Sebahagian daripada gambar yang rosak yang berkaitan dengan persaraan adalah keseronokan mencium bahawa pembayaran gadai janji bulanan selamat tinggal-pada anggapan anda akan membayarnya pada masa itu. Akhir-akhir ini, terdapat pergeseran dalam pemikiran yang telah melihat banyak perancang kewangan menunjukkan bahawa pesara terus membawa gadai janji ke dalam dan sepanjang persaraan. Pulih semula wang dari ekuiti rumah anda, dan tiba-tiba anda akan mempunyai aliran pendapatan baru, menjadikan tahun keemasan anda sedikit lebih emas.
Nah, ada beberapa kelemahan. Membawa gadai janji dalam persaraan boleh menjadi idea yang baik dalam situasi tertentu, tetapi ia bukan satu-satunya penyelesaian yang sesuai untuk meningkatkan pendapatan persaraan.
Takeaways Utama
- Membawa gadai janji ke persaraan membolehkan individu meneroka aliran pendapatan tambahan dengan melaburkan semula ekuiti dari rumah. Manfaat lain ialah kepentingan gadai janji adalah deduktif cukai. Pada sisi negatifnya, pulangan Pelaburan boleh berubah sementara keperluan pembayaran gadai janji tetap. Sepanjang jangka panjang, portfolio yang pelbagai harus memberikan pulangan yang lebih besar daripada hartanah kediaman.
Anda Tidak Boleh Makan Rumah Anda
Konsep asas di sebalik mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah adalah "anda tidak boleh makan rumah anda." Oleh kerana kediaman anda tidak menghasilkan pendapatan, ekuiti rumah tidak berguna kecuali anda meminjam terhadapnya. Secara sejarah, dalam jangka masa panjang, rumah-rumah menyediakan kadar pulangan Di bawah portfolio pelaburan yang pelbagai, kerana ekuiti rumah biasanya merupakan sebahagian besar daripada nilai bersih pensiunan, ia boleh dikatakan sebagai penyeret ke atas pendapatan, pertumbuhan nilai bersih dan kualiti hidup sepanjang persaraan.
Membawa gadai janji semasa persaraan boleh menyusahkan jika pulangan pelaburan berubah-ubah, yang membawa kepada masalah membayar gadai janji atau ketidakselesaan yang berkaitan dengan membawa sejumlah besar hutang semasa kemerosotan pasaran.
Oleh itu, secara logiknya, langkah seterusnya adalah untuk mengalihkan aset anda dari rumah anda dengan mengambil gadai janji dan melabur wang dalam sekuriti yang harus mengatasi kos selepas cukai gadai janji, dengan itu meningkatkan nilai bersih dalam jangka masa panjang dan aliran tunai dalam jangka pendek. Selain itu, pelaburan seperti dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF) mudah dibubarkan dan boleh dijual secepat mungkin untuk memenuhi keperluan perbelanjaan tambahan.
Ini semua sangat bagus, tetapi tidak begitu mudah: Pada bila-bila masa anda memperkenalkan lebih banyak leverage ke dalam kewangan anda, terdapat banyak perkara yang anda perlu pertimbangkan. Oleh itu, apakah faedah dan kelemahan strategi ini?
Kebaikan Menjalankan Gadai janji menjadi Persaraan
Portfolio pelaburan yang terpelbagai harus mengalahkan harta tanah kediaman dalam jangka panjang. Jangan tertipu oleh pulangan hartanah sepanjang dekad yang lalu. Hartanah kediaman secara sejarah menyediakan kadar pulangan tahunan yang satu digit, manakala portfolio kepelbagaian cenderung untuk melakukan lebih baik dalam jangka masa panjang dan semunasabahnya diharapkan dapat terus melakukannya pada masa akan datang. Kedua, faedah ke atas gadai janji adalah deduktif cukai, yang boleh digunakan untuk meminimumkan kos menggunakan leverage ini, meningkatkan pulangan atas pelaburan sekuriti yang anda beli.
Akhirnya, dari sudut pandangan pelaburan, satu harta boleh dianggap sepenuhnya undiversified, yang adalah berita buruk jika ia terdiri daripada sebahagian besar nilai bersih anda. Kepelbagaian adalah penting untuk mengekalkan bukan sahaja kestabilan kewangan tetapi ketenangan fikiran juga.
Kesalahan Menjalankan Gadai Janji menjadi Persaraan
Walaupun terdapat potensi manfaat, strategi ini juga boleh mempunyai beberapa kesan sampingan yang tidak menyenangkan. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, mengambil gadai janji adalah satu lagi bentuk leverage. Dengan menggunakan strategi ini, anda secara efektif meningkatkan pendedahan jumlah aset anda untuk memasukkan bukan sahaja sebuah rumah tetapi juga pelaburan tambahan. Pendedahan risiko keseluruhan anda meningkat dan kehidupan kewangan anda menjadi lebih rumit. Selain itu, pendapatan yang anda dapat dari pelaburan anda akan turun naik. Perubahan turun ke arah yang berkepanjangan boleh menakutkan dan sukar dikawal.
