Isi kandungan
- Penetapan Matlamat
- Perancangan Persaraan
- Jenis Akaun
- Ciri-ciri dan Kebolehcapaian
- Bayaran
- Portfolio
- Pelaburan Berasaskan Cukai
- Keselamatan
- Khidmat Pelanggan
- Ambil Kami
Perkhidmatan Penambahbaikan dan Penambahbaikan Vanguard adalah pilihan robo-penasihat pepejal, dengan kedua-duanya menjaringkan antara perkhidmatan teratas dalam ulasan 2019 penasihat kami. Walaupun terdapat gangguan kepada kedua-dua perkhidmatan, yang tepat untuk anda akan bergantung kepada keutamaan digital-manusia anda, jumlah yang anda perlu melabur, dan hasrat anda untuk menyempurnakan portfolio anda.
- Akaun Minimum: $ 0
- Yuran: 0.25% (tahunan) untuk pelan digital, 0.40% (tahunan) untuk pelan premium
- Ideal untuk orang yang ingin cepat dan mudah menubuhkan akaunSatu yang mencari untuk mengesan dan memantau matlamat kewangan boleh melakukannya dengan mudah Strategi keuntungan yang sangat baik untuk orang yang ingin mengelakkan cukai yang berlebihanPelemium Rancangan sangat bagus untuk orang yang ingin mendapatkan penasihat kewangan sebenar
- Akaun Minimum: $ 50, 000
- Yuran: 0.30% aset di bawah pengurusan (tidak termasuk tunai)
- Tidak bagus untuk orang yang mencari titik masuk cepat untuk melabur, kerana persediaan akaun adalah proses yang rumit dan memerlukan bercakap dengan penasihatBest bagi mereka yang mempunyai lebih banyak wang yang tersedia untuk membuka akaun, kerana saiz akaun minimum adalah $ 50, 000Alat perancangan tujuan bagi mereka yang ingin menjimatkan matlamat besar seperti membeli rumah atau membayar pendidikan kanak-kanakGreat untuk orang yang mahukan beberapa input daripada penasihat manusia-portfolio ditinjau oleh penasihat manusia sekurang-kurangnya sekali setahun
Penetapan Matlamat
Betterment menawarkan keupayaan untuk bekerja dengan empat jenis matlamat pelaburan: persaraan, jaring keselamatan, pelaburan am, dan pembelian utama. Platform ini mempunyai langkah yang sangat mudah diikuti untuk menetapkan matlamat, dan setiap satu boleh dipantau secara berasingan. Ia memaparkan peruntukan aset untuk setiap matlamat dalam cincin dengan ekuiti dalam warna pendapatan hijau dan tetap dalam warna biru. Sekiranya anda tertinggal untuk memenuhi matlamat yang telah anda tetapkan, Betterment akan menggalakkan anda untuk mengetepikan lebih jauh. Ini boleh menjadi satu pertolongan yang sangat berguna, terutamanya bagi pelabur muda yang mungkin belum merasakan keinginan untuk menyelamatkan matlamat jangka panjang mereka.
Di Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard, laman web ini menyediakan sumber perancangan matlamat yang mencukupi yang merangkumi senarai semak, artikel bagaimana, dan kalkulator. Pelanggan boleh menggunakan alat ini untuk menganggarkan jumlah kos persaraan mereka, melakukan peninjauan semula atas aset, dan merancang matlamat utama yang termasuk simpanan kolej, homeownership, atau dana hujan. Ramalan jangka panjang dan cadangan dalam pelanggan jurulatih antara muka akaun tentang bagaimana untuk mencapai matlamat pelaburan yang lebih baik, berdasarkan situasi kehidupan dan matlamat yang digariskan semasa proses onboarding yang panjang. Pelanggan boleh membuat perubahan pada bila-bila masa dengan mengubah profil risiko mereka.
Perancangan Persaraan
Kedua-dua Betterment and Vanguard Personal Advisor Services menawarkan beberapa pilihan untuk akaun persaraan, termasuk IRA tradisional dan Roth, IRA SEP, dan 401 (k) rollovers.
