Memindahkan baki dari kad kredit yang lebih tinggi ke kepentingan yang lebih rendah boleh menjadi cara terbaik untuk menjimatkan wang dan keluar dari hutang dengan lebih cepat. Ia juga boleh menjadi cara yang baik untuk mendapatkan lebih banyak hutang dan membuat keadaan kewangan yang buruk lebih buruk. Lebih membingungkan lagi: tawaran promosi imbangan promosi boleh meningkatkan sama ada keadaan.
Sebelum Anda Memohon untuk Kad Baru, Kadar Rendah
Ketahui terlebih dahulu jika semua orang yang diluluskan untuk kad menerima kadar 0%, atau jika kadarnya bergantung kepada kredit anda. Anda mungkin mahu melangkau jenis tawaran yang terakhir kerana anda tidak tahu kadar apa yang anda akan layak sehingga selepas anda memohon. Mengapa memberi diri anda godaan kredit yang lebih banyak jika anda tidak dapat menggunakan kad baru untuk menurunkan kadar faedah anda?
Takeaways Utama
- Memindahkan baki dari kad kredit yang lebih tinggi kepada kepentingan yang lebih rendah boleh menjadi cara yang baik untuk menjimatkan wang dan keluar dari hutang dengan lebih cepat. Tergantung dari perjanjian dan bayaran, pemindahan baki mungkin tidak dapat menjimatkan wang yang cukup untuk bernilai masalah. Selepas memindahkan baki anda dari minat yang lebih tinggi kepada kad bunga yang lebih rendah, fikirkan sama ada anda perlu menutup akaun kad minat tinggi.
Katakan anda mendapat kad baru dengan kadar faedah yang lebih rendah - atau hanya mahu mengalihkan keseimbangan ke kad kadar yang lebih rendah yang sudah anda miliki. Ujilah kebaikan dan keburukan ini sebelum melakukan pemindahan baki.
Adakah Ia Simpan Wang Anda?
Membayar faedah yang lebih kecil ke atas hutang kad kredit anda, tentu saja, menjimatkan wang. Tetapi bergantung kepada perjanjian dan yuran, ia mungkin tidak dapat menyelamatkan cukup untuk menjadi masalah. Sebelum anda melompat, lakukan matematik.
Katakan anda mempunyai baki $ 3, 000 dengan kadar peratusan tahunan 30% (APR). Ini bermakna anda sedang membayar $ 900 setahun untuk kepentingan. Kadang-kadang anda boleh menemui promosi dengan tiada yuran pemindahan baki dan 0% tempoh pengenalan APR, tetapi mari kita anggap anda perlu membayar yuran pemindahan baki 3%, yang lazim. Dalam kes ini, ia akan dikenakan biaya $ 90 untuk memindahkan baki $ 3, 000 anda. Memindahkan baki ke kad dengan APR 27% bermakna anda akan membayar $ 810 untuk faedah setahun; tambah pada yuran perpindahan baki $ 90, dan anda akan memecah walaupun selepas setahun.
Kesimpulan: Dalam contoh ini, anda perlu mencari kesepakatan di mana APR adalah kurang daripada 27% untuk datang ke hadapan. Jangan lupa untuk memaksimumkan bingkai masa anda ke dalam persamaan: Memindahkan baki tidak sepatutnya menjadi masalah melainkan anda menyimpan sejumlah wang yang bermakna. Kalkulator pemindahan baki secara dalam talian akan membantu anda melakukan matematik dengan jumlah dollar dan kadar faedah khusus untuk keadaan anda.
Yang Dapat Meningkatkan Hutang Anda?
Anda juga boleh menggunakan kadar faedah yang lebih rendah untuk membayar hutang anda dengan lebih cepat. Katakan anda mampu meletakkan $ 300 sebulan ke arah membayar baki $ 3, 000 anda. Begini bagaimana proses itu akan melihat dua kadar faedah yang berlainan:
Senario No 1
- Jumlah hutang: $ 3, 000Interest rate: 30% Pembayaran hutang: $ 300 / mo.Months untuk mendapatkan hutang bebas: 12 Jumlah bunga yang dibayar: $ 496.01
Senario No 2
- Jumlah hutang: $ 3, 000Interest rate: 15% Pembayaran hutang: $ 300 / mo.Months untuk mendapatkan hutang-bebas: 11 Jumlah faedah yang dibayar: $ 225.10
Kesimpulan: Senario No. 2 membuat anda keluar hutang sebulan lebih cepat berbanding dengan Senario No 1 (dan ia menjimatkan $ 270.91 dalam proses). Kalkulator pembayaran kad kredit dalam talian, percuma boleh membantu anda melihat berapa lama ia akan diambil untuk keluar dari hutang kad kredit dengan bayaran bulanan dan kadar faedah yang dikenakan ke atas keadaan anda.
