Apakah Gadai Janji Penghargaan Bersama (SAM)?
Ganjaran penghargaan bersama (SAM) adalah apabila peminjam atau pembeli rumah berkongsi peratusan penghargaan nilai rumah dengan pemberi pinjaman. Sebagai balasan untuk pampasan tambahan ini, pemberi pinjaman bersetuju untuk mengenakan kadar faedah yang berada di bawah kadar faedah pasaran semasa.
Memahami Gadai Janji Penghargaan Bersama
Gadai janji penghargaan bersama (SAM) berbeza dari gadai janji biasa semasa jualan semula harta tanah. Dengan gadai janji yang standard, peminjam membayar pemberi pinjaman prinsipal berhutang atas pinjaman serta faedah sepanjang beberapa tahun yang ditetapkan. Apabila peminjam menjual rumah tersebut, hasil daripada jualan digunakan untuk membayar gadai janji jika masih ada baki yang terhutang kepada bank.
Sebagai contoh, katakan pemilik rumah yang dibiayai $ 300, 000, dan pada akhir gadai janji, peminjam telah melunaskan pinjaman. Mari kita asumsikan nilai rumah telah meningkat dari $ 300, 000 ke $ 360, 000 atau 20%. Peminjam mengekalkan keuntungan sebanyak 20% serta hasil jualannya.
Dengan SAM, peminjam bersetuju untuk memberi sebahagian daripada nilai yang dihargai rumah kepada pemberi pinjaman apabila peminjam menjual rumah itu, serta membayar gadai janji. Amaun yang dihargai yang telah dibayar kepada bank dipanggil kepentingan luar jangka kerana anda memberi pemberi pinjaman minat terhadap nilai harta yang dihargai. Faedah kontingen dipersetujui terlebih dahulu dan disebabkan oleh pemberi pinjaman apabila menjual harta tersebut. Bank biasanya akan menawarkan kadar faedah yang lebih rendah pada SAM.
Dengan menggunakan contoh terdahulu kami, katakan bahawa peminjam memasuki gadai janji penghargaan bersama dengan bank, yang mempunyai klausa kontingen sebanyak 25%. Sekiranya anda ingat, nilai rumah itu dihargai dari $ 300, 000 hingga $ 360, 000 untuk keuntungan bernilai $ 60, 000. Di bawah garis panduan SAM, pemilik rumah akan membayar bank 25% atau $ 15, 000 daripada penghargaan bernilai $ 60, 000.
Takeaways Utama
- Ganjaran penghargaan bersama (SAM) adalah apabila peminjam atau pembeli rumah berkongsi peratusan penghargaan dalam nilai rumah dengan pemberi pinjaman. Sebagai balasan untuk pampasan tambahan ini, pemberi pinjaman bersetuju untuk mengenakan kadar faedah yang berada di bawah nilai semasa kadar faedah pasaran. Gadai janji penghargaan bersama boleh mempunyai klausa bertahap selepas beberapa tahun yang ditetapkan.
Variasi Perkadaran Penghargaan Bersama
Gadai janji penghargaan bersama boleh mempunyai pelbagai kontinjen yang dibina ke dalamnya. A SAM mungkin termasuk klausa berperingkat-peringkat di mana ia boleh fasa sepenuhnya atau mengurangkan peratusan yang dibayar kepada pemberi pinjaman dari semasa ke semasa. Klausa ini menggalakkan pemilik tidak menjual harta itu dan membayar balik pinjaman gadai janji. Dengan beberapa klausa, minat kontingen dapat terlewat sepenuhnya di mana pemilik rumah tidak berhutang pada masa jualan.
Satu lagi variasi klausa bertahap boleh menetapkan bahawa peminjam membayar peratusan penghargaan harga rumah hanya jika rumah tersebut dijual dalam beberapa tahun pertama. Satu terma terma yang tipikal akan menetapkan bahawa 25% daripada nilai penghargaan dibayar kepada pemberi pinjaman jika peminjam menjual dalam tempoh lima tahun.
Keadaan yang ideal bagi peminjam adalah untuk menjaga rumah selama lima tahun dan jika terdapat kenaikan nilai, menjualnya setelah tahun kelima sejak peminjam akan menyimpan semua penghargaan harga. Walau bagaimanapun, terdapat risiko kepada peminjam. Jika peminjam tidak menjual rumah dan memegang harta itu sehingga gadai janji berakhir, mereka mungkin masih perlu membayar bank bahagian nilai mereka yang dihargai-jika tidak ada fasal fasa keluar.
Sebaliknya, SAM membantu pemberi pinjaman menebus sebarang faedah yang hilang jika peminjam menjual harta itu sebelum membayar gadai janji. Bank-bank membuat wang atas faedah yang dikenakan ke atas pinjaman gadai janji, dan jika pembeli menjual rumah itu, bank akan kehilangan apa-apa pembayaran faedah masa depan. Gadai janji penghargaan bersama membantu mengimbangi beberapa kehilangan faedah ke atas pinjaman jika harta tersebut dijual.
Pengiktirafan Perkongsian Mortgages dalam Amalan
Gadai janji penghargaan dikongsi kadang-kala digunakan dengan pelabur hartanah dan tukang siram rumah. Flippers adalah pelabur yang membeli dan mengubahsuai sebuah hartanah dengan harapan dapat menghasilkan keuntungan. SAM untuk sirip cenderung untuk bekerja dengan baik dalam pasaran harta tanah yang semakin meningkat. Bagaimanapun, pinjaman rumah jenis ini sering mempunyai had masa untuk pembayaran baki. Hartanah yang tidak dijual oleh tarikh akhir biasanya mempunyai pembiayaan semula baki selebihnya pada kadar pasaran semasa.
Satu lagi kegunaan untuk gadai janji penghargaan bersama adalah apabila pinjaman gadai janji melebihi nilai rumah, atau ia di bawah air. Hipotek bawah air boleh berlaku sekiranya pasaran perumahan merosot berikutan pembelian rumah. Bank mungkin menawarkan pengubahsuaian pinjaman untuk mengurangkan hutang gadai janji untuk menyesuaikan nilai pasaran rumah yang lebih rendah. Sebagai balasan, bank boleh meminta pinjaman itu diubahsuai kepada gadai janji penghargaan bersama.
Walau bagaimanapun, terdapat pelbagai isu cukai dengan SAM, di mana pemberi pinjaman mungkin tidak mendapat rawatan cukai yang sama untuk memperoleh keuntungan sebagai peminjam. Akibatnya, adalah penting untuk menghubungi penasihat atau akauntan cukai untuk membantu menyelesaikan sama ada ia layak mengejar gadai janji penghargaan bersama.
