Individu yang telah menaikkan hutang berlebihan kadang-kadang dibiarkan memikirkan sama ada masuk akal untuk memfailkan kebankrapan. Terdapat beberapa sebab mengapa ia mungkin masuk akal untuk mengambil terjun dan memfailkan untuk kebankrapan Bab 7 atau Bab 13 kebangkrutan, tetapi membuat keputusan ini tidak tanpa akibat.
Adakah anda berfikir tentang menandatangani hutang anda dengan baik? Baca terus untuk mengetahui implikasi negatif mengambil langkah ini.
Apabila Filing Membuat Sense
Terdapat beberapa keadaan di mana pemfailan untuk kebankrapan boleh memberi manfaat:
- Anda Telah Mencuba Berunding: Katakan bahawa anda telah berusaha untuk merunding pelan pembayaran balik dengan satu atau lebih pemiutang, tetapi mereka belum berubah. Mereka mahu bayaran penuh mereka dan tidak sanggup dibayar dari masa ke semasa-dan anda tidak mempunyai cara untuk membuat pembayaran itu. Ini boleh meninggalkan penghutang dengan beberapa pilihan selain untuk memfailkan kebankrapan. Liabiliti Anda Melebihi Aset Anda: Satu lagi sebab utama mengapa sesetengah individu memfailkan bahawa mereka tidak dapat membayar hutang mereka, dan hanya membayar hutang melebihi pendapatan bulanan yang mereka hasilkan. Sebagai contoh, pertimbangkan individu yang berhutang $ 500, 000 ke bank dan perkhidmatan hutang bulanannya ialah $ 4, 000. Sekiranya orang ini hanya mempunyai $ 100, 000 dalam aset dan pendapatan $ 2, 000 sebulan, mungkin terdapat beberapa pilihan lain selain untuk memfailkan kebankrapan. Anda Ingin Simpan IRA Anda: Ada sesetengah individu yang prihatin bahawa wang yang mereka bina dalam IRA mereka mungkin dibubarkan jika mereka memfailkan kebangkrutan. Walau bagaimanapun, pada tahun 2005, Mahkamah Agung menyatakan bahawa undang-undang kebankrapan persekutuan melindungi akaun persaraan individu dari pemiutang, yang membolehkan anda berpaut kepada IRA anda, walaupun memfailkan kebankrapan.
The Negatives to Filing
Pemfailan kebankrapan kadang-kadang pilihan yang tepat (atau hanya), tetapi ada akibatnya. Ini termasuk:
- Mungkin Ada Kesan Peribadi atau Mental: Kadang-kadang orang yang mengajukan kebangkrutan mengembangkan perasaan bahwa entah bagaimana, mereka telah kehilangan, gagal atau tidak memiliki harapan untuk mengubah keuangan mereka. Singkatnya, individu harus mempertimbangkan perasaan mereka tentang pemfailan terlebih dahulu kerana ia boleh memberi kesan kepada kehidupan peribadi dan hubungan penting mereka. Anda Tidak Akan Dapat Meminjam: Satu lagi sebab utama mengapa sesetengah individu mungkin tidak mahu mengajukan gugatan kebankrapan adalah kerana ia mungkin membuat garis kredit sangat sulit, jika tidak mustahil. Memandangkan sejauh mana ramai orang bergantung pada "plastik" (kad kredit) untuk membuat pembelian hari ini, tidaklah sukar untuk membayangkan betapa banyaknya ini boleh memberi kesan kepada corak perbelanjaan dan keupayaan untuk menjalani kehidupan yang sudah terbiasa. Kredit Anda Akan Ditembak: Pemohon kebankrapan juga perlu diingat bahawa laporan kredit mereka mungkin dipengaruhi oleh pemfailan. Malah, mengikut Akta Laporan Kredit yang Adil, agensi kredit boleh melaporkan kebankrapan sehingga 10 tahun. Ini boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan pinjaman dan juga boleh memberi kesan kepada kerjaya anda, kerana majikan boleh melakukan pemeriksaan latar belakang semasa proses pekerjaan.
Apa yang Harapkan Semasa dan Selepas
Kebankrapan juga merupakan rekod awam. Sesiapa sahaja boleh meminta untuk melihat salinan pemfailan. Ini juga perlu dipertimbangkan, terutamanya oleh mereka yang berminat untuk menjaga kewangan dan perkara peribadi mereka sendiri dan keluar dari domain awam.
Isu lain adalah bahawa bank mungkin lebih enggan membuat pinjaman tanpa jaminan untuk barangan seperti kereta, rumah atau aset penting lain seperti pelaburan atau perniagaan. Untuk mengimbangi institusi pinjaman untuk apa yang mereka lihat sebagai risiko yang meningkat, mereka boleh meningkatkan kadar faedah ke atas pinjaman, meminta bayaran pendahuluan yang lebih besar atau kedua-duanya. Sepanjang tempoh pinjaman, kos tambahan ini benar-benar boleh menambah.
Tiada makan tengah hari percuma
Akhirnya, ada kos untuk memfailkan kebankrapan. Pemfailan biasanya menelan kos sebanyak dua ratus dolar, tetapi menyewa seorang peguam untuk mewakili anda dan melindungi hak-hak anda boleh dikenakan biaya lebih banyak daripada itu. Walaupun individu boleh bertindak bagi pihak mereka sendiri dan seorang peguam mungkin tidak diperlukan, dengan meneruskannya sendiri anda akan menghadapi risiko kehilangan hak atau harta tertentu. Secara umumnya, seorang peguam, kerana pengetahuannya mengenai undang-undang dan pengalaman, adalah bernilai wang.
Garisan bawah
Sebelum membuat apa-apa keputusan mengenai muflis, penghutang mungkin ingin berunding dengan kaunselor kredit atau cuba berunding dengan pemiutang untuk melihat apakah mereka boleh melakukan pelan pembayaran. Bercakap dengan peguam boleh juga masuk akal. Lagipun, keadaan setiap individu adalah unik, dan apa yang mungkin berlaku untuk satu orang mungkin tidak sesuai untuk yang lain. Intinya adalah ini: Keputusan untuk memfailkan kebangkrutan tidak mudah, jadi timbanglah kebaikan dan keburukan dengan teliti sebelum menandatangani garis putus-putusnya.
