Penggunaan persaraan untuk akaun simpanan kesihatan anda (hsa)

Isi kandungan

• Apakah Akaun Simpanan Kesihatan
• Kenapa Gunakan HSA untuk Persaraan?
• Faedah HSA
• Siapa Boleh Membuka HSA?
• Max Out Sumbangan Mengikut Umur 65
• Jangan Menghabiskan Sumbangan Anda
• Melabur Sumbangan Anda dengan bijak
• Berapa Banyakkah Anda Boleh Terima?
• Maksimumkan Aset HSA anda
• Masa adalah segala-galanya
• Pilih penerima
• Perbelanjaan Kesihatan dalam Persaraan
• Ganti Diri untuk Perbelanjaan
• HSA dalam Persaraan
• Garisan bawah

Ia telah menjadi tertanam di dalam kita bahawa kita harus memaksimumkan rancangan 401 (k) kami atau pelan caruman yang ditetapkan di tempat kerja yang sama sebagai cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan. Ini nasihat pasti bagus. Walau bagaimanapun, dalam tahun-tahun kebelakangan ini, satu lagi kenderaan simpanan persaraan telah datang yang mungkin lebih tinggi daripada 401 (k): akaun simpanan kesihatan (HSA). Sekiranya rancangan penjimatan kos kesihatan itu juga akan dimaksimumkan dalam cara yang sama?

Takeaways Utama

• Pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi yang anda perlukan untuk memenuhi syarat untuk HSA mungkin lebih mesra bajet daripada nampaknya kerana premium sangat rendah. Tidak seperti Akaun Belanja Fleksibel, wang HSA anda adalah milik anda selama-lamanya, dan ia mudah alih. Anda boleh menyumbang kepada HSA sehingga umur 65 tahun, walaupun anda tidak bekerja. Menjana wang HSA anda; jangan hanya tinggalkan dalam akaun simpanan. Terimak resit untuk perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar sejak anda mendapat HSA anda. Anda boleh menggunakannya untuk mendapatkan dana bebas cukai dari akaun anda.

Apakah Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)?

Akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah akaun simpanan berfaedah yang direka untuk membantu orang yang mempunyai pelan kesihatan tinggi yang boleh dikurangkan (HDHPs) dengan membayar perbelanjaan perubatan luar. Walaupun akaun-akaun ini telah tersedia sejak tahun 2004, terlalu sedikit orang Amerika yang memenuhi syarat memanfaatkannya.

Menurut laporan Julai 2015 dari Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI), kira-kira 17 juta orang mempunyai pelan insurans kesihatan yang layak di HSA pada tahun 2014, tetapi hanya 13.8 juta daripada jumlah itu telah membuka HSA. Suruhanjaya April 2018 oleh Pelan Insurans Kesihatan Amerika Syarikat (AHIP) penanggung insuransnya melaporkan 21.8 juta pelajar HSA dalam 52 rancangan HDHP pada tahun 2017, meningkat daripada 20.2 juta pada tahun sebelumnya. Rancangan kesihatan jenis ini ditawarkan oleh kira-kira 43% daripada majikan sekarang.

Selain itu, dalam laporan yang lebih awal, EBRI menyatakan bahawa orang yang mempunyai HSA mempunyai baki purata hanya $ 2, 922 pada tahun 2016-satu jumlah pendapatan, memandangkan sumbangan tahunan yang dibenarkan pada tahun 2020 adalah $ 3, 550 (naik dari $ 3, 500 pada tahun 2019) bagi mereka yang mempunyai rancangan kesihatan individu dan $ 7, 100 untuk mereka yang mempunyai liputan keluarga (sehingga $ 7, 000 pada tahun 2019). Di samping itu, hanya 6% daripada HSA dalam akaun pelaburan. EBRI mendapati bahawa hampir tidak ada yang menyumbang maksimum, dan hampir semua orang mengambil pengagihan semasa untuk membayar perbelanjaan perubatan.

Semua ini bermakna bahawa pengguna yang mempunyai HSA-serta pengguna yang layak untuk HSA tetapi belum membuka satu-akan kehilangan pilihan yang luar biasa untuk membiayai tahun-tahun kemudiannya. Sudah tiba masanya untuk memulakan trend baru.

Kenapa Gunakan HSA untuk Persaraan?

