Apakah Pinjaman Ekuiti Rumah?
Pinjaman ekuiti rumah, yang juga dikenali sebagai "pinjaman ekuiti, " pinjaman ansuran rumah, atau gadai janji kedua, adalah jenis hutang pengguna. Ia membolehkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuiti mereka di kediaman. Amaun pinjaman adalah berdasarkan perbezaan antara nilai pasaran semasa rumah dan baki gadai janji rumah.
Bagaimana Pinjaman Ekuiti Rumah berfungsi
Pada dasarnya, pinjaman ekuiti rumah adalah gadai janji. Ekuiti anda di rumah berfungsi sebagai cagaran untuk pemberi pinjaman. Jumlah pemilik rumah yang dibenarkan untuk meminjam akan sebahagiannya didasarkan pada nisbah pinjaman ke nilai (CLTV) yang digabungkan sebanyak 80% hingga 90% daripada nilai penilaian rumah. Sudah tentu, jumlah pinjaman, serta kadar faedah yang dikenakan, juga bergantung pada skor kredit peminjam dan sejarah pembayaran. Pinjaman ekuiti rumah tradisional mempunyai tempoh pembayaran balik, seperti gadai janji biasa konvensional. Anda membuat pembayaran tetap dan tetap yang meliputi kedua-dua prinsipal dan kepentingan. Seperti mana-mana gadai janji, jika pinjaman tidak dibayar, rumah itu boleh dijual untuk memenuhi hutang yang masih ada.
Pinjaman ekuiti rumah adalah cara yang baik untuk menukar ekuiti yang telah anda bina di rumah anda menjadi wang tunai. Tetapi sentiasa ingat, anda meletakkan rumah anda pada baris.
Pertimbangan Cukai untuk Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah meletup dengan populariti selepas Akta Pembaharuan Cukai tahun 1986, kerana mereka menyediakan satu cara bagi pengguna untuk mendapatkan sekitar satu peruntukan utamanya-penghapusan potongan untuk faedah pada kebanyakan pembelian pengguna. Akta ini meninggalkan satu pengecualian besar: kepentingan dalam perkhidmatan hutang berasaskan kediaman. Walau bagaimanapun, Akta Cukai dan Pekerjaan 2017 menggantung potongan untuk faedah yang dibayar ke atas pinjaman ekuiti rumah dan garisan kredit sehingga 2026, melainkan menurut IRS, "ia digunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah pembayar cukai yang secara nyata pinjaman itu. "Kepentingan untuk pinjaman ekuiti rumah yang digunakan untuk menyatukan hutang atau membayar perbelanjaan kolej kanak-kanak tidak boleh ditolak cukai.
Pinjaman Ekuiti Home berbanding Home Equity Lines of Credit
Pinjaman ekuiti rumah datang dalam dua jenis pinjaman kadar tetap dan garis ekuiti rumah kredit (HELOC).
Pinjaman ekuiti rumah tetap kadar tetap memberikan pembayaran tunggal dan sekaligus kepada peminjam, yang dibayar balik dalam tempoh masa yang ditetapkan (biasanya 5 hingga 15 tahun) pada kadar faedah yang dipersetujui. Bayaran dan kadar faedah kekal sama sepanjang hayat pinjaman. Pinjaman mestilah dibayar balik sepenuhnya jika rumah yang berdasarkannya dijual.
A HELOC adalah garis kredit bergulir, seperti kad kredit, yang boleh anda lakukan apabila perlu, membayar balik, dan kemudian kembali lagi, untuk istilah yang ditentukan oleh pemberi pinjaman. Tempoh cabutan (5 hingga 10 tahun) diikuti dengan tempoh pembayaran balik apabila cabutan tidak lagi dibenarkan (10 hingga 20 tahun). HELOCs biasanya mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, tetapi sesetengah pemberi pinjaman boleh menukar kepada kadar tetap untuk tempoh pembayaran balik.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Ekuiti Rumah untuk Pengguna
Terdapat beberapa manfaat utama untuk pinjaman ekuiti rumah, termasuk kos. Tetapi terdapat juga kelemahan.
Kebaikan
Pinjaman ekuiti rumah menyediakan sumber mudah tunai dan boleh menjadi alat berharga bagi peminjam yang bertanggungjawab. Sekiranya anda mempunyai sumber pendapatan yang stabil dan boleh dipercayai dan tahu bahawa anda akan dapat membayar balik pinjaman itu, kadar faedah yang rendah dan potongan cukai yang mungkin menjadikannya pilihan yang masuk akal.
Mendapatkan pinjaman ekuiti rumah agak mudah untuk ramai pengguna kerana ia adalah hutang yang dijamin. Pemberi pinjaman menjalankan pemeriksaan kredit dan memerintahkan penilaian rumah anda untuk menentukan kelayakan kredit anda dan nisbah pinjaman ke nilai gabungan.
Kadar faedah atas pinjaman ekuiti rumah-walaupun lebih tinggi daripada gadai janji pertama-jauh lebih rendah dari itu pada kad kredit dan pinjaman pengguna lain. Ini membantu menjelaskan mengapa sebab utama pengguna meminjam terhadap nilai rumah mereka melalui pinjaman ekuiti rumah tetap kadar adalah untuk membayar baki kad kredit.
