Apabila anda bersara, ada kemungkinan dua hingga tiga dekad yang baik untuk melihat ke hadapan. Tetapi jumlah pembelian dolar anda pada tahun pertama persaraan akan menyusut ke tahun-tahun akan datang disebabkan oleh inflasi.
Kadar inflasi purata di Amerika Syarikat adalah kira-kira 3.2% sepanjang abad yang lalu-cukup rendah oleh piawaian antarabangsa. Itu sosok banyak varians, walaupun. Lebih-lebih 40 tahun mungkin mengingati tahun 1970-an, apabila kadar inflasi melanda dua digit. Secara umum, menewaskan inflasi memerlukan pulangan pelaburan sekurang-kurangnya 4% hingga 6% setahun, sebagai tambahan kepada apa sahaja pendapatan yang dijana atau disimpan untuk.
Oleh itu, berikut adalah beberapa strategi untuk pelabur, serta penasihat kewangan, mungkin mahu mengadopsi.
Sewa Rumah Anda
Lebih ramai warga tua menyewa ruang daripada keperluan. Sekiranya anda bersara, kadar inflasi dan faedah berganda membuat penyewaan bilik tidur untuk pilihan yang lebih menarik.
Bolehkah anda menggunakan rumah anda untuk menyimpan untuk persaraan? Mungkin tidak. Terdapat perbezaan yang besar antara pengewangan hartanah yang anda miliki dan melabur untuk persaraan. Untuk menukarkan keuntungan ke atas sesuatu harta, nilainya adalah lebih tinggi daripada inflasi dan kadar faedah atas pinjaman, yang mungkin tambahan sekurang-kurangnya 3% hingga 5%. Oleh itu, harta tanah seseorang itu perlu mendapat nilai pada kadar yang mendekati 6% setiap tahun pada tahap minimum, dan angka dua kali lebih besar. Di luar gelembung hartanah, itu tidak mungkin. Terdapat banyak sebab yang baik untuk membeli ekuiti bangunan rumah adalah satu-tetapi melabur untuk persaraan mungkin bukan salah satu daripada mereka.
TIP
Sekuriti Dilindungi Inflasi Perbendaharaan, atau TIPS, adalah sejenis bon yang disokong kerajaan yang diperkenalkan pada tahun 1997. Tidak seperti bil perbendaharaan konvensional, TIPS mempunyai prinsipal laras, yang dikaitkan dengan Indeks Harga Pengguna dan kadar kupon tetap. Ini bermakna bahawa apabila inflasi meningkat (atau jatuh) jumlah wang yang masuk ke pemegangnya berbeza-beza.
Di samping itu, tidak ada bahaya bahawa inflasi akan cukup tinggi untuk menjadikan mereka wang rugi, tidak seperti bon konvensional. Kadar kupon 3.5% tidak baik jika inflasi mencapai 4%. Walau bagaimanapun, risiko inflasi adalah negatif atau sangat rendah. Deflasi tidak kerap berlaku - tempoh deflasi utama yang terakhir di Amerika Syarikat adalah Kemelesetan Besar. Malah Kemelesetan Besar tidak menguruskan kadar negatif-paling dekat pada tahun 2008, apabila inflasi mencecah 0.1%. Kadar inflasi yang sangat rendah dapat, bagaimanapun, mendorong hasil perbendaharaan ke wilayah negatif sebagai pelabur panik dan tergesa-gesa untuk keamanan relatif T-tag.
Anuiti
Anuiti boleh menawarkan perlindungan inflasi, bergantung pada jenis. Anuiti pada dasarnya adalah "insurans persaraan." Anda membayar premium, dan pada akhir tempoh tertentu, anda mendapat bayaran bulanan tetap.
Anuiti tetap biasanya menang di sini. Gabungan yuran yang lebih rendah dan keselamatan yang datang dengan tidak perlu risau tentang nilai aset yang mendasari menjadikan mereka lebih baik bagi kebanyakan orang.
Anuiti anu berubah adalah anuitas yang menawarkan pulangan yang lebih tinggi sekiranya pasaran berjalan dengan baik. Seseorang boleh terus membuat sumbangan selepas bersara, dan kadang-kadang mereka dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah. Mereka mempunyai yuran yang lebih tinggi, walaupun, dan merupakan pelaburan yang kompleks.
Dana Bersama, Stok, ETF
Sudah tentu, selalu ada pelaburan tradisional untuk pendapatan: meletakkan wang ke dana bersama, saham atau dana tukaran mata wang (ETF) dan hidup dari pulangan. Jika seseorang melabur hanya $ 1, 000 dalam pasaran saham pada bulan Januari 1994, dalam dana yang mengesan S & P 500, nilai bersihnya ialah $ 9, 344, pada 6 Januari, 2018, Itu pulangan sebanyak 848%.
Dana, stok dan ETF semuanya sangat cair, dan walaupun satu akaun untuk keuntungan modal, kadar cukai agak kurang (kira-kira 20% pada tahap tinggi). Dividen dikenakan cukai pada kadar biasa, tetapi keuntungan modal jangka panjang - yang mana-mana yang dipegang selama setahun atau lebih-tidak.
Namun, dalam persaraan, kebimbangan itu biasanya memberikan aliran pendapatan, dan bukannya meningkatkan aset. Dan seperti kata pepatah, "masa adalah segala-galanya." Sesiapa sahaja yang meletakkan wang ke dalam dana S & P 500 itu pada tahun 2003, apabila pasaran melanda rendah selepas gelembung dot-com dan serangan 9/11, akan kehilangan wang pada tahun 2008. Sekiranya mereka menarik diri pada akhir tahun 2007 mereka akan mempunyai menggandakan pelaburan mereka. Perbezaannya hanya beberapa bulan. Ramai pesara-pesara perlu terus bekerja di tengah-tengah krisis kewangan kerana banyak kekayaan mereka diikat dalam stok.
Keselamatan Sosial
Kemudian kita mempunyai stand lama: rancangan manfaat yang ditetapkan dan Keselamatan Sosial. Keselamatan Sosial adalah "pendapatan tetap, " tetapi ia mempunyai pelarasan kos-hidup. Dan melambatkan persaraan juga boleh pergi jauh: Bagi seorang pekerja yang membuat kira-kira $ 50, 000 (pendapatan median) yang akan bersara dan 65, manfaat adalah $ 1, 302 sebulan. Tetapi jika mereka menangguhkan sehingga mereka 67 yang cek naik hingga $ 1, 556. Sijil Sosial dengan sendirinya tidak banyak, tentu saja, tetapi dalam kombinasi dengan simpanan dan rancangan 401 (k), ia dapat membantu banyak.
Pelan manfaat yang ditakrif (jika anda bernasib baik untuk mempunyai satu) kerap membina manfaat mengikut beberapa tahun terakhir gaji. Menangguhkan persaraan boleh meningkatkan jumlah bulanan, menyediakan lindung nilai tambahan terhadap inflasi walaupun cek itu adalah nombor tetap.
Garisan bawah
Terdapat beberapa strategi untuk menguruskan inflasi dalam simpanan persaraan pelanggan atau anda. Kemungkinan besar, gabungan strategi di atas akan digunakan untuk memastikan bahawa kuasa beli dilindungi dan pengeluaran simpanan tidak berlaku terlalu cepat.
