Apakah Klausa Bukan Perlakuan?
Klausa tidak kerahsiaan (kadang kala dihubungkan) adalah klausa dasar insurans yang menetapkan bahawa pihak yang diinsuranskan boleh menerima faedah penuh atau separa atau bayaran balik sebahagian daripada premium selepas luput akibat tidak membayar. Insurans hayat piawai dan insurans penjagaan jangka panjang mungkin mempunyai klausa tidak dikecualikan. Fasal ini mungkin melibatkan pengembalian sebahagian daripada jumlah premium yang telah dibayar, nilai tunai penyerahan tunai dasar, atau faedah yang dikurangkan berdasarkan premium yang dibayar sebelum dasar luput.
Bagaimana Klausa Bukan Kerugian berfungsi
Apabila pemilik polisi insurans seumur hidup memilih untuk menyerahkan dasar tersebut, opsyen bukan cukai boleh didapati. Syarikat insurans menjamin nilai tunai minimum untuk polisi insurans selepas tempoh tertentu - biasanya tiga tahun dari bila diletakkan berkuatkuasa.
Untuk polisi sepanjang hayat tradisional, pemilik memutuskan mana empat cara (lihat di bawah) mereka ingin mengakses nilai tunai dasar itu. Tidak ada jaminan untuk jumlah minimum insurans yang tersedia dalam polisi hayat yang berubah-ubah dan sejagat, yang membolehkan pelaburan bervariasi. Selain itu, amaun perlindungan insurans berbayar atau jangka panjang yang berkurangan mungkin berkurang jika prestasi sub-akaun polisi adalah miskin atau kadar faedah dikreditkan adalah rendah.
Dalam polisi insurans hayat tetap, jika anda gagal membayar premium dalam tempoh tangguh, anda tidak akan kehilangan insurans hayat anda; nilai tunai terkumpul anda akan diselamatkan dengan pilihan berikut:
- Anda boleh menamatkan dasar anda dan mendapatkan nilai penyerahan tunai dalam bentuk wang tunai yang keras. Anda boleh pergi untuk perlindungan yang dikurangkan untuk tempoh yang selebihnya polisi tanpa premium masa depan. (contohnya, polisi berbayar). Anda boleh menggunakan nilai tunai terkumpul anda untuk membayar premium masa hadapan (juga dirujuk sebagai pinjaman premium automatik). Anda boleh membeli insurans jangka panjang dengan baki nilai penyerahan tunai. (tiada premium tambahan diperlukan).
Sekiranya pemegang polisi tidak membuat pemilihan, terma dasar secara amnya akan menetapkan pilihan mana yang akan berkuatkuasa, sekiranya dasar tersebut lapor atau diserahkan.
Takeaways Utama
- Fasal tidak wajib ialah klausa dasar insurans yang menetapkan bahawa pihak yang diinsuranskan boleh menerima faedah penuh atau separa atau bayaran balik sebahagian daripada premium selepas luput akibat pembayaran tidak. Insurans hayat tetap, ketidakupayaan jangka panjang, dan polisi insurans penjagaan jangka panjang mungkin mempunyai klausa tidak dikecualikan. Untuk polisi sepanjang hayat tradisional, pemilik memutuskan yang mana empat cara mereka ingin mengakses nilai tunai dasar itu.
Pilihan Pembayaran Di Bawah Fasal Bukan Perlindungan
Selepas menyerahkan polisi insurans seumur hidup, manfaat kematian tidak lagi wujud. Sebelum mengeluarkan pembayaran kepada pemilik polisi, jumlah pinjaman terkumpul berpuas hati dengan nilai tunai.
Pilih syarikat menawarkan pilihan anuiti dalam klausa bukan cukai, juga. Nilai tunai baki boleh digunakan untuk membeli anuiti percuma daripada komisen atau perbelanjaan. Anuitas membayar pembayaran tetap seperti yang digariskan dalam kontrak.
