Dengan peningkatan kos sara hidup dan kadar faedah kad kredit yang lebih tinggi, anda boleh memutuskan anda dapat meningkatkan kesejahteraan kewangan anda dan membatasi hutang anda dengan menutup kad kredit. Sebelum anda melakukannya, penting untuk memahami impak yang menutup kad kredit pada skor kredit anda, termasuk apa yang akan terjadi pada sebarang sejarah kredit yang berkaitan dengan kad tertutup. Sering kali, mungkin terdapat cara yang lebih bijak untuk mencapai matlamat anda untuk mengurangkan kos dan mengurangkan hutang.
Kenapa Orang Tutup Kad Kredit
Berikut adalah beberapa sebab yang paling umum yang mendorong orang untuk menutup kad kredit:
- Perbelanjaan yang berlebihan: Jika anda merasakan anda menghabiskan terlalu banyak wang, anda mungkin melihat cara terbaik untuk mendapatkan semula kawalan dan menentang perbelanjaan yang kelihatan tidak menyakitkan dengan plastik adalah untuk menutup akaun kad kredit. Kad tidak aktif: Jika anda tidak lagi menggunakan kad, anda mungkin berfikir yang terbaik untuk menutup akaun, terutamanya jika anda membayar yuran tahunan pada kad. Perlindungan terhadap kecurian identiti: Sesetengah orang mungkin menutup akaun kad kredit dengan matlamat mengurangkan kemungkinan identiti mereka akan dicuri. Kadar faedah yang tinggi: Anda boleh menutup akaun untuk mengelakkannya. Membawa keseimbangan yang tinggi: Sebagai satu bentuk kawalan kerosakan, sesetengah orang membuat keputusan untuk menutup kad kredit apabila mereka mempunyai baki yang tinggi.
Bagaimana Kad Tertutup Menjejaskan Nilai Kredit Anda
Menutup akaun kad kredit tidak semata-mata satu - atau cara terbaik untuk menyelesaikan isu kewangan ini. Itu kerana penutupan akaun mungkin menjejaskan skor kredit anda - dan bukan dengan cara yang baik - bergantung kepada sejarah kredit anda dan keadaan semasa baki anda berbanding dengan had kredit anda, yang juga dikenali sebagai nisbah penggunaan kredit anda. Ini caranya:
Sejarah Kredit
Nisbah Nisbah / Had
Nisbah baki / had anda, atau nisbah penggunaan kredit anda, hanyalah baki kad kredit anda dibahagikan dengan had kredit anda. (Jika baki anda adalah $ 200 dan had kredit anda $ 1, 000, nisbah penggunaan kredit anda adalah 20%.) Nisbah ini adalah penting kerana pemiutang dan peminjam melihatnya apabila mempertimbangkan memperpanjang kredit tambahan kepada anda atau memberi pinjaman kepada anda. Mereka ingin melihat bahawa anda menggunakan bijak kredit yang anda ada sekarang.
Malah, berapa banyak kredit yang tersedia yang anda gunakan adalah asas untuk 30% skor kredit anda. Apabila menaksir nisbah baki / had anda, pemiutang ingin melihat baki yang rendah berbanding dengan had anda. (FICO mencadangkan agar anda mengekalkan nisbah baki / had anda serendah mungkin.) Apabila nisbah baki / had anda bertambah, skor kredit anda berkurang kerana anda dilihat berada dalam risiko yang lebih besar untuk mengatasi diri sendiri secara kewangan.
Sebab-sebab untuk Menjaga Kad Kredit Terbuka
Jadi sebelum menutup akaun kad kredit, lihatlah laporan kredit anda dan menilai bagaimana penutupan kad kredit akan menjejaskan skor kredit anda. Kadang-kadang terdapat sebab-sebab yang baik untuk mengekalkan akaun. Sebagai contoh:
Kad ini menunjukkan sejarah pembayaran yang baik: Sejarah pembayaran yang baik membantu meningkatkan skor kredit anda, jadi jika anda telah mengekalkan rekod pembayaran yang tepat pada akaun, biarkan kad dibuka. Ini amat penting jika anda mempunyai sejarah yang buruk dengan kad lain atau bentuk kredit.
Anda mempunyai kad sebentar: Panjang sejarah kredit adalah satu lagi faktor penting dalam mengira skor kredit anda - sejarah kredit yang lebih lama boleh bermakna skor yang lebih tinggi. Jika kad yang dimaksudkan adalah salah satu daripada yang lebih tua anda, mengeluarkannya akan menurunkan usia purata kredit anda supaya skor kredit anda lebih baik jika anda meninggalkan akaun tersebut.
Anda hanya mempunyai satu sumber kredit: Satu bahagian dari skor kredit anda mengambil kira jenis kredit yang anda miliki. Jika anda tidak mempunyai kad atau pinjaman lain, itu bukanlah idea yang baik untuk menutup kad kredit anda sahaja.