Platform Betterment mengumpul pelbagai maklumat mengenai persaraan anda-apa persaraan impian anda, berapa banyak yang telah anda simpan, dan apa yang anda dapat dalam akaun luar, yang penting kerana banyak pelabur mempunyai banyak akaun persaraan. Laman ini kemudian memproyeksikan pendapatan persaraan anda dan menyediakan rancangan untuk sampai ke sana. Betterment akan mendorong anda untuk menyimpan lebih banyak atau untuk memindahkan wang sekitar untuk menjimatkan yuran apabila disyorkan. Semasa anda bersara, platform akan mencadangkan perubahan yang boleh anda lakukan untuk mengoptimumkan simpanan anda. Untuk pertanyaan persaraan, ahli asas Digital boleh membayar $ 199 hingga $ 299 untuk konsultasi sekali dengan perancang kewangan yang disahkan, sementara pelanggan Premium mempunyai akses tanpa had kepada profesional CFP.
Laman web Vanguard mempunyai pelbagai alat dan kalkulator yang mengagumkan untuk membantu pelanggan memikirkan berapa banyak wang yang perlu diketepikan untuk mencapai matlamat (seperti persaraan) dalam tempoh masa yang realistik. Seperti Betterment, Vanguard menawarkan gambaran pelaburan luar anda sebagai sebahagian daripada portfolio anda dan menawarkan metrik mengenai kemungkinan mencapai matlamat anda. Tetapi semua pelanggan Vanguard mempunyai akses kepada perancang kewangan yang diperakui untuk semua soalan persaraan mereka, dan penasihat mengulas portfolio anda secara teratur.
Jenis Akaun
Jenis akaun penambahbaikan:
- Akaun boleh bayar (individu, bersama, amanah) Akaun IRA tradisionalRasa akaun IRASEP IEP (untuk pelanggan yang bekerja sendiri atau pemilik perniagaan kecil tanpa pekerja) Transfer IRA401 (k) rolloversAkaun tunai faedah
Jenis akaun Penasihat Peribadi Vanguard:
- Akaun boleh cukai (individu, bersama, amanah) Akaun IRA tradisionalAkaun IRA Akaun akaun IEP (untuk perniagaan yang bekerja sendiri dan kecil) Transfer IRA401 (k) rollovers
Ciri-ciri dan Kebolehcapaian
Betterment:
- Akses premium ke profesional CFP: Jika anda membawa baki sekurang-kurangnya $ 100, 000 ke meja, anda boleh memilih untuk pelan Premium Betterment, yang mengenakan yuran tahunan yang lebih tinggi (0.40%) dan menawarkan akses tanpa had kepada pasukan CFP untuk panduan. (Yang mengatakan, Vanguard mengenakan bayaran 0.30% untuk akses yang sama dengan pelaburan minimum $ 50, 000.) Sumber pendidikan: Pusat Sumber Betterment termasuk berpuluh-puluh artikel bermaklumat dan ditulis dengan baik mengenai perancangan persaraan dan bagaimana untuk mengurangkan beban cukai anda, serta beberapa video untuk membantu anda memikirkan cara menggunakan platform. Betterment juga telah membuat sejumlah artikel untuk membantu para pelabur memahami komposisi portfolio dan bagaimana syarikat itu mendekati peristiwa pasaran negatif seperti Brexit. Sinkronkan akaun luaran: Pengguna asas akaun boleh menyegerakkan akaun luaran kepada matlamat individu, sehingga anda dapat melihat, misalnya, bagaimana 401 (k) anda membantu simpanan persaraan anda. Ahli premium mempunyai akses kepada nasihat yang mendalam mengenai pelaburan luar. Akaun Smart Saver. Bettermentment menawarkan "alternatif simpanan simpanan" yang melabur 80% daripada wang tunai anda dengan Perbendaharaan AS dan 20% dengan bon korporat yang turun naik rendah, menghasilkan lebih dari 2% dengan yuran tahunan sebanyak 0.25%.
Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard:
- Penasihat berdedikasi untuk akaun besar: Walaupun akaun hingga $ 500, 000 ditugaskan kepada sekumpulan penasihat, akaun di atas tahap itu mendapat penasihat yang berdedikasi. Permohonan cross-company: Sekitar 80% hingga 90% pemohon untuk penasihat ini mempunyai akaun Vanguard yang lain, dan minimum pelaburan $ 50, 000 boleh digunakan di semua aset Vanguard. Nasihat menyeluruh: Walaupun Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard tidak dapat menyertakan akaun anda yang lain (pelan persaraan yang ditaja oleh pekerja, pelan simpanan kolej) di bawah payung penasihat ini, perancang akan mengambil kira pemilikan tersebut apabila mereka bentuk portfolio anda dan memberikan nasihat. Akses kepada penasihat: Walaupun di atas jalan lambat, portfolio setiap klien direka oleh perancang kewangan yang disahkan (bukannya dijana secara automatik oleh jawapan anda kepada soal selidik), dan mungkin untuk mencapai perancang-semasa waktu perniagaan-yang boleh jawab sebarang soalan yang anda ada. Pada masa ini, Vanguard menganggap dirinya sebagai "nasihat" perkhidmatan nasihat, berkahwin dengan bimbingan robo dengan bimbingan penasihat manusia yang berterusan.
Bayaran
Bettermentment menawarkan dua pilihan yuran yang berbeza: Pelanggan digital membayar 0.25% daripada portfolio mereka setiap tahun, dengan pilihan untuk membayar $ 199 hingga $ 299 setiap panggilan untuk mengakses perancang kewangan yang disahkan. Pelanggan premium membayar 0.40% setahun dengan akses tanpa had ke CFP. ETF yang terdiri sebahagian besar portfolio mempunyai yuran pengurusan tahunan sebanyak.08%.
Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard mengenakan yuran penasihat 0.30% yang bersaing, dibayar setiap suku tahun, tetapi kos tersembunyi mungkin ditambah kerana pelanggan juga membayar yuran transaksi. Broker juga telah memasuki pembayaran untuk urus niaga pesanan dengan dana bersama pihak ketiga, dan pelanggan juga membayar bil tersebut. Nisbah perbelanjaan purata pelaburan asas ialah 0.11%.
Deposit Minimum:
- Betterment: $ 0Vanguard Personal Advisor Services: $ 50, 000
Portfolio
Bettermentment mempunyai salah satu akaun termudah untuk ditubuhkan. Hanya masukkan umur dan status persaraan anda, dan jawab beberapa soalan mengenai matlamat pendapatan dan pelaburan anda. Tidak ada soalan yang berkaitan dengan risiko standard. Sebaliknya, Betterment membentangkan anda dengan cadangan peruntukan aset dan risiko yang berkaitan, yang anda boleh menyesuaikan dengan mengubah peratusan ekuiti berbanding pendapatan tetap yang dipegang dalam portfolio. Portfolio yang disarankan adalah telus sepenuhnya sebelum pembiayaan, termasuk akses kepada prospektus dana. Anda juga diminta untuk menyambungkan akaun luaran-seperti bank dan pegangan broker-ke akaun Betterment anda, untuk memberikan gambaran penuh aset anda dan membuat pemindahan wang ke dalam portfolio pelaburan Betterment dengan lebih mudah.
Di Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard, kerja di hadapan adalah sama, tetapi garis masa adalah panjang. Anda akan menjawab soalan-soalan terperinci mengenai umur, aset, tarikh persaraan, toleransi risiko, dan pengalaman pasaran, menghasilkan peruntukan portfolio yang dicadangkan yang diisi dengan dana Vanguard dan "sekuriti lain." Kebanyakan mengangkat berat dilakukan oleh algoritma, tetapi klien baru mesti bercakap dengan penasihat kewangan untuk melengkapkan pelan tersuai, dan cetak bagus menyatakan bahawa pelan pelaburan akhir akan diwujudkan dalam "beberapa minggu" selepas konsultasi, menandakan negatif yang besar berbanding pesat di papan pesaing. Pelanggan mesti bersetuju dengan rancangan baru melalui rundingan lain sebelum pelaksanaan, yang dapat membuat penundaan lebih lanjut.
