Matlamat utama program persaraan yang berjaya ialah untuk memastikan anda mempunyai sumber kewangan yang mencukupi untuk mengekalkan atau meningkatkan gaya hidup anda semasa tahun persaraan anda. Jika anda ingin melakukan perjalanan dan membuat lebih banyak pembelian semasa bersara, anda perlu menyimpan lebih banyak lagi. Berapa banyak yang perlu anda simpan bergantung kepada bagaimana anda ingin menghabiskan masa persaraan anda.
Menurut beberapa pakar perancangan kewangan, anda perlu menyimpan cukup sehingga pendapatan pensiun anda berada dalam kisaran 70% hingga 80% dari pendapatan pra-persaraan anda. Anda akan memerlukan peratusan yang lebih tinggi jika anda bercadang untuk meningkatkan taraf hidup anda. Jika anda mempunyai lebih banyak perbelanjaan bersara daripada sebelum bersara, pendapatan persaraan anda mungkin lebih daripada pendapatan pra-persaraan anda.
"Beberapa penasihat kewangan percaya bahawa pendapatan persaraan sebanyak 70-80% dari pendapatan sebelum persaraan mencukupi. Walaupun itu mungkin berlaku untuk sesetengah orang, ramai yang mendapati mereka tidak berpuas hati dengan tahap pendapatan itu. Pertimbangkan bahawa, walaupun mudah untuk meningkatkan perbelanjaan, ia adalah satu lagi untuk mengurangkannya. Pesara yang mengambil potongan gaji 20-30% akan merasakannya dalam gaya hidup yang semakin berkurangan, "kata James B. Twining, CFP®, pengasas dan CEO, Rancangan Kewangan, Inc., Bellingham, Wash.
Membangun simpanan anda memerlukan perancangan yang teliti, termasuk menilai aset semasa anda, berapa tahun yang akan ditinggalkan sehingga anda bersara dan berapa banyak yang dapat anda simpan semasa tahun-tahun pra-persaraan anda., kami menyenaraikan beberapa langkah yang perlu diambil semasa melaksanakan program persaraan anda.
Tentukan Apa yang Anda Perlu
Satu pendekatan popular untuk perancangan persaraan bermula dengan menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk membiayai tahun persaraan anda.
Ini biasanya berdasarkan peningkatan kos hidup yang dianggarkan, bilangan tahun yang mungkin anda belanjakan semasa bersara, dan gaya hidup yang anda jangka untuk memimpin semasa bersara. Tetapi memproyeksikan jumlah bukanlah sains yang tepat: Tahun-tahun yang anda habiskan untuk bersara mungkin lebih kurang daripada projek anda, dan perkara yang sama juga dapat meningkatkan kos hidup.
Walau bagaimanapun, tinjauan komprehensif dan pemikiran akan membantu menyediakan unjuran yang realistik. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
- Perbelanjaan hidup harian anda yang dijangkakanKu jangka hayat andaPerkara yang diunjurkan kosManfaat anda (selain daripada simpanan persaraan anda) yang boleh menampung perbelanjaan yang tidak dirancang; Sumber-sumber tersebut mungkin termasuk insurans penjagaan jangka panjang, produk anuiti, dan insurans kesihatanTaman rumah anda: Jika anda memiliki rumah anda (iaitu tidak mempunyai baki gadai janji yang belum selesai) atau akan memiliki rumah anda pada masa anda bersara, anda mempunyai pilihan untuk menjualnya atau memperoleh pendapatan melalui hipotek sebaliknya. Gaya hidup yang anda inginkan semasa bersara: Adakah anda merancang untuk menjalani persaraan yang tenang atau terlibat dalam aktiviti seperti perjalanan di seluruh dunia, yang mungkin mahal?
Ambil Stok Apa yang Anda Miliki
"Perancangan untuk bersara adalah seperti perancangan untuk perjalanan. Lebih mudah merancang perjalanan jika anda tahu titik permulaan anda. Walaupun mendapat gambaran mengenai bagaimana pelanggan melihat gaya hidup persaraan mereka penting, mengetahui status kewangan semasa mereka adalah sebahagian daripada proses tersebut. Ia membantu menentukan strategi berterusan untuk menyelamatkan dan melindungi, "kata Russ Blahetka, CFP®, pengarah urusan, Pengurusan Kekayaan Vestnomics, Campbell, Calif.