Daripada Menutup Kad, Pertimbangkan Ini
Inilah yang mungkin anda lakukan, dalam lima senario yang berbeza.
Apabila anda ingin mengekang perbelanjaan. Daripada menutup akaun, anda mungkin lebih baik memotong kad untuk menentang perbelanjaan lebih lanjut daripada menutup akaun. Dengan cara itu, anda boleh mengelakkan kemungkinan pencapaian kredit anda, yang mungkin menjejaskan keperluan kewangan masa depan.
Apabila anda mempunyai kad yang tidak aktif. Sekiranya kad tidak mempunyai yuran tahunan, anda mungkin mahu memastikannya dibuka, terutamanya jika anda telah melakukannya untuk sementara waktu, supaya sejarahnya kekal sebahagian daripada laporan kredit anda. Menjaganya terbuka juga dapat membantu skor kredit anda dengan cara lain - dengan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda. Sekiranya anda mempunyai tiga kad kredit terbuka dengan had kredit sebanyak $ 6, 000 dan baki $ 2, 400 yang digabungkan, sebagai contoh, anda mempunyai nisbah penggunaan kredit 40% ($ 2, 400 / $ 6, 000). Dengan mengekalkan kad kredit yang tidak aktif dengan had kredit $ 1, 000 dan baki $ 0, nisbah baki / had anda menjadi lebih menarik 34% ($ 2, 400 / $ 7000). Jika anda membayar yuran tahunan pada kad yang tidak pernah anda gunakan, mungkin masuk akal untuk menutupnya. Tetapi pertama, hubungi syarikat kad kredit dan minta ia ditukar kepada kad tanpa bayaran. Sering kali, mereka akan bekerjasama dengan anda, tidak mahu kehilangan pelanggan. Dengan cara itu, anda akan mengelakkan sebarang kesan pada skor kredit anda.
Apabila anda perlu menguruskan baki yang tidak dibayar yang tinggi. Sekiranya anda menutup kad kredit yang mempunyai baki kredit, kredit kredit atau had kredit anda yang ada pada kad itu akan berkurang menjadi sifar, sehingga menunjukkan bahawa anda telah memaksimumkan kad tersebut. Kad maxed out - walaupun kad yang hanya kelihatan maksimal - akan memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda kerana ia akan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda. Jika anda bimbang untuk mengumpulkan lebih banyak caj pada baki yang sudah tinggi, sekali lagi mungkin lebih baik untuk memotong kad daripada menutupnya.
Apabila kad anda mempunyai kadar faedah yang tinggi. Perlu diingat bahawa jika anda masih mempunyai baki belum dibayar pada kad kredit dengan kadar faedah yang tinggi, penutupan kad tidak akan menghentikan pengumpulan kepentingan pada baki yang belum dibayar. Penyelesaian yang lebih baik adalah menghubungi syarikat kad kredit anda untuk meminta kadar faedah yang lebih rendah, terutamanya jika anda mempunyai kad sebentar dan penarafan kredit anda telah bertambah baik sejak anda memperolehnya. (Lihat Baki Kad Kredit Potong dengan Menegaskan Kadar yang Lebih Rendah.) Anda juga boleh bekerja untuk membayar seluruh baki anda setiap bulan. Fikirkan dengan cara ini: Jika anda tidak pernah membawa baki dari bulan ke bulan, tidak kira apa kadar faedah anda. Caj faedah tahunan anda masih akan menjadi sifar.
Apabila anda berurusan dengan kecurian identiti: Terdapat cara yang lebih berkesan untuk melindungi identiti anda daripada menutup akaun kad kredit. Untuk beberapa strategi, lihat Pencurian Identiti: Cara Menghindarinya.
Garisan bawah
Ingat, apa pun alasan anda untuk menutup kad kredit, terdapat alternatif yang lebih bijak yang akan meninggalkan penarafan kredit anda secara utuh dan memastikan anda berada dalam laluan ke arah kesihatan kewangan yang kukuh. Dimaklumkan tentang tindakan yang boleh menjejaskan skor kredit anda dan bertindak sewajarnya. Lawati AnnualCreditReport.com dan dapatkan laporan kredit percuma yang anda berhak oleh undang-undang sekali setahun dari setiap tiga biro pelaporan kredit. Mendapatkan skor kredit anda biasanya tidak percuma, walaupun beberapa bank kini memberi akses kepada pemegang kad percuma kepada skor FICO mereka (lihat Lebih Banyak Bank Menawarkan Skor FICO Percuma ). Juga, apabila anda memesan skor anda bersamaan dengan laporan kredit tahunan anda yang bebas, kosnya sering lebih rendah.
Dengan menjadi pengguna yang berpengetahuan, anda meningkatkan kesihatan kewangan anda dan menjadi pemohon yang lebih menarik kepada pemberi pinjaman baru dan pemiutang pada masa berikutnya anda perlu meminjam wang.
