Menetapkan matlamat kewangan untuk masa depan anda

Menetapkan matlamat kewangan jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang merupakan langkah penting untuk menjadi selamat dari segi kewangan. Jika anda tidak berusaha ke arah sesuatu yang spesifik, anda mungkin berbelanja lebih daripada yang anda perlukan. Anda kemudian akan datang pendek apabila anda memerlukan wang untuk bil yang tidak dijangka, belum lagi apabila anda ingin bersara. Anda mungkin terjebak dalam hutang kad kredit yang ganas dan merasa seperti anda tidak mempunyai cukup wang tunai untuk mendapat insurans yang betul, menjadikan anda lebih mudah terdedah daripada yang anda perlukan untuk menangani beberapa risiko utama hidup.

Perancangan kewangan tahunan memberi anda peluang untuk menilai secara semula matlamat anda, mengemas kini, dan menyemak kemajuan anda sejak tahun lepas. Jika anda tidak pernah menetapkan matlamat sebelum ini, tempoh perancangan ini memberi anda peluang untuk merumuskannya untuk pertama kalinya supaya anda boleh mendapatkan atau kekal dalam kedudukan kewangan syarikat.

Takeaways Utama

• Perancangan kewangan dan persaraan yang betul bermula dengan penetapan matlamat, termasuk matlamat pendek, jangka menengah, dan jangka panjang. Matlamat utama jangka pendek termasuk penetapan belanjawan dan memulakan dana kecemasan. Matlamat jangka panjang perlu memasukkan insuran utama, sementara matlamat jangka panjang perlu difokuskan pada persaraan.

Berikut adalah matlamat, dari jarak dekat hingga jauh, pakar kewangan mengesyorkan tetapan untuk membantu anda belajar untuk hidup dengan selesa mengikut cara anda dan mengurangkan masalah wang anda.

Matlamat Kewangan Jangka Pendek

Menetapkan matlamat kewangan jangka pendek dapat memberikan peningkatan keyakinan dan pengetahuan dasar yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan yang lebih besar yang akan memakan waktu lebih lama. Langkah pertama ini agak mudah dicapai. Walaupun anda tidak boleh membuat $ 2 juta muncul dalam akaun persaraan anda sekarang, anda boleh duduk dan membuat anggaran dalam beberapa jam, dan anda mungkin boleh menyimpan dana kecemasan yang baik dalam setahun. Berikut adalah beberapa matlamat kewangan utama jangka pendek yang akan mula membantu dengan segera, dan membuat anda berada di landasan untuk mencapai matlamat jangka panjang.

Mewujudkan Belanjawan

"Anda tidak boleh tahu di mana anda pergi sehingga anda benar-benar tahu di mana anda berada sekarang. Ini bermakna menetapkan belanjawan, "kata Lauren Zangardi Haynes, perancang kewangan fidusiari dan bayaran dengan Spark Financial Advisors di Richmond dan Williamsburg, Virginia. "Anda mungkin terkejut betapa banyak wang yang tergelincir melalui keretakan setiap bulan."

Cara mudah untuk mengesan perbelanjaan anda adalah menggunakan program belanjawan percuma seperti Mint (mint.com). Ia akan menggabungkan maklumat dari semua akaun anda ke satu tempat dan membolehkan anda melabel setiap perbelanjaan mengikut kategori. Anda juga boleh membuat belanjawan cara lama dengan melalui penyata bank dan tagihan dari beberapa bulan terakhir dan mengkategorikan setiap perbelanjaan dengan spreadsheet atau di atas kertas.

Anda mungkin mendapati bahawa keluar makan bersama dengan rakan sekerja anda setiap hari menelan belanja sebanyak $ 315 sebulan, pada $ 15 makan selama 21 hari bekerja. Anda mungkin mengetahui bahawa anda membelanjakan $ 100 setiap hujung minggu untuk makan bersama dengan yang lain penting anda. Sebaik sahaja anda melihat bagaimana anda membelanjakan wang anda, anda boleh membuat keputusan yang lebih baik, berpandukan maklumat itu, tentang mana anda mahu wang anda pergi pada masa hadapan. Adakah keseronokan dan keselesaan makan bernilai $ 715 sebulan kepada anda? Jika begitu, hebat, selagi anda mampu membelinya. Jika tidak, anda baru sahaja menemui cara mudah untuk menjimatkan wang setiap bulan. Anda boleh mencari cara untuk membelanjakan lebih sedikit apabila anda menjamu selera, menggantikan beberapa restoran dengan makanan buatan sendiri atau melakukan gabungan kedua-dua.

