Peer-to

Pinjaman Peer-to-Peer (P2P), juga dikenali sebagai "pinjaman sosial, " membolehkan individu memberi pinjaman dan meminjam wang secara langsung dari satu sama lain. Sama seperti eBay membuang orang tengah antara pembeli dan penjual, syarikat pinjaman P2P seperti Zopa dan Prosper menghapuskan pengantara kewangan seperti bank dan kesatuan kredit.

Pinjaman P2P meningkatkan pulangan bagi individu yang membekalkan modal dan mengurangkan kadar faedah bagi mereka yang menggunakannya, tetapi ia juga menuntut lebih banyak masa dan usaha daripada mereka dan memerlukan lebih banyak risiko. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jenis pinjaman moden ini.

Latar Belakang Pinjaman Sosial

Pinjaman P2P adalah produk perniagaan, teknologi, dan sosial yang penting, termasuk:

1. Generasi baru yang dikenali sebagai "freeformers" yang mempunyai kebebasan peribadi dengan aktivisme sosial. Freeformers mahu mengawal kerja dan masa lapang mereka. Daripada bekerja untuk satu syarikat selama 35 tahun, mereka lebih suka untuk berkolaborasi dalam rangkaian untuk jangka pendek dalam pelbagai projek. Freeformers sangat mencurigai institusi besar; mereka percaya kepada orang ramai, bukan bank. Pengecutan hampir segala-galanya. Perubahan teknologi, globalisasi, dan trend antarabangsa yang lain terus mengurangkan bilangan, saiz, dan peranan pengantara perniagaan dalam banyak sektor industri. Penyebaran teknologi web, yang memupuk "kolaborasi massa." Alat baru ini membolehkan individu untuk bekerjasama secara dalam talian dalam kumpulan besar untuk mencapai matlamat bersama (eBay dan laman rangkaian sosial seperti Facebook adalah contoh). Pembangunan mikro kepada individu dengan beberapa aset di negara-negara membangun. Entiti peminjaman masyarakat dan pemikiran sosial, seperti kesatuan kredit, telah lama wujud. Tetapi peminjaman memberikan dorongan kepada idea untuk mencapai matlamat sosial dengan membuat pinjaman kecil kepada individu. (Untuk lebih lanjut, baca: Pembiayaan Mikro: Apa Ia Ada dan Bagaimana Terlibat .)

Pinjaman P2P Memiliki Banyak Cawangan

Seperti kebanyakan jenis pembiayaan, terdapat banyak variasi dalam pinjaman P2P.

Selain itu, isu-isu undang-undang yang mengelilingi operasi pinjaman P2P, terutamanya di Amerika Syarikat, tidak semestinya diselesaikan. Soalan kekal mengenai jenis entiti pemberi pinjaman P2P dan rejim pengawalseliaan yang terpakai. Kerana kebimbangan ini, operasi Amerika Syarikat peminjam P2P asing kadang-kadang tersasar jauh melampaui model perniagaan asal mereka.

Bermula

Dengan peringatan ini, inilah cara kerja pinjaman P2P dalam senario yang biasa:

Anda mendaftar dan menjadi ahli di laman web pemberi pinjaman P2P, dan pemberi pinjaman ini bertindak sebagai perantara (ia menyimpan rekod, memindahkan dana di kalangan ahli, dll.). Syarikat pemberi pinjaman memperoleh pendapatan melalui bayaran yang dikenakan kepada pemberi pinjaman dan peminjam.

Peminjam

Sebelum anda boleh meminjam, pemberi pinjaman P2P melakukan beberapa cek (peribadi, pekerjaan, kredit, dll.). Standard agak ketat, dan risiko kredit yang tinggi tidak boleh dipinjam. Selepas penerimaan, anda mempunyai dua atau lebih pilihan.

• Pemberi pinjaman P2P akan memberikan anda kepada salah satu dari empat atau lima kategori risiko, dan anda boleh meminjam pada kadar berterusan untuk kategori risiko anda pada hari itu; atauAnda boleh meminjamkan pinjaman kepada anggota dengan dana untuk memberi pinjaman. Pemberi pinjaman / pembida melihat maklumat penting yang telah anda berikan di laman pemberi pinjaman P2P: sebab anda memerlukan wang, sejarah kewangan anda, kisah peribadi anda, bahkan sesuatu yang lebih personal, seperti foto atau puisi yang anda tulis. Anda menetapkan kadar faedah awal untuk pinjaman anda dan menerima bida; Sekiranya pinjaman itu dibiayai sepenuhnya, pemberi pinjaman boleh menurunkan kadar faedah yang mereka sanggup untuk memenangi hak untuk membiayai usaha anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Situs Pinjaman P2P: Seberapa Selamat Mereka untuk Peminjam?)

