Apakah Kepala, Faedah, Cukai, Insurans?
Prinsipal, faedah, cukai, insurans (PITI) adalah jumlah pembayaran gadai janji yang termasuk jumlah prinsipal, faedah pinjaman, cukai harta, dan harta pemilik rumah dan premium insurans hipotek swasta.
Memahami Prinsipal, Faedah, Cukai, Insurans (PITI)
PITI biasanya dipetik secara bulanan dan dibandingkan dengan pendapatan kasar bulanan peminjam untuk mengira nisbah depan dan belakang individu, yang digunakan untuk meluluskan pinjaman gadai janji. Secara umum, pemberi pinjaman gadai janji lebih suka PITI menjadi sama dengan atau kurang daripada 28% daripada pendapatan bulanan kasar peminjam.
PITI dan Pengunderaitan Gadai Janji
Kerana PITI mewakili jumlah pembayaran gadai janji bulanan, ia membantu kedua-dua pembeli dan pemberi pinjaman menentukan keterjangkauan perumahan individu. Pemberi pinjaman akan melihat PITI untuk menentukan sama ada pembeli adalah risiko yang baik untuk pinjaman rumah. Pembeli boleh belajar di PITI untuk menentukan sama ada mereka mampu membeli rumah tertentu.
Nisbah front-end membandingkan PITI dengan pendapatan bulanan kasar. Kebanyakan peminjam lebih suka nisbah hadapan sebanyak 28% atau kurang. Sebagai contoh, nisbah hadapan PITI berjumlah $ 1, 500 kepada pendapatan bulanan kasar sebanyak $ 6, 000 adalah 25%, yang boleh diterima oleh kebanyakan pemberi pinjaman.
Nisbah back-end membandingkan PITI dan hutang bulanan lain untuk pendapatan bulanan kasar. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka nisbah back-end sebanyak 36% atau kurang. Katakan peminjam di atas mempunyai bayaran kereta $ 400 dan bayaran kad kredit $ 100; nisbah back-end akan menjadi 33% (PITI: $ 1, 500 + $ 400 + $ 100 / $ 6, 000 = 33%), yang boleh diterima oleh kebanyakan peminjam.
Sesetengah peminjam juga menggunakan PITI untuk mengira keperluan rizab. Pemberi pinjaman memerlukan rizab untuk mendapatkan pembayaran gadai janji sekiranya peminjam buat sementara waktu mengalami kerugian pendapatan. Selalunya, peminjam mengutip keperluan rizab sebagai pelbagai daripada PITI. Dua bulan PITI mewakili keperluan rizab yang biasa. Jika tertakluk kepada keperluan ini, peminjam dari contoh di atas memerlukan $ 3, 000 dalam akaun depositori untuk diluluskan untuk gadai janji.
Pertimbangan Tambahan
Tidak semua pembayaran gadai janji termasuk cukai dan insurans. Sesetengah peminjam tidak memerlukan peminjam untuk membayar pembayaran ini sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan mereka. Dalam senario ini, pemilik rumah membayar premium insurans terus kepada syarikat insurans dan cukai harta langsung kepada penilai cukai. Oleh itu, pembayaran gadai janji pemilik rumah itu hanya terdiri daripada pokok dan kepentingan.
Walaupun tidak terkejut, kebanyakan pemberi pinjaman masih mempertimbangkan jumlah cukai harta dan premium insurans apabila mengira nisbah depan dan belakang. Selain itu, tanggungjawab bulanan berkaitan gadai janji tambahan, seperti yuran persatuan pemilik rumah (HOA), boleh dimasukkan ke dalam PITI untuk pengiraan nisbah hutang.