Buat Dana Kecemasan

Dana kecemasan adalah wang yang diketepikan khusus untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka. Untuk memulakan, $ 500 hingga $ 1, 000 adalah matlamat yang baik. Sebaik sahaja anda memenuhi matlamat itu, anda perlu mengembangkannya supaya dana kecemasan anda dapat menanggung kesulitan kewangan yang lebih besar, seperti pengangguran.

Ilene Davis, perancang kewangan bersertifikat ™ dengan Perkhidmatan Kemerdekaan Kewangan di Cocoa, Fla., Mengesyorkan menyimpan sekurang-kurangnya tiga bulan perbelanjaan untuk menampung kewajiban kewangan dan keperluan asas anda, tetapi sebaiknya enam bulan bernilai, terutama jika anda sudah berkahwin dan bekerja untuk syarikat yang sama dengan pasangan anda atau jika anda bekerja di kawasan dengan prospek kerja yang terhad. Dia berkata mencari sekurang-kurangnya satu perkara dalam belanjawan anda untuk memotong semula boleh membantu membiayai simpanan kecemasan anda.

Satu lagi cara untuk membina simpanan kecemasan ialah dengan menafsirkan dan menganjurkan, kata Kevin Gallegos, naib presiden jualan Phoenix dan operasi dengan Freedom Financial Network, perkhidmatan kewangan dalam talian untuk penyelesaian hutang pengguna, belanja gadai janji dan pinjaman peribadi. Anda boleh membuat wang tambahan dengan menjual barangan yang tidak diperlukan di eBay atau Craigslist atau memegang jualan halaman. Pertimbangkan untuk menjadikan hobi menjadi kerja separuh masa di mana anda boleh menumpukan pendapatan tersebut kepada simpanan.

Zangardi Haynes mengesyorkan membuka akaun simpanan dan menyediakan pemindahan automatik untuk jumlah yang anda tentukan yang dapat anda simpan setiap bulan (menggunakan anggaran anda) sehingga anda mencapai matlamat dana kecemasan anda. "Jika anda mendapat bonus, bayaran balik cukai, atau gaji bulanan tambahan - yang berlaku dua bulan dari tahun jika anda dibayar dua kali lipat-menjimatkan wang itu sebaik sahaja ia masuk ke akaun semak anda. Jika anda menunggu sehingga akhir bulan untuk memindahkan wang itu, kemungkinan besar ia akan dibelanjakan dan bukannya disimpan, "katanya.

Walaupun anda mungkin mempunyai matlamat simpanan yang lain, juga, seperti menyimpan untuk persaraan, mewujudkan dana kecemasan harus menjadi keutamaan. Ia adalah akaun simpanan yang mewujudkan kestabilan kewangan yang anda perlukan untuk mencapai matlamat anda yang lain.

Kad Kredit Bayar

Pakar tidak bersetuju sama ada untuk membayar hutang kad kredit atau membuat dana kecemasan terlebih dahulu. Ada yang mengatakan bahawa anda perlu membuat dana kecemasan walaupun anda masih mempunyai hutang kad kredit kerana, tanpa dana kecemasan, apa-apa perbelanjaan yang tidak dijangka akan menghantar anda terus ke hutang kad kredit. Orang lain mengatakan bahawa anda perlu membayar hutang kad kredit terlebih dahulu kerana minatnya begitu mahal sehingga ia membuat pencapaian matlamat kewangan lain lebih sukar. Pilih falsafah yang paling masuk akal untuk anda, atau lakukan sedikit dari kedua-duanya pada masa yang sama.

Sebagai strategi untuk membayar hutang kad kredit, Davis mengesyorkan menyenaraikan semua hutang anda dengan kadar faedah dari terendah hingga tertinggi, dan hanya membayar minimum tetapi semua hutang kadar tertinggi anda. Gunakan sebarang dana tambahan yang perlu anda buat pembayaran tambahan pada kad kadar tertinggi anda.

Kaedah Davis menerangkan dipanggil avalanche hutang. Kaedah lain untuk dipertimbangkan dipanggil bola salji hutang. Dengan kaedah bola salji, anda membayar hutang anda mengikut terkecil kepada yang terbesar, tanpa mengira kadar faedah. Idea ini adalah bahawa perasaan pencapaian yang anda dapat daripada membayar hutang terkecil akan memberi anda momentum untuk menangani hutang terkecil seterusnya, dan sebagainya sehingga anda bebas dari hutang.

