Apakah Deposit Terma?
Deposit jangka panjang adalah pelaburan jangka panjang yang termasuk deposit wang ke dalam akaun di institusi kewangan. Pelaburan deposit jangka panjang biasanya membawa kematangan jangka pendek antara satu bulan hingga beberapa tahun dan akan mempunyai tahap deposit minimum yang diperlukan.
Pelabur mesti faham apabila membeli deposit jangka panjang bahawa mereka boleh menarik balik dana mereka hanya selepas tempoh berakhir. Dalam sesetengah kes, pemegang akaun boleh membenarkan pelabur penamatan awal-atau pengeluaran-jika mereka memberi pemberitahuan beberapa hari. Juga, terdapat penalti yang dinilai untuk penamatan awal.
Contoh deposit jangka panjang termasuk sijil deposit (CD) dan deposit masa.
Takeaways Utama
- Deposit terma adalah jenis akaun deposit yang dipegang di institusi kewangan di mana wang dikunci untuk beberapa jangka masa tertentu. Deposit biasa biasanya deposit jangka pendek dengan tempoh matang dari satu bulan hingga beberapa tahun. Secara umum, deposit jangka panjang menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan cecair tradisional di mana pelanggan boleh menarik balik wang mereka pada bila-bila masa.
Deposit Term
Deposit Terma Dijelaskan
Apabila pemegang akaun menyimpan dana di bank, bank boleh menggunakan wang itu untuk memberi pinjaman kepada pengguna atau perniagaan lain. Sebagai balasan untuk hak untuk menggunakan dana ini untuk pinjaman, mereka akan membayar pampasan pendeposit dalam bentuk bunga ke atas baki akaun. Dengan kebanyakan akaun deposit ini, pemilik boleh menarik balik wang mereka pada bila-bila masa. Ini menjadikan sukar bagi bank untuk mengetahui lebih awal dari masa mereka memberi pinjaman pada bila-bila masa.
Untuk mengatasi masalah ini, bank menawarkan akaun deposit jangka panjang. Pelanggan akan mendeposit, atau melabur, dalam salah satu akaun ini bersetuju untuk tidak menarik balik dana mereka untuk tempoh tetap sebagai balasan bagi kadar faedah yang lebih tinggi yang dibayar pada akaun tersebut.
Faedah yang diperolehi dalam akaun deposit berjangka adalah lebih tinggi daripada yang dibayar pada simpanan piawai atau akaun pemeriksaan yang dikenakan faedah. Kadar peningkatan adalah kerana akses kepada wang adalah terhad untuk jangka masa deposit jangka panjang.
Deposit jangka panjang adalah pelaburan yang sangat selamat dan oleh itu sangat menarik kepada pelabur risiko yang konservatif dan berisiko rendah. Instrumen kewangan dijual oleh bank, institusi berjaga-jaga, dan kesatuan kredit. Deposit berjangka yang dijual oleh bank diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara (NCUA) menyediakan liputan bagi mereka yang dijual oleh kesatuan kredit.
Bagaimana Bank menggunakan Deposit Berjangka
Sekiranya pelanggan meletakkan wang dalam deposit jangka panjang, bank boleh melabur wang dalam produk kewangan lain yang membayar kadar pulangan yang lebih tinggi (ROR) daripada apa yang bank membayar pelanggan untuk menggunakan dana mereka. Bank juga boleh memberi pinjaman kepada pelanggan-pelanggan lain dengan itu menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada peminjam berbanding dengan apa yang bank membayar dalam bunga untuk deposit jangka panjang.
Contohnya, pemberi pinjaman boleh menawarkan kadar 2% untuk deposit jangka panjang dengan kematangan dua tahun. Dana yang didepositkan kemudiannya disusun sebagai pinjaman kepada peminjam yang dikenakan 7% kepentingan dalam nota tersebut. Perbezaan kadar ini bermakna bank membuat pulangan bersih 5%. Penyebaran antara kadar bank membayar pelanggannya untuk deposit dan kadar yang dikenakan oleh peminjamnya disebut margin faedah bersih. Margin faedah bersih adalah metrik keuntungan untuk bank.
