Apakah Pinjaman yang Tidak Sah?
Pinjaman yang menyalahi undang-undang adalah pinjaman yang tidak mematuhi atau melanggar mana-mana peruntukan undang-undang pinjaman yang lazim. Contoh-contoh pinjaman yang menyalahi undang-undang termasuk pinjaman atau akaun kredit dengan kadar faedah yang berlebihan atau yang melampaui batas ukuran undang-undang yang pemberi pinjaman dibenarkan untuk melanjutkan.
Pinjaman yang menyalahi undang-undang juga boleh menjadi satu bentuk kredit atau pinjaman yang menyembunyikan kos sebenar atau gagal mendedahkan syarat berkaitan hutang atau maklumat mengenai pemberi pinjaman. Pinjaman seperti ini melanggar Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA).
Bagaimana Pinjam Undang-undang Yang Menyalahi undang-undang
Istilah "pinjaman menyalahi undang-undang" adalah satu yang luas, kerana beberapa undang-undang dan undang-undang yang berlainan boleh memohon kepada peminjam dan peminjam. Pada asasnya, pinjaman yang menyalahi undang-undang melanggar undang-undang bidang kuasa geografi, industri, atau pihak berkuasa atau agensi kerajaan.
Sebagai contoh, Program Pinjaman Langsung Persekutuan, yang ditadbir oleh Jabatan Pendidikan, menawarkan pinjaman yang disokong kerajaan kepada pelajar-pelajar jawatan kosong. Ia menetapkan had berapa banyak yang boleh dipinjam setiap tahun, berdasarkan apa yang diiktiraf oleh kolej atau universiti pelajar sebagai perbelanjaan pendidikan. Sekiranya institusi cuba memalsukan angka tersebut untuk mendapatkan lebih banyak wang pelajar, pinjaman itu akan menyalahi undang-undang. Kerajaan juga menetapkan kadar faedah pinjaman dan tempoh tangguh sebelum pembayaran balik bermula. Sekiranya peminjam atau servicer pinjaman cuba mengubah istilah tersebut-atau mengecaj pelajar untuk mengisi Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA) -dalam itu juga akan membuat pinjaman yang menyalahi undang-undang.
Pinjaman yang menyalahi undang-undang tidak sama dengan pinjaman pemangsa yang, walaupun eksploitatif, mungkin tidak menyalahi undang-undang.
Pinjaman yang melanggar undang-undang dan Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman
Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjam terpakai kepada kebanyakan jenis kredit, sama ada kredit tertutup (seperti pinjaman kereta atau gadai janji) atau kredit terbuka (seperti kad kredit). Akta ini mengatur apa syarikat boleh mengiklankan dan mengatakan mengenai manfaat pinjaman atau perkhidmatan mereka.
Akta ini memerlukan peminjam untuk mendedahkan kos pinjaman untuk membolehkan pengguna melakukan perbelanjaan perbandingan. Akta ini juga memperuntukkan tempoh tiga hari di mana pengguna boleh membatalkan perjanjian pinjaman tanpa kerugian kewangan. Peruntukan ini bertujuan untuk melindungi pengguna daripada taktik pinjaman yang tidak bertanggungjawab.
Akta ini tidak menentukan siapa yang boleh menerima atau dinafikan kredit (selain daripada standard diskriminasi umum kaum, jantina, kepercayaan, dll). Ia juga tidak mengawal kadar faedah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman.
Pinjaman yang melanggar undang-undang dan undang-undang riba
Kadar faedah jatuh di bawah peruntukan dan definisi undang-undang riba tempatan. Undang-undang Ushua mengawal jumlah faedah yang boleh dikenakan ke atas pinjaman oleh pemberi pinjaman yang berpangkalan di kawasan tertentu. Di Amerika Syarikat, setiap negara menetapkan undang-undang riba sendiri dan kadar yang rendah. Oleh itu pinjaman atau garis kredit dianggap menyalahi undang-undang jika kadar faedah di atasnya melebihi jumlah yang diamanahkan oleh undang-undang negara.
Undang-undang usuari direka untuk melindungi pengguna. Walau bagaimanapun, undang-undang yang terpakai adalah keadaan negara di mana peminjam diperbadankan, bukan negeri di mana peminjam itu hidup.
Pinjaman Tanpa Hukum vs Pinjaman Predatory
Pinjaman yang menyalahi undang-undang sering dilihat sebagai wilayah pinjaman pemangsa, amalan yang membebankan syarat pinjaman yang tidak adil atau kasar kepada peminjam, atau meyakinkan peminjam untuk menerima syarat tidak adil atau hutang tidak wajar melalui kaedah yang menipu, paksaan, atau lain-lain yang tidak bertanggungjawab. Walau bagaimanapun, menariknya, pinjaman pemangsa tidak boleh secara teknikal menjadi pinjaman yang menyalahi undang-undang.
Contohnya: pinjaman gaji, sejenis pinjaman peribadi jangka pendek yang mengenakan jumlah yang boleh menyumbang 300% hingga 500% daripada jumlah yang dipinjam. Selalunya digunakan oleh orang-orang dengan kredit yang lemah dan sedikit simpanan, pinjaman habis bulan pastinya dianggap pemangsa, mengambil keuntungan dari orang-orang yang tidak dapat membayar bil-bil segera dengan cara lain. Tetapi melainkan jika negeri pemberi pinjaman atau perbandaran dengan jelas menetapkan suatu cap di bawah amaun tersebut atas faedah pinjaman atau yuran pinjaman, pinjaman habis bulan itu sebenarnya tidak menyalahi undang-undang.
Contoh Kehidupan Nyata Pinjaman yang Tidak Sah
Pada bulan Mei 2016, mahkamah tinggi North Carolina melarang peminjam tajuk kereta dalam talian dari beroperasi di negeri ini. Peguam Negara Carolina Utara telah memfailkan saman terhadap pemberi pinjaman, yang melakukan perniagaan di bawah beberapa nama, untuk pinjaman yang menyalahi undang-undang. Pinjamannya berkelayakan sebagai menyalahi undang-undang atas beberapa tuduhan: kadar faedah 161% hingga 575% (vs topi North Carolina sebanyak 30% atas hutang tersebut); pembayaran belon akhir yang lebih besar daripada prinsipal pinjaman; rampasan kereta cagaran selepas pembayaran lewat atau tidak terjawab; dan fakta bahawa terma atau butiran ini sering ditahan atau tidak jelas kepada peminjam. Di samping itu, peminjam tidak pernah menerima perjanjian pinjaman bertulis.
