Belanja untuk kadar gadai janji

Isi kandungan

• Dapatkan Markah Kredit Anda
• Pertimbangkan Jenis-jenis Pinjaman
• Semak Pilihan Pembiayaan
• Hubungi Beberapa Pemberi Pinjaman
• Tambah dalam Kos Tambahan
• Berunding
• Dapatkannya dalam Penulisan
• Memilih Kadar Terbaik
• Memilih Pemberi Pinjaman Terbaik
• Pilihan Dalam Talian
• Garisan bawah

Bagi kebanyakan orang, gadai janji rumah merupakan kewajipan hutang jangka panjang terbesar dalam kehidupan mereka. Atas sebab ini, memperoleh kadar gadai janji yang paling baik adalah penting untuk meminimumkan kos keseluruhan pemilikan rumah. Pembezaan kadar faedah sebanyak 0.5% hanya dapat menyelamatkan atau menanggung puluhan ribu dolar dalam jangka hayat pinjaman. Mengunci kadar faedah yang terbaik mungkin melibatkan sedikit masa dan penyelidikan, tetapi ia akan membayar untuk pemilik rumah dalam jangka masa panjang.

Dapatkan Markah Kredit Anda

Markah kredit membantu pemberi pinjaman menentukan siapa yang layak untuk pinjaman, dan kadar faedah yang mereka bayar. Secara umumnya, semakin tinggi skor kredit, lebih baik istilah. Atas sebab ini, peminjam perlu mengambil inisiatif untuk meneliti laporan kredit mereka sekurang-kurangnya enam bulan sebelum memohon gadai janji, untuk memberi mereka masa yang mencukupi untuk membetulkan apa-apa kesilapan yang dapat dilihat.

Sesetengah orang bimbang bahawa setiap kali pemberi pinjaman membuat siasatan skor kredit ia menekan penarafan kredit peminjam. Tetapi agensi kredit boleh memberitahu apabila pemilik rumah hanya membuat pusingan, dan mereka mengakui bahawa pertanyaan berkaitan gadai janji biasanya menghasilkan pinjaman tunggal. Akibatnya, agensi-agensi yang memotong pemburu rumah agak lemah, dan tidak membenarkan banyak pertanyaan memberi kesan buruk kepada skor kredit, dengan syarat pemburuan pinjaman berlaku dalam tempoh masa yang sempit. Sebagai contoh, skor FICO tidak menghiraukan banyak pertanyaan apabila ia berlaku dalam tetingkap 45 hari.

Takeaways Utama

• Peminjam yang mencari pinjaman perlu tahu skor kredit mereka, untuk membetulkan kesilapan, sebelum menghampiri peminjam. Peminjam harus tahu sama ada gadai janji kadar tetap atau gadai janji kadar laras sesuai dengan keperluan mereka. Peminjam harus memupuk titik sentuhan yang berguna dengan institusi pemberi pinjaman, untuk memudahkan transaksi yang lancar.

Pertimbangkan Jenis-jenis Pinjaman

Apabila membeli-belah untuk pinjaman, penting untuk menentukan yang mana dua jenis pinjaman berikut sesuai dengan keperluan anda.

• Pinjaman Konvensional. Mewakili kira-kira 65% daripada semua gadai janji yang dikeluarkan, pinjaman ini ditawarkan oleh peminjam swasta seperti bank perdagangan, syarikat gadai janji, dan kesatuan kredit. Mereka juga boleh dijamin oleh agensi yang ditaja oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Pinjaman yang Disokong Kerajaan. Begitu juga diperoleh melalui peminjam swasta, pinjaman ini berbeza kerana mereka sebahagian atau sepenuhnya diinsuranskan oleh kerajaan AS. Pinjaman sedemikian cenderung mempunyai keperluan peminjaman yang kurang tegar, pembayaran lebih rendah, jangkaan kredit yang rendah, dan keperluan pendapatan yang lebih fleksibel. Walau bagaimanapun, pembeli mesti menggunakan hartanah yang dibeli sebagai kediaman utama yang diduduki pemilik, dan bukan pelaburan atau hartanah sewa. Pinjaman yang Disokong Kerajaan disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan paling popular dengan pembeli kali pertama dan individu berpendapatan rendah.