Gallegos berkata rundingan hutang atau penyelesaian merupakan pilihan bagi mereka yang mempunyai hutang $ 10, 000 atau lebih dalam hutang tidak bercagar (seperti hutang kad kredit) yang tidak mampu membayar pembayaran minimum yang diperlukan. Syarikat-syarikat yang menawarkan perkhidmatan ini dikawal selia oleh Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan bekerja bagi pihak pengguna untuk memotong hutang sebanyak 50% sebagai pertukaran dengan bayaran, biasanya peratusan jumlah hutang atau peratusan jumlah pengurangan hutang, yang pengguna hanya perlu membayar selepas rundingan yang berjaya. Pengguna boleh keluar dari hutang dalam masa dua hingga empat tahun ini, kata Gallegos. Kelemahannya ialah penyelesaian hutang boleh merosakkan skor kredit anda dan pemiutang boleh mengambil tindakan undang-undang terhadap pengguna untuk akaun tidak dibayar.

Kebangkrutan harus menjadi jalan terakhir kerana ia memusnahkan penarafan kredit anda sehingga 10 tahun.

Matlamat Kewangan Jangka Panjang

Sebaik sahaja anda telah membuat belanjawan, menubuhkan dana kecemasan dan melunaskan hutang kad kredit anda-atau sekurang-kurangnya membuat penyok yang baik dalam tiga matlamat jangka pendek-saatnya untuk mula bekerja ke arah matlamat kewangan jangka menengah. Matlamat ini akan mewujudkan jambatan antara matlamat kewangan jangka pendek dan panjang anda.

Dapatkan Insurans Pendapatan Insurans Hayat dan Hayat

Adakah anda mempunyai pasangan atau anak yang bergantung pada pendapatan anda? Jika ya, anda memerlukan insurans hayat untuk menyediakannya sekiranya anda meninggal dunia sebelum ini. Insurans hayat jangka adalah jenis insurans hayat yang paling rumit dan paling mahal dan akan memenuhi keperluan insurans kebanyakan orang. Broker insurans boleh membantu anda mencari harga terbaik pada dasar. Insurans hayat jangka panjang memerlukan pengunderaitan perubatan, dan melainkan anda sakit parah, anda mungkin dapat menemui sekurang-kurangnya satu syarikat yang akan menawarkan dasar kepada anda.

Gallegos juga mengatakan bahawa anda harus mempunyai insurans hilang upaya untuk melindungi pendapatan anda semasa anda bekerja. "Kebanyakan majikan memberikan liputan ini, " katanya. "Jika mereka tidak, individu boleh mendapatkannya sendiri sehingga umur persaraan."

Insurans hilang upaya akan menggantikan sebahagian pendapatan anda jika anda jatuh sakit atau cedera pada titik di mana anda tidak boleh bekerja. Ia boleh memberi manfaat yang lebih besar daripada pendapatan kecacatan Sosial Keselamatan, membolehkan anda (dan keluarga anda, jika anda mempunyai satu) untuk hidup dengan lebih selesa daripada yang anda boleh jika anda kehilangan keupayaan anda untuk memperoleh pendapatan. Akan ada tempoh menunggu di antara masa anda tidak dapat bekerja dan masa manfaat insurans anda akan mula bayar, yang merupakan satu lagi sebab mengapa mempunyai dana kecemasan sangat penting.

Pembayaran Pinjaman Pelajar

Pinjaman pelajar adalah tarikan besar pada belanjawan bulanan ramai orang. Menurunkan atau menyingkirkan pembayaran tersebut boleh membebaskan wang tunai yang akan memudahkan untuk menyimpan untuk persaraan dan memenuhi matlamat lain. Satu strategi yang boleh membantu anda membayar pinjaman pelajar ialah pembiayaan semula pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah. Tetapi berhati-hatilah: Jika anda membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan dengan pemberi pinjaman peribadi, anda mungkin kehilangan beberapa faedah yang berkaitan dengan pinjaman pelajar persekutuan, seperti pembayaran balik, penangguhan, dan kesabaran berasaskan pendapatan, yang boleh membantu jika anda jatuh pada masa-masa sukar.

Pertimbangkan Impian Anda

Matlamat jangka sederhana juga boleh termasuk matlamat seperti membeli rumah pertama atau, kemudiannya, rumah percutian. Mungkin anda sudah mempunyai rumah dan ingin menaik tarafnya dengan pengubahsuaian utama-atau mula menyimpan untuk tempat yang lebih besar. Kolej untuk anak-anak atau cucu anda-atau juga penjimatan ketika anda mempunyai anak-anak-adalah contoh lain dari matlamat jangka menengah.

