Medigap vs Medicare Advantage
Seperti mana-mana syarikat insurans besar, Medicare boleh mengelirukan. Nasib baik, asas-asas program ini tidak begitu sukar untuk dipahami. Pada masa yang sama, seperti klise lama, syaitan berada dalam butirannya.
Medicare mempunyai empat bahagian asas: A, B, C dan D. Diambil bersama, Bahagian A (penjagaan hospital), B (doktor, prosedur perubatan, peralatan), dan D (ubat preskripsi) menyediakan liputan asas untuk rakyat Amerika 65 tahun dan lebih tua. Isu ini sering dengan kos penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi-seperti deductibles, pembayaran bersama, dan perbelanjaan perubatan lain-yang boleh menghapuskan simpanan anda sekiranya anda menjadi sakit serius.
Itulah di mana Bahagian C datang. Juga dikenali sebagai Medicare Advantage, ia adalah salah satu daripada dua cara untuk melindungi terhadap kos yang berpotensi tinggi untuk kemalangan atau penyakit. Pilihan lain ialah Medicare Supplement Insurance, yang juga dikenali sebagai perlindungan Medigap. Walau bagaimanapun, sementara Medicare Advantage dan Medigap membantu membiayai perbelanjaan yang tidak dilindungi oleh Medicare asas, terdapat perbezaan penting antara kedua-dua rancangan.
Takeaways Utama
- Medigap dan Medicare Advantage melindungi kedua-dua rang undang-undang untuk kos penjagaan kesihatan Medicare tidak melindungi.Medicare Supplement Insurance, juga dikenali sebagai perlindungan Medigap, mengenakan premium selain apa yang orang telah membayar untuk Medicare Bahagian A, B, dan D. Dengan Rancangan Kesihatan Kelebihan Medicare (Medicare Part C), pesakit mendaftar melalui syarikat swasta yang biasanya meliputi apa yang ada dalam Bahagian A, B, dan D. Apabila mendaftar untuk pelan Kelebihan, pelanggan membayar premium Medicare Advantage dan premium Bahagian B.
Medigap
Medicare Supplement Insurance, atau Medigap, melindungi orang-orang yang membeli Medicare tradisional terhadap banyak kos tambahan yang mungkin dibayar oleh pesakit. Sebagai balasan, Medigap mengenakan premium selain daripada apa yang orang telah membayar untuk Medicare Parts A (ramai orang mendapatkan ini percuma), B, dan D.
Hanya untuk membuat hidup yang benar-benar mengelirukan, pelbagai pilihan yang ditawarkan oleh Medigap juga diisih dengan huruf: Pelan A, B, C, D, F, G, K, L, M, dan N. Medicare menyeragamkan apa rancangan ini boleh termasuk. Walau bagaimanapun, kos untuk mereka boleh berbeza-beza, jadi ia bernilai membeli-belah.
Joseph Graves, ejen insurans dan pengasas Insurans Membeli I Hate, berkata ramai orang yang mendaftar dalam Rancangan F - pilihan paling mahal - kerana ia merangkumi hampir semua jurang. Seseorang yang mempunyai liputan Pelan F akan mempunyai sedikit atau tidak ada perbelanjaan keluar saku. Bagaimanapun, selepas 2019, rancangan F tidak akan lagi tersedia untuk penerima Medicare baru.
Medicare Advantage
Rancangan Kesihatan Kelebihan Medicare (Medicare Part C) boleh memberikan lebih banyak bantuan pada kos yang lebih rendah daripada Medicare plus Medigap tradisional. Daripada membayar Bahagian A, B, dan D, seseorang akan mendaftar melalui syarikat insurans swasta yang, dalam banyak kes, meliputi segala yang disediakan oleh Bahagian A, B, dan D dan boleh menawarkan perkhidmatan tambahan. Dalam kebanyakan kes, benefisiari membayar premium Medicare Advantage bersama dengan premium Bahagian B.
Rancangan Kesihatan Kelebihan Medicare adalah serupa dengan rancangan insurans kesihatan swasta. Dengan kebanyakannya, perkhidmatan seperti lawatan pejabat, kerja makmal, pembedahan, dan lain-lain lagi dilindungi selepas bayaran bersama kecil. Bergantung kepada apa yang tersedia di rantau ini, pelan boleh menawarkan pelan rangkaian Organisasi Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan (HMO) atau Peluang Penyedia Organisasi Pilihan (PPO) dan meletakkan had tahunan pada jumlah perbelanjaan yang luar biasa.
Juga, seperti rancangan peribadi, masing-masing mempunyai faedah dan peraturan yang berbeza. Kebanyakannya menyediakan perlindungan ubat preskripsi. Sesetengah mungkin memerlukan rujukan untuk melihat pakar manakala yang lain tidak akan. Lain-lain boleh membayar sebahagian daripada penjagaan di luar rangkaian, sementara yang lain hanya akan meliputi doktor dan kemudahan yang berada dalam rangkaian HMO atau PPO.
Medigap vs Medicare Advantage Example
Katakan seorang pesakit hanya mempunyai Bahagian A, B dan D. Berikut adalah apa lubang atau "jurang" dalam perlindungan akan dikenakan jika pesakit dengan Medicare dimasukkan ke hospital untuk, katakan, operasi jantung, dan komplikasi memerlukan hospital lama tinggal diikuti dengan ubat-ubatan biasa selepas itu.
