Anda mungkin pernah mendengar bahawa garis ekuiti rumah kredit (HELOC) adalah cara yang mudah, fleksibel dan murah untuk meminjam wang. Semua kenyataan ini boleh benar jika anda menguruskan HELOC dengan bijak. Tetapi jika anda tidak, HELOC boleh menjadi sangat mahal dan membawa anda ke masalah kewangan. Ini caranya.
Takeaways Utama
- HELOCs umumnya mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, yang boleh menyebabkan bayaran bulanan naik selepas jangka masa tertentu. Peminjam yang menggunakan HELOCs, yang membuat pembayaran hanya faedah pada awal, menghadapi pembayaran bulanan yang lebih tinggi secara mendadak apabila tempoh masa bunga hanya tamat. Menggunakan HELOC sebagai instrumen penggabungan hutang boleh menyebabkan masalah bagi orang yang kurang disiplin kewangan.HELOCs boleh menjadikannya kelihatan sangat mudah bagi orang untuk hidup di luar kemampuan mereka.
Kadar Faedah Meningkat Mempengaruhi Pembayaran Bulanan & Jumlah Pinjaman
HELOCs umumnya mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah. Kadar faedah adalah berdasarkan kadar penanda aras, seperti kadar dana Fed, ditambah margin, yang ditubuhkan oleh pemberi pinjaman. Apabila kadar faedah naik, bayaran bulanan anda akan naik.
Tidak ada cara untuk meramalkan apabila peningkatan akan berlaku atau berapa banyak mereka akan. Pembayaran bulanan baru anda mungkin tidak boleh dibayar. Mendapatkan balik bayaran tersebut boleh menurunkan skor kredit anda - apatah lagi menambah minat yang anda bayar. Cetakan halus HELOC anda harus menyatakan tingkat bunga maksimum yang mungkin, tetapi jika tingkat bunga saat ini adalah 6% dan maksimum adalah 20%, informasi itu tidak akan sangat menghibur.
Kadar faedah juga memberi kesan kepada kos pinjaman jangka panjang anda, bukan hanya bayaran bulanan anda. Jika kadar faedah kenaikan HELOC anda meningkat sebelum anda membayarnya, jumlah kos apa sahaja yang anda meminjam wang itu akan meningkat. Bayaran faedah yang lebih besar juga bermakna anda mempunyai sedikit wang untuk perkara lain, seperti membayar tagihan atau simpanan untuk persaraan.
Satu cara untuk memerangi risiko kadar faedah yang lebih tinggi adalah dengan mengambil pinjaman ekuiti rumah, yang mempunyai kadar tetap, dan bukannya HELOC. "Dalam persekitaran kadar faedah yang semakin meningkat, lebih baik untuk memiliki pinjaman ekuiti rumah untuk mengunci kadar tetap, " kata Marguerita Cheng, CFP®, CEO, Kekayaan Global Lautan Biru, Gaithersburg, Md. Satu lagi pilihan ialah mengambil kelebihan pilihan kadar tetap yang ditawarkan dengan beberapa HELOC.
Walau bagaimanapun, sebagai pertukaran untuk kepastian kadar tetap, anda biasanya akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi sedikit daripada yang anda lakukan pada HELOC kadar berubah. Dinamik ini adalah sama dengan yang ada antara kadar faedah untuk gadai janji kadar laras dan gadai janji kadar tetap.
Bayaran turun naik secara bulanan boleh menyebabkan ketidakstabilan kewangan
Mempunyai HELOC adalah serupa dengan gadai janji kadar laras kerana pembayaran bulanan anda boleh berubah dengan ketara apabila kadar faedah berubah. Adalah sukar untuk membuat anggaran atau membuat rancangan kewangan masa depan apabila anda tidak dapat meramalkan bayaran bulanan anda atau jumlah kos pinjaman anda.
Sudah tentu, sesetengah peminjam selesa mengambil risiko ini, terutamanya dalam persekitaran kadar faedah rendah. Tetapi jika anda memerlukan tahap risiko yang lebih rendah untuk tidur nyenyak pada waktu malam, pinjaman ekuiti rumah atau pilihan kadar tetap pada HELOC sekali lagi boleh menjadi pilihan yang lebih baik.
"Kadar pinjaman berubah-ubah adalah pilihan hebat jika anda mencari kadar yang rendah dalam jangka masa pendek dan dengan mudah dapat membayar dengan cepat pinjaman (atau membayar perbelanjaan faedah yang jauh lebih tinggi) apabila kenaikan suku bunga, " kata Jonathan Swanburg, investasi wakil penasihat, Penasihat Tri-Bintang, Houston, Texas. "Bagaimanapun, terlalu sering, individu mengambil simpanan dari pinjaman kadar terapung mereka dan menggunakannya untuk meningkatkan gaya hidup mereka dengan membelanjakan lebih banyak pada kereta, pakaian atau perjalanan. Akibatnya, apabila kadar kenaikan, mereka tidak lagi dapat membiayai perbelanjaan faedah dan mendapati diri mereka dalam masalah kewangan."
