Hipotek adalah instrumen hutang, dijamin dengan cagaran harta tanah tertentu yang dinyatakan, bahawa peminjam wajib membayar kembali dengan set pembayaran yang telah ditetapkan.
Takeaways Utama
- Gadai janji juga dikenali sebagai "lien terhadap harta" atau "tuntutan ke atas harta." Dengan gadai janji kadar tetap, peminjam membayar kadar faedah yang sama untuk nyawa pinjaman. Sebahagian besar daripada pasaran pemberi pinjaman termasuk bukan bank.
Siapa yang Menggunakan Gadai Janji?
Individu dan perniagaan menggunakan gadai janji untuk membuat pembelian hartanah besar tanpa membayar keseluruhan harga belian di hadapan. Selama bertahun-tahun, peminjam membayar pinjaman, ditambah faedah, sehingga dia atau dia memiliki harta bebas dan jelas. Gadai janji juga dikenali sebagai "tanggungan terhadap harta" atau "tuntutan ke atas harta." Jika peminjam berhenti membayar gadai janji, pemberi pinjaman boleh merampas. Mereka adalah satu bentuk hak incorporeal.
Dalam gadai janji kediaman, pembeli rumah berjanji rumah mereka kepada bank atau jenis pemberi pinjaman yang lain, yang mempunyai tuntutan ke atas rumah jika pembeli rumah ingkar membayar gadai janji. Dalam kes perampasan, pemberi pinjaman boleh mengusir penyewa rumah dan menjual rumah itu, menggunakan pendapatan dari penjualan untuk membersihkan hutang gadai janji.
Apa itu Gadai Janji?
Jenis-jenis Gadai Janji
Gadai janji datang dalam pelbagai bentuk. Gadai janji yang paling popular adalah tetap 30 tahun dan tetap 15 tahun. Sesetengah gadai janji boleh serendah lima tahun; ada yang boleh berumur 40 tahun atau lebih. Bayaran regangan selama lebih banyak tahun mengurangkan bayaran bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah untuk membayar.
Dengan gadai janji kadar tetap, peminjam membayar kadar faedah yang sama untuk hayat pinjaman. Bayaran bulanan dan faedah bulanan tidak pernah berubah dari pembayaran gadai janji pertama kepada yang terakhir. Sekiranya kadar faedah pasaran meningkat, pembayaran peminjam tidak berubah. Sekiranya kadar faedah jatuh dengan ketara, peminjam mungkin dapat mengatasi kadar yang lebih rendah ini dengan membiayai semula gadai janji. Gadai janji kadar tetap juga dipanggil gadai janji "tradisional".
Dengan gadai janji kadar laras (ARM), kadar faedah ditetapkan untuk jangka awal dan turun naik dengan kadar faedah pasaran. Kadar faedah awal sering merupakan kadar di bawah pasaran, yang boleh membuat gadai janji lebih murah dalam jangka pendek tetapi kemungkinan jangka panjang yang kurang berpatutan. Sekiranya kadar faedah meningkat kemudian, peminjam mungkin tidak mampu membayar bayaran bulanan yang lebih tinggi. Kadar faedah juga boleh menurun, menjadikan ARM lebih murah. Dalam kedua-dua kes, bayaran bulanan tidak dapat diprediksi selepas tempoh awal.
Gadai janji digunakan oleh individu dan perniagaan untuk membuat pembelian hartanah besar tanpa membayar keseluruhan harga belian di hadapan.
Lain-lain jenis gadai janji yang kurang biasa, seperti gadai janji hanya bunga dan ARM pilihan pembayaran, boleh melibatkan jadual bayaran balik yang kompleks dan paling baik digunakan oleh peminjam yang canggih. Ramai pemilik rumah mendapat masalah kewangan dengan jenis gadai janji semasa gelembung perumahan awal tahun 2000an.
Kebanyakan gadai janji yang digunakan untuk membeli rumah adalah gadai janji ke hadapan. Gadai janji terbalik adalah untuk pemilik rumah 62 atau lebih tua yang melihat untuk menukar sebahagian daripada ekuiti di rumah mereka kepada wang tunai. Pemilik rumah ini meminjam terhadap nilai rumah mereka dan menerima wang itu sebagai satu sekaligus, bayaran bulanan tetap, atau garisan kredit. Seluruh baki pinjaman akan jatuh tempo dan dibayar apabila peminjam meninggal, bergerak secara kekal, atau menjual rumah.
Gadai Janji Hak
Antara bank utama yang menawarkan pinjaman gadai janji ialah Wells Fargo, JPMorgan Chase, dan Bank of America. Bank hanya menjadi satu-satunya sumber gadai janji. Pada masa ini, bahagian pasaran peminjam yang berkembang termasuk bank bukan seperti Quicken Loans, pinjamanDepot, SoFi, Pinjaman Rumah Calber, dan Mortgage Pemborong Bersatu.
Apabila membeli-belah untuk gadai janji, adalah bermanfaat untuk menggunakan kalkulator hipotek untuk mendapatkan idea bayaran bulanan. Alat ini juga boleh membantu mengira jumlah kos faedah sepanjang hayat hipotek, untuk memberikan anda gambaran yang lebih jelas mengenai hak harta benda yang sebenarnya akan dikenakan.
Penyedia gadai janji juga boleh menubuhkan akaun escrow, aka akaun impound, untuk membayar perbelanjaan berkaitan harta tertentu. Wang yang masuk ke dalam akaun datang dari sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan.
Pemberi pinjaman kadang-kadang memerlukan bahawa eskrow digunakan untuk membayar cukai dan insurans, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna AS.
Garisan bawah
Gadai janji, mungkin lebih daripada apa-apa pinjaman lain, datang dengan banyak pembolehubah, bermula dengan apa yang perlu dibayar balik dan bila. Pembeli rumah harus bekerjasama dengan pakar gadai janji untuk mendapatkan tawaran terbaik mengenai apa yang mungkin menjadi salah satu pelaburan terbesar dalam kehidupan mereka.
