Apakah Premium Insurans Gadaian Berkelayakan (MIP)
Premium insurans gadai janji yang layak (MIP) dibayar oleh pemilik rumah yang mengambil pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Sehingga Akta Percukaian dan Pekerjaan Cukai 2017, premium insurans gadai janji yang layak boleh ditolak di samping faedah gadai janji yang dibenarkan. Undang-undang cukai berubah setiap tahun dan mereka mungkin tidak boleh ditolak pada masa ini.
PEMBATALAN Premium Insurans Gadai janji Berkualiti (MIP)
Peminjam Pentadbiran Perumahan Persekutuan menggunakan premium insurans gadai janji yang layak (MIP) sebagai alat untuk melindungi diri daripada peminjam risiko yang lebih tinggi. Memandangkan pinjaman FHA boleh dimiliki dengan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5%, dan dengan skor kredit serendah 500, pinjaman ini adalah kegagalan lalai.
Mortgage FHA memerlukan setiap peminjam untuk memiliki insurans gadai janji. Sebaliknya, pinjaman konvensional hanya memerlukan dasar insurans gadai janji swasta (PMI) sekiranya amaun pembayaran kurang dari 20% daripada harga pembelian hartanah. Setiap pinjaman FHA memerlukan premium awal, sebanyak 1.75% daripada jumlah pinjaman, dan premium tahunan sebanyak 0.45% hingga 1.05%. Pembayaran premium terdahulu adalah pada terbitan pinjaman. Penentuan kos tahunan yang tepat datang dari tempoh pinjaman, amaun yang dipinjam, dan nisbah pinjaman kepada nilai.
Setiap bulan, jumlah bayaran pinjaman akan mencerminkan premium tahunan yang dibahagikan dengan 12 bulan bersama dengan pembayaran prinsipal. Caj lain yang biasanya ditambah kepada yuran bulanan termasuk jumlah escrow untuk cukai harta dan perlindungan insurans pemilik rumah.
Membatalkan Insurans Gadaian Berkualitas
Menggunakan pinjaman konvensional, pembeli boleh membatalkan PMI sekali membayar 20% daripada nilai pinjaman, atau selepas pinjaman berusia 11 tahun. Walau bagaimanapun, FHA mungkin tidak membenarkan anda mengambil pengurangan ini. Ia semua bergantung kepada tarikh anda mengeluarkan pinjaman anda.
- Antara 31 Disember, 2000 dan 3 Julai 2013, jika anda telah membayar sekurang-kurangnya 78% dari nilai pinjaman kepada nilai (LTV), anda boleh meminta pemberi pinjaman untuk membatalkan MIP.
Selepas 3 Julai 2013, jika anda membuat bayaran balik kurang daripada 10% daripada nilai rumah pada asal pinjaman, anda mesti membayar MIP untuk hayat pinjaman. Satu-satunya cara untuk menghapuskan insurans gadai janji yang layak (MIP) pada pinjaman FHA adalah untuk membiayai semula produk bukan FHA.
Peminjam yang layak untuk pinjaman konvensional, walaupun mereka akan membayar insurans gadai janji swasta, juga perlu melihat pinjaman FHA, untuk melihat yang akan menjadi perjanjian yang lebih baik. Mereka yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah boleh melakukan lebih baik dengan gadai janji FHA, walaupun, terutama jika mereka boleh membuat bayaran pendahuluan 10%. Selain itu, sesetengah pemberi pinjaman mungkin dapat menyediakan pinjaman berasingan untuk menampung jumlah pembayaran balik. Pastikan anda bercakap dengan akauntan cukai anda, penasihat kewangan, dan bank anda untuk melihat pinjaman mana yang terbaik untuk keadaan anda.
(mengenai insurans gadai janji pada 6 Alasan untuk Mengelakkan Insurans Gadai Janji Swasta dan Bagaimana Mengecas Insurans Gadai Janji Persendirian )
Implikasi Cukai Premium Insurans Gadaian Berkelayakan
Setiap tahun, pemberi pinjaman anda dikehendaki menghantar Penyata Faedah Mortgage Form 1098 kepada anda dan IRS. Borang ini menyenaraikan pembayaran gadai janji anda sepanjang tahun lalu dan boleh menjejaskan cukai pendapatan anda. Jumlah premium MIP atau PMI akan berada di dalam kotak 5 borang tersebut. Untuk menuntut potongan untuk sama ada jenis insurans hipotek, anda mesti merumuskan potongan anda menggunakan Jadual A di bawah seksyen faedah yang dibayar.
Potongan untuk premium ini telah tamat pada 31 Dis, 2017, terima kasih kepada petikan Akta Cukai dan Pekerjaan 2017. Walau bagaimanapun, selepas bantahan awam, Presiden Trump menandatangani Akta Bipartisan Budget 2018, yang termasuk 30 peluasan cukai, dipindahkan ke tahun cukai 2017. Premium insurans gadai janji adalah salah satu perkara yang dilanjutkan.
Sama ada potongan itu boleh didapati bagi musim cukai tahun 2018 masih harus dilihat. HR 109 untuk membuat potongan kekal kini berada di dalam jawatankuasa Dewan Cara dan Cara. Kongres perlu bertindak untuk mengesahkan semulanya.
Buat masa ini, pembayaran premium insurans gadai janji tidak boleh ditolak. Tetapi walaupun mereka boleh ditolak, tidak semua orang boleh mengambilnya. Potongan untuk premium insurans gadai janji yang layak (MIP) bergantung pada kedua-dua status pemfailan dan pendapatan kasar diselaraskan (AGI). Ia mengurangkan sebanyak 10% untuk setiap langkah ke atas had AGI peminjam yang dibenarkan. Ia menghilang sepenuhnya untuk mereka yang berpendapatan lebih dari $ 54, 500, atau $ 109, 000 untuk penghantar bersama.
(Ketahui lebih lanjut mengenai insurans gadai janji di Investopedia's Apakah Insurans gadai janji? )
