Apakah Pinjaman Perkhidmatan?
Servis pinjaman merujuk kepada aspek pentadbiran pinjaman dari masa hasil disebar sehingga pinjaman dibayar. Servis pinjaman termasuk menghantar bayaran bulanan dan mengutip pembayaran bulanan, mengekalkan rekod pembayaran dan baki, mengumpul dan membayar cukai dan insurans (dan menguruskan dana eskrow dan impound), menghantar wang kepada pemegang nota, dan menangguhkan tuntutan.
Pelayanan pinjaman sebagai fungsi dapat dilakukan oleh bank atau lembaga keuangan yang mengeluarkan pinjaman, entitas bukan bank yang mengkhususkan diri dalam servis pinjaman, atau pemelihara pengelola yang beroperasi sebagai vendor pihak ketiga untuk lembaga pemberi pinjaman. Pelayanan pinjaman juga boleh merujuk kepada kewajiban peminjam untuk membuat pembayaran prinsipal dan bunga tepat pada masa pinjaman sebagai cara untuk mempertahankan kepercayaan kredit dengan pemberi pinjaman dan agensi penarafan kredit.
Bagaimana Perkhidmatan Servis Pinjaman berfungsi
Servis pinjaman secara tradisional dilihat sebagai fungsi teras yang dipegang di dalam bank. Bank mengeluarkan pinjaman asal, jadi masuk akal bahawa mereka akan bertanggungjawab untuk mengendalikan pentadbiran pinjaman. Itulah, sudah tentu, sebelum pensekuritian yang meluas mengubah sifat perbankan dan kewangan secara umum. Sebaik sahaja pinjaman dan gadai janji khususnya-dibungkus semula ke dalam sekuriti dan dijual buku-buku bank, penyelenggaraan pinjaman terbukti menjadi garis perniagaan yang kurang menguntungkan daripada pembaharuan pinjaman baru. Jadi bahagian servis pinjaman kitaran hayat pinjaman dipisahkan dari awal dan dibuka ke pasaran. Memandangkan beban rekod perkhidmatan pinjaman dan tabiat dan jangkaan peminjam berubah, industri telah menjadi sangat bergantung kepada teknologi dan perisian.
Pelayanan pinjaman secara tradisional dilakukan oleh pemberi pinjaman (bank besar), tetapi lebih kecil, pemain regional dan servis non-bank bergerak ke ruang angkasa.
Pembiayaan Pinjaman sebagai Perniagaan
Servis pinjaman kini merupakan industri dan sendiri. Para servis pinjaman diberi pampasan dengan mengekalkan peratusan yang relatif kecil dari setiap pembayaran pinjaman berkala, yang dikenali sebagai bayaran servis atau jalur servis. Ini biasanya 0.25% hingga 0.5% daripada pembayaran faedah berkala. Contohnya, jika baki tertunggak pada gadai janji ialah $ 100, 000 dan yuran servis adalah 0.25%, servicer berhak untuk mengekalkan (0.0025 / 12) x 100, 000) = $ 20 dari pembayaran berkala seterusnya sebelum melepaskan baki jumlah kepada pemegang nota.
Perdagangan khidmat pinjaman di pasaran sekunder sama seperti sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS). Penilaian servis gadai janji adalah sama dengan penilaian MBS sahaja. Jalur khidmat adalah tertakluk kepada banyak risiko prabayar dan cenderung menunjukkan kecembungan negatif.
Saiz dan Tren Pasaran Pelayanan Pinjaman
Gadai janji adalah sebahagian besar daripada pasaran perkhidmatan pinjaman, yang berjumlah trilion dolar bernilai pinjaman rumah, walaupun pinjaman pelajar pinjaman juga merupakan perniagaan yang sangat besar. Sehingga 2018, hanya tiga syarikat yang bertanggungjawab untuk mengutip pembayaran sebanyak 93% daripada pinjaman pelajar milik kerajaan yang berjumlah $ 950 bilion daripada kira-kira 30 juta peminjam. Sementara itu, trend di kalangan peniaga pinjaman gadai janji besar adalah perlahan-lahan kembali dari pasaran sebagai tindak balas terhadap kebimbangan peraturan yang semakin meningkat. Di tempat mereka, lebih kecil, bank serantau dan pelayan bank bukan bergerak ke ruang angkasa.
Servis Pinjaman Selepas Kerugian Gadai Janji
Kerugian gadai janji membawa peningkatan pengawasan terhadap amalan pensekuritian dan pemindahan obligasi servis pinjaman. Akibatnya, kos servis pinjaman meningkat berbanding dengan pra-krisis, dan sentiasa ada kemungkinan untuk peraturan yang lebih banyak. Para servis pinjaman telah memeluk teknologi untuk cuba mengurangkan kos pematuhan. Terdapat juga tumpuan semula oleh sesetengah bank mengenai penyediaan portfolio pinjaman mereka sendiri untuk memastikan sambungan dengan pelanggan runcit mereka.
