Apakah Variasi Insurans Hayat Universal (VUL)?
Hayat sejagat yang berubah-ubah (VUL) adalah sejenis polisi insurans hayat tetap dengan komponen simpanan terbina dalam yang membolehkan pelaburan nilai tunai. Seperti standard insurans hayat sejagat, premium adalah fleksibel. Polisi-polisi VUL lazimnya mempunyai kedua-dua topi maksimum dan lantai minimum pada pulangan pelaburan yang berkaitan dengan komponen simpanan.
Insurans hayat
Asas-asas Asuransi Hayat Sejagat yang berubah-ubah
Insurans hayat sejagat yang berubah-ubah mempunyai sub-akaun yang berubah-ubah yang membolehkan pelaburan nilai tunai. Fungsi sub-akaun adalah serupa dengan dana bersama. Pendedahan kepada turun naik pasaran boleh menjana pulangan yang ketara tetapi juga boleh mengakibatkan kerugian besar. Insurans ini mendapat namanya dari pelbagai keputusan pelaburan dalam pasaran yang sentiasa berubah-ubah.
Walaupun insurans hayat sejagat yang berubah-ubah menawarkan peningkatan fleksibiliti dan potensi pertumbuhan ke atas nilai tunai tradisional atau polisi insurans hayat sepanjang hayat, pemegang polisi harus menilai dengan teliti risiko sebelum membeli jenis polisi ini.
Takeaways Utama
- Variabel Kehidupan Universal (VUL) adalah sejenis polisi insurans hayat tetap yang membolehkan komponen tunai dilaburkan untuk menghasilkan pulangan yang lebih besar. Dasar-dasar ini dibina berdasarkan dasar kehidupan sejagat tradisional tetapi mempunyai sub akaun yang berasingan yang melabur sekeping tunai dalam pasaran. Hasilnya, pulangan kepada komponen tunai tidak dijamin tahun demi tahun. Dasar-dasar VUL akan mempunyai topi maksimum serta lantai (biasanya 0%) ke atas pulangan yang diterima oleh bahagian pelaburan.
Bagaimana Insurans Hayat Universal berubah
Seperti insurans hayat sejagat, insurans hayat sejagat yang berubah-ubah menggabungkan komponen tabungan dengan faedah kematian berasingan, yang membolehkan fleksibiliti dalam menguruskan polisi. Premium dibayar ke dalam komponen tabungan. Untuk polisi insurans nyawa yang berubah-ubah, elemen simpanan terdiri daripada akaun yang diuruskan secara berasingan, yang disebut sebagai sub-akaun. Setiap tahun, penanggung insurans hayat mengurangkan apa yang diperlukan untuk melindungi kematian dan kos pentadbiran. Selebihnya masih dalam akaun berasingan untuk mendapatkan minat lanjut.
Dalam polisi seumur hidup, penanggung insurans hayat mengambil risiko pelaburan dengan menjamin pertumbuhan nilai tunai minimum. Dengan memisahkan komponen tabungan dan komponen faedah kematian, penanggung insurans hayat memindahkan risiko pelaburan VUL kepada pihak yang diinsuranskan. Orang yang diinsuranskan mesti menganggap kemungkinan akaun berasingan dapat menjana pulangan negatif, yang akan mengurangkan nilai tunai. Kerugian yang ketara dan berterusan berkompromi dengan nilai tunai. Akibatnya, pihak yang diinsuranskan perlu menghantar bayaran premium yang lebih tinggi untuk menampung kos insurans dan membina semula nilai tunai.
Sub-Akaun Life Universal yang boleh berubah
Sub-akaun berasingan disusun seperti keluarga dana bersama. Setiap mempunyai pelbagai saham dan akaun bon, bersama-sama dengan pilihan pasaran wang. Sesetengah polisi mengehadkan jumlah pemindahan masuk dan keluar dari dana. Sekiranya pemegang polisi melebihi jumlah pemindahan dalam setahun dan akaun di mana dana dilaburkan kurang baik, mereka mungkin perlu membayar premium yang lebih tinggi untuk menampung kos insurans. Sebagai tambahan kepada yuran pentadbiran dan kematian yang dibayar oleh pemegang polisi setiap tahun, sub-akaun memotong yuran pengurusan yang boleh berkisar dari 0.05% hingga 2%. Kerana sub-akaun adalah sekuriti, wakil insurans hayat mestilah pengeluar berlesen dan didaftarkan dengan Lembaga Kawalan Industri Kewangan (FINRA).
Pertumbuhan nilai tunai polisi hayat sejagat berubah-ubah adalah tertunda cukai. Pemegang polisi boleh mengakses nilai tunai mereka dengan mengambil pengeluaran atau dengan meminjam dana. Walau bagaimanapun, jika nilai tunai jatuh di bawah paras tertentu, pembayaran premium tambahan mesti dibuat untuk mengelakkan dasar tidak diluluskan. (Untuk bacaan berkaitan, lihat "Memahami Variabel Kehidupan Vs. Variable Universal")