Keuntungan cukai tiga kali ganda HSA, yang serupa dengan rancangan 401 (k) tradisional atau IRA, menjadikannya cara terbaik untuk menjimatkan persaraan. Menurut kisah terkini di The Wall Street Journal, HSA adalah "akaun paling disukai yang ada cukai, " tulis Michael Kitces, pengarah perancangan kewangan di Pinnacle Advisory Group Inc. di Columbia, Md. "Menggunakan satu untuk menyimpan untuk persaraan perubatan perbelanjaan adalah strategi yang lebih baik daripada menggunakan akaun persaraan."

Faedah HSA

Sumbangan anda kepada HSA boleh dibuat melalui potongan gaji, serta dari dana anda sendiri. Jika yang terakhir, mereka akan ditolak cukai, walaupun anda tidak menyenaraikannya. Sekiranya mereka dibuat dari dana sendiri, mereka dianggap dibuat secara pra-cukai, yang bermaksud bahawa mereka mengurangkan liabiliti cukai persekutuan dan negeri anda-dan mereka tidak tertakluk kepada cukai FICA, sama ada. Di samping itu, apa-apa sumbangan yang dibuat oleh majikan anda tidak perlu dikira sebagai sebahagian daripada pendapatan bercukai anda.

Imbangan akaun anda tumbuh bebas cukai. Apa-apa faedah, dividen atau keuntungan modal yang anda peroleh tidak dapat ditunaikan.

Pengeluaran untuk perbelanjaan perubatan yang layak adalah bebas cukai. Ini adalah cara utama HSA lebih tinggi daripada 401 (k) atau IRA tradisional sebagai kenderaan persaraan: Sebaik sahaja anda mula menarik balik dana daripada rancangan tersebut, anda membayar cukai pendapatan ke atas wang itu, tanpa mengira bagaimana dana itu sedang digunakan.

Juga lebih baik: Tidak seperti 401 (k) atau IRA, HSA tidak memerlukan pemegang akaun untuk memulakan pengeluaran wang pada usia tertentu. Akaun ini mungkin tidak disentuh selagi anda suka, walaupun anda tidak lagi dibenarkan menyumbang sekali anda menghidupkan 65 dan layak untuk Medicare.

Apa lagi, baki boleh dibawa dari tahun ke tahun; anda tidak diwajibkan secara sah untuk "menggunakannya atau kehilangannya, " seperti dengan akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA). HSA boleh bergerak dengan anda ke pekerjaan baru juga. Anda memiliki akaun itu, bukan majikan anda, yang bermaksud akaun itu mudah alih sepenuhnya dan pergi bila dan di mana anda lakukan.

Siapa Boleh Membuka HSA?

Untuk memenuhi syarat untuk HSA, anda mesti mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak dan tiada insurans kesihatan lain. Anda tidak boleh lagi layak untuk Medicare, dan anda tidak boleh dituntut sebagai bergantung kepada pulangan cukai orang lain.

Kebimbangan utama ramai pengguna mengenai pelan organisasi organisasi penyedia pilihan (PPO), pelan penyelenggaraan kesihatan (HMO) atau insurans lain yang memihak kepada pelan kesihatan yang boleh ditolak adalah bahawa mereka tidak akan mampu membayar perbelanjaan perubatan mereka.

Pada tahun 2020, HDHP mempunyai potongan sekurang-kurangnya $ 1, 400 untuk perlindungan diri sendiri dan $ 2, 800 untuk liputan keluarga (sehingga $ 1, 350 dan $ 2, 700 pada tahun 2019). Bergantung kepada liputan anda, perbelanjaan keluar tahunan anda pada tahun 2020 boleh berjalan tinggi sebagai $ 6, 900 untuk liputan individu - atau $ 13, 800 untuk perlindungan keluarga-di bawah HDHP (naik dari $ 6, 750 dan $ 13, 500 pada tahun 2019). Perbelanjaan yang tinggi ini dapat menjadi salah satu sebab pelan ini lebih popular di kalangan keluarga mewah yang akan mendapat manfaat dari kelebihan cukai dan mampu menanggung risiko.

Walau bagaimanapun, menurut Fidelity, pelan yang boleh ditolak lebih rendah seperti PPO boleh menelan kos lebih daripada $ 2, 000 setahun dalam premium yang lebih tinggi kerana anda membayar wang tambahan tanpa mengira saiz perbelanjaan perubatan anda pada tahun itu. Dengan HDHP, sebaliknya, perbelanjaan anda lebih rapat dengan keperluan penjagaan kesihatan sebenar anda. (Sudah tentu, jika anda berada dalam situasi di mana anda tahu kos penjagaan kesihatan anda mungkin tinggi-seorang wanita yang hamil, contohnya, atau seseorang yang mempunyai keadaan perubatan kronik-yang boleh dikurangkan tinggi mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda.) Juga, HDHPs sepenuhnya meliputi beberapa perkhidmatan penjagaan pencegahan sebelum anda memenuhi deductible anda.

