Membayar lama

Apabila generasi boomer bayi terus berumur, persoalan mengenai apa yang perlu dilakukan mengenai kos penjagaan jangka panjang hanya menjadi lebih penting. Dengan kos median kebangsaan a bilik persendirian di rumah penjagaan datang ke $ 8, 365 sebulan, menurut Suruhanjaya Kos Penjagaan Genworth 2018, yang perlu membayar kos penjagaan jangka panjang dengan cepat boleh mengalirkan simpanan anda. Tidak ada cara untuk mengetahui sama ada anda memerlukan penjagaan jangka panjang, dan tidak ada cara mengetahui berapa bulan atau tahun yang anda perlukan. Namun, anda harus mempertimbangkan melindungi diri anda daripada perbelanjaan yang berpotensi buruk ini dengan insurans penjagaan jangka panjang.

Kebanyakan orang tidak membawa insurans ini kerana ia secara tradisinya mahal, sukar difahami dan penuh dengan kontroversi mengenai kenaikan premium ke atas dasar yang lebih tua yang tidak tepat. Di samping itu, ia adalah produk yang kebanyakan orang perlu membeli sendiri dan bukannya melalui majikan, bermakna tidak ada orang yang memberi subsidi kos atau memilih dasar yang baik untuk anda. Kumpulan industri insurans menganggarkan bahawa hanya 16% orang yang berumur 65 tahun yang harus menjalankan dasar penjagaan jangka panjang sebenarnya.

Syarikat-syarikat insurans cuba mengubahnya. "Sekiranya saya perlu meringkaskan satu teknik yang digunakan oleh semua pemain utama, ia akan menjadi penumpuan di sekitar manfaat yang lebih kecil, " kata Stephen D. Forman, Naib Presiden Kanan Long Term Care Associates, sebuah agensi insurans di Bellevue, Cuci. Dasar-dasar yang lebih kecil adalah cara penanggung insurans untuk mencapai pengguna pasaran pertengahan, oleh itu penanggung insurans menawarkan polisi dengan had yang lebih rendah dan tempoh bayaran premium yang lebih fleksibel. Program dalam peringkat penyelidikan dan perintis merangkumi satu yang bermula sebagai pelan insurans hayat jangka semasa tahun-tahun pendapatan pemegang polisi kemudian peralihan kepada insurans penjagaan jangka panjang di kemudian hari dan satu lagi yang direka sebagai pelan persaraan yang fleksibel, seperti 401 (k) atau IRA, dengan insurans penjagaan jangka panjang yang dibina, menerangkan Forman. Kita juga boleh melihat insurans penjagaan jangka panjang, yang dibiayai oleh gaji, dibiayai gaji, bencana jangka panjang yang berfungsi sebagai perkongsian awam-swasta, sama seperti bagaimana pasaran suplemen Medicare berfungsi.

Walau bagaimanapun, pilihan tersebut belum lagi wujud. Mari kita lihat apa yang ada sekarang.

Insurans Penjagaan Jangka Panjang Berdiri

Insurans penjagaan jangka panjang yang berdiri sendiri telah merosot sejak popularnya pada tahun 2002, ketika 750, 000 pengguna membeli dasar. Pada 2016 hanya 89, 000 pengguna membeli polisi - kejatuhan 88%. Selanjutnya, pada tahun 1998 hingga 2003, pengguna pasaran pertengahan massa - yang berumur 55 hingga 64 tahun dengan pendapatan purata $ 75, 000 dan aset purata $ 100, 000 - mewakili sebahagian besar pasaran.

Premium yang dikenakan oleh penanggung insurans terhadap dasar-dasar lama ternyata terlalu rendah, dan dasar-dasar yang lebih baru yang mencerminkan risiko penjagaan jangka panjang yang lebih tepat adalah lebih mahal sehingga kumpulan pengguna yang mampu menyusut. Di samping itu, insurans penjagaan jangka panjang boleh sukar difahami. Beberapa orang sudah biasa dengannya dan bagaimana ia berfungsi.

Satu tindak balas yang logik terhadap masalah ini adalah untuk mengembangkan produk yang berpatutan dan mudah difahami. Pada bulan September New York Life mengumumkan pelancaran produk insurans penjagaan jangka panjang baru yang dipanggil NYL My Care, yang syarikat itu mengebil sebagai "mudah, murah dan fleksibel" dan pemasaran kepada pengguna kelas menengah. Ia menawarkan perancangan yang dirancang dengan nama gangsa, perak, emas dan platinum, masing-masing dengan faedah maksimum sepanjang hayat, faedah maksimum bulanan, deduktibles dan premium. Pelan ini direka bentuk untuk menyerupai pelan insurans kesihatan, yang mana pengguna lebih akrab. Mereka menggunakan deductible dan bukannya satu tempoh penghapusan dan mengambil insurans bersama untuk memastikan harga premium turun.

Jadual 1: Peringkat Pelan Pra-Direka NYL Penjagaan Saya
		Gangsa		Perak		Emas		Platinum
Faedah maksimum sepanjang hayat polisi		$ 50, 000		$ 100, 000		$ 175, 000		$ 250, 000
Faedah maksimum bulanan		$ 1, 500		$ 3, 000		$ 5, 000		$ 7, 000
Boleh ditolak satu kali		$ 4, 500		$ 9, 000		$ 15, 000		$ 21, 000
Kadar bayaran balik bulanan		80%		80%		80%		80%
Berkahwin premium bulanan lelaki (umur 55 tahun)		$ 24.93		$ 49.86		$ 84.65		$ 119.45