Isi kandungan
- Menentukan Anuiti
- Kekurangan Anuiti
- Kelebihan Anuiti
- Satu Penyelesaian
Perancang kewangan, ejen insurans, dan broker saham telah melaburkan wang persaraan pelanggan mereka di anuiti selama beberapa dekad. Praktik itu mempunyai pengkritiknya, dengan kritikan yang memberi tumpuan kepada komisen yang tinggi yang dibayar kepada penyokong mereka dan bayaran yang tinggi dikenakan kepada pelabur di anuiti berbanding dengan pilihan lain untuk simpanan persaraan individu (IRA).
Ada satu lagi kebimbangan untuk menambah, walaupun: Ramai orang yang melaburkan IRA mereka dalam anuitas tidak mengerti bagaimana mereka berfungsi sehingga selepas mereka bersara, dan ia mungkin datang sebagai kejutan yang kasar ketika mereka melakukannya.
Takeaways Utama
- Apabila anda melabur dalam anuiti, anda membeli di hadapan satu siri bayaran tetap, biasanya sebagai tambahan sepanjang hayat kepada pendapatan persaraan lain. Jumlah yang anda terima adalah berdasarkan baki dalam akaun anda apabila anda bersara ditambah dengan peribadi anda jangka hayat.Annuiti telah dikritik pada masa lalu kerana mengenakan bayaran yang tinggi berbanding dengan pilihan pelaburan lain, tetapi persepsi ini mula berubah.
Menentukan Anuiti
Anuiti adalah produk pelaburan jangka panjang yang dibeli daripada sebuah syarikat insurans. Pelabur membayar sejumlah wang, di depan atau dalam pembayaran dari masa ke masa. Ia dibayar secara ansuran, biasanya sebagai tambahan seumur hidup untuk pendapatan persaraan. Amaun dolar pembayaran ansuran ditentukan oleh baki dalam akaun dan jangka hayat pelabur.
Penasihat yang mencadangkan anuitas boleh dimotivasi oleh suruhanjaya itu. Suruhanjaya untuk menjual anuiti boleh menjadi lebih tinggi daripada satu untuk pelaburan dana bersama langsung.
Dalam tahun-tahun sebelum pembeli bersara, wang itu didepositkan dalam pelaburan yang dipilih oleh pembeli, biasanya dana bersama.
Untuk meletakkannya secara terang-terangan, apabila anda mati, apa-apa wang yang tinggal di dalam akaun itu adalah milik syarikat insurans. Tetapi jika anda hidup dengan gembira hingga 135, syarikat insurans masih perlu menghantar anda pembayaran tetap itu.
Variasi pada Anuiti
Pelabur dalam anuiti mempunyai pelbagai pilihan.
- Anuiti boleh meliputi kedua-dua pasangan. Pembayaran terus sehingga kematian pasangan kedua. Jumlah pembayaran bergantung kepada jangka hayat pasangan muda serta baki dalam akaun. Anuiti boleh untuk hidup atau untuk jangka waktu tertentu, katakan 10 tahun, bukan untuk hidup. Anuitas anu dapat pemboleh ubah atau tetap. Iaitu, anda boleh memilih pembayaran yang naik atau turun dengan pelaburan dalam akaun anda, atau pembayaran yang ditetapkan pada masa anda mula membuat pengeluaran.
Dan, seperti yang dinyatakan, pelabur mempunyai pilihan pilihan pelaburan. Kebanyakan dana bersama tetapi pelabur boleh memilih dana bon konservatif atau dana saham agresif, atau sesuatu di antara.
The Cons of Annuities
Pengkritik mencatatkan bahawa kaunselor pelaburan yang mengesyorkan anuiti didorong oleh komisen. Komisen untuk menjual anuiti hampir selalu lebih tinggi daripada komisen untuk pelaburan dana bersama langsung.
Berikut adalah contoh komisen untuk dana bersama dan untuk anuiti:
Katakan seorang pelabur gulung baki $ 500, 000 dalam 401 (k) ke dalam IRA. Sekiranya wang itu dilaburkan secara langsung dalam dana bersama, perancang kewangan mungkin membuat komisen kira-kira 2%. Jika ia dilaburkan dalam anuiti yang dilaburkan dalam dana bersama atau sama, penasihat boleh membuat komisen sebanyak 5% hingga 7%, atau lebih tinggi. Oleh itu, peralihan $ 500, 000 ke dana bersama akan membayar pelan komisen sebanyak $ 10, 000 paling banyak, manakala peralihan yang sama ke anuiti dengan mudah boleh membayar perancang $ 25, 000 kepada $ 35, 000 sebagai komisen.