Semuanya, HDHP mungkin lebih mesra bajet daripada yang anda fikirkan-terutamanya apabila anda mempertimbangkan kelebihannya untuk bersara. Mari lihat bagaimana anda boleh menggunakan ciri-ciri HSA untuk lebih mudah dan lebih teguh membiayai persaraan anda.

Max Out Sumbangan Mengikut Umur 65

Seperti yang disebutkan di atas, caruman HSA anda adalah deduktif cukai sebelum anda menghidupkan 65 dan menjadi layak untuk Medicare. Had sumbangan $ 3, 550 (liputan diri sendiri) dan $ 7, 100 (liputan keluarga) termasuk sumbangan majikan. Had sumbangan diselaraskan setiap tahun untuk inflasi.

Anda boleh menyumbangkan maksimum tanpa mengira pendapatan anda, dan keseluruhan sumbangan anda boleh ditolak cukai. Anda juga boleh menyumbang pada tahun-tahun apabila anda tidak mempunyai pendapatan. Anda juga boleh menyumbang jika anda bekerja sendiri.

"Mengambil sumbangan sebelum usia 65 membolehkan anda menyimpan untuk perbelanjaan persaraan umum di luar perbelanjaan perubatan, " kata Mark Hebner, pengasas, dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., Dan penulis "Dana Indeks: The Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."

"Walaupun anda tidak akan menerima pengecualian cukai, " Hebner menambah, "ia memberikan pesara lebih banyak akses kepada lebih banyak sumber untuk membiayai perbelanjaan hidup umum."

Jangan Menghabiskan Sumbangan Anda

Ini mungkin terdengar tidak beralasan, tetapi kami melihat HSA terutamanya sebagai alat pelaburan. Diberikan, idea asas di sebalik HSA adalah untuk memberi orang ramai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan dengan pengecualian cukai untuk membuat perbelanjaan perubatan mereka lebih mudah dikawal.

Tetapi kelebihan cukai tiga itu bermaksud bahawa cara terbaik untuk menggunakan HSA adalah untuk merawatnya sebagai alat pelaburan yang akan meningkatkan gambar kewangan anda dalam persaraan. Dan cara terbaik untuk melakukannya ialah jangan sekali-kali membelanjakan caruman HSA anda semasa tahun-tahun kerja anda dan bayar wang tunai dari saku untuk bil perubatan anda. Dengan kata lain, fikirkan sumbangan HSA anda dengan cara yang sama seperti yang anda fikirkan sumbangan anda kepada mana-mana akaun persaraan lain: tidak dapat disentuh sehingga anda bersara. Ingatlah, IRS tidak mengharuskan anda mengambil pengagihan dari HSA anda dalam mana-mana tahun sebelum atau semasa persaraan.

Melabur Sumbangan Anda dengan bijak

Kunci untuk memaksimumkan sumbangan anda yang tidak dijanjikan, tentu saja, adalah untuk melabur dengan bijak. Strategi pelaburan anda harus sama dengan yang anda gunakan untuk aset persaraan anda yang lain, seperti rancangan 401 (k) atau IRA. Apabila memutuskan bagaimana untuk melabur aset HSA anda, pastikan anda mempertimbangkan portfolio anda secara keseluruhan supaya strategi pempelbagaian dan profil risiko keseluruhan anda adalah di mana anda mahu mereka menjadi.

Majikan anda mungkin memudahkan anda membuka HSA dengan pentadbir tertentu, tetapi pilihan tempat untuk meletakkan wang anda adalah milik anda. HSA tidak sekata sebagai 401 (k); ia lebih seperti IRA. Memandangkan sesetengah pentadbir hanya membenarkan anda memasukkan wang anda ke dalam akaun simpanan, di mana anda tidak akan mendapat apa-apa minat, pastikan untuk membeli-belah di dalam pelan dengan pilihan pelaburan yang berkualiti tinggi, seperti dana Vanguard atau Fidelity.

Berapa Banyakkah Anda Boleh Terima?

