Kadar faedah pengenalan 0% pada pemindahan baki adalah perkara biasa mengenai kad kredit yang disasarkan kepada pengguna dengan kredit yang baik. Walaupun tawaran ini kelihatan hebat di permukaan, orang yang memanfaatkannya mungkin mendapati diri mereka berada di cangkuk untuk caj faedah yang tidak dijangka.
Masalahnya ialah memindahkan baki bermakna membawa baki bulanan, dan membawa baki bulanan - bahkan satu dengan kadar faedah 0% - boleh bermakna kehilangan tempoh tangguh kad kredit dan membayar caj faedah kejutan pada pembelian baru . Inilah yang anda perlu tahu mengenai masalah ini dan bagaimana untuk mengelakkannya.
Perpindahan Baki Tukar Tempoh Ganjaran
Tempoh lindung adalah masa di antara apabila kitaran pengebilan kad kredit berakhir dan apabila bil kad kredit anda jatuh tempo, di mana anda tidak perlu membayar faedah ke atas pembelian anda. Mengikut undang-undang, ia mesti sekurang-kurangnya 21 hari. Anda hanya mendapat tempoh tangguh jika anda tidak membawa keseimbangan pada kad kredit anda. Apa yang ramai pengguna tidak menyedari ialah membawa baki dari melakukan pemindahan baki promosi - bukan hanya dari segi pembelian - boleh bermakna kehilangan tempoh tangguh.
Dengan tiada tempoh tangguh, jika anda membuat sebarang pembelian pada kad kredit baru anda selepas melengkapkan pemindahan baki anda, anda akan menaikkan caj faedah ke atas pembelian tersebut dari saat anda membuatnya. Apabila itu berlaku, beberapa wang yang anda simpan dengan mempunyai kadar faedah 0% pada pemindahan baki akan keluar dari poket anda.
Satu-satunya cara untuk mendapatkan tempoh tangguhan semula pada kad anda dan berhenti membayar faedah adalah untuk membayar keseluruhan pemindahan baki serta semua pembelian baru anda. Sekiranya anda mempunyai cukup wang tunai untuk melakukan itu, anda mungkin tidak akan melakukan pemindahan baki di tempat pertama.
Takeaways Utama
- Pemindahan baki boleh membantu anda membayar hutang tetapi mungkin juga menjimatkan wang anda. Tempoh tanggungan mungkin berubah dengan pemindahan baki. Bagi sesetengah peminjam, lebih baik mencari kad yang menawarkan 0% APR untuk pemindahan baki dan pembelian.
Matematik Pemindahan Baki
Pemindahan boleh menjimatkan wang anda...
Katakan anda mempunyai baki $ 5, 000 pada kad kredit dengan APR 20%. Membawa baki itu menelan kos sebanyak $ 1, 000 setahun pada kadar ini. Kemudian, anda mendapat tawaran pemindahan baki 0% pada kad kredit baru. Anda boleh mengalihkan baki $ 5, 000 ke kad baru dan anda akan mempunyai setahun untuk membayarnya tanpa faedah. Anda hanya perlu membayar yuran 3% untuk memindahkan baki, yang berjumlah $ 150. (Bayaran pemindahan baki lazimnya berkisar dari 3% hingga 5% daripada jumlah yang dipindahkan.)
Walaupun selepas bayaran itu, anda akan keluar jauh dengan tidak membayar bunga selama satu tahun, selagi anda meletakkan kira-kira $ 415 sebulan ke arah baki $ 5, 000 anda sehingga ia dibayar sepenuhnya menjelang akhir tempoh promosi. (Untuk lebih banyak matematik, lihat "Adakah Pemindahan Baki Worth It?")
… Kecuali anda membeli sesuatu yang lain pada kad itu.
Katakan anda perlu mengungguli lebih daripada $ 150 untuk kertas tandas, tuala kertas dan keperluan rumah tangga yang lain semasa perjalanan membeli-belah rutin dan anda mengenakannya ke kad baru anda, kad yang sama dengan yang anda telah memindahkan baki.
Anda mengandaikan bahawa, jika anda membayar $ 150 apabila bil anda jatuh tempo dalam masa tiga minggu, anda tidak akan beroleh sebarang faedah atas pembelian - selepas itu, anda hanya membuatnya. Dan anda tahu anda akan mendapat wang itu kerana keadaan kewangan anda bertambah baik kerana anda telah menaikkan baki $ 5, 000 itu. Anda menganggur kemudian; anda mempunyai pekerjaan sekarang dan anda tidak mengambil hutang baru, hanya membersihkan masa lalu. Anda hanya dikenakan bayaran ke kad anda untuk kemudahan.
Tetapi apabila penyata kad kredit anda tiba, anda dapati anda dikenakan caj 15% APR - kadar faedah kad baru anda pada pembelian - pada pembelian $ 150 anda. Ia kecil, tetapi bagaimana jika anda telah dikenakan bayaran tuisyen kolej anak anda untuk semester? Selain itu, terdapat prinsip perkara: Jika anda akan membayar faedah atau bayaran kepada syarikat kad kredit, anda ingin melakukannya dengan sengaja, bukan kerana syarikat itu menangkap anda.