Semak Pilihan Pembiayaan

Pembeli pinjaman juga harus memilih antara dua kategori pembiayaan berikut:

• Mortgage Kadar Tetap. Hipotek tetap (aka "kosong vanila") adalah pinjaman dengan kadar yang ditetapkan yang tidak pernah berubah-ubah sepanjang tempoh pinjaman. Model pembiayaan ini sangat sesuai untuk pembeli yang merasa selesa mengetahui bahawa mereka akan membuat bayaran bulanan yang dapat diramalkan untuk tempoh masa yang panjang. Gadai janji kadar larasan (ARM). Juga dikenali sebagai "kadar berubah-ubah" atau "kadar terapung", gadai janji kadar laras merujuk kepada pinjaman yang kadar faedah berubah secara berkala, biasanya berkaitan dengan indeks. Walaupun kadar pengenalan secara amnya lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap, kadar ini mungkin berubah pada masa tertentu selepas tempoh pengenalan berakhir, yang secara dramatik dapat meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan peminjam. Pinjaman ini disukai oleh pembeli yang menjangkakan penurunan kadar faedah, yang merancang untuk membayar pinjaman sebelum pelarasan kadar faedah berlaku.

Hubungi Beberapa Pemberi Pinjaman

Pegawai pinjaman tidak mengetahui sepenuhnya. Oleh itu, peminjam yang cerdik melakukan kerja rumah mereka untuk benar-benar memahami kebaikan dan keburukan produk gadai janji yang berlainan yang terdapat di pasaran. Peminjam boleh mendapatkan bantuan dalam jabatan ini dengan membayar yuran kepada broker gadai janji, yang boleh mengutip peminjam yang sesuai dan membantu memudahkan transaksi. Tetapi broker seperti itu juga mengambil bayaran dari peminjam, sebagai pertukaran untuk menghantar perniagaan cara mereka, jadi penting bagi peminjam untuk melihat cadangan dengan mata kritis, dan bukan secara membuta tuli mengambil nasihat broker.

Tambah dalam Kos Tambahan

Kadar faedah yang diiklankan yang rendah mengalihkan peminjam dari banyak yuran yang dapat meningkatkan kos keseluruhan gadai janji. Oleh itu, peminjam harus berusaha untuk menyedari sepenuhnya apa-apa kos tambahan, seperti aplikasi, penilaian, peminjaman pinjaman, pengunderaitan, dan bayaran broker, serta kos penyelesaian.

Mata adalah yuran yang dibayar kepada pemberi pinjaman atau broker, yang biasanya dikaitkan dengan kadar faedah. Lebih banyak mata yang dibayar, semakin rendah kadar faedah menjadi. Contohnya, satu titik kos 1% daripada jumlah pinjaman dan mengurangkan kadar faedah sebanyak kira-kira 0.25%. Untuk memahami betapa besarnya mereka sebenarnya akan membayar, peminjam perlu meminta bahawa mata disebut harga dolar.

Secara umum, orang yang merancang untuk tinggal di rumah selama 10 tahun atau lebih harus mempertimbangkan membayar mata, untuk menjaga kadar faedah gadai janji mereka lebih rendah untuk kehidupan pinjaman. Sebaliknya, membayar sejumlah besar wang di depan untuk mata mungkin tidak munasabah secara fiskal bagi peminjam yang berhasrat untuk bergerak selepas masa yang singkat.

Berunding

Pemberi pinjaman secara sah diwajibkan untuk menyediakan anggaran tiga angka (LE) dari butiran biaya yang berkaitan dengan gadai janji, dalam masa tiga hari kerja setelah menerima permohonan. Ini termasuk maklumat tentang perbelanjaan bulanan, anggaran kadar faedah, dan jumlah kos penutupan. Walaupun anggaran pinjaman bukan tawaran pinjaman, ia mewajibkan pemberi pinjaman untuk menerima syarat yang disenaraikan, jika peminjam mempunyai dana yang tersedia dan mencapai kelulusan kredit yang diperlukan.

