Isi kandungan
- Apakah Insurans Hayat Terma?
- Ciri-ciri Kehidupan Berjalan
- Contoh Kehidupan Terma
- Premium Hayat Terma
- Tiga Jenis Kehidupan Terma
- Siapa yang Akan Menerima Kehidupan Terma?
- Insurans Sepanjang Hayat berbanding Insurans Tetap
- Kehidupan Jangka Menukar
- Kehidupan Jangka Menukar
Apakah Insurans Hayat Terma?
Insurans hayat jangka panjang, yang juga dikenali sebagai insurans hayat murni, adalah insurans hayat yang menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan dalam tempoh tertentu. Sebaik sahaja tempoh tamat tempoh, pemegang polisi boleh memperbaharuinya untuk jangka masa yang lain, menukar dasar kepada perlindungan tetap, atau membenarkan dasar itu ditamatkan.
Bagaimana Insurans Jangka Hayat berfungsi
Polisi jangka hayat tidak mempunyai nilai selain manfaat kematian yang terjamin. Tiada komponen simpanan seperti yang terdapat dalam produk insurans hayat. Tujuan dasarnya ialah memberi insurans kepada individu terhadap kehilangan nyawa. Faedah tunai ini boleh digunakan oleh benefisiari untuk menyelesaikan kos penjagaan kesihatan dan pengebumian pemegang polisi, hutang pengguna, atau hutang gadai janji antara lain. Insurans hayat jangka tidak digunakan untuk perancangan harta tanah atau tujuan amal. Semua premium meliputi kos insurans pengunderaitan. Akibatnya, premium hayat jangka biasanya lebih rendah daripada premium insurans hayat kekal.
Insurans Jangka Hayat Dijelaskan
Ciri-ciri Kehidupan Berjalan
Asas untuk jangka hayat premium adalah pada umur seseorang, kesihatan, dan jangka hayat seseorang, yang ditetapkan oleh syarikat insurans. Sekiranya orang itu harus mati dalam tempoh polisi yang ditetapkan, penanggung insurans akan membayar nilai muka polisi tersebut. Sekiranya polisi tamat tempoh sebelum kematian pemegang polisi, tidak ada pembayaran. Pemegang polisi boleh memperbaharui polisi jangka semasa tamatnya, tetapi premium mereka akan dikira semula untuk umur mereka pada masa pembaharuan.
Kerana ia menawarkan manfaat untuk masa yang terhad dan menyediakan hanya manfaat kematian, jangka hayat biasanya merupakan insurans hayat paling rendah yang ada. Bukan perokok berusia 35 tahun biasanya boleh mendapatkan dasar premium peringkat 20 tahun dengan nilai muka $ 250, 000 untuk $ 20 hingga $ 30 sebulan. Membeli bersamaan seumur hidup akan mempunyai premium yang jauh lebih tinggi, mungkin $ 200 hingga $ 300 sebulan. Oleh kerana polisi jangka hayat jangka hayat berakhir sebelum membayar manfaat kematian, risiko keseluruhan kepada penanggung insurans adalah lebih rendah daripada dasar kehidupan kekal. Risiko yang dikurangkan membolehkan penanggung insurans melepasi penjimatan kos kepada pelanggan dalam bentuk menurunkan premium.
Takeaways Utama
- Insurans Hayat Berjangka menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan kepada benefisiari yang dilindungi dalam tempoh tertentu. Polisi-polisi ini tidak mempunyai nilai selain daripada faedah kematian terjamin dan tidak mempunyai komponen simpanan seperti yang terdapat dalam produk insurans hayat. Premium hayat jangka panjang adalah berdasarkan usia, kesihatan, dan jangka hayat seseorang, yang ditetapkan oleh syarikat insurans. Jika insured mati dalam tempoh polisi yang ditentukan, penanggung insurans membayar nilai muka polisi tersebut. Sekiranya polisi tamat tempoh sebelum kematian pemegang polisi, tidak ada pembayaran.
Contoh Kehidupan Terma
George yang berumur tiga puluh tahun ingin melindungi keluarganya dalam keadaan tidak mungkin kematian awalnya. Dia membeli polisi insurans hayat jangka panjang $ 500, 000 selama 10 tahun dengan premium $ 50 sebulan. Sekiranya George mati dalam tempoh 10 tahun, dasar itu akan membayar $ 500, 000 penerima George. Sebagai alternatif, George tidak mati dan kini berumur 40 tahun. Dasar jangka panjangnya telah tamat tempohnya. Jika dia memilih untuk tidak memperbaharui dan kemudiannya mati, benefisiarinya tidak mendapat faedah. Sekiranya dia memutuskan untuk memperbaharui polisi itu, polisi baru akan menetapkan premium pada 40 tahun semasa beliau.