Pemberi pinjaman

Sebagai pemberi pinjaman, selain membida pinjaman individu, anda juga boleh memilih untuk memiliki syarikat P2P yang menyebarkan dana anda di kalangan banyak peminjam. Anda menentukan kategori risiko yang hendak dipinjamkan; lebih banyak risiko dalam portfolio pinjaman anda, semakin tinggi pulangan, tetapi semakin besar peluang untuk mungkir.

Kebaikan dan keburukan

Faedah utama pinjaman P2P untuk individu adalah:

1. Pemberi pinjaman boleh menikmati pulangan beberapa mata peratusan di atas mereka untuk CD bank; Peminjam menikmati kelebihan kos yang sama berbanding dengan kadar di bank atau kesatuan kredit. Banyak individu seperti mengetahui siapa mereka memberi pinjaman kepada dan mengapa mereka memerlukan wang itu. Bukan sahaja memberi mereka kepuasan peribadi, tetapi mereka juga boleh memilih peminjam yang mereka percaya akan membayar balik pinjaman secara penuh dan tepat pada masanya. Ada aspek amal kepada pinjaman. Sekiranya peminjam berpotensi mempunyai sejarah kewangan yang cerdik tetapi cerita bersimpati untuk memberitahu, pemberi pinjaman boleh memilih untuk melepaskan pulangan yang lebih tinggi dan mengambil risiko yang lebih besar untuk membiayai pinjaman. Boleh jadi komuniti sebenar di laman peminjam P2P. Forum cenderung aktif, dengan pengguna yang bertukar-tukar maklumat tentang pinjaman dan pengalaman pinjaman. Cadangan perubahan dalam dasar pemberi pinjaman P2P adalah dibahaskan dengan kuat. Beberapa orang hanya membenci bank dan akan melakukan apa saja untuk mengelakkan penggunaannya.

Secara semulajadi, terdapat kelemahan:

1. Banyak peminjam dikecualikan kerana mereka tidak mempunyai kredit yang baik. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Apakah Skor Kredit yang Baik? ) Pemberi pinjaman menghadapi pendedahan dari kegagalan membayar, dan dana mereka (dengan beberapa pengecualian) tidak diinsuranskan. Kejayaan peminjam P2P untuk mengehadkan kerugian pinjaman berbeza-beza oleh pemberi pinjaman dan dari masa ke masa. Seorang pemberi pinjaman boleh dibicarakan untuk membuat pinjaman buruk dengan cerita yang baik. Berbanding dengan berjalan kaki ke bank atau kesatuan kredit, pinjaman P2P boleh mengambil lebih banyak pekerjaan, terutama jika pinjaman dibiayai melalui lelongan. Pemilihan pinjaman dan proses pembidaan boleh menuntut tahap kecanggihan kewangan yang banyak orang tidak mempunyai. Walaupun pulangan kepada peminjam mungkin lebih tinggi daripada yang ada pada sijil deposit, dari masa ke masa, ia tidak pasti mereka akan lebih tinggi daripada yang didagangkan secara umum dana indeks, yang memerlukan sedikit kerja untuk membeli dan memegang.Tidak semua orang mahu cerita kewangan mereka diterbitkan di internet; Bagi mereka yang mempunyai privasi peribadi, bank yang tidak berwibawa mempunyai faedahnya. Oleh kerana inilah industri baru, pasti ada gelombang penyatuan pemberi pinjaman, perubahan antara muka / pentadbiran, dan perubahan kepada amalan pemberian pinjaman itu sendiri. Ini mungkin lebih banyak beban dan risiko daripada pelabur berdisiplin bersedia untuk membenarkan.

Kesimpulannya

Walaupun kelemahannya, pinjaman P2P semakin menarik dan nampaknya menjadi lebih popular. Terdapat peminjam P2P di beberapa negara, termasuk Itali, Belanda, China, dan Jepun, dengan operasi permulaan di banyak negara lain.