Isi kandungan
- 1. Mula awal
- 2. Hedge Bets Anda
- 3. Ketahui Had anda
- 4. Dana Roth IRA Terlalu
- 5. Merancang Pengeluaran-atau Tidak
- 6. Jangan Lupakan Mengenai Ini
Lebih banyak syarikat hari ini menawarkan pilihan Roth 401 (k) sebagai sebahagian daripada rancangan persaraan mereka. Jika majikan anda ada di antara mereka, dan anda telah memutuskan untuk pergi ke laluan Roth, berikut adalah enam cara untuk memaksimumkan pulangan anda.
Takeaways Utama
- Yang lebih awal dalam karier anda yang anda mula menyumbang kepada Roth 401 (k), lebih baik. Anda boleh membiayai kedua Roth 401 (k) dan Roth IRA, yang mempunyai kelebihan tersendiri. Roth 401 (k) s adalah tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan pada umur 72 tahun, tetapi anda boleh mengelakkannya dengan mengalihkan wang Roth 401 (k) anda kepada Roth IRA, yang membolehkannya terus berkembang.
1. Mula awal
Seperti banyak pelaburan, semakin cepat anda mula, lebih baik pulangan akhirnya anda mungkin. Keuntungan tambahan untuk membuka Roth 401 (k) seawal mungkin dalam kerjaya anda ialah, tidak seperti tradisional 401 (k) atau IRA tradisional, anda membiayai pendapatan selepas cukai dan membayar cukai pada wang itu hari ini, dan bukannya kemudian dalam hidup ketika Anda berada dalam kurungan pajak kecil yang lebih tinggi. Kadar cukai anda pada tahap paling rendah semasa anda muda dan awal dalam kerjaya anda. Sebaik sahaja anda bersama dan telah menerima beberapa promosi dan kenaikan, kadar cukai anda mungkin akan lebih tinggi.
2. Hedge Bets Anda
Tiada siapa yang tahu apa yang akan berlaku dalam ekonomi pada masa tarikh persaraan anda tiba. Walaupun ia mungkin bukan sesuatu yang anda ingin fikirkan, peristiwa yang merugikan, seperti kehilangan kerja, boleh meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih rendah daripada anda sekarang. Atas alasan ini, beberapa penasihat kewangan menyarankan pelanggan melindung nilai pertaruhan mereka dengan menyumbang kepada Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional.
Dalam dunia pelaburan, lindung nilai adalah seperti dasar insurans. Ia menghilangkan risiko tertentu. Dalam kes ini, jika anda membahagi dana persaraan anda antara 401 (k) dan Roth 401 (k) tradisional, anda akan membayar separuh daripada cukai sekarang, pada apa yang sepatutnya kadar cukai yang lebih rendah, dan separuh apabila anda bersara, apabila kadar boleh menjadi lebih tinggi atau lebih rendah.
Jika majikan anda sepadan dengan mana-mana atau kesemua sumbangan Roth 401 (k) anda, ia perlu melakukannya dalam akaun yang berasingan, sebelum ini, jadi ada peluang baik anda akan berakhir dengan kedua-dua Roth dan 401 (k) tradisional.
3. Ketahui Had anda
Sekiranya anda berusia di bawah umur 50 tahun, pada tahun 2019, anda boleh menyumbang maksimum tahunan sebanyak $ 19, 000 ke akaun 401 (k) anda. Jumlah ini meningkat kepada $ 19, 500 pada tahun 2020. Jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda dibenarkan sumbangan menampung tambahan kepada 401 (k) s $ 6, 000 pada tahun 2019, untuk maksimum $ 25, 000. Pada tahun 2020 tahap sumbangan menangkap meningkat kepada $ 6, 500 untuk sumbangan maksimum $ 26, 000. Anda boleh memisahkan sumbangan anda antara Roth dan 401 (k) tradisional, tetapi jumlah sumbangan anda tidak dapat melebihi jumlah maksimum.
Perlu diingat bahawa 401 (k) s juga mempunyai had maksimum sumbangan apabila mempertimbangkan caruman majikan anda juga. Pada tahun 2020, jumlah sumbangan daripada anda dan majikan anda ke 401 (k) tidak boleh melebihi kurang 100% gaji anda (tertakluk kepada $ 285, 000 max) atau $ 57, 000.
4. Dana Roth IRA Terlalu
Anda boleh menyumbang kepada Roth 401 (k) dan Roth IRA berasingan, selagi anda tidak melebihi had pendapatan di atas.
Bagi tahun 2020, kelayakan pendapatan IRA Roth IRA dan rentang fasa luar adalah seperti berikut:
- $ 124, 000 hingga $ 139, 000 untuk perseorangan dan ketua isi rumah $ 196, 000 hingga $ 206, 000 untuk pasangan berkahwin yang memfailkan bersama-samaAntara fasa keluar bagi individu yang berkahwin memfailkan pulangan yang berasingan yang membuat sumbangan kepada IRA Roth tidak tertakluk kepada pelarasan kos-hidup tahunan dan kekal $ 0 hingga $ 10, 000
Penghasilan pendapatan di bawah ambang minimum boleh menyumbang 100% had sumbangan IRA. Pencari pendapatan di atas ambang tidak layak untuk menyumbang. Pendapatan dalam lingkungan fasa keluar tertakluk kepada peratusan sumbangan peratusan.
