Memahami pemberi pinjaman

Isi kandungan

• Mengapa Peminjam Memerlukan Insurans Banjir
• Bagaimana Insurans Banjir Kerja?
• Haruskah Anda Beli Insurans Banjir?
• Bagaimana Mendapatkan Insurans Banjir
• Apakah Perlindungan Insuran Banjir?
• Apa yang Tidak Perlindungan Perlindungan Banjir?
• Apakah Kos Insurans Banjir?
• Menilai Kos
• Pembiayaan Semula dan Insurans Banjir
• Mengelakkan Insurans Banjir
• Garisan bawah

"Hanya beberapa inci air dari banjir boleh menyebabkan puluhan ribu ringgit kerosakan, " menurut Program Insurans Banjir Nasional. Fakta ini merangkumi mengapa peminjam gadai janji kadang-kadang memerlukan peminjam untuk membeli insurans banjir.

Walau bagaimanapun, ejen harta tanah dan peminjam gadai janji sering tidak memberitahu pelanggan tentang keperluan insurans banjir sehinggalah hartanah sudah ada di escrow. Pemilik rumah juga tidak menyedari bahawa banyak kawasan yang tidak segera muncul dalam bahaya banjir sebenarnya dinilai sebagai risiko tinggi oleh Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan (FEMA). Sekiranya anda mendapati diri anda berada dalam keadaan ini atau anda tidak mahu ditangkap, artikel ini akan membantu anda dengan menafikan pemberi pinjaman yang diperlukan oleh pemberi pinjaman.

Takeaways Utama

• Insurans banjir sering dikehendaki oleh peminjam gadai janji apabila hartanah terletak di zon banjir berisiko tinggi yang ditetapkan secara fizikal atau kawasan banjir. Insurans dasar adalah dasar yang berasingan daripada insiden pemilik rumah, yang biasanya tidak meliputi kerosakan atau kemusnahan oleh banjir. Peladang biasanya hanya memerlukan banjir Insurans untuk melindungi struktur harta benda, walaupun peminjam juga boleh membeli liputan untuk barangan dan perabot peribadi mereka. Insurans dasar disediakan melalui Program Insurans Banjir Nasional (NFIP) persekutuan untuk pemilik rumah di kawasan berisiko tinggi dan komuniti yang mengambil bahagian.

Mengapa Peminjam Memerlukan Insurans Banjir

Bahagian insurans bahaya dasar insurans pemilik rumah standard tidak meliputi banjir daripada sebab semula jadi luar, seperti hujan lebat yang lebat, atau buatan manusia, seperti pecah empangan. Hanya khusus menamakan insurans banjir, polisi insurans yang berasingan, boleh melindungi terhadap kemusnahan atau kerosakan semacam itu.

Insurans banjir biasanya pilihan untuk pemilik rumah yang digagalkan dalam apa yang biasanya dianggap sebagai kawasan banjir berisiko rendah. Ia mungkin menjadi pilihan bagi pemilik rumah yang digadaijanjikan dalam kawasan banjir berisiko tinggi, bergantung kepada jenis pinjaman. Walau bagaimanapun, pemilik rumah perlu membeli insurans banjir jika mereka mengambil gadai janji dari pemberi pinjaman yang dikawal selia atau diinsuranskan federal (seperti gadai janji FHA) dan membeli rumah di zon banjir berisiko tinggi (juga dikenali sebagai Banjir Khas Kawasan Bahaya). Dalam kebanyakan kes, pemilik rumah perlu membayar insurans banjir setiap tahun sehingga hipotek dibayar.

Apabila seseorang mengambil gadai janji, rumah itu berfungsi sebagai cagaran jika peminjam berhenti membuat bayaran gadai janji. Apabila harta dibiayai, pemberi pinjaman sering mempunyai kepentingan kewangan yang lebih besar dalam harta tersebut daripada peminjam. Jika salah satu aset pemberi pinjaman rosak oleh banjir dan peminjam meninggalkan rumah itu dan berhenti melakukan pembayaran gadai janji, pemberi pinjaman ditangkap dalam kedudukan yang kalah. Untuk menghapuskan risiko ini, banyak peminjam memerlukan pemilik rumah untuk membeli insurans banjir.

