Sepuluh dekad yang lalu telah melihat trend internet yang digunakan dalam pinjaman peer-to-peer (P2P). Ia merupakan bentuk pembiayaan yang membolehkan peminjam mendapatkan pinjaman daripada sekumpulan peminjam individu tanpa melalui perantara, seperti bank. Pertumbuhan dalam industri bersedia untuk mencapai ketinggian baru. Menurut Statista, kira-kira 26% orang Amerika berkata mereka menggunakan perkhidmatan pinjaman P2P. Tapak ini meramalkan bahawa pasaran domestik akan bernilai sebanyak $ 86 bilion pada 2018. Dan menjelang 2024, industri global dijangka meningkat setinggi $ 898 bilion menjelang 2024, menurut laporan Transparency Market Research.
Hingga kini, sebahagian besar pinjaman P2P telah dipersonalisasikan, digunakan untuk membiayai penambahbaikan rumah atau membayar hutang kad kredit. Tetapi sejak kebelakangan ini, bilangan pemberi pinjaman P2P yang masuk ke dalam perniagaan gadai janji telah meningkat dengan pesat.
Peminjam P2P Popular
SoFi pemberi pinjaman peer-to-peer yang berpangkalan di San Francisco menawarkan kedua-dua pinjaman pembiayaan gadai janji dan gadai janji di 29 negeri dan Daerah Columbia, dengan lebih banyak lagi perjalanan. Firma lain, Mortgage Keluarga Negara, memudahkan pinjaman perumahan kepada rakan sebaya dan membiayai semula pinjaman di kalangan saudara-mara. LendingClub Corp, yang mengaku sebagai pasaran kredit dalam talian P2P terbesar di dunia dengan lebih daripada $ 20 bilion pinjaman yang dikeluarkan, berkata baru-baru ini ia merancang untuk berkembang menjadi gadai janji. Tiada tarikh ditetapkan untuk itu. Malah ada P2P yang mengkhusus dalam industri gadai janji komersial dan kediaman - LendInvest, yang berpangkalan di UK - yang baru-baru ini menurunkan minimum pelabur (pinjamannya tidak tersedia kepada peminjam AS pada masa ini).
( Untuk mengetahui lebih lanjut tentang fenomena ini, lihat: Pinjaman Peer-to-Peer] dan Pinjaman Peer-to-Peer Memecahkan Sempadan Kewangan ).
Bagaimana ia berfungsi
Proses memperoleh pinjaman hipotek P2P bervariasi oleh syarikat, tetapi biasanya mengikuti corak yang sama seperti yang digariskan oleh SoFi:
- Peminjam memulakan permohonan dalam talian dan menerima jumlah pinjaman faedah yang dipersetujui dan kadar faedah.Anda memilih jumlah pinjaman dan kadar faedah yang paling sesuai untuk anda, lengkapkan permohonan itu dan terima surat pra-kelulusan untuk pinjaman anda.Anda menghantar tawaran anda kepada penjual dan menutup pinjaman. Pada ketika ini, anda memuat naik perjanjian pembelian anda, mengunci kadar faedah anda, mendapatkan penilaian harta dan menandatangani dokumen akhir.
Menurut SoFi, pinjaman gadai janji yang tipikal hampir 30 hari atau kurang.
Kebaikan dan keburukan
Sebelum memohon pinjaman gadai janji P2P, ia patut dipertimbangkan kedua-dua plus dan minus itu.
Pada terbalik:
- Pemberi pinjaman P2P cenderung meluluskan orang dengan skor kredit yang lebih rendah. Kadar faedah dalam pinjaman P2P seringkali lebih rendah daripada yang ditawarkan melalui pemberi pinjaman tradisional. Yuran perkhidmatan sering juga menurun, mencerminkan kekurangan overhead yang ada di P2P.
Pada sisi negatifnya:
- Masa untuk memproses dan meluluskan pinjaman mungkin lebih panjang - mungkin hasil daripada skor kredit yang lebih rendah dan keperluan untuk meminjam peminjam lebih lengkap. Yuran pengumpulan (untuk peminjam yang tidak membayar tepat pada waktunya) boleh menjadi sangat curam, mengikis sebarang minat kelebihan yang ditawarkan oleh jenis pinjaman ini.
Siapa Manfaat?
Seperti yang kita nyatakan di atas, salah satu kelebihan menggunakan pemberi pinjaman P2P untuk gadai janji ialah mereka cenderung meluluskan orang dengan skor kredit rendah atau adil. Ini adalah sesuatu yang baru pemilik rumah, terutama milenium, mungkin akan menghargai. Orang yang jatuh ke dalam kategori ini cenderung ditolak daripada pasaran gadai janji. Tetapi dengan kenaikan pasaran P2P, ramai orang yang terkunci, termasuk mereka yang mula membangunkan sejarah kredit mereka, mencari cara untuk menjadikan realiti rumah sebagai kenyataan.
Pilihan Campuran dan Pencocokan
Dengan begitu sedikit syarikat yang menawarkan hipotek P2P, sesetengah peminjam telah berpaling kepada strategi hibrid: Mereka membiayai bayaran pendahuluan untuk harta mereka dengan pinjaman P2P dan baki dengan pinjaman konvensional. Walau bagaimanapun, memperoleh pinjaman P2P dan menggunakannya untuk bayaran pendahuluan adalah dua perkara yang berbeza. Pastikan anda menyemak sama ada syarikat gadai janji atau bank anda akan menerima penggunaan pinjaman P2P sebagai bayaran pendahuluan.
Garisan bawah
Pasaran P2P Amerika kini dianggarkan bernilai sekurang-kurangnya $ 86 bilion menjelang akhir tahun 2018. Walaupun beberapa pengkritik memanggil industri overhyped, terdapat kemungkinan besar bahawa pinjaman pinjaman gadai janji penyedia pinjaman P2P akan berkembang. Oleh kerana semakin banyak pembekal P2P bersaing untuk pelanggan gadai janji, jenis pinjaman baru ini mungkin patut dipertimbangkan untuk membandingkannya dengan sumber pinjaman konvensional yang lain. Ia boleh menjadi pilihan untuk sesiapa yang menghadapi kesukaran mendapatkan pembiayaan konvensional atau mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik yang menginginkan proses yang lebih mudah dan kadar faedah yang lebih rendah.
Cara terbaik untuk mengawasi perkembangan di pasaran P2P - termasuk syarikat baru yang menawarkan hipotek - adalah dengan memeriksa tapak industri seperti Akademi Lend.
