Institusi kewangan berusaha untuk mengurangkan risiko pinjaman kepada peminjam dengan melakukan analisis kredit pada individu dan perusahaan yang memohon untuk kredit atau pinjaman baru. Proses ini berdasarkan kajian lima faktor utama yang meramalkan kebarangkalian peminjam yang ingkar terhadap hutangnya. Disebut lima C kredit, mereka termasuk kapasiti, modal, syarat, karakter, dan cagaran. Tidak ada standard pengawalseliaan yang memerlukan penggunaan lima Cs kredit, tetapi majoriti pemberi pinjaman meninjau kebanyakan maklumat ini sebelum membenarkan peminjam mengambil hutang.
Lender mengukur masing-masing lima Cs kredit secara kualitatif - beberapa kualitatif dan kuantitatif, misalnya-karena mereka tidak selalu meminjamkan diri dengan mudah ke perhitungan berangka. Walaupun setiap institusi kewangan menggunakan variasi prosesnya sendiri untuk menentukan kepercayaan kredit, kebanyakan pemberi pinjaman meletakkan jumlah berat badan terbesar pada kemampuan peminjam.
Kapasiti
Pemberi pinjaman mesti memastikan bahawa peminjam mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman berdasarkan jumlah dan syarat yang dicadangkan. Untuk permohonan pinjaman perniagaan, institusi kewangan mengkaji penyata aliran tunai syarikat sebelum ini untuk menentukan jumlah pendapatan yang dijangkakan daripada operasi. Peminjam individu memberikan maklumat terperinci tentang pendapatan yang mereka peroleh serta kestabilan pekerjaan mereka. Kapasiti juga ditentukan dengan menganalisis jumlah dan amaun kewajipan hutang peminjam pada masa ini, berbanding jumlah pendapatan atau pendapatan yang dijangka setiap bulan.
Kebanyakan peminjam mempunyai formula tertentu yang mereka gunakan untuk menentukan sama ada kapasiti peminjam diterima. Sebagai contoh, syarikat gadai janji menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan, yang menyatakan hutang bulanan peminjam sebagai peratusan pendapatan bulanannya. Nisbah hutang kepada nisbah pendapatan yang tinggi dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai risiko tinggi, dan ia mungkin membawa kepada penurunan atau perubahan terma pembayaran balik yang lebih mahal sepanjang tempoh pinjaman atau garis kredit.
Modal
Lender juga menganalisis tahap modal peminjam ketika menentukan kepercayaan kredit. Modal untuk permohonan pinjaman perniagaan terdiri daripada pelaburan peribadi ke firma, pendapatan tertahan, dan aset lain yang dikawal oleh pemilik perniagaan. Bagi permohonan pinjaman peribadi, modal terdiri daripada simpanan atau baki akaun pelaburan. Modal peminjam memandang modal sebagai cara tambahan untuk membayar hutang kewajiban haruslah pendapatan atau pendapatan terganggu sementara pinjaman masih dalam pembayaran.
Bank lebih suka peminjam dengan banyak modal kerana itu bermakna peminjam mempunyai beberapa kulit dalam permainan. Sekiranya wang peminjam sendiri terlibat, ia memberi mereka rasa pemilikan dan memberikan insentif tambahan untuk tidak membuat pembayaran balik pinjaman. Bank mengukur modal secara kuantitatif sebagai peratusan daripada jumlah kos pelaburan.
Syarat-syarat
Syarat merujuk kepada syarat-syarat pinjaman itu sendiri, serta apa-apa syarat ekonomi yang mungkin memberi kesan kepada peminjam. Pemberi pinjaman perniagaan mengkaji keadaan seperti kekuatan atau kelemahan ekonomi secara keseluruhan dan tujuan pinjaman. Pembiayaan untuk modal kerja, peralatan, atau pengembangan adalah sebab-sebab yang disenaraikan dalam permohonan pinjaman perniagaan. Walaupun kriteria ini cenderung untuk memohon lebih banyak kepada pemohon korporat, peminjam individu juga dianalisis untuk keperluan mereka untuk mengambil hutang. Alasan umum termasuk pengubahsuaian rumah, penyatuan hutang, atau pembiayaan pembelian utama.
Faktor ini adalah yang paling subjektif dari lima kredit C dan dinilai secara kualitatif. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman juga menggunakan pengukuran kuantitatif tertentu seperti kadar faedah pinjaman, jumlah pokok, dan panjang pembayaran balik untuk menilai keadaan.
Watak
Watak merujuk kepada reputasi peminjam atau rekod berhubung dengan perkara kewangan. Pepatah lama bahawa tingkah laku yang lalu adalah peramal terbaik untuk tingkah laku masa depan adalah salah satu yang memberi pinjaman kepada para pelaku dengan penuh taat. Setiap mempunyai formula atau pendekatan sendiri untuk menentukan watak peminjam, kejujuran, dan kebolehpercayaan, tetapi penilaian ini biasanya merangkumi kaedah kualitatif dan kuantitatif.
Yang lebih subjektif termasuk menganalisis latar belakang pendidikan penghutang dan sejarah pekerjaan; memanggil rujukan peribadi atau perniagaan; dan mengadakan wawancara peribadi dengan peminjam. Kaedah yang lebih objektif termasuk mengkaji sejarah atau skor kredit pemohon, yang mana lembaga pelaporan kredit bersandar kepada skala yang sama.
Walaupun setiap faktor ini memainkan peranan dalam menentukan watak peminjam, peminjam meletakkan lebih banyak berat pada dua terakhir. Sekiranya peminjam tidak berjaya menguruskan pembayaran balik hutang dengan baik atau mempunyai kebankrapan sebelum ini, watak mereka dianggap tidak dapat diterima daripada peminjam dengan sejarah kredit yang bersih.
Cagaran
Aset peribadi yang dicagarkan oleh peminjam sebagai jaminan untuk pinjaman dikenali sebagai cagaran. Peminjam perniagaan boleh menggunakan peralatan atau akaun untuk mendapatkan pinjaman, sementara penghutang individu sering menjanjikan simpanan, kenderaan, atau rumah sebagai cagaran. Permohonan bagi pinjaman bercagar dilihat lebih baik berbanding pinjaman yang tidak bercagar kerana pemberi pinjaman dapat mengumpulkan aset sekiranya peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman. Bank mengukur cagaran secara kuantitatif dengan nilainya dan secara kualitatif dengan kemudahan mudahnya dibubarkan.
Garisan bawah
Setiap institusi kewangan mempunyai kaedahnya sendiri untuk menganalisis kepercayaan kredit peminjam, tetapi penggunaan lima kredit C adalah lazim bagi permohonan kredit individu dan perniagaan. Dari kuintet, keupayaan-pada dasarnya, keupayaan peminjam untuk menjana aliran tunai untuk memberi perkhidmatan kepada kepentingan dan prinsipal di peringkat pinjaman-umumnya sebagai yang paling penting. Tetapi pemohon yang mempunyai markah tinggi dalam setiap kategori adalah lebih tepat untuk menerima pinjaman yang lebih besar, kadar faedah yang lebih rendah, dan terma pembayaran balik yang lebih baik.