Insurans banjir akan menyediakan wang untuk membaiki atau membina semula rumah jika ia rosak atau dimusnahkan oleh banjir. Jika pemilik rumah perlu memfailkan tuntutan, dia hanya akan bertanggungjawab untuk membayar potongan tersebut. Akibatnya, pemilik rumah akan menyimpan rumah itu dan terus membuat pembayaran gadai janji, dan semua orang akan gembira.

Bagaimana Insurans Banjir Kerja?

Insurans banjir berfungsi seperti produk insurans lain. Yang diinsuranskan - pemilik rumah - membayar premium tahunan berdasarkan risiko banjir harta benda dan potongan yang dia potong. Sekiranya harta itu rosak atau dimusnahkan oleh banjir, pemilik rumah menerima wang tunai untuk jumlah wang yang diperlukan untuk membaiki kerosakan, sehingga batas dasar.

Pemilik rumah mesti memastikan dasar insurans banjir sebelum menutup sesuatu harta dan memperbaharuinya setiap tahun untuk menampung baki pokok pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya akan mengambil pembayaran insurans banjir bersama-sama dengan bayaran gadai janji bulanan, memegang dana dalam akaun escrow, dan membayar keseluruhan premium kepada syarikat insurans sekali setahun (sama seperti bagaimana cukai harta dan insurans pemilik rumah dikendalikan). Oleh itu, apabila pemilik rumah menjamin dasar permulaan, tiada tindakan lanjut diperlukan selain membuat pembayaran hipotek bulanan. Perlindungan berasingan sehingga $ 100, 000 untuk barangan peribadi juga tersedia.

Siapa Yang Perlu Beli Insurans Banjir?

Anda boleh mengetahui tentang risiko banjir di mana-mana harta di FloodSmart.gov atau melalui peta laman web FEMA. Jika laman web mengatakan harta itu berada dalam kawasan berisiko tinggi, insurans banjir mungkin diperlukan. Keputusan akhir bergantung kepada peta kadar insurans banjir dan penentuan bahaya zon banjir rasmi. Anda juga harus meminta pemberi pinjaman anda mengenai keperluan insurans banjirnya.

Di sesetengah kawasan atau di seluruh bandar, mungkin sukar untuk mencari rumah yang tidak berada di kawasan banjir berisiko tinggi. Di kawasan lain, anda boleh mengelakkan keperluan untuk membawa insurans banjir sepenuhnya.

Bagaimana Mendapatkan Insurans Banjir

Program Insurans Banjir Nasional (NFIP), yang dikendalikan oleh FEMA, menawarkan insurans banjir kepada pemilik rumah dalam komuniti yang menyertai program ini. Program ini memerlukan komuniti yang berpartisipasi untuk "mengadopsi dan menguatkan ordo yang memenuhi atau melampaui keperluan FEMA untuk mengurangkan risiko banjir. " Program ini juga menawarkan diskaun kecil mengenai insurans banjir berdasarkan langkah-langkah komuniti langkah untuk mengurangkan risiko banjir.

Dasar insurans sebenar dikeluarkan oleh syarikat insurans swasta, bukan oleh FEMA. Anda boleh mencari syarikat insurans yang mengambil bahagian di laman web FEMA. Lebih baik lagi, tanya kawan, keluarga dan rakan sekerja di bandar anda untuk cadangan.

Apakah Perlindungan Insuran Banjir?

Menurut FEMA, perkara berikut dianggap sebahagian daripada struktur bangunan:

• Bangunan yang diinsuranskan dan asasnyaPemasangan elektrik dan sistem paipAntara penghawa dingin, dapur, dan pemanas airRekaman dapur, dapur memasak, dan peralatan terbina dalam seperti mesin basuh pinggan mangkukPermain pemasangan yang dipasang di atas lantai yang belum selesaiPermukaan panel, papan dinding, rak buku dan kabinet yang dipasang dengan tegasWindow blinds Garaj yang sedia ada 10% liputan bangunan bangunan (bangunan berkembar selain daripada garaj memerlukan dasar harta bangunan berasingan) Penghapusan serpihan

Apa yang Tidak Perlindungan Perlindungan Banjir?

