Apakah Pinjaman Peer-To-Peer?
Pinjaman Peer-to-Peer (P2P) membolehkan individu mendapatkan pinjaman terus dari individu lain, memotong institusi kewangan sebagai orang tengah. Tapak web yang memudahkan pinjaman rakan sebaya telah banyak meningkatkan penggunaannya sebagai kaedah pembiayaan alternatif.
Pinjaman P2P juga dikenali sebagai pinjaman sosial atau orang ramai. Ia hanya wujud sejak tahun 2005, tetapi orang ramai pesaing sudah termasuk Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart, dan StreetShares.
Takeaways Utama
- Laman web pinjaman P2P menghubungkan peminjam terus kepada pelabur. Laman web menetapkan kadar dan syarat dan membolehkan transaksi.PPP peminjam adalah pelabur individu yang ingin mendapatkan pulangan yang lebih baik pada simpanan tunai mereka daripada akaun simpanan bank atau tawaran CD.P2P peminjam mencari alternatif kepada bank tradisional atau kadar yang lebih baik daripada tawaran bank.
Mana-mana pengguna atau pelabur yang mempertimbangkan menggunakan laman web pinjaman rakan sebaya hendaklah menyemak yuran transaksi.
Memahami Pinjaman Peer-To-Peer
Laman web pinjaman P2P menghubungkan peminjam terus kepada pelabur. Laman ini menetapkan kadar dan terma dan membolehkan urus niaga. Kebanyakan laman web mempunyai pelbagai kadar faedah berdasarkan kepercayaan kredit pemohon.
Pertama, pelabur membuka akaun dengan laman web ini dan mendeposit sejumlah wang untuk disebarkan dalam pinjaman. Pemohon pinjaman menyiarkan profil kewangan yang diberikan kategori risiko yang menentukan kadar faedah yang akan dibayar oleh pemohon. Pemohon pinjaman boleh menyemak tawaran dan menerima satu. (Sesetengah pemohon memecahkan permintaan mereka ke dalam ketulan dan menerima pelbagai tawaran.) Pemindahan wang dan bayaran bulanan dikendalikan melalui platform.
Proses ini boleh sepenuhnya automatik atau peminjam dan peminjam boleh memilih untuk tawar-menawar.
Sesetengah laman web pakar dalam jenis peminjam tertentu. StreetShares direka untuk perniagaan kecil. Lending Club mempunyai kategori "Penyelesaian Pesakit" yang menghubungkan doktor yang menawarkan program pembiayaan dengan bakal pesakit.
Bagaimana Pinjaman P2P Berubah
Awalnya, sistem pinjaman P2P dilihat sebagai menawarkan akses kredit kepada orang yang akan ditolak oleh institusi konvensional, atau cara untuk menyatukan hutang pinjaman pelajar pada kadar faedah yang lebih baik. Walau bagaimanapun, dalam tahun-tahun kebelakangan ini, laman web pinjaman peer-to-peer telah meluaskan jangkauan mereka. Paling sasaran sekarang pengguna yang ingin membayar hutang kad kredit pada kadar faedah yang lebih rendah. Pinjaman pembaikan rumah dan pembiayaan auto kini tersedia di laman web pinjaman peer-to-peer.
Kadar bagi pemohon dengan kredit yang baik sering kali lebih rendah daripada kadar bank sebanding. Kadar bagi pemohon dengan rekod kredit yang lambat mungkin lebih tinggi. Sebagai contoh, LendingTree.com menawarkan kadar dari 6.95% hingga 35.80% pada akhir April 2019. Peerform mencatatkan kadar pada lingkungan 5.99% hingga 29.99%.
Kadar faedah kad kredit purata adalah 17.67% pada 27 Mac, 2019.
Bagi pemberi pinjaman, pinjaman peer-to-peer adalah cara untuk menjana pendapatan faedah pada tunai mereka pada kadar yang melebihi akaun simpanan konvensional atau sijil deposit (CD). Sesetengah laman web membenarkan peminjam memulakan dengan baki akaun sebanyak $ 25.
Pertimbangan Khas
Pinjaman rakan-rakan adalah kontroversi. Analisis oleh Rizab Persekutuan Cleveland pada tahun 2017 memberi amaran bahawa pinjaman pengguna melalui laman sesama rakan telah mula menyerupai sistem pemberian pinjaman gadai janji subprima yang menyebabkan krisis kewangan pada tahun 2008. Iaitu, apabila laman web mengembangkan jangkauan mereka, mereka mula melonggarkan piawaian mereka, membawa kepada kadar lalai yang lebih tinggi.
Ia juga memberi amaran kepada pengguna: Orang yang menggabungkan hutang pengguna melalui laman web pinjaman peer-to-peer cenderung mengatasi dengan lebih banyak hutang keseluruhan apabila mereka mula menggunakan kad kredit yang dibebaskan oleh pinjaman mereka.
Ia mencatatkan bahawa hampir 16 juta pengguna Amerika mempunyai pinjaman peribadi melalui tapak pinjaman rakan sebaya hingga akhir tahun 2016.
Amaran untuk Pelabur
Orang yang mempertimbangkan untuk menyertai laman web pinjaman rakan sebaya sebagai pelabur perlu bimbang tentang kadar ingkar, seperti bank konvensional. Zopa mempunyai kadar lalai sebanyak 4.52% untuk pinjaman yang diberikan pada tahun 2017, menurut blog perniagaan yang berpangkalan di UK. Ia mengatakan bahawa laman web lain meramalkan kadar lalai yang sama. Indeks indeks komposit S & P / Experian bagi kadar lalai merentasi semua jenis pinjaman kepada peminjam AS telah berubah-ubah antara kira-kira 0.8% dan 1% sejak April 2015. Kadar ingkar pada hutang kad kredit AS berfluktuasi lebih tinggi, memukul tinggi 9.1% April 2015 tetapi turun kepada 3.56% pada pertengahan 2018.
Mana-mana pengguna atau pelabur yang mempertimbangkan menggunakan laman web pinjaman rakan sebaya hendaklah menyemak yuran transaksi. Setiap laman web membuat wang dengan cara yang berbeza, tetapi bayaran dan komisen boleh dikenakan kepada peminjam, peminjam, atau kedua-duanya. Seperti bank, tapak boleh mengenakan yuran pinjaman, yuran lewat, dan yuran pembayaran balik.
