Apakah Anu Anu Berubah Variabel?
Anuiti anu berubah-ubah adalah jenis kontrak anuiti, nilai yang boleh berbeza-beza berdasarkan prestasi portfolio pendanaan bersama. Anuiti berubah dari anuitas tetap, yang memberikan pulangan khusus dan terjamin.
Takeaways Utama
- Nilai anuiti anu berubah-ubah adalah berdasarkan kepada prestasi portfolio dana bersama yang dipilih oleh pemilik anuiti. Tuntutan anuiti, sebaliknya, memberikan pulangan yang dijamin. Anuiti yang berbeza menawarkan kemungkinan pulangan yang lebih tinggi dan pendapatan yang lebih tinggi daripada tetap anuiti, tetapi ada juga risiko bahawa akaun akan jatuh nilai.
Asas anuiti berubah-ubah
Memahami Anu Anu Berubah Variable
Terdapat dua elemen yang menyumbang kepada nilai anuiti anu berubah-ubah-prinsipal, iaitu jumlah wang yang anda bayar ke anuiti, dan pulangan yang pelaburan asas anuiti anda menyampaikan kepada prinsipal itu sepanjang masa.
Yang paling popular jenis anuiti pembolehubah dipanggil anuiti tertangguh. Selalunya digunakan untuk tujuan perancangan persaraan, ia bertujuan untuk menyediakan aliran pendapatan tetap (bulanan, suku tahunan, tahunan), mulai dari beberapa titik pada masa akan datang. Terdapat juga anuiti segera, yang mula membayar pendapatan segera.
Anda boleh membeli anuiti dengan sama ada sekali gus atau siri pembayaran, dan nilai akaun akan tumbuh dengan sewajarnya. Dalam kes anuiti ditangguhkan, ini sering dirujuk sebagai fasa pengumpulan.
Fasa kedua dicetuskan apabila pemilik anuiti meminta penanggung insurans untuk memulakan aliran pendapatan, yang sering disebut sebagai fase pembayaran. Kebanyakan anuitas tidak akan membenarkan anda mengeluarkan dana tambahan dari akaun sebaik sahaja fasa pembayaran telah bermula.
Anuiti yang berubah-ubah diperkenalkan pada tahun 1950-an sebagai alternatif kepada anuiti tetap, yang menawarkan pulangan yang dijamin, tetapi sering rendah. Anuitas berubah memberi peluang kepada pembeli untuk mendapat manfaat daripada peningkatan pasaran dengan melabur dalam menu dana bersama yang ditawarkan oleh syarikat insurans. Keuntungan terbalik adalah kemungkinan pulangan yang lebih tinggi semasa fasa pengumpulan dan pendapatan yang lebih besar semasa fasa pembayaran. Kelemahannya adalah bahawa pembeli terdedah kepada risiko pasaran, yang boleh mengakibatkan kerugian. Dengan anuitas tetap, sebaliknya, syarikat insurans menganggap risiko penyerahan apa pun yang telah dijanjikan.
Anuiti yang berubah-ubah harus dianggap sebagai pelaburan jangka panjang, disebabkan oleh batasan penarikan balik. Biasanya, mereka membenarkan pengeluaran setiap tahun semasa fasa pengumpulan. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil pengeluaran semasa tempoh penyerahan kontrak, yang boleh selama 15 tahun, anda biasanya perlu membayar yuran penyerahan.
Kelebihan dan Kekurangan Anuiti Perubahan Variabel
Dalam menentukan sama ada untuk meletakkan wang ke dalam anuiti berubah-ubah berbanding dengan beberapa jenis pelaburan lain, ia patut menimbang kebaikan dan keburukan ini:
Kebaikan
-
Pertumbuhan tertunda cukai
-
Aliran pendapatan disesuaikan dengan keperluan anda
-
Faedah kematian dijamin
-
Melupuskan had-had kepada pemiutang
Keburukan
-
Lebih berisiko daripada anuiti tetap
-
Yuran penyewakan dan penalti untuk pengeluaran awal
-
Bayaran yang tinggi
Berikut adalah beberapa butiran mengenai setiap.
Kelebihan
- Anuiti berubah menjadi cukai tertunda, jadi anda tidak perlu membayar cukai atas apa-apa keuntungan pelaburan sehingga anda mula menerima pendapatan atau membuat pengeluaran. Ini juga berlaku mengenai akaun persaraan, seperti IRA tradisional dan 401 (k), tentu saja. Anda boleh menyesuaikan aliran pendapatan untuk memenuhi keperluan anda. Jika anda mati sebelum fasa pembayaran, benefisiari anda mungkin menerima faedah kematian terjamin. Dana di anuiti adalah tidak terhad kepada pemiutang dan pengumpul hutang lain. Ini biasanya benar mengenai rancangan persaraan, juga.
Kelemahan
- Anuitas berubah adalah lebih berisiko daripada anuitas tetap kerana pelaburan yang mendasar mungkin akan kehilangan nilai. Jika anda perlu mengeluarkan wang dari akaun kerana kecemasan kewangan, anda mungkin menghadapi yuran penyerahan. Sebarang pengeluaran yang anda buat sebelum usia 59 ½ juga mungkin tertakluk kepada penalti cukai sebanyak 10%. Bayaran ke atas anuitas berubah boleh menjadi sangat besar.
Sebelum membeli anuiti berubah-ubah, pelabur harus membaca dengan teliti prospektus untuk memahami perbelanjaan, risiko, dan formula untuk mengira keuntungan atau kerugian pelaburan. Anuitas adalah produk rumit, sehingga mungkin lebih mudah dikatakan daripada dilakukan.
Perlu diingat bahawa antara yuran pengurusan pelaburan, yuran kematian, yuran pentadbiran, dan caj bagi mana-mana pelumba tambahan, perbelanjaan anuitas berubah-ubah dapat dengan cepat menambah. Itu boleh menjejaskan pulangan anda dalam jangka panjang, berbanding dengan jenis pelaburan lain.