Pinjaman ekuiti rumah umumnya merupakan pilihan yang baik jika anda tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan apa yang anda akan gunakan untuk wang itu. Anda dijamin jumlah tertentu, yang anda terima sepenuhnya pada penutupan. "Pinjaman ekuiti rumah pada umumnya lebih disukai untuk matlamat yang lebih besar, lebih mahal seperti pembentukan semula, membayar pendidikan tinggi atau penyatuan hutang kerana dana diterima dalam satu jumlah sekali gus, " kata Richard Airey, seorang pegawai pinjaman dengan Kewangan Amerika Mortgage dalam Portland, Maine.
Keburukan
Ketahui bahawa pinjaman ekuiti rumah boleh membawa risiko juga. Masalah utama dengan pinjaman ekuiti di rumah adalah bahawa mereka boleh menjadi satu penyelesaian yang sangat mudah untuk peminjam yang mungkin jatuh ke dalam kitaran kekal perbelanjaan, pinjaman, perbelanjaan, dan tenggelam dalam hutang. Malangnya, senario ini sangat biasa para peminjam mempunyai istilah untuknya: tambah nilai, yang pada dasarnya merupakan kebiasaan mengambil pinjaman untuk membayar hutang yang ada dan membebaskan kredit tambahan, yang kemudian digunakan oleh peminjam untuk membuat pembelian tambahan.
Pengambilan balik membawa kepada kitaran hutang yang teragak-agak yang sering meyakinkan peminjam untuk beralih kepada pinjaman ekuiti rumah yang menawarkan sejumlah 125% ekuiti di rumah peminjam. Pinjaman jenis ini sering datang dengan yuran yang lebih tinggi kerana kerana peminjam telah mengambil lebih banyak wang daripada rumah itu bernilai-pinjaman itu tidak dijamin sepenuhnya oleh cagaran. Juga, ketahuilah bahawa faedah yang dibayar pada bahagian pinjaman yang melebihi nilai rumah tidak boleh ditolak cukai.
Apabila memohon pinjaman ekuiti rumah, mungkin terdapat beberapa godaan untuk meminjam lebih banyak daripada yang anda perlukan segera, kerana anda hanya mendapat pembayaran sekali, dan anda tidak tahu apakah anda akan memenuhi syarat untuk pinjaman lain di masa depan.
Soalan-soalan yang perlu dipertimbangkan semasa membeli untuk pinjaman rumah ekuiti
Sebelum anda mengambil pinjaman ekuiti rumah, pastikan anda membandingkan terma dan kadar faedah. Apabila melihat, "jangan fokus hanya pada bank besar, tetapi sebaliknya mempertimbangkan pinjaman dengan kesatuan kredit tempatan anda, " mengesyorkan hartanah Movearoo.com dan pakar penempatan semula Clair Jones. "Kesatuan kredit kadangkala menawarkan kadar faedah yang lebih baik dan perkhidmatan akaun yang lebih khusus jika anda sanggup berurusan dengan masa pemprosesan permohonan yang lebih lambat."
Seperti gadai janji, anda boleh meminta anggaran yang baik. Tetapi sebelum anda lakukan, buatlah anggaran anda yang jujur tentang kewangan anda. Casey Fleming, penasihat gadai janji di C2 Financial Corporation dan pengarang "Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Mortgage Kemungkinan Terbaik, " berkata, "Anda harus mempunyai rasa baik di mana nilai kredit dan rumah anda sebelum digunakan, untuk menyimpan wang. Terutama pada penilaian, yang merupakan perbelanjaan utama. Sekiranya penilaian anda terlalu rendah untuk menyokong pinjaman, wang itu sudah dibelanjakan "- dan tidak ada bayaran balik untuk tidak layak.
Sebelum menandatangani-terutama jika anda menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk penyatuan hutang-menjalankan nombor dengan bank anda dan pastikan pembayaran bulanan pinjaman sememangnya lebih rendah daripada pembayaran gabungan semua kewajipan semasa anda. Walaupun pinjaman ekuiti rumah mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, istilah anda mengenai pinjaman baru mungkin lebih panjang daripada hutang anda yang sudah ada.
Katakan anda mempunyai pinjaman auto dengan baki sebanyak $ 10, 000 pada kadar faedah sebanyak 9% dengan dua tahun lagi dalam jangka masa. Menyatupadukan bahawa hutang kepada pinjaman ekuiti rumah pada kadar 4% dengan jangka masa lima tahun akan menelan belanja lebih banyak jika anda mengambil masa lima tahun untuk membayar pinjaman ekuiti rumah. Juga, ingat bahawa rumah anda sekarang adalah cagaran untuk pinjaman bukan kenderaan, jadi jika anda ingkar pinjaman ekuiti rumah, rumah anda dipertaruhkan, bukan kereta anda. Kehilangan rumah anda akan menjadi lebih teruk lagi.
Pinjaman Bawah di Rumah Ekuiti Pinjaman
Pinjaman ekuiti rumah boleh menjadi cara yang baik untuk menukar ekuiti yang telah anda bina di rumah anda menjadi wang tunai, terutamanya jika anda melabur wang dalam pengubahsuaian rumah yang meningkatkan nilai rumah anda. Tetapi selalu ingat, anda meletakkan rumah anda pada baris: Jika nilai hartanah menurun, anda mungkin akan terhutang lebih daripada rumah anda. Sekiranya anda ingin pindah, anda mungkin akan kehilangan wang pada penjualan rumah atau tidak dapat bergerak. Dan jika anda mendapat pinjaman untuk membayar plastik, tolak godaan untuk melelongkan bil kad kredit itu lagi. Sebelum melakukan sesuatu yang meletakkan rumah anda dalam keadaan berbondong-bondong (atau lebih mendalam), timbanglah semua pilihan anda.