Kerana Bahagian A boleh ditolak, pesakit membayar pertama $ 1, 408 (sehingga 2020), menurut Pusat Medicare dan Medicaid Services (CMS). Selepas 60 hari, Medicare mula membayar sebahagian daripada kos setiap hari.
Bagi doktor dan prosedur perubatan (premium B Bahagian) di hospital dan di rumah, pesakit biasanya membayar 20% daripada semua kos selepas memenuhi $ 198 yang boleh ditolak. Tidak seperti banyak polisi insurans kesihatan yang lain, tidak ada jumlah cap atau jumlah maksimum yang boleh dibeli oleh seseorang. Persatuan Jantung Amerika mengatakan bahawa kos minimum pembedahan jantung pintasan adalah $ 85, 891, dalam hal ini, bayaran bersama Part B dapat lebih dari $ 17, 000.
Kerana bagaimana Medicare Bahagian D berfungsi dan bergantung kepada pendapatan, pesakit boleh membayar antara 35% dan 85% dari kos beberapa ubat preskripsi mereka jika mereka memerlukan ubat yang mencukupi. Ini dikenali sebagai lubang donat yang terkenal kerana liputan preskripsi ubat penuh Part D's habis setelah seseorang menghabiskan $ 3, 750 sehingga kos ubatnya melebihi $ 5, 000 setahun. (Pada tahun 2019, liputan akan berakhir pada $ 3.820 dan bermula semula pada $ 5, 000.) Semasa jurang liputan, pesakit bertanggungjawab untuk 25% daripada ubat preskripsi nama jenama yang dilindungi.
Polisi Medigap akan melindungi anda apabila anda melihat mana-mana doktor atau kemudahan yang mengambil Medicare. Jika doktor atau kemudahan tidak menerima pesakit Medicare, Medigap tidak akan melindungi apa-apa kos tersebut, walaupun ia adalah polisi insurans persendirian.
Jurang liputan ini bermakna bahawa tahun kesihatan yang sangat buruk boleh meninggalkan pesakit dengan puluhan ribu dolar dalam bil hospital. Itulah sebabnya kebanyakan orang membeli insurans tambahan Medicare, juga dikenali sebagai Medigap, atau mendaftar di Bahagian C, Rancangan Kesihatan Kelebihan Medicare.
Kedua-dua pilihan ditawarkan oleh syarikat insurans swasta. Walau bagaimanapun, syarikat insurans swasta mesti mengikuti garis panduan Medicare mengenai apa yang mereka dibenarkan untuk menjual.
Perbezaan Utama
Adalah tidak sah bagi syarikat insurans untuk menjual kedua-dua Medicare Advantage dan polisi Medigap. Iaitu, jika seseorang mempunyai Medicare Advantage, adalah tidak sah bagi syarikat insurans swasta untuk cuba menjualnya kepada Medigap. Tiga perkara yang harus dipertimbangkan sebelum memilih yang mana untuk mendapatkan:
Kos
Perlindungan Medigap biasanya mempunyai premium bulanan yang lebih tinggi tetapi boleh menyebabkan perbelanjaan yang lebih rendah dari saku daripada beberapa rancangan Medicare Advantage. Rencana Medicare Advantage, sebaliknya, secara amnya menelan kos dan meliputi lebih banyak perkhidmatan, yang boleh menjadi pilihan yang lebih baik untuk belanjawan anda.
Pilihan
Pelan Medicare Advantage umumnya membatasi anda kepada doktor dan kemudahan dalam HMO atau PPO, dan mungkin atau tidak boleh melindungi sebarang penjagaan di luar rangkaian. Dasar Medicare dan Medigap tradisional meliputi anda jika anda pergi ke mana-mana doktor atau kemudahan yang menerima Medicare. Sekiranya anda memerlukan pakar atau hospital tertentu, periksa sama ada mereka dilindungi oleh rancangan yang anda pilih.
Cara hidup
Pelan Medicare Advantage sering hanya beroperasi dalam rantau tertentu. Jika anda seorang tukang salji yang tinggal di lebih daripada satu negeri sepanjang tahun, Medicare plus Medigap tradisional mungkin pilihan yang lebih baik daripada pelan Advantage. Ini juga mungkin benar jika anda sering bepergian kerana, sementara beberapa rancangan Medigap menyediakan liputan semasa perjalanan di luar Amerika Syarikat dan meliputi anda dalam semua 50 negeri, Rencana kelebihan umumnya tidak dilakukan.
Pertimbangan Khas
Memikirkan pelan Medicare yang paling sesuai untuk keperluan anda mungkin bukan aktiviti sendiri. Sebaik sahaja anda memahami asas-asas Medicare, dapatkan sedikit bantuan.
Medicare.gov menyediakan alat yang membolehkan anda membandingkan rencana, tetapi keputusannya boleh menjadi rumit. Ejen insurans Graves mengesyorkan bahawa anda "bekerja dengan ejen insurans berlesen yang boleh menunjukkan kepada anda Rencana Tambahan Medicare dan Rencana Kelebihan daripada pelbagai syarikat. Setiap jenis mempunyai positif."
Persoalan yang perlu dipertimbangkan, dia berkata: "Anda perlu memahami kos, rangkaian doktor, tahap liputan, dan poket maksimum bagi setiap orang. Mendaftar dalam apa yang sesuai dengan situasi anda. "Organisasi seperti Laporan Pengguna dan Pusat Hak Medicare juga boleh membantu anda menyelidik keputusan anda. Dan anda juga boleh membandingkan rancangan dengan pergi ke pencari pelan Medicare.gov.
