Apabila anda menganggur, anda telah kehabisan simpanan dan pemeriksaan pengangguran anda tidak dapat menampung bil-bil, di manakah tempat seterusnya yang perlu anda berikan untuk wang? Anda tidak mahu mengambil hutang kad kredit mahal. Anda tidak boleh mendapatkan pinjaman apabila anda tidak mempunyai pendapatan. Oleh itu, adakah anda mengorbankan masa depan anda dan menarik balik rancangan 401 (k) yang anda ada pada pekerjaan terakhir anda? Atau adakah anda menelan kebanggaan anda dan minta Ibu dan Ayah atau saudara lain untuk pinjaman? Pilihan tidak sesuai, tetapi berikut adalah beberapa pertimbangan untuk membantu anda membuat keputusan.
Menganggur! Bolehkah Ibu Bapa Anda Memiliki Ini?
Ibu bapa anda mungkin jenis yang sanggup membantu anda dalam apa jua cara yang mereka boleh. Namun, fikirkan dua kali sebelum menerima kemurahan hati mereka. "Perkara yang paling penting untuk dipertimbangkan ialah di mana wang yang diberikan oleh ibu bapa anda kepada anda berasal, " kata Misty Lynch, seorang perunding kewangan dengan John Hancock. "Jika mereka kaya dan menawarkan untuk membantu anda keluar dari aliran tunai atau simpanan, itu boleh menjadi pilihan yang baik, kerana mana-mana pengedaran yang anda buat dari 401 (k) anda akan dikenakan cukai dan denda. Anda boleh membayar balik mereka dan mula menyumbang kepada simpanan persaraan anda apabila anda kembali pada kaki anda."
Apa yang anda tidak mahu adalah untuk ibu bapa anda untuk meminjamkan wang yang dimaksudkan untuk persaraan mereka. "Jika mereka menghabiskan aset persaraan mereka, " kata Lynch, "mereka mungkin tidak mempunyai masa untuk membinanya. Bekerja dalam 70-an atau 80-an mungkin benar-benar sukar, dan mereka mungkin terpaksa bergantung kepada anda untuk membantu mereka secara kewangan pada masa depan. Jika anda tidak mahu ibu dan ayah tinggal bersama anda suatu hari nanti, lebih baik mengambil pengedaran daripada aset anda sendiri dan membuat penjimatan keutamaan apabila anda kembali bekerja."
Menetapkan Terma Pinjaman Secara Formal Dengan Ibu Bapa Anda
Katakanlah ibu bapa anda selesa boleh membantu anda. Meminjam wang dari keluarga masih rumit. Ia boleh merosakkan hubungan anda jika anda tidak membayar balik pinjaman tepat pada masanya, terutamanya jika ibu bapa anda tidak bersetuju dengan cara anda membelanjakan wang atau melakukan pencarian pekerjaan anda.
Pakar mengatakan anda boleh meminimumkan konflik yang berpotensi dan membuktikan anda serius tentang pembayaran balik dengan menghuraikan jangkaan di hadapan dalam kontrak rasmi, bertulis. "Kanak-kanak juga perlu membayar faedah kepada ibu bapa, sama seperti apa yang mereka bayar untuk pinjaman dari 401 (k) mereka, " kata Ashley M. Micciche, CEO dan pakar pelan persaraan dengan Penasihat Persaraan Benar Utara di Clackamas, Ore. ditambah 2% adalah titik permulaan yang baik."
Butiran lain, seperti tempoh bayaran balik dan amaun setiap pembayaran bulanan, juga harus secara bertulis, katanya. Cabarannya adalah bahawa kanak-kanak mungkin tidak mempunyai cara untuk membuat bayaran pinjaman dengan segera. "Pilihan terbaik di sini adalah untuk membolehkan kanak-kanak menangguhkan pembayaran sehingga mereka mencari pekerjaan, sementara pinjaman itu menimbulkan minat - yang sepatutnya membantu memberi insentif kepada kanak-kanak untuk mencari pekerjaan tidak lama lagi, " kata Micciche.
