Apakah yang dimaksudkan dengan Mortgage Reverse Proprietary
Gadai janji terbalik proprietari adalah pinjaman yang membolehkan pemilik rumah kanan mendapatkan ekuiti di rumah mereka melalui sebuah syarikat swasta. Kediaman terbalik proprietari tidak banyak tersedia dan membuat peratusan kecil pasaran gadai janji terbalik. Pinjaman perumahan ekuiti rumah (HECMs), yang diinsuranskan dan dikawal ketat oleh kerajaan persekutuan, membentuk sebahagian besar pasaran gadai janji terbalik.
Gadai janji terbalik
PEMBATALAN Hipotek Berbalik Proprietari
Kediaman terbalik proprietari membenarkan peminjam untuk menubuhkan syarat mereka sendiri kerana gadai janji ini tidak diinsuranskan secara federasi. Salah satu istilah yang paling penting ialah jumlah pinjaman. Walaupun HECMs terhad kepada kurang nilai penilaian rumah atau $ 679, 650 pada Januari 2018, gadai janji terbalik proprietari hanya terhad kepada jumlah risiko pemberi pinjaman yang sanggup mengambil alih. Jumlah ini masih akan berdasarkan nilai penilaian rumah, tetapi boleh berjuta-juta. Atas sebab ini, gadai janji terbalik proprietari kadang-kadang dipanggil gadai janji jumbo terbalik, dan mereka terutamanya ditujukan kepada orang tua yang rumahnya bernilai lebih daripada batas kerajaan.
Kerana gadai janji berbalik proprietari tidak diinsuranskan secara fizikal, mereka tidak mempunyai premium insurans hipotek atau bulanan. Walaupun pemilik rumah tidak perlu membayar apa-apa pada gadai janji terbalik sehingga ia perlu dibayar, premium bulanan mengurangkan jumlah pemilik rumah yang boleh dipinjam.
Kebaikan dan Kekurangan Hipotek Bersifat Proprietari
Nampaknya gadai janji terbalik proprietari akan menjadi perjanjian yang lebih baik daripada HECM, tetapi pemberi pinjaman boleh mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi dan memberi pinjaman yang kurang daripada nilai rumah untuk membuat kekurangan insurans hipotek.
Jika anda mempertimbangkan gadai janji terbalik proprietari, anda bukan sahaja perlu membandingkan kadar faedah dan yuran daripada beberapa pemberi pinjaman gadai janji terbalik; anda harus membandingkan petikan tersebut terhadap beberapa petikan HECM untuk melihat pilihan mana yang memberi anda tawaran terbaik. Umur anda dan sejauh mana di atas HECM menghalang nilai rumah anda adalah pengaruh yang mana satu akan menjadi lebih baik juga. Juga pertimbangkan alternatif seperti pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit.
Tidak seperti gadai janji terbalik tujuan, hasil gadai janji terbalik proprietari boleh digunakan untuk apa-apa, termasuk membayar gadai janji sedia ada pemilik rumah untuk membebaskan aliran tunai bulanan. Dan tidak seperti HECM, gadai janji terbalik proprietari tidak menyekat jumlah hasil peminjam yang dapat diterima dalam tahun pertama istilah hipotek terbalik. Sebaliknya, peminjam biasanya boleh mendapatkan semua pinjaman meneruskan di depan, walaupun satu garis kredit adalah kemungkinan lain.
Pinjaman ini juga tidak memerlukan peminjam untuk mendapatkan kaunseling hipotek sebelum membawanya keluar, walaupun kaunseling adalah murah dan mungkin masih menjadi idea yang baik. Mereka boleh mempunyai ciri-ciri yang hipotik belakang lain tidak, seperti peruntukan perkongsian ekuiti, juga dipanggil peruntukan penghargaan bersama. Dalam setiap cara, gadai janji terbalik proprietari adalah sekurang-kurangnya terhad kepada tiga jenis gadai janji terbalik. Walau bagaimanapun, yuran kurang dikawal ketat daripada yuran HECM dan pinjaman proprietari mungkin tidak mempunyai perlindungan pasangan yang tidak meminjam yang ditawarkan oleh HECM.
Gadai janji terbalik berpindah selepas pecah gelembung perumahan, kemudian menjadi tersedia lagi apabila harga rumah pulih. Namun, mereka tidak begitu biasa dengan HECMs kerana tidak banyak pasaran sekunder bagi pemberi pinjaman untuk menjual gadai janji terbalik proprietari. Mereka tidak menawarkan pensekuritian yang mudah seperti gadai janji biasa yang dijual kepada Fannie Mae dan Freddie Mac, jadi pemberi pinjaman menyimpan gadai janji terbalik proprietari dalam portfolio mereka sendiri atau menjualnya kepada pelabur bukan kerajaan.