Aset Betterment
Portfolio lebih baik dibina dengan ETF dari iShares dan Vanguard. Bettermentment menawarkan lima jenis portfolio:
- Portfolio Betterment standard yang terdiri daripada saham dan bon pelbagai portfolio global ETFsA Pelaburan Bertanggungjawab Sosial (SRI) yang mengurangkan pendedahan kepada syarikat-syarikat yang dianggap mempunyai kesan sosial yang negatif portfolio Goldman Sachs Smart Beta yang cuba untuk mengungguli pasaranAnda memfokuskan pendapatan portfolio semua bon daripada BlackRock ETFsA Portfolio fleksibel yang dibina daripada kelas aset individu yang sama sebagai portfolio piawai, tetapi tertimbang mengikut keutamaan pengguna
Akaun penambahbaikan dinilai secara teratur dan diimbangi jika mereka telah beralih dari peruntukan matlamat mereka. Pelanggan perbaikan boleh menukar strategi selepas portfolio dibiayai, dan platform akan memberitahu anda jika terdapat implikasi cukai sebelum membuat perubahan. Setiap matlamat boleh dilaburkan dalam strategi yang berbeza, jadi dana untuk matlamat jangka panjang seperti simpanan untuk persaraan boleh diperuntukkan kepada salah satu portfolio risiko yang lebih tinggi sementara matlamat jangka pendek, seperti pendanaan bayaran pendahuluan di rumah, boleh diperuntukkan kepada yang berisiko rendah.
Sementara Betterment menawarkan dana yang ditujukan kepada pelabur yang bertanggungjawab sosial, tumpuan penasihat kepada ETF menjadikannya sukar untuk mencapai campuran SRI penuh. Di luar ETF yang dilaburkan dalam firma besar dan dana ESG pasaran baru muncul, sangat sedikit portfolio dilaburkan dalam firma yang memenuhi kriteria "bertanggungjawab sosial".
Aset Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard
Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard menawarkan portfolio indeks Vanguard kos rendah yang diperibadikan daripada pelbagai sektor pasaran dan kelas aset. Program ini mempunyai kelonggaran untuk bekerja dengan aset bukan Vanguard, bagaimanapun, jika pelanggan memegang aset tersebut dalam akaun lain di Vanguard.
Vanguard menyemak akaun suku tahunan dan pengimbangan semula seperti yang diperlukan. Metodologi Vanguard mengikuti prinsip Teori Moden Moden tradisional, menekankan manfaat sekuriti kos rendah, kepelbagaian, dan pengindeksan, didorong oleh matlamat kewangan jangka panjang. Metodologi saham dan bon meningkatkan kepelbagaian dengan memasukkan dana ekuiti pada tahap permodalan dan ketidaktentuan yang berlainan serta dana bon dengan risiko geografi, masa, dan modal yang berlainan.
Pelaburan Berasaskan Cukai
Terdapat pelbagai cara untuk melabur secara berkesan wang sambil mengelakkan cukai yang berlebihan. Salah satu cara sedemikian, penuaian cukai, digunakan oleh banyak penasihat robo. Pengambilan kerugian cukai adalah penjualan sekuriti pada kerugian untuk mengimbangi liabiliti cukai keuntungan modal.
Pelanggan penambahbaikan layak untuk menebus cukai ke atas semua akaun dalam talian yang boleh dikenakan cukai, tanpa mengira baki. Anda mesti memilih perkhidmatan dalam tetapan akaun anda, dan kemudian ia akan digunakan untuk semua portfolio anda dalam akaun Betterment anda.
Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard terlibat dalam penaksiran kerugian cukai melalui kaedah kos kos MinTax, yang mengenal pasti unit selektif atau kuantiti - dirujuk sebagai sekuriti banyak untuk menjual dalam mana-mana urus niaga jualan berdasarkan peraturan pesanan tertentu. Kaedah asas kos MinTax akan meminimumkan kesan cukai transaksi dalam banyak kes, tetapi tidak semestinya setiap kes. Pelanggan mesti memilih ke MinTax.