Apabila peminjam memberikan anggaran, peminjam berhak untuk berunding untuk istilah yang lebih baik, terutamanya jika mereka boleh membuat bayaran turun di atas purata atau jika mereka mempunyai sejarah kredit yang sangat baik. Ini mungkin termasuk meminta peminjam untuk mencukur kadar faedah atau mengurangkan yuran tertentu.

Peminjam pastinya perlu membincangkan jika mereka sudah melakukan perniagaan dengan institusi kewangan, untuk mendapatkan perjanjian kadar hipotek yang lebih baik. Sebagai contoh, Bank of America Corporation menawarkan yuran yang dikurangkan berdasarkan jumlah tunai yang disimpan oleh pelanggan dalam akaun perbankan Bank of America atau akaun pelaburan Merrill Lynch.

Akhir sekali, peminjam boleh membuat perang bidaan, dengan mendedahkan kadar yang lebih baik yang ditawarkan oleh pesaing, terutamanya di pasaran bawah.

Dapatkannya dalam Penulisan

Peminjam yang gembira dengan terma yang dicadangkan hendaklah meminta kunci terkunci atau "kunci kadar" pada LE, yang termasuk kadar yang dipersetujui, tempoh masa pinjaman, dan bilangan mata (jika ada) yang perlu dibayar. Kebanyakan pemberi pinjaman mengenakan yuran yang tidak dapat dikembalikan untuk mengunci dalam istilah ini, tetapi memandangkan lebam laju yang boleh terjadi di jalan raya untuk mendapat kelulusan, ia sering bernilai.

Setelah menyelesaikan pemberi pinjaman tertentu, peminjam kemudian memperoleh surat pra-kelulusan, yang merupakan perjanjian yang mengikat secara sah untuk meminjamkan wang, pemberi pinjaman yang memberikan peminjam, setelah semua, pengesahan pendapatan, pemeriksaan kredit, dan pendanaan dijamin.

Memilih Kadar Terbaik

Peminjam dapat memupuk idea mengenai apa yang umumnya ditawarkan oleh peminjam dengan melakukan carian digital dan menggunakan kalkulator kadar gadai janji. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa kadar faedah turun naik dan peminjam yang berbeza boleh menawarkan promosi untuk produk pinjaman tertentu.

Memilih Pemberi Pinjaman Terbaik

Apabila memilih peminjam, perkhidmatan pelanggan adalah kunci. Lagipun, memohon pinjaman memerlukan kertas kerja dan pengumpulan maklumat yang besar. Mempunyai sentuhan hubungan yang boleh dipercayai untuk menjawab soalan berjalan jauh ke arah mengurangkan pengalaman yang membebankan ini. Ini juga akan memastikan jadual kelulusan kekal di landasan, dan semua dokumentasi akhir ditandatangani dan dilaksanakan oleh semua pihak yang berkaitan dengan cara yang tepat pada masanya dan cekap.

Pilihan Dalam Talian

Walaupun interaksi manusia umumnya lebih baik, peminjam boleh menjimatkan wang dengan memilih untuk menangani dengan tegas dengan peminjam dalam talian, yang secara teorinya mempunyai overhead yang lebih rendah dan boleh menawarkan kadar dan yuran yang lebih rendah kepada pengguna. Tetapi peminjam yang lebih suka memegang tangan mungkin lebih baik dengan peminjam tradisional.

Garisan bawah

Belanja untuk kadar gadai janji yang terbaik memerlukan disiplin dan tumpuan. Peminjam mesti benar-benar memahami terminologi, pilih jenis gadai janji yang paling sesuai dengan mereka, dan faktor semua kos dan yuran ke dalam keputusan mereka. Gadai janji adalah sesuatu peminjam yang akan tinggal selama bertahun-tahun yang akan datang, oleh itu penting untuk memilih dengan bijak.