Isi kandungan
- Bila Membuat Pembayaran Gadai Janji
- Elakkan daripada Dana Persaraan Mengetuk
- Strategi untuk Membayar Gadai Janji
Membayar gadai janji selepas 30 tahun, diikuti dengan persaraan, digunakan untuk menjadi ritus laluan bagi banyak orang. Senario ini tidak lagi menjadi kebiasaan: Baby Boomers, Amerika yang lahir antara 1946 dan 1965, membawa lebih banyak hutang gadai janji daripada generasi terdahulu pada tahap kehidupan ini dan kurang berkemungkinan daripada generasi sebelum memiliki rumah mereka pada usia pensiun, menurut penyelidikan dari Fannie Kumpulan Penyelidikan Ekonomi dan Strategik Mae.
Sama ada ia memberi rasa kewangan kepada pesara atau mereka yang hampir bersara untuk membayar gadai janji mereka bergantung kepada faktor-faktor seperti pendapatan, saiz gadai janji, simpanan dan kelebihan cukai yang dapat mengurangkan kepentingan gadai janji.
Takeaways Utama
- Orang Amerika yang lahir di antara tahun 1946 dan 1965 membawa lebih banyak hutang gadai janji daripada generasi terdahulu. Meminjam gadai janji boleh bijak untuk pesara atau mereka yang akan bersara yang berpendapatan rendah, mempunyai gadai janji yang tinggi, dan tidak manfaat daripada faedah deduktif cukai. Secara amnya bukan idea yang baik untuk membayar gadai janji dengan perbelanjaan membiayai akaun persaraan.
Bila Terus Membuat Pembayaran Gadai Janji
Pembayaran gadai janji bulanan masuk akal untuk pesara yang boleh melakukannya dengan selesa tanpa mengorbankan taraf hidup mereka. Ia sering merupakan pilihan yang baik untuk pesara atau mereka yang akan bersara yang berpendapatan tinggi, memiliki gadai janji rendah (kurang daripada 5%), dan mendapat faedah dari faedah yang boleh ditolak cukai. Ini adalah benar jika membayar gadai janji bermakna tidak mempunyai kusam simpanan untuk kos atau kecemasan yang tidak dijangka seperti perbelanjaan perubatan.
Melanjutkan membuat pembayaran gadai janji bulanan masuk akal untuk pesara yang boleh melakukannya dengan selesa dan mendapat manfaat daripada potongan cukai.
Jika anda bersara dalam beberapa tahun akan datang dan mempunyai dana untuk membayar gadai janji anda, mungkin masuk akal untuk anda berbuat demikian, terutamanya jika dana tersebut berada dalam akaun simpanan rendah. Sekali lagi, ini berfungsi dengan baik bagi mereka yang mempunyai akaun persaraan yang dibiayai dengan baik dan masih ditinggalkan dengan penjimatan besar untuk perbelanjaan dan kecemasan yang tidak dijangka.
Membayar gadai janji sebelum persaraan juga masuk akal jika pembayaran bulanan akan terlalu tinggi untuk mendapatkan pendapatan tetap yang dikurangkan. Memasuki tahun persaraan tanpa bayaran gadai janji bulanan juga bermakna anda tidak perlu mengeluarkan wang daripada akaun persaraan anda untuk membayarnya.
Sekiranya pensiunan Bayar Gadai Janji mereka?
Elakkan daripada Dana Persaraan Mengetuk
Pada umumnya, bukanlah idea yang baik untuk menarik diri dari pelan persaraan seperti akaun persaraan individu (IRA) atau 401 (k) untuk membayar gadai janji. Sekiranya anda menarik balik sebelum anda bertukar 59½, anda berdua dikenakan cukai dan denda awal pembayaran. Walaupun anda menunggu, cukai yang melanda pengagihan besar dari pelan persaraan berpotensi mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi untuk tahun ini.
Ia juga bukan idea yang baik untuk membayar gadai janji dengan perbelanjaan membiayai akaun persaraan. Malah, mereka yang hampir bersara perlu membuat sumbangan maksimum kepada rancangan persaraan.
Sepanjang beberapa tahun yang lalu, penyelidikan telah menunjukkan bahawa majoriti orang tidak cukup untuk persaraan. Dalam laporan September 2018, Institut Keamanan Persaraan Kebangsaan mendedahkan bahawa lebih daripada separuh (57%) orang bekerja tidak mempunyai akaun persaraan. Laporan itu menambah bahawa walaupun di kalangan pekerja yang telah mengumpul simpanan dalam akaun persaraan, pekerja tipikal mempunyai baki akaun sederhana $ 40, 000.
Strategi untuk Membayar atau Mengurangkan Gadai Janji Anda
Anda boleh menggunakan beberapa strategi untuk membayar hipotek awal atau sekurang-kurangnya mengurangkan bayaran anda sebelum bersara. Membuat bayaran dua kali seminggu bukan sebagai bulanan, sebagai contoh, bermakna lebih dari satu tahun anda akan membuat 13 bayaran dan bukannya 12.
Anda juga boleh membiayai semula gadai janji anda jika berbuat demikian akan membantu memendekkan pinjaman dan menurunkan kadar faedah anda. Walaupun ia dapat membantu dalam jangka panjang, pembiayaan semula juga boleh menjejaskan nilai bersih anda. Ingat: Gadai janji baru atau lama adalah liabiliti untuk isi rumah anda, ditolak dari aset isi rumah.
Walaupun membayar gadai janji dan memiliki rumah secara langsung sebelum bersara boleh memberikan ketenangan fikiran, itu bukanlah pilihan terbaik untuk semua orang. Jika anda pensiun dan atau beberapa tahun lagi dari persaraan, sebaiknya berunding dengan penasihat kewangan dan minta mereka meneliti dengan teliti keadaan anda untuk membantu anda membuat pilihan yang tepat.