Seperti yang dinyatakan oleh FEMA, banyak perkara penting dan mahal tidak dilindungi oleh insurans banjir. Anda perlu membeli perlindungan harta peribadi tambahan jika anda bimbang tentang kos menggantikan item berikut:

• Barang-barang peribadi seperti pakaian, perabot, dan peralatan elektronikPeralatan penghawa dingin dan tingkap. Ketuhar gelombang mikro dan mesin basuh pinggan mangkuk mudah alih. Tidak termasuk dalam liputan bangunan. (Lihat di atas) Pencuci pakaian dan pengering pakaian. Makanan percuma dan makanan di dalamnya. kepada $ 2, 500)

Selain itu, insurans banjir bangunan atau harta peribadi tidak meliputi perkara berikut:

• Kerosakan yang disebabkan oleh kelembapan, cendawan, atau acuan yang boleh dielakkan oleh pemilik harta Saraan, logam berharga, dan kertas berharga seperti sijil stokProperty dan barang-barang di luar bangunan seperti pokok, tumbuh-tumbuhan, telaga, sistem septik, patio, pagar, air terjun, tab mandi panas dan kolam renang Perbelanjaan perumahan, seperti perumahan sementara Kerugian kewangan yang disebabkan oleh gangguan perniagaan atau kehilangan penggunaan harta yang diinsuranskan Kenderaan sendiri, seperti kereta, termasuk bahagiannya

Apakah Kos Insurans Banjir?

Kos untuk menginsuranskan harta benda terhadap kerosakan banjir ditentukan oleh faktor risiko yang berkaitan seperti tahun pembinaan bangunan, bilangan lantai, tahap risiko banjir dan jumlah liputan yang diperlukan oleh pemberi pinjaman. Jumlah ini harus berdasarkan kos untuk membina semula, yang boleh diperolehi daripada syarikat insurans pemilik rumah anda.

Harga untuk menginsuranskan harta dengan deductible tertentu dan liputan tertentu akan menjadi sama tidak kira siapa yang anda pilih sebagai syarikat insurans anda kerana premium insurans banjir adalah kerajaan yang dikawal selia. Walau bagaimanapun, anda mempunyai kawalan ke atas kos polisi anda kerana anda boleh memilih jumlah yang boleh ditolak anda.

Untuk mengetahui berapa banyak banjir insurans yang akan dikenakan untuk penginapan anda secara khusus, selesaikan profil risiko banjir di laman web FEMA. Kemudian, hubungi salah satu ejen insurans yang terlibat yang tersenarai. Laman web ini hanya memberikan jangkamasa jangkauan kos perlindungan yang mungkin. Ejen insurans boleh memberi anda sebutan yang tepat. Anda masih boleh mendapatkan sebut harga walaupun anda hanya melihat harta itu dan tidak mempunyai kontrak. Secara umum, mengharapkan untuk membayar sekurang-kurangnya beberapa ratus dolar untuk insurans banjir.

Jumlah maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang untuk dasar NFIP ialah $ 250, 000 untuk struktur. Liputan kandungan adalah pilihan-ia tidak diperlukan oleh pemberi pinjaman-tetapi kos tambahan (dan terhad kepada $ 100, 000).

Menilai Kos Insurans Banjir

Bermula dari $ 500 hingga $ 1, 300 setahun, insurans banjir mahal dan seperti bentuk insurans yang lain yang lebih biasa dapat membuat rumah pemilik kurang mampu atau bahkan tidak mampu untuk sesetengah orang. Hitung sama ada anda akan mampu membayar insurans banjir selama anda dikehendaki memilikinya sebelum anda membuat komitmen terhadap harta benda. Sekiranya dasar insurans banjir anda menelan kos $ 1, 000 setahun dan anda mengambil masa 30 tahun untuk membayar gadai janji anda, itu adalah tambahan $ 30, 000 kos jangka panjang untuk memiliki rumah itu.