Mari kita lakukan matematik mudah untuk melihat betapa lumayannya strategi tabungan dan pelaburan HSA ini. Kami akan menggunakan sesuatu yang hampir dengan senario kes terbaik dan mengatakan bahawa pada masa ini anda 21, anda membuat sumbangan maksimum yang dibenarkan setiap tahun kepada pelan diri sahaja, dan anda menyumbang setiap tahun sehingga anda berusia 65 tahun. Kami akan menganggap bahawa anda melabur semua sumbangan anda dan secara automatik melabur semula semua pulangan anda di pasaran saham, memperoleh pulangan purata tahunan sebanyak 8% dan rancangan anda tidak mempunyai yuran. Dengan bersara, HSA anda akan mempunyai lebih daripada $ 1.2 juta.

Bagaimana dengan anggaran yang lebih konservatif? Katakan anda berusia 40 tahun dan anda hanya memasukkan $ 100 sebulan sehingga anda berusia 65 tahun, memperoleh pulangan purata tahunan sebanyak 3%. Anda masih akan mendapat hampir $ 45, 000 selepas bersara. Cuba kalkulator HSA dalam talian untuk bermain dengan nombor untuk situasi anda sendiri.

Maksimumkan Aset HSA anda

Berikut adalah beberapa pilihan untuk menggunakan sumbangan HSA anda yang terkumpul dan pulangan pelaburan semasa bersara. Ingatlah, pengagihan untuk perbelanjaan perubatan yang layak tidak boleh dikenakan cukai, jadi anda mahu menggunakan wang secara eksklusif untuk perbelanjaan tersebut jika mungkin. Tiada pengagihan minimum yang diperlukan, jadi anda boleh menyimpan wang yang dilaburkan sehingga anda memerlukannya.

Dengan cara ini, HSA adalah sama dengan 401 (k) atau mana-mana akaun persaraan lain, dengan satu perbezaan utama: Tidak ada syarat untuk memulakan pengeluaran wang pada usia 70½. Oleh itu, anda tidak perlu bimbang untuk menyimpan terlalu banyak dalam HSA anda dan tidak dapat menggunakannya dengan berkesan .

Masa adalah segala-galanya

Dengan menunggu seberapa lama yang mungkin untuk membelanjakan aset HSA anda, anda memaksimumkan pulangan pelaburan yang berpotensi dan memberi diri anda seberapa banyak wang yang mungkin untuk bekerja dengan. Anda juga akan mempertimbangkan fluktuasi pasaran semasa mengambil pengedaran, sama seperti yang anda lakukan semasa mengambil pengagihan dari akaun pelaburan. Anda pastinya ingin mengelakkan menjual pelaburan pada kerugian untuk membayar perbelanjaan perubatan.

Pilih penerima

Apabila anda membuka HSA anda, anda akan diminta untuk menetapkan penerima yang mana dana yang masih ada dalam akaun itu harus berlaku apabila kematian anda. Sekiranya anda berkahwin, orang yang paling sesuai untuk dipilih ialah pasangan anda kerana mereka boleh mewarisi baki bebas cukai. (Seperti mana-mana pelaburan dengan benefisiari, bagaimanapun, anda perlu menyemak semula nama anda dari semasa ke semasa kerana kematian, perceraian atau perubahan kehidupan lain mungkin mengubah pilihan anda.) Sesiapa lagi yang anda tinggalkan HSA anda akan dikenakan cukai ke atas pelan itu nilai pasaran apabila mereka mewarisinya. Pentadbir pelan anda akan mempunyai borang penerima-penerima yang anda boleh mengisi untuk memformalkan pilihan anda.

Bayar Perbelanjaan Kesihatan dalam Persaraan

Penyiasatan Kos Penjagaan Kesihatan Persahabatan yang paling baru-baru ini mengira bahawa kos penjagaan kesihatan sepanjang persaraan untuk pasangan di mana pasangan berumur 65 tahun adalah $ 280, 000. Itulah kenaikan 2% dari 2017. Dana yang ditangkap dalam HSA boleh membantu dengan kos yang melambung tinggi itu.

Bayaran yang berkelayakan untuk pengeluaran HSA tanpa cukai boleh dibuat termasuk:

• Pembayaran balik bersama-kerja di Pejabat Perlindungan Insurans Kesihatan (perbelanjaan perubatan dan kosmetik) Perawatan kosmetik (pemeriksaan mata dan kacamata) Ubat preskripsi dan insulinMedicare premiums Sebahagian daripada premium untuk polisi insurans penjagaan jangka panjang yang memenuhi syarat cukai yang memenuhi syarat Bantuan bantuan Hospital dan bil terapi fizikal Kerusi dan pejalan kakiX-ray

Anda juga boleh menggunakan baki HSA anda untuk membayar penjagaan kejururawatan dalam rumah, bayaran persaraan masyarakat untuk penjagaan seumur hidup, perkhidmatan penjagaan jangka panjang, yuran rumah penjagaan, dan makanan dan penginapan yang diperlukan semasa mendapatkan rawatan perubatan jauh dari rumah. Anda juga boleh menggunakan HSA anda untuk pengubahsuaian yang menjadikan rumah anda lebih mudah digunakan seperti yang anda umur, seperti tanjakan, merebut bar dan pegangan tangan.

