Apakah Gadai Janji Berkelayakan?
Gadai janji yang berkelayakan adalah gadai janji yang memenuhi keperluan tertentu untuk perlindungan pemberi pinjaman dan perdagangan pasaran sekunder di bawah Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna.
Mortgages Berkualitas Dijelaskan
Perlindungan gadai janji yang berkelayakan bermula pada bulan Januari 2014, dan memberikan perlindungan undang-undang bagi pemberi pinjaman yang mematuhi peraturan tertentu dalam Akta Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna. Keperluan adalah berdasarkan analisis keupayaan peminjam untuk membayar balik berdasarkan pendapatan, aset, dan hutang. Parameter menghendaki peminjam tidak mengambil pembayaran hutang bulanan melebihi 43% daripada pendapatan sebelum cukai; bahawa pemberi pinjaman tidak dikenakan lebih dari 3% dalam mata dan yuran permulaan; dan bahawa pinjaman itu belum dikeluarkan sebagai pinjaman berisiko atau terlalu mahal dengan syarat-syarat seperti pelunasan negatif, pembayaran belon, atau gadai janji hanya bunga.
Peraturan gadai janji yang berkelayakan telah dibangunkan untuk membantu meningkatkan kualiti pinjaman yang dikeluarkan di pasaran utama dan tersedia untuk berdagang di pasaran sekunder. Pemberi pinjaman mempunyai perlindungan tertentu dengan gadai janji yang layak. Juga, hanya gadai janji yang layak layak dijual di pasaran sekunder.
Perlindungan Gadai Janji Berkualitas
Di bawah peraturan gadai janji yang berkelayakan, peruntukan "pelabuhan selamat" melindungi peminjam terhadap tindakan undang-undang oleh peminjam yang bermasalah yang mendakwa mereka telah memperpanjang gadai janji pemberi pinjaman tidak mempunyai sebab untuk mempercayai mereka boleh membayar balik. Walau bagaimanapun, peraturan ini juga melindungi kedua-dua peminjam dan sistem kewangan daripada amalan pemberian pinjaman berisiko yang menyumbang kepada krisis gadai janji subprima 2007. Mereka juga menyediakan insentif kepada peminjam yang ingin menjual pinjaman mereka di pasaran sekunder kerana pinjaman gadai janji yang layak lebih menarik kepada penaja jamin dalam tawaran produk berstruktur.
Peminjam yang mengeluarkan gadai janji yang layak boleh lebih mudah menjualnya di pasaran sekunder kepada entiti seperti Fannie Mae dan Freddie Mac. Kedua-dua syarikat yang ditaja oleh kerajaan membeli kebanyakan gadai janji, yang membebaskan modal untuk bank untuk membuat pinjaman tambahan. Keseluruhannya, peraturan gadai janji yang berkelayakan telah digubal untuk membantu mengurangkan risiko gadai janji dengan mewujudkan insentif yang lebih besar untuk menawarkan pinjaman gadai janji berkualiti tinggi di kedua-dua pasaran primer dan sekunder.
Pengecualian dan Pertimbangan Gadai janji Berkualitas
Terdapat beberapa pengecualian untuk peraturan gadai janji yang layak. Satu pengecualian adalah bahawa mata dan yuran permulaan mungkin melebihi 3% untuk pinjaman kurang daripada $ 100, 000 (jika tidak, pemberi pinjaman mungkin tidak cukup dibayar untuk mengeluarkan pinjaman tersebut, dan hipotek kecil ini mungkin tidak tersedia).
Peraturan gadai janji yang berkelayakan membolehkan peminjam mengeluarkan gadai janji yang tidak layak, tetapi aturan membatasi penjualan pinjaman ini ke dalam pasaran gadai janji menengah dan memberikan perlindungan undang-undang yang lebih sedikit bagi pemberi pinjaman.
