Bilakah kali terakhir anda menyemak laporan kredit anda? Kemungkinan anda tidak melakukannya dalam beberapa ketika. Tinjauan Literasi Kewangan Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit Tahun 2014 mengisytiharkan bahawa walaupun dapat memperoleh salinan tahunan laporan kredit mereka dari AnnualCreditReport.com, 65% rakyat Amerika tidak memerintahkan laporan kredit mereka dalam 12 bulan yang lalu.
Itu berisiko, kerana kesilapan yang tidak dapat dikesan pada laporan kredit anda boleh membebankan mata skor kredit yang berharga dan menyumbang kepada penafian pinjaman - dan kadar faedah yang lebih tinggi sekiranya anda diluluskan untuk kad kredit atau pinjaman.
Terdapat beberapa cara pengguna boleh menyemak laporan kredit mereka - atau versi kredit kredit yang berbeza - percuma. Tetapi langkah pertama untuk melihat rupa yang sangat diperlukan adalah memahami apa yang anda cari.
Laporan vs Skor
Laporan kredit dan skor kredit mempunyai matlamat yang sangat berbeza, kata Gail Cunningham, seorang jurucakap Yayasan Penyelidikan Kredit Nasional. "Laporan kredit adalah rekod prestasi kewangan seseorang, masa lalu dan sekarang. Ia memberikan gambaran mengenai siapa orang itu secara kewangan, "katanya. Ia termasuk maklumat tentang kediaman anda (masa lampau dan sekarang); sejarah pembayaran bil; apa-apa kebankrapan, penyitaan, liabiliti cukai atau pertimbangan kewangan lain terhadap anda; dan baki dan pembayaran bulanan bagi setiap akaun kredit, serta umur setiap akaun.
"Skor kredit adalah refleksi angka maklumat dalam laporan kredit seseorang, " kata Cunningham. "Ia digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai risiko dan memainkan peranan yang kuat dalam menentukan sama ada seseorang itu akan diperpanjang atau tidak."
Skor kredit seseorang adalah nombor matematik antara 300 hingga 850, dicipta oleh Fair Isaac Corporation (FICO) untuk menentukan kemungkinan bahawa pengguna akan membayar bil-nya pada waktunya. Anda sebenarnya mempunyai dua skor kredit - skor FICO dan skor pendidikan FICO, juga dikenali sebagai skor pengguna.
"Skor FICO adalah yang digunakan oleh pemiutang dan pemberi pinjaman, " kata Harrine Freeman, CEO dan pemilik HE Freeman Enterprises, perkhidmatan pembaikan kredit dan kaunseling di Bethesda, MD, dan pengarang "Cara Keluar dari Hutang." Skor pendidikan FICO adalah yang tersedia untuk pengguna dalam pelbagai cara.
Skor anda dikira berdasarkan maklumat yang ditarik dari laporan kredit anda termasuk sejarah kredit, jumlah hutang yang dijanjikan, panjang sejarah kredit, jenis akaun dan akaun baru. Sejarah pendapatan dan pekerjaan juga dipertimbangkan menjadi skor FICO, tetapi tidak semestinya menjadi versi pendidikan atau pengguna skor, kata Freeman.
Apa yang Percuma, Apa Yang Tidak
Akta Transaksi Kredit yang Adil dan Tepat yang diluluskan pada tahun 2003 menyeru semua orang Amerika untuk mendapatkan akses kredit kepada masing-masing tiga laporan kredit '(Experian, Equifax dan TransUnion) sekali setiap 12 bulan. AnnualCreditReport.com, sebuah laman web yang ditaja oleh tiga biro kredit, adalah laman web yang paling mudah dan paling mudah digunakan untuk mendapatkan laporan percuma tersebut.
Anda juga boleh menerima satu laporan kredit percuma jika anda telah menjadi mangsa penipuan atau kecurian identiti, telah ditolak kredit atau mempunyai perubahan dalam kredit semasa anda (kadar faedah, kredit, dll) akibat kredit anda - atau jika anda ditawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pengguna lain mendapatkan dari pemiutang.
"Orang yang menafikan kredit atau yang mempunyai perubahan tidak baik terhadap terma perjanjian mereka akan dihantar notis tindakan buruk yang memaklumkan kepada mereka penolakan atau perubahan, " kata Cunningham. "Alasan perubahan itu akan dimasukkan ke dalam dokumen itu, bersama dengan nama dan alamat biro kredit yang membekalkan maklumat tersebut. Dalam keadaan itu, pengguna boleh mendapatkan laporan kredit mereka secara percuma dalam tempoh 60 hari dari penafian tersebut."