Ia semakin teruk. Dalam fikiran anda, amaun yang anda terima untuk pemindahan baki - dan amaun yang anda terima untuk pembelian - adalah berasingan. Hanya hantar bayaran anda untuk $ 150 ditambah dengan $ 1.25 atau lebih untuk faedah, dan anda telah mendapat tempoh tangguh anda dan semuanya baik-baik saja, anda fikir. Tetapi itu bergantung pada bagaimana kad kredit anda menggunakan pembayaran anda.
Peraturan-peraturan itu dinyatakan dalam cetakan halus. Jika syarikat kad kredit anda menggunakan pembayaran kepada baki faedah paling rendah terlebih dahulu, $ 151.25 anda akan menuju ke jumlah pemindahan baki anda, dan pembelian $ 150 anda akan tetap duduk di sana mengakru bunga sebesar 15% sehingga anda membayar seluruh baki pemindahan anda, pembelian anda dan semua kepentingan yang telah anda terakru.
Pemasaran Menipu
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mengatakan banyak penerbit kad tidak membuat syarat-syarat ini jelas dalam tawaran promosi mereka, dan ia merancang untuk memulakan keretakan pada pengeluar kad. Ia memanggil kegagalan pengeluar kad untuk mendedahkan dengan jelas kehilangan tempoh tangguh "menipu" dan berpotensi "kasar".
Penerbit kad kredit dikehendaki memberitahu pengguna bagaimana tempoh tangguhan berfungsi dalam bahan pemasaran, bahan permohonan, penyata akaun dan pindahan baki atau cek pendahuluan tunai, negara CFPB. Ia mengatakan beberapa penerbit tidak melakukannya dengan cara yang mudah difahami oleh pengguna. Malah, cetakan halus mungkin tidak menggunakan istilah "tempoh tangguh." Ia mungkin mengatakan sesuatu seperti "mengelakkan minat terhadap pembelian."
Juga, ambil perhatian bahawa banyak tawaran pemindahan baki tidak menjamin bahawa anda sebenarnya akan menerima pemindahan baki 0% untuk bilangan maksimum bulan dalam tempoh pengenalan. Skor kredit anda menentukan apa yang sebenarnya anda dapatkan. Kecuali jika anda mempunyai kredit yang sangat baik, anda boleh beralih dengan pemindahan baki faedah rendah untuk sebahagian kecil daripada masa yang anda jangkakan.
Menafsirkan Terma Tempoh Perlindungan
Berikut adalah contoh kehidupan sebenar dari Discover yang menunjukkan anda akan membayar faedah ke atas pembelian baru, tanpa tempoh tangguh, jika anda mengambil kesempatan daripada tawaran pemindahan baki:
"Anda boleh mengelakkan minat terhadap pembelian baru yang anda buat jika anda membayar keseluruhan baki anda setiap bulan. Ini bermakna melainkan jika anda mempunyai pembelian APR 0% pengenalan, anda akan membayar faedah ke atas pembelian baru jika anda tidak membayar baki yang anda pindahkan di bawah tawaran ini sepenuhnya oleh tarikh bayar pembayaran pertama."
Citi meletakkannya dengan cara ini:
"Jika anda memindahkan baki, faedah akan dikenakan ke atas pembelian yang dibuat dengan kad kredit anda, kecuali pembelian anda mempunyai APR 0%, atau anda membayar seluruh baki (termasuk sebarang baki dipindahkan) sepenuhnya setiap bulan dengan tarikh bayar pembayaran."
Wells Fargo agak lebih jelas - dan sekurang-kurangnya menggunakan istilah "tempoh tangguh":
"Sekiranya anda memindahkan jumlah yang terhutang kepada pemiutang lain dan mengekalkan keseimbangan pada akaun kad kredit ini, anda tidak akan memenuhi syarat untuk tempoh lanjutan masa depan pembelian baru selagi baki masih ada pada akaun ini."
Perlu diingati amaran CFPB bahawa pengguna mungkin tidak dapat mencari maklumat yang mereka perlukan dalam cetakan yang baik. Kadang-kadang kenyataan ini tidak termasuk dalam tawaran kad kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di laman web pengeluar kad kredit, seperti bantuan, FAQ atau kawasan perkhidmatan pelanggan.
Mengelakkan perangkap pemindahan baki
Jika terma tempoh tangguh untuk pembelian selepas anda melakukan pemindahan baki tidak jelas kepada anda, anda mempunyai tiga pilihan:
1. Lulus tawaran itu dan cari dengan istilah yang lebih jelas.
2. Ambil tawaran pemindahan baki 0%, tetapi jangan gunakan kad untuk sebarang pembelian sehingga anda telah melunaskan pemindahan baki sepenuhnya.
3. Pilih kad kredit yang menawarkan APR pengenalan 0% untuk jumlah bulan yang sama pada kedua-dua pemindahan baki dan pembelian baru.
Garisan bawah
Jangan menandatangani sebarang kad kredit baharu dengan matlamat menggunakan promosi pemindahan baki sehingga anda tahu dengan tepat bagaimana pemindahan baki bekerja di sana dan bagaimana ia mempengaruhi pembelian baru. Untuk lebih banyak topik, lihat "Kelebihan Dan Kekurangan Pemindahan Baki."