Satu strategi mungkin adalah untuk mengetuk kos perubatan berkelayakan ke dalam satu tahun dan ketuk HSA untuk dana bebas cukai untuk membayar mereka, berbanding dengan menarik balik dari akaun persaraan lain yang akan mencetuskan pendapatan yang boleh dikenakan cukai.

"Dengan menggunakan wang HSA untuk membayar perbelanjaan perubatan dan insurans penjagaan jangka panjang dalam persaraan adalah manfaat yang besar bagi pelabur diberi pengecualian cukai ke atas sebarang pengeluaran yang dibuat untuk membiayai sama ada, " kata Hebner. "Dengan kata lain, ia adalah kos yang paling berkesan cara untuk membiayai perbelanjaan tersebut kerana mereka memberikan kepada pelabur nilai selepas cukai yang paling tinggi. "Juga, ambil perhatian bahawa terdapat batasan tentang berapa banyak yang anda boleh membayar bebas cukai untuk insurans penjagaan jangka panjang berdasarkan umur anda.

Ganti Diri untuk Perbelanjaan

HSA tidak mengharuskan anda untuk mengambil pengedaran untuk membayar balik diri anda pada tahun yang sama anda menanggung perbelanjaan perubatan tertentu. Batasan utama ialah anda tidak boleh menggunakan baki HSA untuk membayar balik perbelanjaan perubatan anda sebelum anda menubuhkan akaun.

Jadi simpan resit anda untuk semua perbelanjaan penjagaan kesihatan yang anda bayar dari saku selepas anda menubuhkan HSA anda. Jika pada tahun-tahun kemudian, anda mendapati diri anda mempunyai lebih banyak wang dalam HSA anda daripada anda tahu apa yang perlu dilakukan, anda boleh menggunakan baki HSA anda untuk membayar balik diri anda untuk perbelanjaan yang terdahulu.

Amaran Mengenai Penggunaan Persaraan HSA

Strategi yang diterangkan adalah berdasarkan undang-undang cukai persekutuan. Kebanyakan negeri mengikuti undang-undang cukai persekutuan apabila ia datang kepada HSA, tetapi anda mungkin tidak. Sehingga tahun cukai 2019, sumbangan HSA California dan New Jersey cukai. Walaupun anda tinggal dalam keadaan yang dikenakan cukai HSA, anda masih akan mendapat faedah cukai persekutuan.

Cukai pelan ini boleh berubah pada masa depan sama ada di peringkat negeri atau persekutuan. Rancangan itu bahkan boleh dihapuskan sama sekali, tetapi jika itu berlaku, kita mungkin akan melihat mereka datuk untuk pemegang akaun sedia ada, seperti halnya dengan MSA Archer.

Garisan bawah

Akaun simpanan kesihatan, yang tersedia untuk pengguna yang memilih pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, telah banyak diabaikan sebagai alat pelaburan, tetapi dengan kelebihan cukai tiga, ia menyediakan cara terbaik untuk menyelamatkan, melabur, dan mengambil distribusi tanpa membayar cukai.

Pada masa akan datang anda memilih pelan insurans kesihatan, melihat dengan lebih dekat sama ada pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi mungkin berfungsi untuk anda. Jika ya, buka HSA dan mula menyumbang sebaik sahaja anda layak. Melalui memaksimumkan sumbangan anda, melaburkannya dan meninggalkan baki yang tidak disentuh sehingga bersara, anda akan menjana tambahan penting kepada pilihan persaraan anda yang lain.

Sudah tentu, anda tidak boleh membiarkan ekor simpanan mengikat anjing perubatan. Mengimbas wang HSA anda dan bukannya menghirup kesihatan anda tidak digalakkan. Walau bagaimanapun, jika anda mampu menggunakan dolar pasca cukai untuk kos penjagaan kesihatan semasa anda semasa menyimpan dolar HSA sebelum cukai anda, anda mungkin gembira.