Sekiranya Anda Pastikan Kad Lama Anda?
Selepas memindahkan baki anda dari kad bunga tinggi ke kepentingan yang lebih rendah, fikirkan tentang apa yang perlu dilakukan dengan kad minat tinggi anda. Satu sekolah pemikiran berpendapat bahawa anda perlu menutup kad itu untuk mengelakkan godaan yang mempunyai garis kredit tambahan yang tersedia. Sekiranya tidak ada, anda perlu mencari cara yang lebih kreatif untuk memenuhi perbelanjaan anda dan berfikir dengan lebih teliti mengenai pembelian yang diperlukan.
Lakukan matematik untuk memastikan anda akan keluar ke hadapan jika anda memindahkan baki kad kredit anda ke syarikat baru, diberi yuran pemindahan dan kadar peratusan tahunan yang baru.
Walau bagaimanapun, langkah itu boleh menjadi buruk untuk skor kredit anda. Memohon untuk kad kredit baru sudah dapat menduduki skor kredit anda dalam jangka pendek. Dan menutup yang lama juga boleh menjejaskan skor kredit anda. Bagi pemula, mempunyai satu kad yang lebih sedikit akan menurunkan jumlah kredit yang tersedia (atau dikenali sebagai nisbah pemanfaatan kredit anda), yang boleh memberi impak negatif terhadap skor kredit anda, terutamanya jika anda menggunakan peratusan yang tinggi dari kredit anda yang ada. Sekiranya ia salah satu kad tertua anda, anda juga akan memendekkan sejarah kredit anda.
Kesimpulan: Jika matlamat anda adalah untuk keluar dari hutang, prioritas pertama anda adalah untuk membuat keputusan yang membantu anda mencapai matlamat tersebut. Sekiranya anda dapat mengumpul kekuatan ketekunan, teruskan kad kredit yang lebih lama, tetapi jangan mengenakan apa-apa untuknya - walaupun anda perlu menguncinya dalam laci atau buat sementara untuk memberikannya kepada orang lain untuk disimpan. Sekiranya anda tidak fikir anda boleh terus menggunakan kredit itu, tutup akaun tersebut.
Pengecualian: Jika anda memohon gadai janji dalam masa terdekat, jangan risau menurunkan skor anda sama ada dengan membuka kad baru atau menutup kad minat tinggi. Daripada bermain permainan imbangan kad kredit, tumpukan untuk membayar hutang faedah yang lebih tinggi sebelum orang yang lebih rendah minat.
Bagaimana Sekiranya Anda Menggunakan Kad Baru?
Berhati-hati menimbang berapa banyak godaan baru yang dapat bertahan sebelum menambah batas kredit anda. Kad yang paling berhati-hati adalah yang baru.
Untuk mengambil kesempatan daripada tawaran pemindahan baki APR promosi yang rendah, elakkan membuat pembelian baru dengan menggunakan kad yang anda telah memindahkan baki anda. Memandangkan ia sudah mempunyai hutang baki pemindahan di atasnya, ia mungkin tidak menawarkan tempoh tangguh pada pembelian baru; anda tidak mahu mula mendapat lebih banyak minat.
Kesimpulan: Pastikan anda membuat semua pembayaran bulanan minimum tepat pada masanya pada kedua-dua kad yang anda memindahkan baki dari dan kad yang anda pindahkan ke. Anda tidak mahu dipukul dengan bayaran lewat. Apa yang lebih buruk, jika anda membayar lewat pada kad baru anda, anda biasanya akan kehilangan APR promosi dan terjebak membayar APR penalti yang boleh setinggi 29.99%. Untuk berada di tempat yang selamat, cari kad tanpa APR penalti, seperti Citi Kesederhanaan, Chase Slate, atau Cari kadnya.
Akhirnya, menjejaki tarikh apabila kadar 0% tamat. Jangan mengharapkan peringatan dari syarikat kad kredit itu-perbankan anda kehilangan tarikh akhir supaya anda perlu membayar faedah ke atas baki anda.
Garisan bawah
Memindahkan keseimbangan kad kredit harus menjadi alat untuk membantu anda keluar dari hutang lebih cepat, bukan cara untuk meminimumkan realiti hutang anda dengan membuat pembayaran anda lebih kecil selama beberapa bulan. Sekiranya anda memindahkan baki kad kredit untuk tujuan yang betul, fahami cetakan yang baik, lakukan matematik sebelum membuat permohonan untuk memastikan anda akan keluar terlebih dahulu, dan buat pelan pembayaran balik yang anda boleh gunakan, pemindahan baki boleh membantu anda keluar hutang terlebih dahulu dan membelanjakan lebih sedikit wang untuk faedah.