Nilai Serahan Tunai
Di sini, pemilik polisi menerima baki nilai tunai dalam tempoh enam bulan di bawah pilihan pembayaran tunai yang tidak bersalah. Nilai penyerapan wang tunai terpakai kepada elemen simpanan polisi insurans hayat yang perlu dibayar sebelum kematian. Walau bagaimanapun, semasa tahun-tahun awal polisi insurans hayat, bahagian simpanan membawa sedikit pulangan berbanding dengan premium yang dibayar.
Nilai penyerapan tunai adalah bahagian terkumpul nilai tunai polisi insurans hayat tetap yang tersedia kepada pemegang polisi apabila menyerahkan polisi tersebut. Bergantung pada umur polisi, nilai penyerahan tunai boleh kurang daripada nilai tunai sebenar. Pada tahun-tahun awal polisi, syarikat insurans hayat dapat memungut yuran apabila penyerahan tunai. Bergantung pada jenis polisi, nilai tunai tersedia kepada pemegang polisi sepanjang hayatnya. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa menyerahkan sebahagian daripada nilai tunai mengurangkan manfaat kematian.
Insurans jangka panjang
Memilih pilihan jangka panjang yang tidak dibenarkan membolehkan pemilik polisi menggunakan nilai tunai untuk membeli polisi insurans jangka dengan manfaat kematian yang sama dengan polisi seumur hidup yang asal. Dasar ini dikira daripada umur yang diinsuranskan. Dasar jangka hayat ini akan berakhir selepas beberapa tahun yang ditetapkan seperti yang terperinci dalam jadual tidak berasaskan polisi. Bagi sesetengah syarikat, pilihan ini mungkin automatik apabila menyerahkan seluruh polisi insurans hayat.
Insurans jangka panjang membolehkan pemegang polisi berhenti membayar premium tetapi tidak melepaskan ekuiti polisi mereka. Jumlah nilai tunai yang anda akan bina dalam polisi anda akan dikurangkan dengan jumlah pinjaman yang dikenakan terhadapnya. Insurans jangka panjang adalah pilihan pilihan lalai yang tidak selamat. Dengan insurans jangka panjang, jumlah muka polisi tetap sama, namun ia dibalikkan kepada polisi insurans jangka panjang. Sementara itu, ekuiti yang anda bina digunakan untuk membeli polisi jangka panjang yang sama dengan jumlah tahun yang anda bayar premium.
Sebagai contoh, jika anda membeli polisi ketika anda berumur 20 tahun dan anda dibayar hingga umur 55 tahun, anda akan menerima polisi jangka panjang yang kurang dari 35 tahun. Atau jika anda berusia 35 tahun apabila anda membeli polisi anda dan anda dibayar sehingga anda berumur 45 tahun, anda akan menerima polisi jangka masa kurang dari 10 tahun.
Nilai Pinjaman
Tidak seperti pinjaman konvensional, pinjaman dasar tidak perlu dibayar balik. Apa-apa wang yang anda ambil hanya akan ditolak dari faedah kematian yang diberikan kepada benefisiari anda. Walau bagaimanapun, seperti pinjaman konvensional, anda akan dikenakan faedah, mulai dari mana saja dari 5% hingga 9% pada pinjaman. Faedah yang belum dibayar akan ditambah kepada jumlah pinjaman anda dan akan dikenakan kompaun.
Insurans Berbayar
Mengurangkan pilihan insurans berbayar membolehkan pemilik polisi menerima jumlah keseluruhan insurans hayat yang dibayar sepenuhnya, tidak termasuk komisen dan perbelanjaan. Umur yang telah dicapai oleh pihak yang diinsuranskan akan menentukan nilai muka polisi baru. Akibatnya, manfaat kematian adalah lebih kecil daripada dasar luput.
Pemegang polisi boleh memilih untuk menggulung nilai tunai keseluruhan polisi hayat mereka ke dalam insurans berbayar. Dalam senario sedemikian, dasar itu tidak semestinya dibayar dalam takrif ketat istilah, tetapi ia mampu membuat bayaran premium sendiri. Bergantung kepada jenis dasar dan prestasi yang dilakukan, pemegang polisi mungkin perlu meneruskan pembayaran premium pada masa hadapan, atau ia mungkin mencapai tahap di mana premium dilindungi untuk sepanjang hayat polisi.