Keselamatan
Keselamatan pemulihan adalah mencukupi. Laman web ini disulitkan, dan aplikasi mudah alih menawarkan pengesahan dua faktor. Tiada perlindungan Perbadanan Perlindungan Pelaburan Sekuriti (SIPC) berlebihan yang dibawa oleh Betterment itu sendiri, tetapi perdagangan dibersihkan melalui Apex Clearing, yang mempunyai alat pengurusan risiko. Pelanggan yang lebih baik tidak meletakkan dagangan yang berisiko dan tidak ada pinjaman margin yang ditawarkan, jadi tidak mungkin ada keperluan untuk perlindungan SIPC tambahan. Walau bagaimanapun, jika akaun anda mempunyai lebih daripada $ 500, 000 di dalamnya, atau lebih daripada $ 250, 000 dalam bentuk wang tunai, anda mungkin mempertimbangkan untuk mengalihkan lebihan kepada firma dengan insurans tambahan.
Vanguard, sebaliknya, memegang dana klien di Vanguard Marketing Group, menyediakan akses kepada SIPC dan insurans yang berlebihan. Wang tunai, bagaimanapun, disalurkan ke dana pasaran wang yang tidak diinsuranskan oleh FDIC. Laman ini menggunakan penyulitan SSL 256-bit dan juga menyediakan pengesahan dua faktor.
Khidmat Pelanggan
Pada Betterment, sembang dalam talian dibina ke dalam apl mudah alih dan laman web untuk pelanggan boleh mengakses pada bila-bila masa. Perkhidmatan pelanggan tersedia melalui e-mel dan telefon dari 9 pagi hingga 6 petang Waktu Timur, Isnin hingga Jumaat, dan melalui e-mel dari 11 pagi hingga 6 petang Waktu Timur pada hari Sabtu dan Ahad. Anda boleh mendapatkan bantuan daripada perancang kewangan pada bila-bila masa dengan akaun Premium, tetapi anda akan membayar yuran sebanyak $ 199 hingga $ 299 untuk berunding dengan penasihat jika anda mempunyai akaun Digital asas.
Di Vanguard, pelanggan boleh bercakap dengan penasihat kewangan pada bila-bila masa dengan menjadualkan temu janji semasa waktu khidmat pelanggan, iaitu 8 pagi hingga 8 malam, Isnin hingga Jumaat. Percubaan hubungan tidak berjadual menghasilkan pelbagai masa tunggu yang panjang, dari lebih lima minit hingga lebih dari 13 minit. Tiada sembang langsung untuk pelanggan prospektif atau semasa, dan pendaftaran diperlukan untuk menghantar e-mel melalui aplikasi mesej selamat firma.
Ambil Kami
Memilih antara Betterment dan Vanguard Perkhidmatan Penasihat Peribadi mempunyai banyak kaitan dengan nilai bersih anda kerana ciri-ciri setiap platform. Jika anda mempunyai $ 50, 000 untuk dimasukkan ke dalam portfolio automatik, maka Vanguard boleh menawarkan barang-barang serta akses kepada penasihat manusia untuk kurang daripada akaun Premium Betterment akan mengenakan bayaran untuk nilai akaun yang sama.
Metodologi
Investopedia didedikasikan untuk menyediakan pelabur dengan ulasan yang tidak berat sebelah, komprehensif dan penarafan penasihat robo. Kajian 2019 kami adalah hasil daripada enam bulan menilai semua aspek 32 platform robo-penasihat, termasuk pengalaman pengguna, keupayaan penentuan tujuan, kandungan portfolio, kos dan yuran, keselamatan, pengalaman mudah alih, dan perkhidmatan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih daripada 300 titik data yang ditimbang ke dalam sistem pemarkahan kami.
Setiap penasihat robo yang kami tinjau telah diminta untuk mengisi kaji selidik 50 mata mengenai platform mereka yang kami gunakan dalam penilaian kami. Ramai penasihat robo juga memberi kami demonstrasi dalam platform mereka.
Pasukan pakar industri kami, yang diketuai oleh Theresa W. Carey, menjalankan tinjauan kami dan membangunkan metodologi terbaik dalam industri ini untuk platform pelayar ranking untuk para pelabur di semua peringkat. Klik di sini untuk membaca metodologi penuh kami.
