Apabila tahun kalendar semakin hampir, ramai orang Kanada dilayan dengan nasihat, bebas dan sebaliknya, mengenai apa yang perlu dilakukan dengan pelan simpanan persaraan berdaftar mereka (RRSP). Januari menandakan garisan malap dalam sumbangan. Ini adalah peluang terakhir untuk sumbangan pelan simpanan pendidikan berdaftar (RESP) dan juga dianggap sebagai masa untuk memaksimumkan ruang yang tersisa di RRSP biasa anda, sama ada dengan menubuhkan pembiayaan (mengambil pinjaman) atau memindahkan pendapatan boleh guna ke akaun RRSP anda (menggunakan wang tunai). Had lembut Januari tidak lama lagi diikuti dengan garis mutlak pada 1 Mac, hari cukai tahun anda diset semula sejauh sumbangan RRSP anda., kami akan melihat beberapa isu berkaitan sumbangan RRSP.
Takeaways Utama
- Disebabkan kadar faedah yang tinggi, lebih baik untuk membayar hutang kad kredit pengguna, garis kredit, pinjaman kereta, dan lain-lain-sebelum menyumbang kepada RRSP. Pinjaman dan pinjaman pelajar mempunyai minat yang lebih rendah, dan terdapat keadaan dalam yang membayar mereka sementara juga menyumbang kepada RRSP boleh masuk akal. Pada umumnya, bukan idea yang baik untuk mengambil pinjaman untuk menyumbang kepada RRSP, tetapi ada pengecualian.
Membayar Hutang atau Penjimatan untuk Persaraan?
Walaupun kebanyakan maklumat popular mengenai RRSP membuatnya terdengar seperti anda harus bermula satu tepat selepas doktor membebaskan anda dari rahim, sekarang adalah masa yang baik seperti apa-apa. RRSP sering digambarkan sebagai program yang dicipta oleh kerajaan untuk membantu rakyat dalam persediaan untuk bersara. Sekiranya anda dilahirkan selepas tahun 1970, ada kemungkinan besar bahawa ia akan menjadi satu-satunya program kerajaan apabila tiba masanya untuk anda bersara.
Cara terbaik untuk memulakan RRSP adalah melalui sumbangan tetap. Ini adalah pengeluaran automatik yang boleh anda tetapkan hanya selepas hari gaji supaya anda tidak pernah tergoda untuk melangkau sebulan.
Terdapat kekeliruan sama ada ia layak memulakan RRSP sementara masih terhutang kepada pinjaman pengguna (garis kredit, kad kredit, pinjaman kereta, dll.). Daripada perspektif nombor, ia sentiasa lebih baik dari segi kewangan untuk membayar hutang terlebih dahulu kerana hutang servis mempunyai kadar pulangan yang dijamin dalam peningkatan pendapatan boleh guna kerana hutang dikurangkan, sementara pelaburan apa pun membawa risiko.
Cara termudah dan terbaik untuk memulakan RRSP ialah dengan melakukan pengeluaran secara automatik dan automatik yang diambil dari akaun bank anda secara langsung selepas habis hari.
Membayar Gadai Janji Anda atau Menambah ke RRSP?
Gadai janji dan pinjaman pelajar jatuh ke dalam hutang kelabu ketika datang ke RRSPs. Hutang ini biasanya jangka panjang dan rendah. Pinjaman pelajar bahkan membawa potongan cukai sendiri. Sekali lagi, dari perspektif nombor, semasa anda masih muda, membayar hipotek anda harus mengambil keutamaan ke atas kebanyakan pelaburan. Membayar gadai janji anda lebih cepat sekarang akan menjimatkan banyak bayaran faedah di masa hadapan. Oleh itu, gadai janji anda perlu diberi keutamaan, terima kasih kepada pulangan terjamin yang anda perolehi dalam simpanan faedah.
Ini adalah fakta bahawa kebanyakan orang mendapati tidak menyenangkan kerana alasan di luar nombor. Terdapat rasa keselamatan masa depan yang datang dari memaksimumkan RRSP anda setiap tahun, tanpa mengira sama ada anda membuat wang di dalamnya atau tidak. Keinginan ini untuk mengimbangi tanggungjawab gadai janji dengan kelebihan psikologi melabur untuk persaraan telah membawa kepada banyak strategi cukai yang berbeza. Salah satu yang paling popular adalah sistem memaksimumkan pelan simpanan persaraan anda dan menggunakan bayaran balik cukai anda untuk membuat pembayaran tambahan pada gadai janji anda. Ia menjadikan anda hutang lebih lama daripada jika anda hanya menggunakan wang itu berbanding gadai janji anda dan bukannya had RRSP, tetapi ia mengimbangi keperluan kewangan dan psikologi.