Kedua-dua Roth IRAs dan Roth 401 (k) mengambil caruman selepas cukai. Selain itu, kedua-dua kenderaan dilihat berbeza dengan IRA vs 401 (k). IRA Roth tertakluk kepada had sumbangan IRA, manakala Roth 401 (k) s adalah tertakluk kepada had sumbangan 401 (k). Had sumbangan IRA jauh lebih rendah daripada had 401 (k). Pada 2019 dan 2020, had sumbangan untuk sebarang jenis IRA ialah $ 6, 000 jika anda berada di bawah 50 tahun. Individu lebih daripada 50 boleh menyumbang $ 1, 000 dalam sumbangan tangkapan. Perlu diingat had $ 6, 000 IRA dan had sumbangan $ 1, 000 catch-up secara komprehensif digunakan untuk semua jenis IRA yang anda sumbangkan.
Anda boleh menyumbang kepada IRA Roth selewat tarikh akhir cukai April. Sebagai contoh, anda boleh membuat sumbangan kepada 2020 IRA anda hingga 15 April 2021. Walau bagaimanapun, sumbangan 2019 Roth 401 (k) anda mesti dibuat pada 31 Disember 2019.
IRA Roth mempunyai beberapa manfaat lain yang perlu dipertimbangkan. Anda mungkin mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan daripada majikan yang mungkin menawarkan bergantung kepada pembekal, dan peraturan untuk mengeluarkan dana lebih santai. Anda biasanya dapat menarik balik caruman anda (tetapi bukan pendapatan mereka) pada bila-bila masa dan membayar cukai sifar atau penalti. Itulah bukan titik akaun persaraan, tetapi mengetahui bahawa anda boleh mengambil sedikit wang dalam keadaan kecemasan mungkin meyakinkan.
5. Merancang Pengeluaran-atau Tidak
Sebaik sahaja anda mencapai usia 72 tahun, anda mesti mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dari kedua-dua tradisional dan Roth 401 (k). (Jika tidak, terdapat denda sebanyak 50% daripada jumlah RMD.) Walau bagaimanapun, anda boleh mengelakkan masalah ini dengan mengalihkan dana Roth 401 (k) anda kepada Roth IRA. IRA Roth tidak memerlukan RMD semasa hayat pemegang akaun. Jika anda tidak memerlukan wang tunai untuk menampung kos hidup anda, anda boleh membiarkan wang itu terus bertambah baik pada tahun-tahun persaraan anda dan juga lulus, tidak disentuh, kepada pewaris anda. RMD yang digunakan pada tahun 1970an, anda memerlukan 70½, tetapi mengikut perenggan Menetapkan Setiap Komuniti untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) pada Disember 2019, ia dinaikkan kepada 72.
Ambil perhatian bahawa jika anda masih bekerja pada usia 72 tahun, anda tidak perlu mengambil RMD daripada sama ada Roth atau 401 (k) tradisional di syarikat yang anda bekerja. Satu perbezaan jika anda akhirnya mengambil RMD: Pengagihan dari 401 (k) tradisional dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan semasa anda, tetapi wang Roth 401 (k) tidak (kerana anda menyumbang daripada dana selepas cukai).
Semak semula akaun anda secara berkala untuk menyemak prestasi pelaburan anda dan sama ada peruntukan aset anda masih berada di landasan.
6. Jangan Lupakan Mengenai Ini
Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan mudah dilalaikan. Ramai orang hanya membiarkan penyata akaun mereka bertumpu tidak dibuka. Menjelang tahun-tahun berlalu, mereka mungkin mempunyai sedikit pengetahuan tentang baki akaun mereka atau bagaimana pelbagai pelaburan mereka berfungsi. Mereka mungkin tidak ingat dengan tepat apa yang mereka dilaburkan.
Akaun persaraan tidak dimaksudkan untuk perubahan berterusan, sudah tentu. Walau bagaimanapun, adalah bijak untuk menilai pelaburan yang anda pilih sekurang-kurangnya sekali setahun. Sekiranya mereka tidak mengalami prestasi yang lebih baik, mungkin ada masa untuk perubahan, atau peruntukan aset anda mungkin tidak dapat dipukul, dengan terlalu banyak wang dalam satu kategori (seperti saham) dan terlalu sedikit di lain (seperti bon). Sekiranya anda tidak mahir dalam dunia pelaburan, mungkin terbaik untuk mendapatkan nasihat profesional kewangan yang tidak berat sebelah, seperti perancang kewangan yang hanya dikenakan bayaran.