Dennis LaVoy, penasihat kewangan dengan Telos Financial di Plymouth, Mich., Menambah bahawa membincangkan rancangan jangka pendek anda untuk mencari kerja lain dan menurunkan perbelanjaan sebanyak mungkin sehingga ibu bapa anda tidak merasakan anda membelanjakan dengan sepatutnya dapat meringankan keluarga ketegangan.
Kurangkan Kerosakan Dari Pengeluaran 401 (k)
Sekiranya pengeluaran 401 (k) adalah pilihan terbaik atau pilihan anda, bagaimanakah anda boleh mengurangkan kerosakan kewangan daripada peluang pelaburan yang hilang dan penalti pengeluaran awal? Pertama, pastikan cukai diingat. Sekiranya anda telah memperoleh pendapatan yang besar pada tahun ini, lihat jika anda boleh menunggu sehingga tahun depan untuk mengambil pengeluaran, atau sekurang-kurangnya menghadkan pengeluaran anda kepada minimum yang anda perlukan untuk memenuhi perbelanjaan hidup anda yang penting untuk sisa masa kini tahun.
Sudah tentu, tahun depan anda akan menjadi pengangguran dan masih berhutang cukai ke atas apa-apa pengeluaran 401 (k), jadi selalu meminimumkan pengeluaran awal anda adalah strategi yang baik.
Kedua, pertimbangkan sumber dana alternatif. "Jika anda mempunyai Roth 401 (k), anda boleh mengambil sumbangan anda - bukan pendapatan pelaburan - pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti, " kata Maggie Johndrow, penasihat kewangan dengan Johndrow Wealth Group Farmington River Financial di Farmington, Conn. Begitu juga, jika anda mempunyai IRA Roth, anda boleh mengeluarkan sumbangan tanpa penalti.
Ketiga, jaga kemunduran ke keseimbangan 401 (k) anda apabila memburu pekerjaan. "Saya akan mencadangkan mencari pekerjaan-atau berunding ini apabila menawarkan pekerjaan-yang mempunyai 401 (k) yang termasuk majikan yang tinggi 401 (k) perlawanan. Ini boleh membantu membina semula simpanan persaraan, "kata Johndrow. Beliau juga mengesyorkan menyumbang melebihi minimum yang diperlukan untuk mendapatkan pertandingan majikan sebaik sahaja anda bekerja semula dan membiayai akaun persaraan tambahan, seperti IRA, untuk mengimbangi beberapa simpanan persaraan yang anda menarik semasa menganggur.
Garisan bawah
"Jika kanak-kanak itu adalah orang dewasa yang bertanggungjawab dan telah jatuh pada masa-masa yang sukar, dan ini bukan masalah berulang, saya akan pergi ke ibu bapa untuk mendapatkan pinjaman dan membuat rancangan pembayaran balik secara bertulis, " kata Micciche. "Impak jangka panjang penarikan balik dari akaun persaraan sangat merosakkan, terutama apabila ia berusia 20-an dan 30-an." Bagi seseorang 30 tahun dari persaraan, pengeluaran $ 10, 000 yang akan berkembang sebanyak 8% setahun bermakna pengorbanan dalam simpanan persaraan lebih dari $ 100, 000. Juga, seperti yang ditunjukkan Johndrow, "Anda boleh meminjam hampir apa sahaja di sekolah, kereta, rumah-tetapi anda tidak boleh meminjam untuk persaraan anda."
Itu berlaku untuk anda dan ibu bapa anda. Walau bagaimanapun, anda mungkin mempunyai lebih banyak tahun untuk membuat tanah yang hilang daripada yang mereka lakukan. Pinjaman dari ibu bapa anda bukan idea yang tidak baik, tetapi anda harus mengambilnya hanya jika mereka mampu dan anda akan membayar pinjaman seperti yang dipersetujui.