Dokumen yang diperlukan oleh perancang kewangan anda secara amnya termasuk salinan penyata akaun paling terkini anda, termasuk simpanan biasa, pemeriksaan, simpanan persaraan, produk anuiti, kad kredit dan hutang lain, serta:
- Salinan jadual pelunasan atau ringkasan mana-mana gadai janjiKembalian pulangan cukai anda untuk beberapa tahun terakhirAlamat stub gaji paling terkini andaKebuan kesihatan dan insurans jiwaA senarai perbelanjaan bulananAnda dokumen lain yang anda fikir mungkin penting untuk proses perancangan kewangan anda
Mula Menyimpan
Sebaik sahaja anda telah mengambil kira pertimbangan di atas, anda perlu menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan anda sendiri. Mula-mula, pertimbangkan sumber pendapatan yang mungkin anda peroleh semasa persaraan. Pakej pendapatan persaraan lengkap biasanya dirujuk sebagai "najis berkaki tiga, " yang terdiri daripada Keselamatan Sosial, pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (seperti pelan persaraan yang layak), dan simpanan peribadi anda. Jadi, tentu saja, jumlah simpanan peribadi yang anda perlukan untuk mencapai bergantung kepada sumbangan kepada akaun persaraan oleh majikan anda dan pendapatan anda yang diunjurkan dari Jaminan Sosial.
Pertimbangan seterusnya ialah jenis kenderaan simpanan yang anda gunakan untuk simpanan peribadi anda-ini akan menjejaskan simpanan tahunan anda yang diperlukan. Amaun berbeza-beza bergantung kepada sama ada cara simpanan anda adalah dalam akaun sebelum cukai, selepas cukai, bebas cukai, atau cukai tertunda, atau gabungannya. Jenis akaun simpanan yang anda pilih bergantung pada-antara perkara lain-sama ada lebih baik bagi anda untuk membayar cukai ke atas simpanan anda sebelum atau selepas bersara.
Menyelamatkan kenderaan yang ditangguhkan cukai, seperti IRA tradisional atau pelan 401 (k), boleh mengurangkan pendapatan bercukai semasa anda. Sekiranya anda mempunyai 401 (k), pendapatan bercukai anda dikurangkan dengan apa pendapatan yang anda tunduk kepada pelan itu, dan jika anda mempunyai IRA tradisional, anda mungkin dapat menuntut sumbangan anda sebagai potongan cukai. Pendapatan dalam kenderaan sedemikian juga tertakluk pada asas cukai tertunda, tetapi aset dikenakan cukai apabila anda mengedarkannya dari akaun persaraan. Anda boleh membayar kurang cukai pendapatan ke atas jumlah yang disimpan pada dasar pra-cukai jika anda membuat pengeluaran semasa persaraan dan kadar cukai pendapatan anda adalah lebih rendah daripada tahun-tahun pra-persaraan anda.
Dengan menggunakan dana pasca cukai untuk menyimpan untuk persaraan, anda tidak perlu membayar cukai lagi apabila anda menarik diri semasa persaraan. Walau bagaimanapun, pendapatan anda pada dana pasca cukai biasanya tidak ditangguhkan cukai. Oleh itu, apabila anda mengeluarkan jumlah ini, mereka boleh dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda atau pada kadar keuntungan modal, bergantung pada jenis pendapatan dan tempoh yang anda memegang pelaburan.
"Terdapat dua sebab penting untuk mempunyai pelaburan selepas cukai sebagai sebahagian daripada rancangan persaraan anda. Pertama, jika anda melakukan penjimatan kerja yang hebat yang anda boleh bersara sebelum usia 59½, anda memerlukan wang yang boleh anda akses tanpa penalti pengeluaran awal 10%. Kedua, sangat baik untuk mempelbagaikan rang undang-undang cukai anda dalam persaraan supaya setiap pengeluaran akaun tidak dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan tetap, "kata Kristi Sullivan, CFP®, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC, Denver, Colo.
Dapatkan wang tambahan
Ia satu perkara untuk mengetahui berapa banyak yang anda perlukan semasa bersara, berapa banyak yang anda perlu simpan, dan akaun apa yang akan anda gunakan untuk berbuat demikian. Tetapi cabaran utama adalah mencari dana tambahan untuk dimasukkan ke dalam tabungan, terutama jika anggaran Anda sudah menyebar tipis. Bagi ramai, ini bermakna perubahan tabiat perbelanjaan, penganggaran semula, dan mendefinisi semula keperluan berbanding keperluan.
