Sekiranya anda ingin membeli rumah pertama anda dan dibebani dengan hutang pinjaman pelajar, anda mungkin mempunyai keputusan untuk membuatnya. Sekiranya anda menggunakan sumber daya anda untuk membayar pinjaman pelajar anda dengan lebih cepat, simpan untuk bayaran muka di rumah, atau cuba lakukan kedua-duanya pada masa yang sama?
Takeaways Utama
- Semakin cepat anda membayar pinjaman pelajar anda, minat yang kurang akan anda bayar secara keseluruhan.Namun, pinjaman pelajar cenderung mempunyai kadar faedah yang agak rendah dan harga rumah boleh meningkat setiap tahun. Secara kebetulan mungkin untuk bekerja ke arah kedua-dua matlamat, jika anda boleh mengikuti beberapa strategi penjimatan yang mudah.
Menyimpan Up untuk Bayaran Down Pertama
Argumen untuk menyimpan untuk pembayaran awal dahulu termasuk:
- Memiliki rumah boleh menjadi lebih murah daripada menyewa dan boleh memberikan keselesaan emosi untuk memiliki tempat anda sendiri untuk memperbaiki dan mengubah suai seperti yang anda lihat patut. Harga, kadar faedah, dan kos sewa boleh terus meningkat sekiranya anda membeli membeli rumah memihak kepada membayar hutang.Buying rumah boleh menjadi pelaburan yang berbaloi. Menurut data dari Persatuan Realtors Kebangsaan, harga rumah telah meningkat purata 6.5% setiap tahun sejak 2015. Mengharapkan hutang pinjaman pelajar tidak begitu buruk untuk penarafan kredit anda sebagai jenis hutang lain. Itulah kerana pinjaman pelajar mempunyai tempoh pembayaran balik yang lebih panjang dan biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah. Oleh kerana bayaran turun anda akan menurunkan harga keseluruhan gadai janji anda, mungkin lebih berfaedah untuk menjimatkan wang untuk rumah daripada membayar pinjaman pelajar rendah. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman pelajar, atau pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang akan menurunkan bayaran bulanan anda. Pembayaran dibayar atas pinjaman pelajar (sehingga $ 2, 500 setahun) adalah deduktif cukai.
Pembayaran Pinjaman Pertama
Sebab-sebab untuk membayar pinjaman pelajar anda terlebih dahulu termasuk:
- Semakin lama anda menunggu untuk membayar hutang, semakin banyak minat yang akan anda bayar. Semakin tinggi kadar faedah, lebih banyak anda akan menjimatkan. Jika kadar faedah pinjaman pelajar anda berubah-ubah, ia mungkin akan meningkat dari semasa ke semasa, membiayai lebih banyak lagi. Pinjaman luar pinjaman pelajar bermakna hutang itu dipadamkan sepenuhnya dari laporan kredit anda. Walaupun hutang pinjaman pelajar bukanlah faktor yang besar dalam penarafan kredit anda, ia adalah faktor. Hutang hutang boleh mempunyai kesan psikologi. Sesetengah orang lebih suka masuk ke dalam proses pembelian rumah tanpa hutang.
Melakukan kedua-duanya
Anda boleh memutuskan bahawa anda boleh menguruskan membayar hutang hutang pelajar anda semasa menyimpan untuk bayaran pendahuluan di rumah impian anda. Ini boleh mengambil sedikit usaha, tetapi ia mungkin sepenuhnya jika anda mengikuti beberapa garis panduan mudah:
Buat senarai semua hutang anda
Ini termasuk pinjaman kereta, kad kredit, pinjaman pelajar, dan sebarang hutang lain yang anda miliki. Termasuk baki prinsipal (baki), kadar faedah, dan bayaran bulanan minimum untuk setiap satu.
Bayar hutang faedah yang tinggi terlebih dahulu
Bayar sebanyak mungkin pada pinjaman dengan kadar faedah tertinggi. Bayar sekurang-kurangnya minimum yang perlu dibayar kepada semua yang lain. Setelah hutang dibayarkan, beralih kepada yang mempunyai kadar faedah tertinggi seterusnya. Ini akan menjimatkan wang anda dalam jangka panjang.
Masukkan simpanan dalam akaun berasingan
Simpan penjimatan pembayaran anda secara berasingan untuk mengelakkan daripada membelanjakannya. Membuka akaun simpanan yang membayar kadar tertinggi (bank dalam talian cenderung paling kompetitif) atau menubuhkan akaun pelaburan untuk meningkatkan potensi hasil anda dari semasa ke semasa. Akan tetapi, sedar bahawa pelaburan adalah berisiko, dan anda boleh kehilangan sebahagian besar wang anda di pasaran bawah.