Tidak salah dengan melabur untuk bersara sementara membayar gadai janji anda. Melakukannya adalah lebih baik daripada menumpuk hutang pengguna semasa membayar gadai janji anda. Sekiranya anda membuat keputusan untuk membuat semua gadai janji anda, anda masih perlu bertukar kemudian dan pergi ke semua RRSP anda sebaik sahaja gadai janji anda dibayar. Anda tidak boleh menipu dan membuat kiraan pengurusan hutang untuk perancangan persaraan atau sebaliknya, tetapi kedua-duanya saling berkaitan. Pada akhirnya, keputusan ini mungkin datang kepada pilihan peribadi.
Menambah Hutang untuk Meningkatkan RRSP Anda
Sekiranya anda meminjam wang untuk memaksimumkan RRSP anda? Secara amnya, tidak. Bagaimanapun, jika anda seperti majoriti orang Amerika Utara, anda telah meminjam untuk membeli kereta, perabot, TV, atau melakukan sesuatu yang lebih tidak bijak dari segi kewangan berbanding dengan sumbangan tahunan anda. Jika RRSP anda adalah satu-satunya kenderaan pelaburan anda, maka anda lebih baik meminjam untuk memaksimumkannya dan membayar tunai untuk sesuatu-kereta, TV, dan sebagainya-bahawa anda berhasrat untuk menggunakan dana yang dipinjam untuk membeli.
Pinjaman RRSP adalah faedah yang lebih rendah tetapi tidak boleh ditolak cukai. Sekiranya anda mempunyai pelaburan di luar RRSP anda, lebih baik memaksimumkan RRSP anda dengan dana yang ada dan kemudian meminjam untuk akaun pelaburan anda yang lain. Meminjam untuk melabur dalam akaun bukan RRSP akan menyebabkan potongan cukai lain untuk kepentingan pinjaman yang anda gunakan untuk melabur. Ini adalah strategi yang sangat baik, tetapi pulangan akhir bergantung kepada kecekapan anda sebagai pelabur, tanpa mengira sama ada pinjaman itu boleh ditolak cukai. Pada dasarnya, matlamatnya adalah untuk meminimumkan semua hutang, terutamanya hutang tinggi, hutang tidak dapat ditanggung.
Sekiranya anda meminjam untuk memulakan RRSP anda? Itu bergantung kepada keperibadian seperti umur anda. Sekiranya anda berusia 20-an atau 30-an, menduduki kurungan cukai yang tinggi, dan penjimat miskin tetapi penghutang yang rajin, maka ia boleh memberi manfaat dalam jangka panjang. Ini mungkin cara paling tidak menyakitkan untuk meningkatkan keselamatan kewangan anda. Potongan dan penggabungan jangka panjang yang anda harapkan dapat menikmati wang anda pada umumnya akan mengatasi beban pembayaran bunga dalam hal ini. Bank memenuhi strategi ini dengan syarat pinjaman yang sangat munasabah apabila dana akan digunakan dalam RRSP. Sekiranya anda tidak sesuai dengan kategori yang disebutkan di atas, lebih baik anda pergi ke laluan yang tetap dan mantap secara automatik, pemindahan automatik.
Garisan bawah
Ingat bahawa penasihat bank yang boleh mendorong anda untuk meminjam adalah memperoleh pulangan yang selamat untuk institusinya, bukan anda. Pinjaman sumbangan RRSP adalah jenis pinjaman yang paling manis untuk bank, kerana ia biasanya menawarkan pulangan jangka pendek yang baik dengan risiko yang lebih rendah daripada kegagalan majoriti pinjaman. Pada masa yang sama, perspektif nombor sahaja sangat membatasi kepada kewangan peribadi secara menyeluruh. Mungkin ada seseorang yang menjalani kehidupan rasional kewangan yang sempurna, tetapi ia diragukan.
Sebenarnya, ketika tahun ini turun, satu-satunya pakar RRSP yang anda boleh bergantung kepada adalah diri sendiri. Anda tahu lebih baik daripada orang lain sama ada menambah lebih banyak hutang untuk mendapatkan rehat cukai yang lebih besar akan sesuai dengan pelan kewangan anda.