"Mengasingkan belanjawan peribadi anda di antara perbelanjaan budi bicara dan tanpa budi bantu membantu mewujudkan asas dari segi apa yang anda perlukan berbanding apa yang anda mahukan. Melihat kehidupan yang anda mahukan secara terperinci dapat memberi insentif kepada anda untuk menyelamatkan lebih banyak lagi untuk menjalani kehidupan itu, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang" Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."
Melabur
Sebaik sahaja anda dapat memperuntukkan sebahagian daripada pendapatan bulanan anda untuk simpanan anda, anda perlu memikirkan melabur jumlah itu. Melabur meletakkan wang anda untuk bekerja untuk anda dan biasanya memberi anda manfaat faedah kompaun. Pelaburan adalah penting untuk memastikan program persaraan anda memenuhi matlamat anda. Dan yang lebih awal anda bermula, semakin mudah untuk anda melakukannya.
"Saya mengesyaki bahawa ramai yang berfikir tentang proses penjimatan untuk bersara. Biar saya cadangkan tiga garis panduan mudah yang boleh dimulakan oleh sesiapa sahaja. Pertama, mulailah mengetepikan sejumlah wang setiap bulan. Matlamat yang baik ialah 10% daripada pendapatan bulanan anda. Ia mungkin mengambil masa bertahun-tahun untuk mencapai matlamat itu, tetapi apa-apa jumlah simpanan adalah lebih baik daripada tiada, "kata Craig Israelsen, Ph.D., pereka Portfolio Tujuh Belas, Springville, Utah. "Kedua, mengotomatikkan tabungan dan melabur-dengan cara itu, ia berlaku tanpa perlu diingat, dan minimum yang dibutuhkan untuk membuka dana bersama sering kali lebih rendah jika anda mengotomatisasi pelaburan anda. Dan yang ketiga, jangan terlalu menguruskan pelaburan anda. Apabila sesetengah dana bersama anda tidak berfungsi dengan baik, bersabar dan melabur lebih banyak. Membeli rendah, konsisten dan bersabar dalam kesungguhan para pelabur jangka panjang yang berjaya."
Jenis pelaburan yang sesuai untuk portfolio anda bergantung terutamanya pada toleransi risiko anda. Pada umumnya, semakin dekat dengan tarikh persaraan yang disasarkan, semakin rendah toleransi risiko anda. Ideanya ialah mereka yang mempunyai masa yang lebih lama sehingga persaraan mempunyai lebih banyak peluang untuk menampung sebarang kerugian yang mungkin timbul ke atas pelaburan. Seseorang yang berusia dua puluhan awalnya mungkin mempunyai portfolio yang termasuk pelaburan berisiko tinggi seperti stok. Seseorang yang berusia enam puluhan, sebaliknya, akan mempunyai tumpuan pelaburan yang lebih tinggi dengan kadar pulangan yang dijamin, seperti sijil deposit atau sekuriti kerajaan.
Terlepas dari toleransi risiko, adalah penting untuk mencapai portfolio yang pelbagai, yang memaksimumkan pulangan untuk risiko yang ditentukan.
Akhir sekali, jika anda tidak mempunyai perancang kewangan yang berwibawa, atau anda sedang mencari satu, pastikan anda membeli-belah dan periksa latar belakang sesiapa sahaja yang anda merancang untuk temu bual.
Garisan bawah
Artikel ini membincangkan beberapa asas asas untuk memastikan program persaraan anda berjaya-tetapi ini hanya gambaran keseluruhan. Butiran mendasar akan mengambil masa dan usaha untuk anda menentukan dan melaksanakan. Dan langkah-langkah yang digariskan di atas tidak dapat menyelesaikan semua penyelesaian. Perancang kewangan anda sepatutnya dapat membantu memastikan semua faktor penting dipertimbangkan. Sementara itu, jangan risau untuk menjalankan penyelidikan sendiri, dengan melawat laman web, seperti Pentadbiran Keselamatan Sosial AS, yang menyediakan maklumat berguna dan kalkulator untuk perancangan persaraan. Memahami Laman Web Keselamatan Sosial akan membantu anda memulakan.