Sebaik sahaja anda menetapkan satu atau lebih matlamat ini, mulakan mencari tahu berapa banyak yang anda perlu simpan untuk membuat penyok untuk mencapainya. Menggambarkan jenis masa depan yang anda mahu ialah langkah pertama ke arah mencapainya.

Matlamat Kewangan Jangka Panjang

Matlamat kewangan jangka panjang terbesar bagi kebanyakan orang adalah menjimatkan wang yang cukup untuk bersara. Peraturan umum yang harus anda simpan 10% hingga 15% dari setiap gaji dalam akaun persaraan yang berfaedah seperti 401 (k), 403 (b), atau Roth IRA adalah langkah pertama yang baik. Tetapi untuk memastikan anda benar-benar menyimpan cukup, anda perlu memikirkan berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara.

Anggapkan Keperluan Persaraan Anda

Oscar Vives Ortiz, seorang perancang kewangan CPA dengan Pengurusan Kekayaan PNC di Tampa Bay / St. Kawasan Petersburg, mengatakan bahawa anda boleh melakukan pengiraan sampul belakang yang cepat untuk menganggarkan kesediaan persaraan anda.

1. Anggarkan perbelanjaan hidup tahunan anda yang dikehendaki semasa bersara. Belanjawan yang anda buat apabila anda memulakan matlamat kewangan jangka pendek anda akan memberi anda idea tentang seberapa banyak yang anda perlukan. Anda mungkin perlu merancang perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lebih tinggi dalam persaraan. Kurangkan pendapatan yang akan anda terima. Termasuk Keselamatan Sosial, pelan persaraan, dan pencen. Ini akan meninggalkan anda dengan jumlah yang perlu dibiayai oleh portfolio pelaburan anda. Berapakah jumlah aset persaraan yang anda perlukan untuk tarikh persaraan yang anda inginkan. Berdasarkan ini pada masa yang anda ada dan menjimatkan setiap tahun. Kalkulator persaraan dalam talian boleh melakukan matematik untuk anda. Jika 4% atau kurang dari baki ini pada masa persaraan meliputi baki jumlah perbelanjaan yang anda menggabungkan Keselamatan Sosial dan pencen tidak dilindungi, anda berada di landasan untuk bersara.

4%

Kadar pengeluaran awal tertinggi untuk persaraan yang telah terselamat dari semua tempoh sejarah dalam sejarah pasaran Amerika Syarikat, dengan mengambil alih portfolio saham dan bon kerajaan persilangan.

Sebagai contoh, jika anda memulakan dengan portfolio $ 1, 000, 000 dan menarik balik $ 40, 000 pada tahun satu (4% dari $ 1 juta) maka meningkatkan pengeluaran dengan kadar inflasi setiap tahun berikutnya ($ 40, 000 ditambah 2% pada tahun kedua, atau $ 40, 800; 2% pada tahun 3, atau $ 41, 616, dan sebagainya), anda akan berjaya melalui persaraan selama 30 tahun tanpa kehabisan wang. "Inilah sebabnya anda sering melihat 4% sebagai peraturan semasa membincangkan persaraan, " katanya.

"Dalam kebanyakan senario, anda sebenarnya mempunyai lebih banyak wang pada akhir 30 tahun menggunakan 4%, tetapi paling teruk, anda akan kehabisan wang pada tahun 30, " tambah Vives Ortiz. "Satu-satunya perkataan berhati-hati di sini adalah bahawa hanya kerana 4% telah terselamat setiap senario dalam sejarah tidak menjamin ia akan terus berbuat demikian."

Vives Ortiz memberikan contoh berikut tentang bagaimana untuk menganggarkan sama ada anda berada di landasan untuk bersara:

Pasangan berusia 56 tahun yang ingin bersara dalam 10 tahun

Perbelanjaan hidup tahunan yang dikehendaki	$ 65, 000
Suami Keselamatan Sosial @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo
Isteri Keselamatan Sosial @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo
Keperluan lain (datang dari pelaburan)	$ 17, 000
Jumlah pelaburan yang diperlukan untuk membiayai keperluan lain, dengan mengambil kira kadar pengeluaran 4% ($ 17, 000 /.04))	$ 425, 000
Baki semasa 401 (k) / IRA (digabungkan, kedua-dua pasangan)	$ (250, 000)
Penjimatan tambahan diperlukan dalam tempoh 10 tahun akan datang *	$ 175, 000	($ 17, 500 / tahun, kira-kira $ 1, 460 / bulan)