Bayaran Sumbangan Hanya Boleh Datang Kembali untuk menghantui anda
Sesetengah HELOC mempunyai pilihan yang membolehkan anda membuat pembayaran hanya bunga atas wang yang anda pinjam, dalam beberapa tahun pertama tempoh pinjaman. Pembayaran hanya faedah seolah-olah besar dalam jangka pendek kerana ia membolehkan anda meminjam banyak wang pada apa yang kelihatan sebagai kos yang rendah.
Dalam jangka masa panjang, gambar tidak begitu rosak. Peminjam menghadapi bayaran bulanan secara dramatik yang lebih tinggi sebaik sahaja tempoh hanya faedah luput, dan mungkin pembayaran belon pada akhir tempoh pinjaman. Jika anda tidak membuat bajet untuk kenaikan ini, atau jika situasi kewangan anda tetap sama atau bertambah buruk, anda mungkin tidak dapat membayar bayaran yang lebih tinggi.
Tambahan pula, apabila anda hanya membayar faedah atas pinjaman, prinsipal tetap. Semakin lama anda menunggu untuk mula membayar prinsipal, semakin lama anda akan membuat pembayaran hutang. Dan tentu saja, anda tidak boleh membayar pinjaman anda sehingga anda membayar prinsipal.
Penyatuan Hutang Dapat Lebih Banyak dalam jangka panjang
HELOC berminat rendah boleh kelihatan seperti cara yang baik untuk menyatukan hutang faedah yang tinggi, seperti bil kad kredit. Ia juga mungkin kelihatan seperti cara yang baik untuk membiayai sebarang hutang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar HELOC, seperti pinjaman kereta.
Sekiranya anda memperluaskan tempoh pembayaran balik anda dari beberapa tahun ke sebanyak 30 tahun, bagaimanapun, kos keseluruhan hutang anda mungkin meningkat walaupun kadar faedah anda jauh lebih rendah. Anda akan mahu menggunakan kalkulator penyatuan hutang dalam talian untuk menentukan sama ada anda akan keluar sebelum mempertimbangkan langkah ini.
Satu lagi masalah ialah, sekali lagi, kadar faedah HELOC berubah-ubah. Anda mungkin membiayai semula pada kadar yang lebih rendah sekarang, hanya untuk menaikkan kadar itu. Apabila kenaikan kadar, anda mungkin tidak akan keluar lagi.
Penyatuan hutang dengan HELOC juga boleh menyebabkan masalah bagi orang yang kurang disiplin kewangan. Orang-orang ini cenderung untuk menjalankan baki kad kredit mereka sekali lagi selepas menggunakan wang HELOC untuk membayarnya. Kemudian, mereka akhirnya mempunyai lebih banyak hutang berbanding dengan mereka, dan masalah yang mereka cuba selesaikan menjadi masalah yang lebih besar.
Mudah Wang Boleh Memudahkan Menghabiskan Di Luar Sarana Anda
Kos HELOC tidak ada apa-apa untuk ditubuhkan, dan yuran tahunan untuk mempunyai dana yang ada biasanya tidak melebihi $ 100. Selain itu, pembayaran faedah adalah cukai yang boleh ditolak, seperti faedah gadai janji, dan mengakses wang semudah menulis cek atau menggunakan kad debit.
Apabila anda mempunyai puluhan ribu dolar yang sedia ada dan membelanjakannya sama seperti membuat pembelian lain, namun dengan faedah cukai, mudah untuk bergantung pada HELOC untuk membayar pembelian yang pendapatan bulanan anda tidak dapat ditutup.
Mendapatkan kebiasaan hidup melebihi kemampuan anda adalah berbahaya. Ia memakan simpanan anda dan menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan jika situasi kewangan anda berubah menjadi lebih teruk (katakan, kerana anda kehilangan pekerjaan anda).
Garisan bawah
Anda hanya perlu meminjam wang untuk pembelian yang akan meningkatkan keadaan kewangan anda dalam jangka panjang. "HELOCs boleh menjadi sangat berharga jika digunakan untuk perbelanjaan perumahan sahaja. Pengubahsuaian atau perbaikan rumah adalah yang terbaik, " kata Elyse Foster, CFP®, Principal, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. bermaksud supaya anda boleh menangguhkan kecemasan tanpa masuk ke hutang dan menyediakan diri anda apabila anda tidak dapat bekerja.