Memandangkan sifat polisi tersebut, jika seorang pemegang polisi didiagnosis dengan penyakit terminal dalam tempoh tertentu, sebaik sahaja tempoh tersebut tamat tempoh individu tidak akan mungkin diinsuranskan, walaupun beberapa polisi menawarkan jaminan insurans semula yang dijamin (tanpa bukti kebolehbagaian). Ciri-ciri sedemikian, apabila tersedia, cenderung membuat kos dasar lebih banyak.
Premium Hayat Terma
Umur, jantina, dan kesihatan yang diinsuranskan adalah penentu utama untuk mengira premium dasar. Bergantung pada jumlah muka polisi, peperiksaan perubatan mungkin diperlukan. Faktor-faktor umum yang lain adalah rekod memandu, ubat-ubatan semasa, status merokok, pekerjaan, hobi, dan sejarah keluarga yang diinsuranskan.
Premium adalah rata, atau tahap, untuk jangka masa kontrak. Walau bagaimanapun, kos insurans bertambah seiring dengan jangka hayat penurunan insurans yang diinsuranskan. Selepas pembaharuan, pemegang polisi mungkin akan menyedari peningkatan premium yang ketara. Berdasarkan data aktuari, jangka hayat purata di AS ialah 78.86 tahun. Oleh itu, seorang lelaki berusia 20 tahun mempunyai jangka hayat yang tinggal sebanyak 58.86 berbanding seorang lelaki berusia 50 tahun dengan jangka hayat yang tinggal sebanyak 28.86 tahun. Risiko untuk menanggung jamin insurans untuk kanak-kanak berusia 20 tahun adalah kurang daripada risiko untuk melindungi seorang lelaki berusia 50 tahun.
Insurans hayat jangka cenderung menjadi cara yang paling mahal untuk membeli manfaat kematian yang signifikan berdasarkan liputan berbanding dolar premium sepanjang tempoh tertentu.
Kadar faedah, kewangan syarikat insurans, dan peraturan negeri juga boleh mempengaruhi premium. Pada umumnya, syarikat sering menawarkan kadar yang lebih baik pada tahap liputan "breakpoint" sebanyak $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000, dan $ 1, 000, 000.
Tiga Jenis Kehidupan Terma
Insurans berjangka datang dalam tiga perisa yang berlainan, bergantung pada apa yang paling sesuai untuk setiap orang.
1. Tahap tahap, atau tahap-premium, dasar
Ini menyediakan liputan untuk tempoh tertentu dari 10 hingga 30 tahun. Kedua-dua faedah kematian dan premium ditetapkan. Oleh kerana aktuari mesti mengambil kira peningkatan kos insurans sepanjang hayat keberkesanan polisi, premium adalah lebih tinggi berbanding insurans hayat jangka panjang yang boleh diperbaharui.
2. Polisi Tempoh Termaju (YRT) Tahunan
(YRT) tidak mempunyai tempoh tertentu tetapi boleh diperbaharui setiap tahun tanpa memerlukan keterangan mengenai insurabiliti setiap tahun. Pada awal, premium adalah rendah, tetapi sebagai umur yang diinsuranskan, premium meningkat. Walaupun tidak ada istilah yang ditentukan, premium boleh menjadi harganya mahal kerana usia individu, menjadikan dasar ini sebagai pilihan yang tidak menarik bagi banyak orang.
3. Mengurangkan dasar terma
Ini mempunyai manfaat kematian yang menurun setiap tahun mengikut jadual yang telah ditetapkan. Pemegang polisi membayar premium peringkat tetap untuk tempoh polisi tersebut. Pengurangan polisi jangka panjang sering digunakan bersama gadai janji untuk menyesuaikan liputan dengan prinsipal pinjaman rumah yang menurun.
Siapa yang Akan Menerima Kehidupan Terma?
Insurans hayat jangka adalah menarik kepada pasangan muda dengan anak-anak. Ibu bapa boleh mendapatkan liputan yang banyak untuk kos yang munasabah. Apabila kematian ibu bapa, faedah yang signifikan dapat menggantikan pendapatan yang hilang.
Mereka juga sesuai untuk orang-orang yang memerlukan masa tertentu insurans nyawa. Sebagai contoh, pemegang polisi boleh mengira bahawa apabila polisi tamat tempoh, mereka yang terselamat tidak lagi memerlukan perlindungan kewangan tambahan atau akan mempunyai cukup aset cair untuk menginsuranskan diri.