Bank adalah perniagaan, oleh itu, mereka mahu membayar kadar paling rendah untuk deposit jangka panjang dan mengenakan kadar yang lebih tinggi kepada peminjam untuk pinjaman. Amalan ini meningkatkan margin atau keuntungan mereka. Walau bagaimanapun, terdapat keseimbangan yang perlu dikekalkan oleh bank. Jika ia memberi sedikit faedah, ia tidak akan menarik pelabur baru ke dalam akaun deposit jangka panjang. Juga, jika mereka mengenakan terlalu tinggi kadar pinjaman, ia tidak akan menarik peminjam baru.
Deposit Term dan Kadar Faedah
Dalam tempoh kenaikan kadar faedah, pengguna lebih cenderung untuk membeli deposit jangka panjang memandangkan peningkatan kos pinjaman menjadikan penjimatan lebih menarik. Juga, dengan kadar faedah pasaran yang lebih tinggi, institusi kewangan perlu menawarkan pelabur kadar faedah yang lebih tinggi, jadi pelabur juga memperoleh lebih banyak.
Apabila kadar faedah menurun, pengguna digalakkan untuk meminjam dan membelanjakan lebih banyak, dengan itu, merangsang ekonomi. Dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, permintaan bagi deposit jangka panjang berkurangan kerana para pelabur biasanya boleh mencari kenderaan pelaburan alternatif yang membayar kadar yang lebih tinggi.
Biasanya, kadar faedah harus berkadar dengan masa sehingga matang dan jumlah minimum prinsip yang dipinjamkan kepada kesatuan kredit atau bank. Dengan kata lain, deposit berjangka enam bulan mungkin akan membayar kadar faedah yang lebih rendah daripada deposit jangka panjang dua tahun. Pelabur bukan sahaja menerima kadar yang lebih tinggi kerana mengunci wang mereka dengan bank untuk tempoh yang panjang, tetapi juga harus memperoleh kadar yang lebih tinggi untuk deposit besar. Sebagai contoh, CD jumbo, yang merupakan deposit berjangka di atas $ 100, 000, akan menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada CD $ 1, 000.
Membuka atau Menutup Deposit Bertempoh
Deposit jangka panjang juga dipanggil sijil deposit. Pelanggan boleh melihat syarat term deposit melalui penyata kertas. Pernyataan ini termasuk jumlah prinsipal minimum yang diperlukan, kadar faedah yang dibayar, dan jangka masa, atau masa hingga matang, seperti yang dipersetujui oleh bank dan pendeposit.
Sekiranya pelanggan ingin menutup deposit jangka pendek sebelum akhir tempoh, atau matang, pelanggan akan dikenakan penalti. Penalti ini mungkin termasuk kehilangan apa-apa faedah yang dibayar pada akaun deposit sehingga titik itu. Menutup CD sebelum jangka hayat membolehkan pelanggan mengambil semula jumlah prinsipal yang dilaburkan tetapi dengan pelucuthakan kepentingan yang diperolehi.
Penalti untuk menarik balik awal atau bertentangan dengan perjanjian dinyatakan pada masa membuka deposit jangka panjang, seperti yang dikehendaki oleh Akta Kebenaran dalam Simpanan.
Kadang-kadang, jika kadar faedah meningkat dengan ketara, ia mungkin berbaloi untuk pelanggan menutup deposit jangka awal, mengambil penalti untuk pengeluaran awal, dan melaburkan semula dana di tempat lain pada kadar yang lebih tinggi. Adalah penting untuk memastikan bahawa kadar alternatif adalah cukup tinggi untuk lebih daripada mengimbangi kadar asal pada deposit jangka panjang ditambah dengan kos penalti.
Apabila deposit jangka pendek mendekati tarikh matangnya, bank yang memegang deposit itu biasanya akan menghantar surat kepada pelanggan mengenai kematangan yang akan datang. Dalam surat itu, bank akan bertanya sama ada pelanggan mahu deposit itu diperbaharui lagi untuk tempoh yang sama hingga matang. Peralihan kemungkinan akan berada pada kadar yang berbeza berdasarkan kadar faedah pasaran pada masa itu. Sebagai alternatif, pelanggan mempunyai pilihan untuk meletakkan dana dalam produk kewangan yang lain.
Pelabur yang memegang CD persaraan hendaklah bercakap dengan perancang kewangan atau penasihat cukai yang boleh menjelaskan peraturan yang berbeza yang terlibat dalam pengeluaran awal dari pelaburan ini.