Jangan mengabaikan simpanan lain
Anda perlu mempunyai dana kecemasan tiga hingga enam bulan pendapatan dan simpanan persaraan untuk mengatasi gambar kewangan anda. Setiap ini adalah akaun yang berasingan. Jika kerja anda menawarkan 401 (k) atau pelan persaraan yang serupa, pastikan anda meletakkan cukup di dalamnya untuk mengambil kesempatan dari mana-mana pemadanan majikan.
Rundingan semula / konsolidasi
Pertimbangkan pembiayaan semula atau menyatukan pinjaman pelajar anda untuk mengurangkan pembayaran atau kadar faedah. Ketahui jika anda layak untuk menukar ke pelan pembayaran berasaskan pendapatan. Pemberi pinjaman gadai janji akan menggunakan pelan pembayaran balik standard anda untuk menghitung nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), sehingga menurunkan pembayaran Anda mungkin tidak membantu Anda memenuhi syarat untuk pinjaman rumah.
Tetap membayar pinjaman pelajar
Penangguhan atau kesabaran pinjaman pelajar anda secara umum adalah idea yang tidak baik jika anda boleh mengelakkannya. Ia mungkin tidak menyakiti penarafan kredit anda, tetapi faedah akan terus terakru. Membuat bayaran tetap membuat anda berada di landasan untuk membayar pinjaman anda tepat pada waktunya.
Berapa Banyak Anda Perlu Simpan
Untuk mendapatkan pinjaman konvensional tanpa belanja tambahan insurans gadai janji swasta (PMI), anda akan memerlukan bayaran pendahuluan bersamaan dengan 20% daripada harga jualan. Sekiranya bayaran pendahuluan anda kurang dari 20%, insurans gadai janji akan menambah antara 0.3% dan 1.5% kepada kos jumlah pinjaman.
Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) memerlukan hanya 3.5% bayaran pendahuluan tetapi datang pada kadar faedah yang lebih tinggi dan juga memerlukan insurans gadai janji. Apabila ekuiti di rumah anda mencapai 22%, insurans gadai janji boleh dihentikan.
Menyimpan secara automatik, seperti melalui deposit langsung atau pindahan automatik dari akaun semak anda, boleh memudahkannya.
Menyelamatkan Strategi
Strategi simpanan ini dapat membantu anda mencapai matlamat simpanan anda lebih awal:
Simpan secara automatik
Gunakan deposit langsung atau pemindahan automatik dari akaun semak anda untuk memindahkan jumlah simpanan yang biasa. Jika anda merawat tabungan sebagai perbelanjaan berterusan, anda akan lebih cenderung melakukannya.
Masukkan wang tambahan dalam simpanan
Bonus kerja, cek hadiah percutian, rebat, dan bayaran balik cukai boleh masuk ke dalam simpanan. Elakkan godaan untuk membelanjakan wang itu, dan anda akan menyedari matlamat simpanan anda dengan lebih cepat.
Perbelanjaan potong
Cari tempat untuk mengurangkan perbelanjaan dan alihkan wang itu ke dalam simpanan. Tempat untuk dipotong termasuk hiburan, makan keluar, langganan, percutian mahal, dan pakaian. Jika anda menyewa, pertimbangkan untuk bergerak kembali dengan ibu bapa anda (dengan izin mereka, sudah tentu). Tawaran untuk membayar sesuatu untuk bilik dan papan.
Dapatkan pekerjaan lain
Pendapatan dari kerja sambilan yang boleh didedikasikan untuk simpanan akan membantu anda mencapai matlamat anda dengan lebih cepat. Anda juga boleh cuba meminta kenaikan gaji semasa bekerja atau sukarela untuk bekerja lebih masa.
Garisan bawah
Selalunya mungkin untuk menjimatkan bayaran pendahuluan di rumah pertama anda semasa membayar hutang pinjaman pelajar. Anda mungkin tidak perlu memilih antara kedua-duanya. Perlu diingat bahawa keadaan berubah, dan apa yang mustahil kini mungkin dilakukan dalam satu atau dua tahun. Menilai semula keadaan anda seperti yang diperlukan dan bersiaplah untuk mengubah rancangan anda sesuai kebutuhan. Tetapi menyimpan simpanan-dan jangan terlepas dari kedua-dua matlamat yang sangat berharga ini!