Insurans Sepanjang Hayat berbanding Insurans Tetap
Pilihan antara polisi tetap dengan produk insurans nilai tunai seperti kehidupan seumur hidup atau kehidupan sejagat dan liputan jangka hayat bergantung kepada keadaan dan keperluan pemegang polisi.
Kos Premium
Polisi jangka hayat adalah ideal untuk orang yang ingin liputan yang besar dengan kos yang rendah. Pelanggan sepanjang hayat membayar lebih banyak premium untuk liputan kurang tetapi mempunyai keselamatan mengetahui bahawa mereka dilindungi untuk hidup.
Walaupun banyak pembeli memihak kepada kemampuan jangka panjang, membayar premium untuk tempoh yang panjang, dan tidak mendapat manfaat selepas tamat tempoh, adalah ciri yang tidak menarik. Apabila pembaharuan, premium insurans hayat jangka meningkat dengan umur, yang boleh membuat premium baru laras kos. Sebenarnya, premium hayat pembaharuan mungkin lebih mahal daripada premium insurans hayat kekal akan menjadi isu dasar hayat asal.
Ketersediaan Liputan
Seperti yang dinyatakan di atas, melainkan jika polisi jangka panjang telah menjamin insurabiliti semula, syarikat itu enggan memperbaharui perlindungan pada akhir tempoh polisi jika pemegang polisi membangunkan penyakit yang serius. Insurans tetap menyediakan liputan untuk kehidupan, selagi premium dibayar.
Nilai Pelaburan
Sesetengah pelanggan memilih insurans hayat kekal kerana polisi boleh memiliki pelaburan atau kenderaan simpanan. Sebahagian daripada setiap pembayaran premium diperuntukkan kepada nilai tunai, yang mungkin mempunyai jaminan pertumbuhan. Sesetengah pelan membayar dividen, yang boleh dibayar atau disimpan dalam deposit dalam polisi. Dari masa ke masa, pertumbuhan nilai tunai mungkin mencukupi untuk membayar premium atas polisi tersebut. Terdapat juga beberapa manfaat cukai yang unik, seperti pertumbuhan nilai tunai yang ditangguhkan cukai dan akses bebas cukai ke bahagian tunai.
Penasihat kewangan memberi amaran bahawa kadar pertumbuhan dasar dengan nilai tunai sering remeh dibandingkan dengan instrumen kewangan lain, seperti dana bersama dan dana perdagangan bursa (ETF). Juga, yuran pentadbiran yang besar sering dipotong ke dalam kadar pulangan. Oleh itu, ungkapan biasa "Beli istilah dan melabur perbezaan." Bagaimanapun, prestasi itu mantap dan mendapat manfaat daripada cukai.
Faktor-faktor lain
Rupa-rupanya, tidak ada satu-saiz-sesuai-semua jawapan kepada istilah berbanding perdebatan insurans kekal. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk:
- Adakah kadar pulangan yang diperoleh daripada pelaburan yang cukup menarik? Adakah polisi tetap mempunyai peruntukan pinjaman dan ciri-ciri lain? Adakah pemegang polisi mempunyai atau berniat mempunyai perniagaan yang memerlukan perlindungan insurans? Insurans hayat memainkan peranan dalam perlindungan cukai yang cukup besar harta?
Kehidupan Jangka Menukar
Insurans hayat jangka tukar adalah istilah dasar hayat yang merangkumi penunggang penukaran. Penunggang menjamin hak untuk menukar dasar jangka panjang atau satu akan tamat tempoh-untuk suatu pelan tetap tanpa melalui pengunderaitan atau membuktikan kebolehpercayaan. Penunggang penukaran harus membolehkan anda menukar ke mana-mana polisi tetap yang ditawarkan oleh syarikat insurans tanpa sekatan.
Ciri-ciri utama penunggang adalah mengekalkan penarafan kesihatan asal dasar istilah apabila penukaran, walaupun anda kemudiannya mempunyai masalah kesihatan atau menjadi tidak boleh diinsuranskan, dan memutuskan kapan dan berapa banyak liputan untuk menukar. Dasar untuk premium dasar kekal baru adalah umur anda pada penukaran.
Sudah tentu, premium keseluruhan akan meningkat dengan ketara, kerana insurans seumur hidup lebih mahal daripada insurans hayat jangka panjang. Keuntungan dijamin kelulusan tanpa peperiksaan perubatan. Keadaan perubatan yang berkembang dalam tempoh jangka hayat tidak dapat menyesuaikan premium ke atas. Walau bagaimanapun, jika anda ingin menambah penunggang tambahan kepada polisi baru, seperti pengendali penjagaan jangka panjang, syarikat itu mungkin memerlukan pengunderaitan terhad atau penuh.