Deposit Inflasi dan Terma
Malangnya, deposit jangka panjang tidak menepati inflasi. Kadar inflasi adalah ukuran berapa harga naik pada tahun tertentu. Sekiranya kadar pada deposit berjangka 2% dan kadar inflasi di Amerika Syarikat adalah 2.5%, secara teorinya, pelanggan tidak mendapat cukup pendapatan untuk mengimbangi kenaikan harga dalam ekonomi.
Strategi Laddering
Daripada melabur sejumlah besar wang ke dalam satu deposit jangka panjang, pelabur mungkin menggunakan strategi yang menyebar dana antara beberapa CD. Strategi ini untuk melabur menggunakan deposit jangka panjang adalah untuk mengagihkan pelaburan secara merata sepanjang beberapa tahun yang ditetapkan dengan kematangan yang datang pada selang masa yang tetap. Strategi pelaburan tangga ini mengunci kadar faedah dengan CD pada jangka panjang dengan kadar yang lebih tinggi berbanding dengan istilah yang lebih pendek. Apabila CD matang, pelanggan boleh memilih untuk menggunakan wang untuk pendapatan dengan menarik balik dana atau menggulung dana tersebut ke CD lain untuk meneruskan tangga. Kaedah ini membolehkan pelabur mendapat akses kepada dana apabila mereka matang.
Contohnya, pelabur boleh mendeposit $ 3, 000 setiap satu ke dalam deposit jangka panjang 5, 4, 3, 2 dan 1 tahun. Dalam setiap tahun salah satu daripada CD matang, pelanggan boleh mengeluarkan wang untuk perbelanjaan atau menggulung dana ke dalam akaun baru. Deposit terma baru akan mempunyai kadar berdasarkan kadar pasaran semasa. Kaedah ini sangat popular untuk pesara yang memerlukan jumlah pendapatan yang ditetapkan setiap tahun yang mereka perlukan untuk menarik balik dari simpanan mereka untuk membayar perbelanjaan hidup.
Strategi ini boleh digunakan semasa melabur dengan kesatuan kredit atau bank yang sama, atau di beberapa institusi yang berlainan. Pelabur boleh menarik balik prinsipal dan faedah apabila matang atau melabur semula dana jika tidak diperlukan.
Kebaikan
-
Deposit jangka panjang menawarkan kadar faedah tetap sepanjang hayat pelaburan.
-
Deposit jangka panjang adalah pelaburan bebas risiko dan selamat kerana ia sama ada yang disokong oleh FDIC atau NCUA.
-
Pelbagai kematangan membolehkan para pelabur untuk mengakhiri tarikh akhir untuk mencipta tangga pelaburan.
-
Deposit jangka panjang mempunyai jumlah deposit minimum yang rendah.
-
Deposit berjangka membayar kadar yang lebih tinggi untuk jumlah deposit permulaan yang lebih besar.
Keburukan
-
Kadar faedah yang dibayar pada deposit berjangka biasanya lebih rendah atau kurang menarik daripada kebanyakan pelaburan kadar tetap.
-
Deposit jangka tidak boleh ditarik balik awal tanpa penalti atau kehilangan semua kepentingan yang diperolehi.
-
Kadar faedah tidak menyusuli kenaikan inflasi.
-
Risiko kadar faedah wujud jika pelabur dikunci dalam deposit jangka panjang rendah sementara kadar faedah keseluruhan meningkat.
Contoh Deposit Berjangka
Wells Fargo Bank (WFC) adalah salah satu bank pengguna terbesar di Amerika Syarikat dan menawarkan beberapa jenis deposit jangka panjang. Berikut adalah beberapa CD bank bersama dengan kadar faedah yang dibayar kepada pendeposit pada 22 Mac, 2019.
- CD enam bulan dengan deposit minimum $ 2, 500 membayar 0.90%. CD setahun dengan deposit minimum $ 2, 500 membayar 1.25%. CD khas yang memerlukan deposit minimum $ 5, 000 membayar 2, 27% selama 29 bulan.
Sila ambil perhatian bahawa kadar faedah yang ditawarkan oleh bank boleh berubah bila-bila masa untuk CD baru dan mungkin berbeza bergantung kepada keadaan di mana cawangan terletak.
