oleh pasangan anda yang masih hidup. "Awal mendakwa menghasilkan faedah yang lebih rendah daripada jangka hayat yang lebih lama: faedah yang lebih rendah untuk penghasil, faedah keluarga yang rendah, dan faedah yang lebih rendah daripada yang selamat, " kata Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associates, di Cincinnati.
Keperluan yang belum tercapai
Jabat persaraan awal emas dengan majikan anda mungkin kurang menguntungkan daripada yang terlihat. Sebelum anda menandatangani tawaran, periksa butiran dengan teliti. Adakah jumlah yang cukup untuk melihat anda melalui? Sekiranya anda perlu memasukkan ke dalam 401 (k) anda sebelum anda mencapai usia 59½ tahun, ketahuilah bahawa akan dikenakan penalti cukai. Perlindungan perubatan yang mencukupi termasuk?
Titik Tiada Pulangan
Garisan bawah
Jelas sekali, ada banyak yang perlu dipertimbangkan ketika anda menghampiri persaraan dan memutuskan masa untuk berhenti bekerja. Sekiranya anda mempunyai soalan (dan anda perlu), terus tanya pakar: Agensi Pentadbiran Keselamatan Sosial, perunding cukai, dan profesional kewangan.