Sesetengah syarikat insurans banjir akan cuba membuat anda membeli insurans maksimum $ 250, 000, walaupun pemberi pinjaman tidak memerlukan liputan ini. Sekiranya amaun pokok pinjaman hanya $ 200, 000 perlindungan tambahan tidak diperlukan. Lihat nilai pengganti rumah anda seperti yang ditentukan oleh syarikat insurans rumah anda. Ini adalah jumlah penuh yang anda perlukan untuk membeli insurans. Insurans hanya perlu meliputi nilai struktur fizikal, bukan tanah.

Pembiayaan Semula dan Insurans Banjir

Jika anda berfikir tentang pembiayaan semula dan anda tidak perlu mendapatkan insurans banjir di bawah gadai janji anda yang sedia ada, lihat jika penambahan banjir anda telah berubah. Anda kini boleh berada dalam zon banjir berisiko tinggi walaupun anda tidak pernah. Ia mungkin tidak berbaloi untuk membiayai semula apabila anda menambah kos baru insurans banjir.

Akhirnya, liputan maksimum yang dibenarkan sebanyak $ 250, 000 mungkin tidak mencukupi untuk membina semula beberapa hartanah. Jika syarikat insurans pemilik rumah anda mengatakan bahawa ia akan menelan belanja lebih dari $ 250, 000 untuk membina semula harta benda anda sekiranya terdapat kerugian total, ketahui risiko yang masih tertakluk kepada perlindungan insurans banjir.

Mengelakkan Insurans Banjir yang Diperlukan

Terdapat beberapa pilihan untuk mengelakkan insurans banjir yang diperlukan oleh pemberi pinjaman (atau sekurang-kurangnya menurunkan kosnya), walaupun mereka mungkin tidak layak untuk semua orang, terutama mereka yang tinggal di kawasan berisiko tinggi.

Pembeli rumah yang hartanahnya terletak di zon banjir dan yang mencari gadai janji yang disokong federally, seperti pinjaman FHA, biasanya diperlukan untuk membawa perlindungan insurans banjir yang mencukupi untuk menerima pembiayaan.

Penyelidikan

Penyelidikan sebelum anda membeli: Cari hartanah yang tidak terletak di zon rawan banjir. Atau, dapatkan kaji selidik yang dilakukan (untuk sekitar $ 1, 500) untuk melihat sama ada harta khusus anda cukup tinggi untuk tidak berada di kawasan banjir walaupun komuniti anda pada umumnya. Anda mungkin boleh mendapatkan pengecualian jika anda boleh membuktikan bahawa harta anda tidak beresiko tinggi.

Mengubah suai

Terdapat beberapa cara untuk mengurangkan risiko kerosakan banjir, dan dengan itu kos insurans banjir anda. Rumah-rumah dengan ruang bawah tanah dan ruang perisai menderita lebih banyak daripada banjir; ia mungkin bernilai mengisi dan masuk ke dalam asas yang kukuh. Memindahkan utiliti dari ruang bawah tanah ke tempat simpanan tanah juga membantu. Oleh itu, anda dapat mengubah rumah anda untuk meningkatkannya di atas ketinggian banjir asas kawasan anda.

Atur

Aturkan komuniti anda dan bekerjasama dengan kerajaan tempatan untuk melakukan perkara-perkara untuk mengurangkan risiko banjir ke titik di mana kawasan itu tidak lagi berada dalam kawasan berisiko tinggi-atau sekurang-kurangnya, akan ditetapkan ke zon yang lebih rendah. Masyarakat yang berbuat demikian sering menerima diskaun daripada NFIP.

Garisan bawah

Perlu membeli insurans banjir tidak seharusnya menjadi kejutan apabila anda membeli atau membiayai semula rumah. Mendidik diri sendiri kini boleh membantu anda memahami apabila peminjam memerlukan insurans banjir, bagaimana untuk mengurangkan kosnya atau, dalam beberapa kes, walaupun cara mengelakkannya sama sekali.