Tidak menghairankan, banyak perancang akan mengarahkan pelanggan mereka menjadi anuiti.
Bayaran Tinggi
Anuiti anu berubah-ubah tidak menilai caj jualan di depan. Ini mungkin membuat mereka kelihatan seperti pelaburan tanpa beban, tetapi mereka mempunyai yuran dan perbelanjaan.
Kontrak anuiti menaksir kos penyelenggaraan dan operasi tahunan yang sering lebih mahal dalam jangka panjang daripada dana bersama.
Nota: Ini telah berubah dalam beberapa tahun kebelakangan ini disebabkan oleh kritikan terhadap struktur yuran anuiti. Ada yang menawarkan nisbah perbelanjaan tahunan yang agak rendah. Seperti biasa, baca cetakan yang baik sebelum anda menandatangani.
Anuiti juga mempunyai caj penyerahan yang besar. Iaitu, jika anda menarik balik dari kontrak, atau mengambil wang untuk tempoh beberapa tahun selepas melabur di dalamnya, yuran besar boleh dikenakan.
Tiada Manfaat Cukai Ditambah
Anuiti adalah kenderaan yang dilindungi cukai. Sumbangan anda mengurangkan pendapatan bercukai anda untuk tahun semasa, dan pendapatan pelaburan anda berkembang bebas cukai sehingga anda mula menarik pendapatan.
Walau bagaimanapun, sebarang IRA tradisional mempunyai faedah cukai yang sama. Pelabur dalam IRA tidak mendapat apa-apa dengan meletakkan wang itu menjadi apa yang dipanggil "anu ditangguhkan cukai" anuiti. Ia seperti memakai tali pinggang dan suspender.
Kelebihan Anuiti
Walaupun kelemahan mereka, anuitas berubah menawarkan kelebihan untuk pelabur berhati-hati.
Perlindungan Insuran
Penyokong anuiti berubah-ubah berhujah bahawa pelanggan harus memastikan rancangan persaraan mereka dengan cara yang sama bahawa mereka menginsuranskan sebarang aset utama. Anda tidak akan pernah memikirkan rumah atau kereta tanpa insurans, jadi mengapa risiko pelan persaraan? Anuiti anda tidak boleh hilang tidak kira apa yang berlaku.
Penunggang Jaminan
Kontrak anuiti pelbagai berubah-ubah hari ini menawarkan pelumba manfaat hidup dan kematian (dengan kos tambahan) yang menawarkan perlindungan penting bagi pelabur yang ingin mempunyai pendedahan kepada saham semasa persaraan.
Sebagai contoh, penunggang manfaat minimum pendapatan dijamin menyediakan pembayaran yang tumbuh pada kadar tertentu tanpa mengira prestasi sebenar dana bersama. Pelanggan yang melabur $ 500, 000 dalam anuitas berubah-ubah dan memilih untuk penunggang ini boleh yakin dengan kadar pertumbuhan yang terjamin, katakan 5%, sepanjang persaraan.
Pelumba lain secara berkala dapat mengunci nilai kontrak dan menjamin bahawa pelabur tidak akan menerima kurang daripada nilai itu, walaupun nilai pasaran sebenar dana pendasar menurun secara mendadak.
Penunggang ini datang pada harga tambahan tetapi banyak perancang berpendapat bahawa kos itu dibenarkan, terutamanya untuk pelanggan lama yang mungkin tidak dapat menunggu untuk mengembalikan kerugian pasaran.
Pengurusan Auto-Pilot
Anuiti yang berubah-ubah mengandungi beberapa ciri pengurusan wang profesional seperti purata dolar, nilai purata, dan pengimbangan semula portfolio berkala.
Anuiti juga biasanya menawarkan pelbagai pilihan dana dan keluarga dana.
Satu Penyelesaian
Satu pilihan untuk pelabur adalah berpegang dengan dana bersama langsung sehingga bersara dan kemudian beralih kepada anuitas yang mempunyai pelindung perlindungan yang menurun. Itu menyimpan yuran minimum semasa tahun bekerja pelabur tetapi menjamin pendapatan tetap dalam persaraan.