Walau bagaimanapun, undang-undang tidak memberikan pandangan percuma tahunan pada skor kredit anda. Dan anda tidak boleh mendapatkan skor kredit percuma melalui AnnualCreditReport.com. Tetapi itu tidak bermakna anda tidak dapat melihat ketiga-tiga nombor kecil secara percuma. Sejak tahun 2011, tindakan berkaitan kredit yang buruk seperti perubahan dalam had kredit atau faedah berdasarkan skor kredit memberi pengguna hak untuk melihat skor kredit yang digunakan dalam penentuan.
"Anda juga boleh membeli skor FICO anda, " kata Cunningham.
MyFICO.com membolehkan pengguna membeli skor FICO mereka dari mana-mana tiga biro kredit untuk $ 19.95 setiap laporan skor FICO. Anda juga boleh membeli versi pengguna skor kredit anda secara langsung dari salah satu biro kredit atau tapak lain, tetapi berhati-hatilah: Jumlah itu mungkin berbeza (biasanya lebih tinggi) daripada skor FICO anda. MyFICO mengatakan skor pengguna seseorang boleh sebanyak 40 mata lebih tinggi daripada skor FICO mereka.
"Inilah sebabnya mengapa proses pinjaman membingungkan, " kata Cunningham. "Nombor tiga digit yang menggunakan peminjam mungkin tidak sama dengan peminjam yang melihatnya. Itulah sebabnya - walaupun laman web menawarkan skor percuma - ia berbaloi untuk membeli skor FICO, kerana itulah yang digunakan oleh 90% pemiutang dan pemberi pinjaman."
Snapshot Percuma
Walaupun terdapat perbezaan, jika anda mahu melihat versi pengguna skor FICO anda, tapak paling terkenal termasuk:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Konsumen perlu memahami ini tidak berafiliasi dengan laman web kerajaan yang diberi mandat AnnualCreditReport.com, dan skor kredit yang disediakan bukanlah skor kredit FICO, yang digunakan oleh majoriti pemberi pinjaman berpotensi, " kata Freeman.
Laman-laman web ini tidak mengharuskan anda untuk memberikan kad kredit anda untuk memeriksa skor anda, yang bermaksud anda boleh menyemaknya seberapa kerap yang anda inginkan tanpa sebarang kos. "Kaveat adalah, saya melihat skor ini meningkat sebanyak 60 hingga 70 mata lebih tinggi daripada bank skor FICO dan peminjam lain akan melihat, " kata Pamela Capalad, perancang kewangan dan penasihat kewangan di New York City.
"Anda juga boleh mendapatkan salinan percuma peminjam skor FICO dan bank melihat dengan meminta skor dari pemiutang atau pemberi pinjaman jika anda baru-baru ini memohon kredit, " kata Freeman. Sesetengah peminjam akan berkongsi maklumat itu walaupun anda tidak ditolak kredit.
Walaupun skor kredit pengguna bebas bukan skor FICO, terdapat kes yang baik untuk dibuat untuk mengkaji semula mereka. "Mereka boleh menjadi penunjuk utama kesihatan kredit keseluruhan, memberi amaran pengguna kepada isu penipuan yang mungkin, dan sebagainya, " kata Thomas Nitzsche, penyelaras hubungan media kanan, Penyelesaian Kaunseling Kredit ClearPoint.
Dan periksa dompet anda untuk melihat secara percuma pada skor kredit anda. Beberapa kad kredit, seperti Kad Discover it®, menawarkan skor FICO percuma (versi bank dan peminjam yang tulen) berdasarkan laporan kredit TransUnion anda sekali setiap bulan dengan kenyataan anda.
Garisan bawah
Nilai kredit anda sebahagiannya bergantung pada laporan kredit anda. Dan pemiutang yang berpotensi suka meninjau laporan kredit dan skor sebelum memutuskan untuk menawarkan pinjaman, peningkatan kredit atau kad kredit. Untuk memastikan anda diluluskan untuk pinjaman, atau menerima kadar faedah yang paling menarik, sebaiknya menarik salah satu laporan kredit percuma anda sekurang-kurangnya sekali setiap empat bulan untuk mengekalkan skor kredit tertinggi.
Ia juga berbaloi untuk mengkaji semula skor anda setiap tiga bulan. Walaupun skor percuma tidak tepat, ia akan menunjukkan sama ada skor anda naik atau turun.