Selain itu, Akta Cukai dan Pekerjaan 2017 mengurangkan kelebihan potongan sedikit. Pembayar cukai kini hanya boleh menolak faedah ke atas $ 750, 000 gadai janji kediaman yang layak (turun dari $ 1 juta). Akta ini juga menangguhkan potongan untuk faedah yang dibayar atas pinjaman ekuiti rumah dan garisan kredit, melainkan jika ia digunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah dengan secukupnya.
Pulangan Pelaburan vs Gadai Janji
Satu lagi faktor penting yang harus diingat adalah bahawa pulangan pelaburan boleh sangat berubah dalam jangka pendek, sementara hipotek cenderung untuk tetap bersifat. Adalah munasabah untuk menjangkakan tempoh masa apabila portfolio anda jauh kurang menguntungkan kos gadai janji. Ini boleh mengikis asas kewangan anda dan berpotensi menjejaskan keupayaan masa depan anda untuk mengikuti pembayaran. Perpindahan ini juga boleh menjejaskan ketenangan fikiran anda. Jika anda ketakutan semasa kemerosotan di pasaran, anda mungkin bertindak balas dengan mengetuk portfolio anda untuk membayar gadai janji, dengan itu menafikan diri anda manfaat pemulihan dalam pelaburan anda. Sekiranya ini berlaku, anda sebenarnya akan mengurangkan nilai bersih anda daripada menambahnya. Penting untuk tidak memandang rendah pengaruh pengaruh psikologi leverage.
Terdapat banyak faktor kewangan objektif yang perlu anda pertimbangkan untuk menentukan kebaikan strategi ini dalam situasi kewangan anda. Walaupun beberapa perancang kewangan boleh mengeluarkan nasihat yang sama di seluruh lembaga, strategi ini tidak sesuai untuk semua orang.
Pertimbangan yang paling penting ialah menentukan apa jumlah kos faedah gadai janji anda, kerana ini adalah halangan portfolio pelaburan anda mesti diatasi untuk berjaya. Faktor-faktor yang menjejaskan ini adalah sangat mudah dan termasuk kredit anda dan pendirian cukai. Sudah tentu, kredit anda lebih baik, semakin rendah jumlah kos faedah anda. Selain itu, semakin tinggi pendaratan cukai anda, semakin banyak faedah cukai yang anda terima daripada kepentingan menghapuskan.
Mengetuk Ekuiti Rumah Anda Semasa Bersara
Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah berbincang dengan pegawai dan akauntan anda untuk menentukan jumlah kos faedah bersih anda - yang akan memberitahu anda berapa banyak portfolio pelaburan anda perlu memperoleh untuk membayar caj kadar faedah gadai janji anda. Seterusnya, anda perlu mendekati penasihat pelaburan anda untuk membincangkan mengatasi halangan pelaburan ini, yang membawa kepada satu lagi pertimbangan.
Mengetahui kadar pulangan anda yang diingini adalah cukup mudah, tetapi sama ada anda dapat mencapai kadar pulangan yang semunasabahya atau bertolak ansur dengan risiko yang diperlukan adalah satu lagi cerita. Secara umumnya, menewaskan kos gadai janji anda akan memerlukan peruntukan yang lebih besar untuk ekuiti, yang boleh melibatkan jumlah volatiliti portfolio yang besar. Secara terang-terangan, kebanyakan pesara mungkin tidak dapat menerima tahap ketidakstabilan sedemikian, terutamanya kerana mereka mempunyai masa yang kurang untuk menunggang naik dan turun pasaran. Satu lagi faktor yang perlu dipertimbangkan ialah kebanyakan penasihat kewangan bergantung pada purata sejarah untuk menganggarkan pulangan masa depan portfolio. Dengan kata lain, tidak bergantung sepenuhnya pada jangkaan jangkaan.
Akhirnya, pertimbangan utama yang terakhir ialah menentukan peratusan nilai bersih keseluruhan rumah anda. Lebih besar peratusan nilai bersih rumah anda mewakili, semakin penting keputusan ini menjadi.
Sebagai contoh, jika nilai bersih anda adalah $ 2 juta dan rumah anda hanya mewakili $ 200, 000 daripadanya, perbincangan ini tidak semestinya berbaloi, kerana keuntungan marjinal bersih dari strategi ini akan menjejaskan nilai bersih anda. Walau bagaimanapun, jika nilai bersih anda adalah $ 400, 000 dan $ 200, 000 ini berasal dari rumah anda, maka perbincangan ini mengambil makna yang mendalam dalam perancangan kewangan anda. Strategi ini kurang memberi kesan, dan mungkin kurang menarik, bagi seseorang yang kaya daripada seseorang yang miskin.
Garisan bawah
Ia bukanlah satu idea yang baik untuk secara buta menerima nasihat, walaupun datang dari mulut seorang perancang kewangan. Keselamatan membawa gadai janji ke persaraan bergantung kepada pelbagai faktor. Strategi ini tidak dijamin berjaya dan dapat menyulitkan kehidupan kewangan anda dengan ketara. Paling penting, leverage adalah pedang bermata dua dan boleh membawa kesan kewangan yang buruk kepada pesara.
